Tóm tắt ngắn gọn. Medicaid chỉ chi trả cho chăm sóc dài hạn đối với những người có thu nhập thấp và tài sản hạn chế. Spend-down nghĩa là giảm tài sản được tính của quý vị xuống mức giới hạn Medicaid của tiểu bang trước khi bảo hiểm bắt đầu. Look-back là việc tiểu bang xem xét hồ sơ tài chính trong quá khứ của quý vị khi quý vị nộp đơn: việc tặng tiền hoặc tài sản để đủ điều kiện nhanh hơn có thể dẫn đến một khoản phạt — tức là một Thời Gian Chờ trước khi Medicaid chi trả. Mỗi tiểu bang tự đặt ra giới hạn riêng và áp dụng các quy tắc này khác nhau, vì vậy phần dưới đây chỉ là khung chung, không phải con số chính xác của tiểu bang quý vị.
Vì Sao Có Những Quy Tắc Này
Medicare không chi trả cho chăm sóc dài hạn mang tính hỗ trợ sinh hoạt — tức là sự giúp đỡ thường xuyên trong việc tắm rửa, mặc quần áo hoặc ăn uống. Medicaid là chương trình chính chi trả cho loại chăm sóc này, tại cơ sở điều dưỡng hoặc tại nhà. Vì Medicaid dành cho những người có khả năng tài chính hạn chế, các tiểu bang kiểm tra cả thu nhập lẫn tài sản trước khi chi trả. Hướng dẫn của chúng tôi về việc Medicare có chi trả cho viện dưỡng lão hay không giải thích phần đầu tiên của vấn đề này.
Điều Gì Được Tính Là Tài Sản — và Điều Gì Không
Tài sản (còn gọi là nguồn lực) là những thứ quý vị sở hữu: tài khoản ngân hàng, các khoản đầu tư, phương tiện đi lại và bất động sản. Hầu hết các nguồn lực tài chính đều được tính vào giới hạn tài sản của tiểu bang. Tuy nhiên, một số khoản được miễn (không bị tính). Các khoản được miễn thường bao gồm:
- Nhà ở chính của quý vị, lên đến một mức giá trị do tiểu bang quy định — và thường hoàn toàn không bị tính nếu người phối ngẫu hoặc con phụ thuộc đang sống ở đó.
- Một chiếc xe.
- Một số vật dụng cá nhân.
Mỗi tiểu bang tự định ra giới hạn và các khoản miễn của mình, và chúng thay đổi hằng năm. Hãy tìm cơ quan của tiểu bang quý vị trong Danh Bạ Medicaid Các Tiểu Bang của chúng tôi.
Spend-Down Hoạt Động Như Thế Nào
Nếu tài sản được tính của quý vị cao hơn giới hạn của tiểu bang, quý vị có thể cần phải spend down — tức là giảm chúng xuống — trước khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn của Medicaid bắt đầu. Tiền chi cho hóa đơn y tế, chi phí an táng và các chi phí cá nhân thường được tính là spend-down hợp lệ. Khi quý vị đạt đến giới hạn của tiểu bang, Medicaid chi trả toàn bộ chi phí chăm sóc đủ điều kiện tại cơ sở điều dưỡng. Hầu hết bảo hiểm tư nhân thì không.
Look-Back và Các Khoản Phạt Chuyển Nhượng
Chi tiền cho việc chăm sóc và các chi phí của chính quý vị là được phép. Tặng tài sản thì khác. Khi quý vị nộp đơn, tiểu bang sẽ xem lại lịch sử tài chính của quý vị. Những khoản chuyển nhượng hoặc quà tặng không hợp lệ — như chuyển nhà cho con cái để đủ điều kiện nhanh hơn — có thể dẫn đến một Thời Gian Chờ (khoản phạt "look-back") trước khi Medicaid chi trả.
Tiểu bang xem lại đến bao lâu về trước, và cách tính các khoản phạt, do quy tắc liên bang và tiểu bang quy định và khác nhau tùy theo chương trình và tiểu bang. Vì hậu quả rất lớn, hãy xác nhận các quy tắc hiện hành với văn phòng Medicaid của tiểu bang quý vị hoặc tại Medicaid.gov trước khi chuyển bất kỳ tài sản nào — chứ không phải sau đó.
Thu Hồi Di Sản: Quy Tắc Sau Khi Qua Đời
Còn một quy tắc nữa mà các gia đình nên biết. Khi Medicaid chi trả chăm sóc dài hạn cho một người từ 55 tuổi trở lên, tiểu bang có thể yêu cầu hoàn trả từ di sản của người đó sau khi qua đời — thường là thông qua việc bán căn nhà. Việc thu hồi có thể không xảy ra nếu vẫn còn người phối ngẫu còn sống, con chưa thành niên, con khuyết tật, hoặc anh chị em sống trong nhà và đã giúp duy trì căn nhà. Giống như mọi điều khác ở đây, các quy tắc khác nhau tùy theo tiểu bang. Hướng dẫn đầy đủ: Thu hồi di sản của Medicaid — Medicaid có thể lấy nhà của tôi không?
Lập Kế Hoạch Từ Sớm
Các quy tắc spend-down và look-back rất phức tạp, có hậu quả lớn và khác nhau ở mỗi tiểu bang. Nhiều gia đình tham khảo luật sư chuyên về luật người cao niên hoặc cố vấn tài chính trước khi nộp đơn — đặc biệt khi có liên quan đến căn nhà, người phối ngẫu tiếp tục sống ngoài cộng đồng, hoặc các khoản tặng dự định. Nếu người phối ngẫu ở lại nhà, các quy tắc chống bần cùng hóa người phối ngẫu của liên bang sẽ bảo vệ một phần tiền tiết kiệm và thu nhập của cặp vợ chồng cho người đó. Cũng hãy xem Medicare dành cho các cặp vợ chồng để biết các quyết định về bảo hiểm tác động qua lại như thế nào đối với hai người.
Nếu quý vị có thể đủ điều kiện cho cả Medicare và Medicaid, quý vị có thể là người Đủ Điều Kiện Kép (Dual Eligible) — xem Đủ Điều Kiện Kép (Dual Eligible): Medicare và Medicaid, và hãy thử bảng câu hỏi Nhận Trợ Giúp Chi Trả của chúng tôi.
Các Câu Hỏi Thường Gặp
Tôi có phải bán nhà để được Medicaid chi trả chăm sóc dài hạn không?
Thường là không, khi quý vị hoặc một số thành viên gia đình nhất định còn cần đến căn nhà. Nhà ở chính của quý vị thường được miễn đến một mức giá trị do tiểu bang quy định, và thường không bị tính nếu người phối ngẫu hoặc con phụ thuộc đang sống ở đó. Tuy nhiên, việc thu hồi di sản có thể được áp dụng sau khi qua đời. Hãy hỏi văn phòng Medicaid của tiểu bang quý vị về cách tiểu bang xử lý vấn đề này.
Tôi có thể tặng tiền tiết kiệm cho các con trước khi nộp đơn không?
Đó chính xác là điều mà việc xem xét look-back được thiết kế để phát hiện. Quà tặng và các khoản chuyển nhượng dưới giá trị được phát hiện trong look-back có thể dẫn đến một thời gian bị phạt, trong đó Medicaid sẽ không chi trả cho việc chăm sóc của quý vị. Hãy xin tư vấn từ văn phòng Medicaid của tiểu bang quý vị hoặc một luật sư chuyên về luật người cao niên trước khi chuyển nhượng bất cứ thứ gì.
Tôi tìm giới hạn thực tế của tiểu bang mình ở đâu?
Giới hạn tài sản, các khoản miễn và chi tiết về look-back là riêng của từng tiểu bang và thay đổi hằng năm. Hãy bắt đầu với Danh Bạ Medicaid Các Tiểu Bang của chúng tôi để tìm cơ quan của tiểu bang quý vị, hoặc truy cập Medicaid.gov.