Nếu bạn đã dùng một gói bảo hiểm gia đình suốt thời gian đi làm, thì Medicare hoạt động khác theo cách ảnh hưởng đến ngân sách và thời điểm của bạn: mỗi người có Medicare riêng, tự trả Phí Bảo Hiểm của mình, và Ghi Danh theo thời gian riêng của mình. Trang này giải thích điều đó có nghĩa gì trong thực tế — một cặp vợ chồng thực sự phải trả bao nhiêu, chuyện gì xảy ra khi một người nghỉ hưu trước, và thu nhập chung của hai người ảnh hưởng thế nào đến khoản mỗi người bị tính.
Medicare dành cho các cặp vợ chồng: câu trả lời ngắn gọn
Medicare dành cho các cặp vợ chồng nghĩa là hai chương trình Medicare riêng biệt, không phải một chương trình dùng chung. Các cặp vợ chồng không có hợp đồng chung, không có phần bổ sung cho người phối ngẫu, và không có mức phí gia đình. Trong đời thực, điều đó có nghĩa là:
- Hai ngày bắt đầu. Mỗi người Ghi Danh vào khoảng sinh nhật thứ 65 của mình. Nếu một người lớn tuổi hơn, người đó sẽ bắt đầu trước.
- Hai bộ chi phí. Mỗi người tự trả Phí Bảo Hiểm và Khoản Khấu Trừ của mình. Tổng chi phí của một cặp vợ chồng xấp xỉ gấp đôi con số dành cho một người.
- Hai lựa chọn chương trình. Hai người có thể chọn cùng loại bảo hiểm hoặc khác loại. Cả hai cách đều ổn.
- Một tờ khai thuế chung. Nếu khai thuế chung, thu nhập gộp của hai người có thể làm tăng khoản phụ phí Phí Bảo Hiểm của cả hai.
- Một lối tắt có thể có. Người phối ngẫu có ít năm làm việc có thể đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí Phí Bảo Hiểm dựa trên hồ sơ của người kia.
Phần khó nhất với hầu hết các cặp vợ chồng là những năm chênh lệch. Đó là khi một người đã có Medicare còn người kia vẫn cần bảo hiểm từ công việc, Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace), COBRA hoặc Medicaid. Các tình huống dưới đây cho thấy cách lên kế hoạch cho khoảng chênh lệch đó.
Quy tắc duy nhất mà mọi điều khác đều dựa vào
Medicare mang tính cá nhân. Không có bảo hiểm cho người phối ngẫu, không có bảo hiểm cho người phụ thuộc, và không có Phí Bảo Hiểm gia đình. Mỗi người trong hai bạn:
- Đủ điều kiện dựa trên sinh nhật thứ 65 của chính mình (hoặc tình trạng khuyết tật của chính mình).
- Có thời gian Ghi Danh 7 tháng riêng quanh sinh nhật của mình.
- Tự trả Phí Bảo Hiểm Medicare Phần B, Khoản Khấu Trừ của mình, và (nếu bạn chọn) Phí Bảo Hiểm Medicare Phần D, Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) hoặc Medicare Advantage của mình.
- Tự chọn chương trình của mình. Hai vợ chồng có thể — và thường nên — đưa ra những lựa chọn khác nhau.
Có một ngoại lệ hữu ích: quá trình làm việc của người phối ngẫu có thể giúp bạn. Nếu bạn không đủ số năm làm việc để nhận Medicare Phần A miễn phí Phí Bảo Hiểm theo hồ sơ của chính mình, bạn có thể đủ điều kiện theo hồ sơ của người phối ngẫu. Sở An Sinh Xã Hội có thể kiểm tra giúp bạn. Cùng ý tưởng này có thể áp dụng cho người phối ngẫu cũ hoặc người phối ngẫu đã qua đời, với các quy định về thời gian kết hôn. Hướng dẫn đầy đủ: Medicare qua hồ sơ làm việc của người phối ngẫu, người phối ngẫu cũ hoặc người phối ngẫu đã mất.
Một cặp vợ chồng thực sự phải trả bao nhiêu
Vì không có mức phí gia đình, ngân sách Medicare của một cặp vợ chồng gần như gấp đôi các con số theo từng người mà bạn thấy được nêu. Tính đến năm 2026, Phí Bảo Hiểm Medicare Phần B tiêu chuẩn là $202.90 mỗi người mỗi tháng — vì vậy một cặp vợ chồng có hai người Ghi Danh trả khoảng $406 mỗi tháng chỉ riêng cho Medicare Phần B, chưa tính chương trình thuốc, hợp đồng Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) hay Phí Bảo Hiểm Medicare Advantage. Mỗi người cũng có Khoản Khấu Trừ Medicare Phần B riêng ($283 vào năm 2026) và Giới Hạn Chi Phí Tự Trả Tối Đa riêng cho Medicare Phần D ($2,100 vào năm 2026).
Khi so sánh các chương trình, hãy tính theo hộ gia đình chứ không theo từng người: hai Phí Bảo Hiểm Medicare Phần B, cộng hai chương trình thuốc, cộng hai hợp đồng Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) (hoặc hai chương trình Medicare Advantage). Một lựa chọn có vẻ phù hợp với túi tiền của một người có thể không còn phù hợp khi phải trả hai lần.
Tuổi của hai người khác nhau, nên mốc thời gian cũng khác nhau
Người lớn tuổi hơn đến tuổi có Medicare trước. Lúc đó, tư cách đủ điều kiện của người trẻ hơn không thay đổi — họ chờ đến sinh nhật thứ 65 của chính mình (trừ khi họ đủ điều kiện sớm hơn do khuyết tật). Điều đó tạo ra một khoảng chênh lệch, từ vài tháng đến nhiều năm, khi một người đã có Medicare còn người kia vẫn cần loại bảo hiểm khác.
Hầu hết các vấn đề của các cặp vợ chồng nằm trong khoảng chênh lệch đó. Hai tình huống dưới đây bao quát những cách thường diễn ra.
Tình huống 1: Bạn nghỉ hưu trước, và người phối ngẫu của bạn đang dùng chương trình của chủ lao động của bạn
Giả sử bạn 64 tuổi và sẵn sàng nghỉ hưu, còn người phối ngẫu 58 tuổi của bạn có bảo hiểm sức khỏe qua công việc của bạn. Khi bạn nghỉ việc, cả hai cùng mất bảo hiểm đó — nhưng mỗi người sẽ giải quyết theo cách khác nhau.
Với bạn (người nghỉ hưu)
Nếu bạn dưới 65 tuổi, bạn cần bảo hiểm cầu nối cho đến khi có Medicare: Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) ACA (mất bảo hiểm từ việc làm sẽ mở ra một thời gian đặc biệt, và có thể được Trợ Cấp), COBRA, hoặc Medicaid nếu thu nhập của bạn sẽ thấp. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên khi nghỉ hưu, bạn Ghi Danh vào Medicare trong vòng 8 tháng sau khi mất bảo hiểm — và hãy cẩn thận với cái bẫy COBRA: COBRA không bảo vệ bạn khỏi Khoản Phạt Ghi Danh Muộn của Medicare Phần B.
Với người phối ngẫu trẻ hơn của bạn
Người phối ngẫu của bạn không thể theo bạn vào Medicare. Các lựa chọn của họ, theo thứ tự đại khái mà hầu hết mọi người xem xét:
- Chương trình của chủ lao động của chính họ, nếu họ đang đi làm và công việc đó có cung cấp. Việc mất bảo hiểm của bạn là một Sự Kiện Đủ Điều Kiện Trong Cuộc Sống cho phép họ tham gia giữa năm.
- Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) ACA, với thời gian đặc biệt 60 ngày sau khi mất bảo hiểm từ công việc của bạn. Trợ Cấp Phí Bảo Hiểm dựa trên thu nhập hộ gia đình, và thu nhập giảm sau khi nghỉ hưu thường làm Trợ Cấp lớn hơn.
- COBRA từ chủ lao động cũ của bạn, thường tối đa 36 tháng đối với người phối ngẫu — nhưng phải trả toàn bộ chi phí cộng thêm một khoản phí, và có thời hạn.
- Medicaid, nếu thu nhập hộ gia đình của bạn sau khi nghỉ hưu đủ thấp theo quy định của tiểu bang bạn.
Tình huống 2: Bạn bước sang tuổi 65 trong khi người phối ngẫu vẫn dùng chương trình của chủ lao động của bạn
Nếu bạn tiếp tục làm việc sau tuổi 65, thường bạn có thể ở lại chương trình của chủ lao động (bao gồm người phối ngẫu) và hoãn Medicare Phần B mà không bị phạt nếu chủ lao động có từ 20 nhân viên trở lên. Nhiều người làm đúng như vậy để người phối ngẫu trẻ hơn vẫn có bảo hiểm.
Nhưng ngay khi bạn nghỉ việc hoặc bỏ chương trình của chủ lao động để chuyển sang Medicare, người phối ngẫu của bạn mất bảo hiểm đó. Các lựa chọn giống như Tình huống 1 áp dụng cho họ: chủ lao động của họ, thời gian đặc biệt của Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace), COBRA, hoặc Medicaid. Điều cần nhớ rất đơn giản: việc bạn chuyển sang Medicare là một sự kiện về bảo hiểm đối với người phối ngẫu của bạn. Hãy quyết định cả hai việc cùng nhau, không phải từng việc một.
Thu nhập chung quyết định mỗi người phải trả bao nhiêu
Những người có thu nhập cao hơn phải trả thêm một khoản phụ phí ngoài Phí Bảo Hiểm Medicare Phần B và Medicare Phần D, gọi là Khoản Điều Chỉnh Hàng Tháng Theo Thu Nhập (IRMAA). Với các cặp vợ chồng, có hai chi tiết quan trọng:
- Nếu bạn khai thuế chung, thu nhập gộp của hai người là con số được tính. Sở An Sinh Xã Hội xem thu nhập chung trên tờ khai thuế của bạn từ hai năm trước. Với năm 2026, khoản phụ phí bắt đầu khi thu nhập của một cặp vợ chồng khai thuế chung vượt quá $218,000. Vì vậy thu nhập của một người có thể làm tăng khoản mà cả hai phải trả, dù mỗi người nhận hóa đơn riêng.
- Bạn có thể yêu cầu Sở An Sinh Xã Hội giảm khoản này sau một thay đổi trong cuộc sống. Do cách xem lại hai năm trước, những năm Medicare đầu tiên của một cặp vợ chồng thường được tính theo thu nhập cao nhất khi còn đi làm. Nếu thu nhập của bạn đã giảm vì bạn nghỉ hưu, kết hôn hoặc mất người phối ngẫu, hãy nộp mẫu SSA-44 để khoản phụ phí được tính lại theo thu nhập mới, thấp hơn của bạn. Nhiều người trả khoản phụ phí này trong nhiều năm mà không biết rằng họ có thể Kháng Nghị.
Để hiểu khoản phụ phí này hoạt động thế nào nói chung, xem Hiểu Rõ Chi Phí Của Bạn.
Không kết hôn hợp pháp?
Một số quy định trên trang này phụ thuộc vào hôn nhân hợp pháp — đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí Phí Bảo Hiểm theo hồ sơ làm việc của bạn đời, và bảo hiểm cho người phối ngẫu của một số chương trình do chủ lao động cung cấp. Bạn đời chung sống (domestic partner) được đối xử khác nhau tùy chủ lao động và tiểu bang. Nếu bạn có bạn đời nhưng chưa kết hôn, hãy xác nhận từng quy định với chương trình của chủ lao động và Sở An Sinh Xã Hội thay vì cho rằng các quy định dành cho người phối ngẫu sẽ áp dụng. Xem Các Trường Hợp Đặc Biệt & Phức Tạp.
Danh sách kiểm tra lập kế hoạch cho các cặp vợ chồng (bắt đầu từ độ tuổi đầu 60)
- Vẽ ra cả hai mốc thời gian. Ghi lại tháng mà mỗi người bước sang tuổi 65 và thời gian Ghi Danh 7 tháng của từng người. Ghi chú mọi năm ở giữa mà một người đã có Medicare còn người kia thì chưa.
- Xác định hiện nay mọi người đang dùng bảo hiểm của ai. Nếu một công việc bảo hiểm cho cả hai, mọi quyết định về nghỉ hưu hoặc Medicare của người phối ngẫu đó đều ảnh hưởng đến người kia. Hãy hỏi phòng nhân sự điều gì xảy ra với bảo hiểm của người phối ngẫu khi nhân viên nghỉ hưu hoặc Ghi Danh vào Medicare.
- Tính giá cho những năm chênh lệch. Trước khi chọn ngày nghỉ hưu, hãy lấy báo giá thực tế cho bảo hiểm cầu nối của người phối ngẫu trẻ hơn (Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace), COBRA hoặc chương trình của chủ lao động của họ) cho từng năm chênh lệch.
- Lập ngân sách cho hai phần của mọi thứ. Hai Phí Bảo Hiểm Medicare Phần B, hai chương trình thuốc, hai Phí Bảo Hiểm Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) hoặc Medicare Advantage. Hãy kiểm tra xem một trong hai người có đủ điều kiện nhận trợ giúp chi trả hay không — giới hạn thu nhập cho các cặp vợ chồng khác với giới hạn cho người độc thân.
- Kiểm tra thời điểm của thu nhập. Phí Bảo Hiểm của bạn trong năm Medicare đầu tiên được ấn định dựa trên thu nhập của bạn từ hai năm trước. Những biến động thu nhập lớn (bán nhà, rút một khoản lớn từ tài khoản hưu trí) có thể làm tăng Phí Bảo Hiểm của cả hai người sau hai năm. Nếu thu nhập giảm sau khi bạn nghỉ hưu, hãy nhớ đến việc Kháng Nghị bằng mẫu SSA-44.
- Nhận trợ giúp miễn phí — cùng nhau. Một cố vấn SHIP có thể ngồi cùng một cặp vợ chồng và xem xét cả hai mốc thời gian cùng lúc, miễn phí, không bán gì cả.
Xác nhận các quy định cho trường hợp của bạn
- Sở An Sinh Xã Hội tại ssa.gov hoặc 1-800-772-1213: Medicare Phần A theo hồ sơ của người phối ngẫu, thời gian Ghi Danh và việc Kháng Nghị IRMAA.
- Medicare.gov hoặc 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227): chi phí hiện hành và so sánh các chương trình.
- Phòng phúc lợi của chủ lao động bạn: điều gì xảy ra với bảo hiểm của người phối ngẫu khi nghỉ hưu hoặc Ghi Danh vào Medicare.