먼저 간단히 요약합니다. 메디케이드는 소득이 낮고 자산이 제한된 사람에게만 장기 요양 비용을 지불합니다. 스펜드다운(spend-down)은 보장이 시작되기 전에 산정 대상 자산을 거주하는 주의 메디케이드 한도까지 낮추는 것을 뜻합니다. 룩백(look-back)은 신청할 때 주 정부가 과거의 재정 기록을 살펴보는 심사입니다. 더 빨리 자격을 얻으려고 돈이나 재산을 남에게 주면 불이익이 생길 수 있습니다. 메디케이드가 비용을 지불하기 전까지 기다려야 하는 기간이 생기는 것입니다. 한도는 주마다 다르고 이 규정도 주마다 다르게 적용됩니다. 따라서 아래 내용은 전체적인 틀이며, 거주하시는 주의 정확한 금액은 아닙니다.
이 규정이 있는 이유
메디케어는 장기 간병(목욕, 옷 입기, 식사를 계속 도와주는 돌봄)을 보장하지 않습니다. 메디케이드는 요양 시설이나 집에서 받는 이런 돌봄 비용을 지불하는 주된 프로그램입니다. 메디케이드는 경제적 여건이 제한된 사람을 위한 제도이므로, 주 정부는 비용을 지불하기 전에 소득과 자산을 모두 확인합니다. 메디케어가 요양원 비용을 보장하는지 설명한 안내서에서 이 문제의 첫 번째 부분을 확인하실 수 있습니다.
자산에 해당하는 것과 해당하지 않는 것
자산(재원이라고도 합니다)은 본인이 소유한 것을 말합니다. 은행 계좌, 투자 자산, 차량, 부동산이 여기에 해당합니다. 대부분의 금융 자산은 주의 자산 한도에 포함됩니다. 하지만 일부 항목은 면제되어 한도에 포함되지 않습니다. 면제되는 항목은 보통 다음과 같습니다.
- 주 거주지. 주가 정한 가치까지 면제되며, 배우자나 부양 자녀가 살고 있으면 보통 전혀 포함되지 않습니다.
- 차량 한 대.
- 일부 개인 소지품.
각 주는 한도와 면제 항목을 스스로 정하며, 해마다 바뀝니다. 거주하시는 주의 담당 기관은 주별 메디케이드 안내에서 찾아보세요.
스펜드다운이 작동하는 방식
산정 대상 자산이 거주하는 주의 한도보다 많으면, 메디케이드 장기 요양 보장이 시작되기 전에 자산을 스펜드다운, 즉 줄여야 할 수 있습니다. 의료비, 장례 비용, 개인 지출에 쓴 돈은 일반적으로 정당한 스펜드다운으로 인정됩니다. 주의 한도에 이르면 메디케이드가 자격이 되는 요양 시설 돌봄 비용 전액을 보장합니다. 대부분의 민간 보험은 그렇지 않습니다.
룩백과 양도 불이익
본인의 돌봄과 생활비에 돈을 쓰는 것은 허용됩니다. 자산을 남에게 주는 것은 다릅니다. 신청하면 주 정부가 재정 내역을 거슬러 살펴봅니다. 더 빨리 자격을 얻으려고 집을 자녀에게 넘기는 것처럼 부적절한 양도나 증여를 하면, 메디케이드가 비용을 지불하기 전까지 기다려야 하는 기간("룩백" 불이익)이 생길 수 있습니다.
주 정부가 얼마나 오래전까지 살펴보는지, 그리고 불이익을 어떻게 계산하는지는 연방 및 주 규정으로 정해지며 프로그램과 주마다 다릅니다. 걸려 있는 것이 크기 때문에, 자산을 옮기기 전에, 옮긴 후가 아니라 그 전에, 거주하시는 주의 메디케이드 사무소 또는 Medicaid.gov에서 현재 규정을 확인하세요.
유산 환수: 사망 후 적용되는 규정
가족이 알아 두어야 할 규정이 하나 더 있습니다. 메디케이드가 55세 이상인 사람의 장기 요양 비용을 지불한 경우, 주 정부는 사망 후 그 사람의 유산에서 상환을 요구할 수 있으며, 보통 집을 팔아서 충당합니다. 생존한 배우자, 미성년 자녀, 장애가 있는 자녀, 또는 집에 살면서 집을 관리하는 데 도움을 준 형제자매가 아직 있으면 환수가 이루어지지 않을 수 있습니다. 여기에 나온 다른 모든 규정처럼 이 규정도 주마다 다릅니다. 전체 안내: 메디케이드 유산 환수 — 메디케이드가 제 집을 가져갈 수 있나요?
미리 계획하기
스펜드다운과 룩백 규정은 복잡하고, 걸려 있는 것이 크며, 주마다 다릅니다. 많은 가족이 신청하기 전에 노인법 전문 변호사나 재정 상담사와 상의합니다. 특히 집, 지역사회에 남아 있는 배우자, 또는 계획된 증여가 관련된 경우에 그렇습니다. 배우자가 집에 머무는 경우, 연방 배우자 빈곤 방지 규정이 그 배우자를 위해 부부 저축과 소득의 일부를 보호합니다. 또한 두 사람의 보장 결정이 서로 어떻게 영향을 주는지는 부부를 위한 메디케어를 참고하세요.
메디케어와 메디케이드 모두 자격이 될 수 있다면, 이중 적격일 가능성이 있습니다. 이중 적격: 메디케어와 메디케이드를 보시고, 도움받기 설문도 해 보세요.
자주 묻는 질문
메디케이드 장기 요양을 받으려면 집을 팔아야 하나요?
본인이나 특정 가족이 그 집을 필요로 하는 동안에는 보통 그렇지 않습니다. 주 거주지는 일반적으로 주가 정한 가치까지 면제되며, 배우자나 부양 자녀가 살고 있으면 보통 자산에 포함되지 않습니다. 하지만 사망 후에는 유산 환수가 적용될 수 있습니다. 거주하시는 주에서 어떻게 처리하는지 주의 메디케이드 사무소에 문의하세요.
신청하기 전에 저축을 자녀에게 그냥 주면 안 되나요?
룩백 심사는 바로 그런 경우를 찾아내기 위해 만들어졌습니다. 룩백에서 발견된 증여와 시가보다 낮은 가격의 양도는 불이익 기간을 발생시킬 수 있으며, 이 기간에는 메디케이드가 본인의 돌봄 비용을 지불하지 않습니다. 무엇이든 넘기기 전에 주의 메디케이드 사무소나 노인법 전문 변호사에게 조언을 구하세요.
거주하는 주의 실제 한도는 어디에서 찾나요?
자산 한도, 면제 항목, 룩백 세부 사항은 주마다 다르며 해마다 바뀝니다. 주별 메디케이드 안내에서 거주하시는 주의 담당 기관을 찾아보시거나, Medicaid.gov를 이용하세요.