Đây là câu trả lời ngắn gọn. Bạn làm việc sau tuổi 65, hoặc kết hôn với người đang làm việc? Quy mô của chủ lao động quyết định ai thanh toán trước — Medicare hay chương trình của chủ lao động — và khi nào bạn có thể trì hoãn Medicare Phần B một cách an toàn mà không bị phạt. Tính sai thời điểm sẽ dẫn đến một khoản phạt vĩnh viễn trên Phí Bảo Hiểm, vì vậy bạn nên xác nhận với chủ lao động trước khi quyết định.
Nếu bạn đang cân nhắc có nên trì hoãn hay không, công cụ tính ngày đăng ký sẽ cho bạn thấy khoảng thời gian của mình và khoản tiền mà việc đăng ký muộn sẽ cộng thêm vào Phí Bảo Hiểm của bạn suốt đời.
Quy Mô Của Chủ Lao Động Quyết Định Thứ Tự Thanh Toán Như Thế Nào
Quy mô của chủ lao động là yếu tố lớn nhất quyết định cách Medicare và chương trình của chủ lao động phối hợp với nhau. Một quy định liên bang gọi là Phối Hợp Quyền Lợi sẽ xác định chương trình nào là chương trình "chính" — tức là chương trình thanh toán trước các hóa đơn y tế của bạn.
| Quy Mô Chủ Lao Động | Vai Trò Của Medicare | Điều Này Có Ý Nghĩa Gì Với Bạn |
|---|---|---|
| 20 nhân viên trở lên | Thường là thứ cấp — chương trình của chủ lao động thanh toán trước | Bảo hiểm của chủ lao động thường là chương trình chính khi bạn còn đang làm việc. Bạn thường có thể trì hoãn việc Ghi Danh vào Phần B mà không bị phạt, thông qua Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt khi bảo hiểm của bạn kết thúc. |
| Dưới 20 nhân viên | Thường là chính — Medicare thanh toán trước | Medicare thường thanh toán trước chương trình của chủ lao động. Bạn thường cần Ghi Danh vào cả Medicare Phần A và Medicare Phần B khi tròn 65 tuổi, ngay cả khi bạn vẫn đang làm việc, để tránh Khoản Phạt Ghi Danh Muộn. |
Ghi Danh Phần B: Trì Hoãn Hay Ghi Danh Ngay
Thời điểm quan trọng nhất là với Phần B (bảo hiểm y tế). Nói chung, bạn Ghi Danh vào Phần A (bảo hiểm bệnh viện) khi tròn 65 tuổi vì Phần A thường miễn phí. Phần B thì khác.
Nếu chủ lao động của bạn có từ 20 nhân viên trở lên
Nếu bạn có bảo hiểm tốt từ một chủ lao động lớn, bạn thường có thể trì hoãn việc Ghi Danh vào Phần B mà không bị phạt. Đây được gọi là Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy — bảo hiểm tốt ngang với Medicare. Khi bảo hiểm của chủ lao động kết thúc (vì bạn nghỉ hưu, đổi việc, bị cho thôi việc hoặc chủ lao động ngừng chương trình), bạn có một Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt để đăng ký Phần B mà không bị phạt. Bạn đã chờ bao lâu cũng không ảnh hưởng.
Từ khóa quan trọng là đủ điều kiện. Bảo hiểm phải là bảo hiểm sức khỏe thật sự, không phải quyền lợi hưu trí chỉ bắt đầu sau khi bạn rời công ty. Đó cũng không thể là chương trình khiến bạn không có bảo hiểm khi tròn 65 tuổi.
Nếu chủ lao động của bạn có dưới 20 nhân viên
Nhiều khả năng Medicare là bên thanh toán chính. Bạn thường cần Ghi Danh vào Phần B ở tuổi 65 để tránh Khoản Phạt Ghi Danh Muộn, ngay cả khi bạn đang làm việc. Khoản phạt ghi danh muộn là vĩnh viễn. Nó làm tăng Phí Bảo Hiểm Phần B của bạn thêm 10% cho mỗi năm bạn trì hoãn. Bạn phải trả khoản tăng thêm này suốt đời. Nếu bạn chờ 2 năm, bạn sẽ trả nhiều hơn 20% mãi mãi. Nếu bạn chờ 5 năm, bạn sẽ trả nhiều hơn 50% mãi mãi.
Khoản phạt Phần B và việc ghi danh muộn
Ngay cả khi bạn có bảo hiểm của chủ lao động, việc trì hoãn Ghi Danh vào Phần B mà không có Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy có thể gây tốn kém cho bạn. Khoản phạt áp dụng khi:
- Bạn trì hoãn việc Ghi Danh và chủ lao động của bạn có dưới 20 nhân viên.
- Bạn trì hoãn việc Ghi Danh và bảo hiểm của bạn không đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy.
- Bạn có khoảng thời gian không có bảo hiểm đáng tin cậy dài hơn 63 ngày.
Một khi bạn bị phạt, khoản phạt sẽ nằm trên Phí Bảo Hiểm Phần B của bạn mãi mãi. Đây là một sai lầm tốn kém cần tránh.
Cảnh Báo Quan Trọng Về HSA: Phần A và Các Khoản Đóng Góp Mới
Nếu bạn có Tài Khoản Tiết Kiệm Sức Khỏe (HSA) thông qua chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao của chủ lao động, việc Ghi Danh vào Medicare Phần A có một hậu quả lớn: bạn không thể đóng góp thêm vào HSA nữa, ngay cả khi bạn vẫn tham gia chương trình có mức khấu trừ cao và vẫn đang làm việc.
Nếu bạn dùng HSA để tiết kiệm thuế, thời điểm Ghi Danh vào Phần A rất quan trọng. Phần A có thể bắt đầu sớm tới 6 tháng trước tháng bạn nộp đơn, nên các khoản đóng góp thường cần dừng lại trước 6 tháng. Hướng dẫn của chúng tôi về các khoản đóng góp HSA và Medicare giải thích quy tắc 6 tháng và ai có thể trì hoãn một cách an toàn. Hãy trao đổi với người quản lý quyền lợi và cố vấn thuế của bạn để hiểu tác động đối với tình huống của bạn.
Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt Khi Bạn Nghỉ Hưu Hoặc Mất Bảo Hiểm
Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt (SEP) là cách bạn tránh khoản phạt Phần B nếu bạn đã trì hoãn việc Ghi Danh trong khi đi làm. Khi bảo hiểm của chủ lao động kết thúc — khi bạn nghỉ hưu, đổi việc, mất việc hoặc chủ lao động ngừng cung cấp chương trình — bạn có 8 tháng theo lịch để Ghi Danh vào Phần B mà không bị phạt.
Đây là quy tắc then chốt về thời gian: SEP bảo vệ bạn khỏi khoản phạt miễn là bạn Ghi Danh trong vòng 8 tháng kể từ khi mất bảo hiểm.
Để biết thêm chi tiết về cách SEP hoạt động và điều gì được tính là "mất bảo hiểm", hãy xem Ghi Danh & Thời Hạn và Nghỉ Hưu Hoặc Mất Bảo Hiểm.
Còn COBRA Hoặc Bảo Hiểm Hưu Trí Thì Sao?
Nhiều chủ lao động cung cấp bảo hiểm COBRA (Đạo Luật Điều Hòa Ngân Sách Tổng Hợp). Bảo hiểm này cho phép bạn ở lại chương trình sức khỏe của chủ lao động trong một thời gian giới hạn, thường là 18 tháng, sau khi bạn rời công việc. Một số chủ lao động cũng cung cấp quyền lợi sức khỏe hưu trí — những chương trình dành riêng cho người đã nghỉ hưu từ công ty.
COBRA và việc phối hợp với Medicare
Riêng COBRA thường không phải là Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy để trì hoãn Phần B. Điều này có nghĩa là chỉ riêng COBRA thường không bảo vệ bạn khỏi khoản phạt Phần B nếu bạn dưới 65 tuổi và chỉ có COBRA. Khi bạn tròn 65 tuổi và Ghi Danh vào Medicare, COBRA thường chấm dứt hoặc trở thành thứ cấp.
Thời điểm chính là cái bẫy. Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt 8 tháng của bạn cho Phần B bắt đầu khi công việc hoặc bảo hiểm gắn với công việc của bạn kết thúc, ngay cả khi bạn dùng COBRA. Khi COBRA kết thúc sau đó, bạn nhìn chung không có Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt mới. Hãy đọc COBRA và Medicare: vì sao COBRA không giúp trì hoãn Phần B trước khi bạn quyết định tiếp tục dùng COBRA sau tuổi 65.
Bảo hiểm hưu trí và Phần B
Một số chương trình hưu trí do chủ lao động tài trợ đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy cho Phần B. Điều này khác nhau rất nhiều tùy theo chủ lao động và chương trình. Hãy nhờ người quản lý quyền lợi của bạn xác nhận xem chương trình hưu trí của bạn có đủ điều kiện hay không trước khi bạn quyết định trì hoãn Phần B.
Để biết thêm về cách bảo hiểm hưu trí hoạt động với Medicare, hãy xem Nghỉ Hưu Hoặc Mất Bảo Hiểm.
Phối Hợp Quyền Lợi: Việc Thanh Toán Thực Sự Diễn Ra Như Thế Nào
Khi cả Medicare và chương trình của chủ lao động đều có hiệu lực, các quy tắc phối hợp sẽ xác định chương trình nào thanh toán trước và thanh toán bao nhiêu.
Khi bảo hiểm của chủ lao động là chương trình chính
Chương trình của chủ lao động nhận và xử lý Yêu Cầu Thanh Toán của bạn trước. Chương trình thanh toán theo quy tắc riêng của mình. Ban đầu, Medicare thậm chí không nhìn thấy yêu cầu đó. Nếu chương trình của chủ lao động thanh toán ít hơn mức Medicare sẽ trả, Medicare sau đó sẽ trả phần của mình (tối đa bằng số tiền Medicare lẽ ra đã trả). Việc này chỉ xảy ra sau khi chương trình của chủ lao động đã thanh toán.
Khi Medicare là chương trình chính
Medicare xử lý Yêu Cầu Thanh Toán trước. Sau đó, chương trình của chủ lao động phối hợp với Medicare và có thể trả phần của mình. Thông thường điều này có nghĩa là Medicare thanh toán trước, và chương trình của chủ lao động chi trả một phần những gì còn lại.
Dù theo cách nào, bạn vẫn chịu trách nhiệm đối với những khoản mà không chương trình nào chi trả (Khoản Khấu Trừ của bạn, Đồng Bảo Hiểm (tỷ lệ phần trăm chi phí bạn phải trả) và các chi phí tự trả). Việc phối hợp không loại bỏ chi phí của bạn; nó chỉ xác định thứ tự mà các chương trình thanh toán.
Các Bước Chính Cần Thực Hiện Trước Khi Bạn Tròn 65 Tuổi
- Hỏi chủ lao động về quy mô và bảo hiểm. Liên hệ phòng nhân sự hoặc phòng quyền lợi của bạn. Hãy hỏi: Chủ lao động có từ 20 nhân viên trở lên không? Họ cung cấp loại bảo hiểm sức khỏe nào? Bảo hiểm đó có dành cho bạn ở tuổi 65 không?
- Tìm hiểu xem bảo hiểm của bạn có phải là bảo hiểm đáng tin cậy không. Hãy hỏi xem chương trình của chủ lao động có đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy cho Medicare Phần B hay không. Cố gắng nhận câu trả lời bằng văn bản.
- Xem xét tình hình HSA của bạn. Nếu bạn có HSA, hãy hiểu việc Ghi Danh vào Phần A ảnh hưởng đến các khoản đóng góp trong tương lai như thế nào. Hãy trao đổi với cố vấn thuế của bạn về thời điểm.
- Xác định tình trạng Ghi Danh Phần B của bạn. Dựa trên quy mô chủ lao động và loại bảo hiểm của bạn, hãy quyết định xem bạn cần Ghi Danh vào Phần B ở tuổi 65 hay có thể trì hoãn an toàn. Khi còn nghi ngờ, hãy liên hệ Social Security.
- Lưu giữ thông báo bảo hiểm của chủ lao động. Khi bảo hiểm của chủ lao động kết thúc, bạn sẽ cần bằng chứng về thời điểm bảo hiểm kết thúc để yêu cầu Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt của mình. Hãy giữ tất cả thông báo và tài liệu của chương trình.
Xác Nhận Các Quy Tắc Cho Tình Huống Của Bạn
Các quy tắc phối hợp của Medicare rất phức tạp. Chúng thường phụ thuộc vào những chi tiết cụ thể trong chương trình của chủ lao động và tình trạng việc làm của bạn. Các quy tắc ở đây là quy tắc chung; tình huống chính xác của bạn có thể khác.
- Người quản lý quyền lợi của chủ lao động: để biết chi tiết về chương trình cụ thể của bạn và liệu chương trình đó có đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy hay không.
- Cơ quan An Sinh Xã Hội (Social Security Administration) tại ssa.gov hoặc 1-800-772-1213: để xác nhận tình trạng Ghi Danh Phần B và các lựa chọn Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt của bạn.
- Medicare.gov hoặc 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227): để biết thông tin về thời điểm Ghi Danh vào Phần A và Phần B.