Đây là câu trả lời ngắn gọn. Bạn đang tiếp tục làm việc sau 65 tuổi hay kết hôn với người vẫn đang làm việc? Quy mô của nhà tuyển dụng quyết định ai trả trước — Medicare hay chương trình của nhà tuyển dụng — và khi nào bạn có thể trì hoãn Medicare Phần B một cách an toàn mà không bị phạt. Nếu tính sai thời điểm này, bạn sẽ bị phạt phí bảo hiểm vĩnh viễn, vì vậy nên xác nhận với nhà tuyển dụng trước khi quyết định.
Nếu bạn đang cân nhắc có nên trì hoãn hay không, công cụ tính ngày ghi danh sẽ cho bạn biết khoảng thời gian của mình và việc ghi danh trễ sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn suốt đời bao nhiêu.
Quy Mô Nhà Tuyển Dụng Quyết Định Thứ Tự Chi Trả Bảo Hiểm Như Thế Nào
Quy mô của nhà tuyển dụng là yếu tố quan trọng nhất quyết định cách Medicare và chương trình của nhà tuyển dụng phối hợp với nhau. Một quy định liên bang gọi là Phối Hợp Quyền Lợi quyết định chương trình nào là "chương trình chính" — chương trình trả trước cho các hóa đơn y tế của bạn.
| Quy Mô Nhà Tuyển Dụng | Tình Trạng Medicare | Điều Này Có Ý Nghĩa Gì Với Bạn |
|---|---|---|
| 20 nhân viên trở lên | Thường là phụ — chương trình của nhà tuyển dụng trả trước | Bảo hiểm của nhà tuyển dụng thường là bảo hiểm chính trong khi bạn vẫn đang làm việc. Bạn thường có thể trì hoãn ghi danh Medicare Phần B mà không bị phạt thông qua Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt khi bảo hiểm của bạn kết thúc. |
| Dưới 20 nhân viên | Thường là chính — Medicare trả trước | Medicare thường trả trước chương trình của nhà tuyển dụng. Bạn thường cần ghi danh cả Medicare Phần A và Medicare Phần B khi bạn tròn 65 tuổi, ngay cả khi bạn vẫn đang làm việc, để tránh các khoản phạt ghi danh muộn. |
Ghi Danh Medicare Phần B: Trì Hoãn Hay Ghi Danh Ngay
Thời điểm quan trọng nhất đối với Medicare Phần B (bảo hiểm y tế). Nói chung, bạn ghi danh Medicare Phần A (bảo hiểm bệnh viện) khi bạn tròn 65 tuổi vì thường là miễn phí. Medicare Phần B hoạt động khác.
Nếu nhà tuyển dụng của bạn có từ 20 nhân viên trở lên
Nếu bạn có bảo hiểm tốt thông qua một nhà tuyển dụng lớn, bạn thường có thể trì hoãn ghi danh Phần B mà không bị phạt. Đây được gọi là Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy — bảo hiểm tốt tương đương với Medicare. Khi bảo hiểm của nhà tuyển dụng kết thúc (vì bạn nghỉ hưu, đổi việc, bị sa thải, hoặc nhà tuyển dụng ngừng chương trình), bạn sẽ có một Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt để ghi danh Phần B mà không bị phạt. Không quan trọng bạn đã chờ bao lâu.
Từ khóa quan trọng là đủ điều kiện. Bảo hiểm phải là bảo hiểm y tế thực sự, không phải là quyền lợi hưu trí chỉ bắt đầu sau khi bạn rời công ty. Nó cũng không thể là một chương trình khiến bạn không có bảo hiểm khi bạn tròn 65 tuổi.
Nếu nhà tuyển dụng của bạn có dưới 20 nhân viên
Medicare có khả năng là bên chi trả chính. Bạn thường cần ghi danh Phần B khi 65 tuổi để tránh khoản phạt ghi danh muộn, ngay cả khi bạn vẫn đang làm việc. Khoản phạt ghi danh muộn là vĩnh viễn. Nó làm tăng phí bảo hiểm Phần B của bạn thêm 10% cho mỗi năm bạn trì hoãn. Bạn phải trả khoản tiền thêm này suốt đời. Nếu bạn chờ 2 năm, bạn sẽ phải trả thêm 20% mãi mãi. Nếu bạn chờ 5 năm, bạn sẽ phải trả thêm 50% mãi mãi.
Khoản phạt Phần B và ghi danh muộn
Ngay cả khi bạn có bảo hiểm của nhà tuyển dụng, việc trì hoãn ghi danh Phần B mà không có bảo hiểm đáng tin cậy có thể khiến bạn tốn kém. Khoản phạt áp dụng khi:
- Bạn trì hoãn ghi danh và nhà tuyển dụng của bạn có dưới 20 nhân viên.
- Bạn trì hoãn ghi danh và bảo hiểm của bạn không đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy.
- Bạn có khoảng trống trong bảo hiểm đáng tin cậy hơn 63 ngày.
Một khi bạn bị phạt, khoản phạt đó sẽ ở lại trên phí bảo hiểm Phần B của bạn mãi mãi. Đây là một sai lầm tốn kém cần tránh.
Cảnh Báo Quan Trọng Về HSA: Medicare Phần A Và Các Khoản Đóng Góp Mới
Nếu bạn có Tài Khoản Tiết Kiệm Y Tế (HSA) thông qua chương trình bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao của nhà tuyển dụng, việc ghi danh Medicare Phần A sẽ gây ra một hậu quả lớn: bạn không thể đóng góp mới vào HSA nữa, ngay cả khi bạn vẫn đang tham gia chương trình có khoản khấu trừ cao và vẫn đang làm việc.
Nếu bạn sử dụng HSA để tiết kiệm thuế, thời điểm ghi danh Phần A của bạn rất quan trọng. Phần A có thể bắt đầu sớm nhất 6 tháng trước tháng bạn nộp đơn, vì vậy các khoản đóng góp thường cần phải dừng trước 6 tháng. Hướng dẫn của chúng tôi về đóng góp HSA và Medicare sẽ giải thích quy tắc 6 tháng và ai có thể trì hoãn một cách an toàn. Hãy trao đổi với bộ phận quản lý quyền lợi và cố vấn thuế của bạn để hiểu tác động đối với tình huống của bạn.
Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt Khi Bạn Nghỉ Hưu Hoặc Mất Bảo Hiểm
Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt (SEP) là cách bạn tránh khoản phạt Phần B nếu bạn đã trì hoãn ghi danh trong khi làm việc. Khi bảo hiểm của nhà tuyển dụng kết thúc — khi bạn nghỉ hưu, đổi việc, mất việc, hoặc nhà tuyển dụng ngừng cung cấp chương trình — bạn có 8 tháng dương lịch để ghi danh Phần B mà không bị phạt.
Đây là quy tắc thời điểm quan trọng: SEP bảo vệ bạn khỏi khoản phạt miễn là bạn ghi danh trong vòng 8 tháng kể từ khi mất bảo hiểm.
Để biết thêm chi tiết về cách SEP hoạt động và điều gì được tính là "mất bảo hiểm," xem Ghi Danh & Hạn Chót và Nghỉ Hưu Hoặc Mất Bảo Hiểm.
Còn COBRA Hoặc Bảo Hiểm Hưu Trí Thì Sao?
Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm COBRA (Đạo Luật Hòa Giải Ngân Sách Tổng Hợp Hợp Nhất). Điều này cho phép bạn tiếp tục tham gia chương trình bảo hiểm y tế của nhà tuyển dụng trong một thời gian giới hạn, thường là 18 tháng, sau khi bạn rời công việc. Một số nhà tuyển dụng cũng cung cấp quyền lợi sức khỏe hưu trí — các chương trình dành riêng cho những người đã nghỉ hưu khỏi công ty.
Sự phối hợp giữa COBRA và Medicare
Bản thân COBRA nói chung không phải là bảo hiểm đáng tin cậy để trì hoãn Phần B. Điều này có nghĩa là chỉ riêng COBRA thường không bảo vệ bạn khỏi khoản phạt Phần B nếu bạn dưới 65 tuổi và chỉ được COBRA bảo hiểm. Một khi bạn tròn 65 tuổi và ghi danh Medicare, COBRA thường kết thúc hoặc trở thành bảo hiểm phụ.
Thời điểm chính là cái bẫy. Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt 8 tháng cho Phần B của bạn bắt đầu khi công việc hoặc bảo hiểm dựa trên công việc của bạn kết thúc, ngay cả khi bạn chọn COBRA. Khi COBRA kết thúc sau đó, bạn thường không có Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt mới. Hãy đọc COBRA và Medicare: vì sao COBRA không thể trì hoãn Phần B trước khi bạn quyết định tiếp tục dùng COBRA sau 65 tuổi.
Bảo hiểm hưu trí và Phần B
Một số chương trình hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy cho Phần B. Điều này khác nhau rất nhiều tùy theo nhà tuyển dụng và chương trình. Hãy hỏi bộ phận quản lý quyền lợi để xác nhận xem chương trình hưu trí của bạn có đủ điều kiện hay không trước khi bạn quyết định trì hoãn Phần B.
Để biết thêm về cách bảo hiểm hưu trí hoạt động cùng với Medicare, xem Nghỉ Hưu Hoặc Mất Bảo Hiểm.
Phối Hợp Quyền Lợi: Các Khoản Thanh Toán Hoạt Động Như Thế Nào
Một khi cả Medicare và chương trình của nhà tuyển dụng đều đang hoạt động, các quy tắc phối hợp sẽ xác định chương trình nào trả trước và trả bao nhiêu.
Khi bảo hiểm của nhà tuyển dụng là bảo hiểm chính
Chương trình của nhà tuyển dụng sẽ nhận và xử lý yêu cầu thanh toán của bạn trước. Chương trình trả theo các quy tắc riêng của mình. Ban đầu Medicare thậm chí không thấy yêu cầu thanh toán này. Nếu chương trình của nhà tuyển dụng trả ít hơn số tiền Medicare sẽ trả, Medicare sau đó sẽ trả phần của mình (tối đa bằng số tiền lẽ ra Medicare đã trả). Điều này chỉ xảy ra sau khi chương trình của nhà tuyển dụng đã thanh toán.
Khi Medicare là bảo hiểm chính
Medicare xử lý yêu cầu thanh toán trước. Sau đó chương trình của nhà tuyển dụng sẽ phối hợp với Medicare và có thể trả phần của mình. Thông thường điều này có nghĩa là Medicare trả trước, và chương trình của nhà tuyển dụng chi trả một phần số tiền còn lại.
Dù bằng cách nào, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm cho những gì không chương trình nào chi trả (Khoản Khấu Trừ, Đồng Bảo Hiểm (tỷ lệ phần trăm chi phí của bạn), và các chi phí tự trả). Sự phối hợp không loại bỏ chi phí của bạn; nó chỉ xác định thứ tự các chương trình chi trả.
Các Bước Quan Trọng Cần Thực Hiện Trước Khi Bạn Tròn 65 Tuổi
- Hỏi nhà tuyển dụng của bạn về quy mô và bảo hiểm. Liên hệ với phòng nhân sự hoặc bộ phận quản lý quyền lợi của bạn. Hãy hỏi: Nhà tuyển dụng của bạn có từ 20 nhân viên trở lên không? Họ cung cấp loại bảo hiểm y tế nào? Bạn có được hưởng bảo hiểm đó khi 65 tuổi không?
- Tìm hiểu xem bảo hiểm của bạn có đáng tin cậy hay không. Hỏi xem chương trình của nhà tuyển dụng có đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy cho Medicare Phần B hay không. Cố gắng có được câu trả lời này bằng văn bản.
- Xem xét tình trạng HSA của bạn. Nếu bạn có HSA, hãy hiểu rõ việc ghi danh Phần A ảnh hưởng thế nào đến các khoản đóng góp trong tương lai. Hãy trao đổi với cố vấn thuế của bạn về thời điểm.
- Xác định tình trạng ghi danh Phần B của bạn. Dựa trên quy mô nhà tuyển dụng và loại bảo hiểm của bạn, hãy quyết định xem bạn có cần ghi danh Phần B khi 65 tuổi hay có thể trì hoãn một cách an toàn. Nếu không chắc chắn, hãy liên hệ với Cơ Quan An Sinh Xã Hội.
- Lưu giữ thông báo bảo hiểm của nhà tuyển dụng. Khi bảo hiểm của nhà tuyển dụng kết thúc, bạn sẽ cần bằng chứng về thời điểm bảo hiểm kết thúc để yêu cầu Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt của mình. Hãy giữ lại tất cả thông báo và tài liệu về chương trình.
Xác Nhận Các Quy Định Cho Tình Huống Của Bạn
Các quy tắc phối hợp của Medicare khá phức tạp. Chúng thường phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của chương trình nhà tuyển dụng và tình trạng việc làm của bạn. Các quy định ở đây mang tính chung; tình huống cụ thể của bạn có thể khác.
- Bộ phận quản lý quyền lợi của nhà tuyển dụng: để biết chi tiết về chương trình cụ thể của bạn và liệu chương trình đó có đủ điều kiện là bảo hiểm đáng tin cậy hay không.
- Cơ Quan An Sinh Xã Hội tại ssa.gov hoặc 1-800-772-1213: để xác nhận tình trạng ghi danh Phần B và các lựa chọn Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt của bạn.
- Medicare.gov hoặc 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227): để biết thông tin về thời điểm ghi danh Phần A và Phần B.