Narito ang maikling sagot. Nagtatrabaho pa matapos ang 65, o may asawang nagtatrabaho? Ang laki ng employer ang magpapasya kung sino ang unang magbabayad — ang Medicare o ang plano ng employer ninyo — at kung kailan ligtas na ipagpaliban ang Part B nang walang multa. Ang maling timing ay magdudulot ng permanenteng multa sa premium, kaya mabuting kumpirmahin muna sa employer ninyo bago kayo magpasya.
Kung pinag-iisipan ninyo kung ipagpapaliban, ipinapakita ng calculator ng petsa ng pag-sign up ang inyong window at kung magkano ang idadagdag ng huling pag-sign up sa inyong premium habambuhay.
Paano Tinutukoy ng Laki ng Employer ang Pagkakasunod-sunod ng Saklaw
Ang laki ng employer ninyo ang pinakamalaking salik sa kung paano nagtutulungan ang Medicare at ang plano ng employer ninyo. Isang pederal na patakaran na tinatawag na Koordinasyon ng mga Benepisyo ang nagpapasya kung aling plano ang "primary" — ang unang magbabayad ng inyong mga medical bill.
| Laki ng Employer | Katayuan ng Medicare | Ano ang Ibig Sabihin Nito para sa Inyo |
|---|---|---|
| 20 o higit pang empleyado | Karaniwang secondary — ang plano ng employer ang unang nagbabayad | Karaniwang primary ang saklaw ng employer ninyo habang aktibo kayong nagtatrabaho. Madalas ay maipagpapaliban ninyo ang pagpapatala sa Part B nang walang multa sa pamamagitan ng Espesyal na Panahon ng Pagpapatala kapag natapos ang saklaw ninyo. |
| Wala pang 20 empleyado | Karaniwang primary — ang Medicare ang unang nagbabayad | Karaniwang nagbabayad ang Medicare bago ang plano ng employer ninyo. Karaniwan, kailangan ninyong magpatala sa parehong Part A at Part B pagtuntong ninyo ng 65, kahit nagtatrabaho pa kayo, upang maiwasan ang mga multa sa huling pagpapatala. |
Pagpapatala sa Part B: Pagpapaliban o Pagpapatala Ngayon
Pinakamahalaga ang timing para sa Part B (medical insurance). Karaniwan, nagpapatala kayo sa Part A (hospital insurance) pagtuntong ninyo ng 65 dahil madalas ay libre ito. Naiiba ang takbo ng Part B.
Kung may 20+ empleyado ang employer ninyo
Kung may mahusay kayong saklaw mula sa malaking employer, karaniwan ay maipagpapaliban ninyo ang pagpapatala sa Part B nang walang multa. Tinatawag itong Katanggap-tanggap na Saklaw — saklaw na kasing-husay ng sa Medicare. Kapag natapos ang saklaw ng employer ninyo (dahil nagretiro kayo, nagpalit ng trabaho, natanggal sa trabaho, o itinigil ng employer ang plano), makakakuha kayo ng Espesyal na Panahon ng Pagpapatala upang mag-sign up sa Part B nang walang multa. Hindi mahalaga kung gaano katagal kayong naghintay.
Ang pangunahing salita ay qualifying. Dapat tunay na health insurance ang saklaw, hindi retiree benefit na magsisimula lamang pagkatapos ninyong umalis sa kumpanya. Hindi rin ito dapat plano na mag-iiwan sa inyo nang walang insurance pagtuntong ninyo ng 65.
Kung wala pang 20 empleyado ang employer ninyo
Malamang na ang Medicare ang primary payer. Karaniwan, kailangan ninyong magpatala sa Part B sa edad na 65 upang maiwasan ang Multa sa Huling Pagpapatala, kahit nagtatrabaho pa kayo. Permanente ang multa sa huling pagpapatala. Dinaragdagan nito ng 10% ang inyong premium sa Part B para sa bawat taon na ipinagpaliban ninyo. Babayaran ninyo ang dagdag na halagang ito habambuhay. Kung maghihintay kayo ng 2 taon, magbabayad kayo ng 20% na higit magpakailanman. Kung maghihintay kayo ng 5 taon, magbabayad kayo ng 50% na higit magpakailanman.
Ang multa sa Part B at ang huling pagpapatala
Kahit may saklaw kayo mula sa employer, maaari kayong magastusan kapag ipinagpaliban ninyo ang pagpapatala sa Part B nang walang Katanggap-tanggap na Saklaw. Nalalapat ang multa kapag:
- Ipinagpaliban ninyo ang pagpapatala at wala pang 20 empleyado ang employer ninyo.
- Ipinagpaliban ninyo ang pagpapatala at hindi kwalipikado bilang katanggap-tanggap ang saklaw ninyo.
- Nagkaroon kayo ng puwang sa katanggap-tanggap na saklaw na lampas sa 63 araw.
Kapag nagkaroon na kayo ng multa, mananatili ito sa premium ninyo sa Part B magpakailanman. Magastos itong pagkakamali na dapat iwasan.
Mahalagang Babala sa HSA: Part A at Mga Bagong Kontribusyon
Kung may Health Savings Account (HSA) kayo sa pamamagitan ng high-deductible health plan ng employer ninyo, may malaking epekto ang pagpapatala sa Medicare Part A: hindi na kayo makakapag-ambag ng bago sa HSA, kahit naka-enroll pa rin kayo sa high-deductible plan at nagtatrabaho pa.
Kung ginagamit ninyo ang HSA para makatipid sa buwis, mahalaga ang timing ng pagpapatala ninyo sa Part A. Maaaring magsimula ang Part A hanggang 6 na buwan bago ang buwan ng pag-apply ninyo, kaya karaniwang kailangang huminto ang mga kontribusyon 6 na buwan nang mas maaga. Ipinapaliwanag ng aming gabay tungkol sa mga kontribusyon sa HSA at Medicare ang 6-buwang patakaran at kung sino ang ligtas na makakapagpaliban. Makipag-usap sa benefits administrator at tax advisor ninyo upang maunawaan ang epekto sa sitwasyon ninyo.
Ang Espesyal na Panahon ng Pagpapatala Kapag Nagretiro Kayo o Nawalan ng Saklaw
Ang Espesyal na Panahon ng Pagpapatala (SEP) ang paraan upang maiwasan ninyo ang multa sa Part B kung ipinagpaliban ninyo ang pagpapatala habang nagtatrabaho. Kapag natapos ang saklaw ng employer ninyo — kapag nagretiro kayo, nagpalit ng trabaho, nawalan ng trabaho, o itinigil ng employer ang plano — mayroon kayong 8 kalendaryong buwan upang magpatala sa Part B nang walang multa.
Ito ang pangunahing patakaran sa timing: pinoprotektahan kayo ng SEP mula sa multa basta magpatala kayo sa loob ng 8 buwan matapos mawala ang saklaw.
Para sa higit pang detalye kung paano gumagana ang SEP at kung ano ang itinuturing na "pagkawala ng saklaw," tingnan ang Pagpapatala at mga Deadline at Pagreretiro o Pagkawala ng Saklaw.
Paano ang COBRA o Saklaw ng Retiree?
Maraming employer ang nag-aalok ng saklaw na COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Pinapayagan kayo nitong manatili sa health plan ng employer sa limitadong panahon, karaniwang 18 buwan, matapos ninyong umalis sa trabaho. Nag-aalok din ang ilang employer ng retiree health benefits — mga planong partikular para sa mga nagretiro na mula sa kumpanya.
COBRA at koordinasyon sa Medicare
Ang COBRA nang mag-isa ay karaniwang hindi katanggap-tanggap na saklaw para sa pagpapaliban ng Part B. Ibig sabihin, karaniwang hindi kayo pinoprotektahan ng COBRA lamang mula sa multa sa Part B kung wala pa kayong 65 at COBRA lang ang saklaw ninyo. Kapag tumuntong na kayo ng 65 at nagpatala sa Medicare, karaniwang natatapos o nagiging secondary ang COBRA.
Ang timing ang bitag. Nagsisimula ang 8-buwan ninyong Espesyal na Panahon ng Pagpapatala para sa Part B kapag natapos ang trabaho ninyo o ang job-based coverage, kahit kumuha pa kayo ng COBRA. Kapag natapos ang COBRA sa dakong huli, karaniwang hindi kayo makakakuha ng bagong Espesyal na Panahon ng Pagpapatala. Basahin ang COBRA at Medicare: bakit hindi maipagpapaliban ng COBRA ang Part B bago kayo magpasyang manatili sa COBRA lampas 65.
Saklaw ng retiree at Part B
Ang ilang plano ng retiree na inisponsor ng employer ay kwalipikado bilang Katanggap-tanggap na Saklaw para sa Part B. Malaki ang pagkakaiba nito depende sa employer at plano. Hilingin sa benefits administrator ninyo na kumpirmahin kung kwalipikado ang retiree plan ninyo bago kayo magpasyang ipagpaliban ang Part B.
Para sa higit pa tungkol sa kung paano gumagana ang saklaw ng retiree kasama ang Medicare, tingnan ang Pagreretiro o Pagkawala ng Saklaw.
Koordinasyon ng mga Benepisyo: Paano Talagang Gumagana ang mga Bayad
Kapag aktibo na ang parehong Medicare at ang plano ng employer ninyo, tinutukoy ng mga patakaran sa koordinasyon kung alin ang unang magbabayad at magkano.
Kapag primary ang saklaw ng employer
Ang plano ng employer ninyo ang unang tumatanggap at nagpoproseso ng inyong claim. Nagbabayad ito ayon sa sarili nitong mga patakaran. Hindi man lang nakikita ng Medicare ang claim sa simula. Kung mas mababa ang binayaran ng plano ng employer kaysa sa babayaran ng Medicare, saka magbabayad ang Medicare ng bahagi nito (hanggang sa halagang babayaran sana nito). Nangyayari lamang ito pagkatapos magbayad ng plano ng employer.
Kapag primary ang Medicare
Ang Medicare ang unang nagpoproseso ng claim. Makikipag-coordinate ang plano ng employer ninyo sa Medicare at maaaring magbayad ng bahagi nito. Karaniwan, ibig sabihin nito ay ang Medicare ang unang nagbabayad, at sinasaklaw ng plano ng employer ang ilan sa natitira.
Sa alinmang kaso, kayo ang responsable sa hindi sinasaklaw ng alinmang plano (ang inyong Deductible (Nababawas), Coinsurance (ang inyong porsyento ng mga gastos), at mga gastos mula sa sariling bulsa). Hindi inaalis ng koordinasyon ang inyong mga gastos; tinutukoy lamang nito ang pagkakasunod-sunod ng pagbabayad ng mga plano.
Mga Pangunahing Hakbang Bago Kayo Tumuntong ng 65
- Itanong sa employer ninyo ang tungkol sa laki at saklaw. Makipag-ugnayan sa HR o benefits department ninyo. Itanong: May 20 o higit pang empleyado ba ang employer ninyo? Anong uri ng health coverage ang inaalok nila? Available ba ito sa inyo sa edad na 65?
- Alamin kung katanggap-tanggap ang saklaw ninyo. Itanong kung kwalipikado bilang Katanggap-tanggap na Saklaw ang plano ng employer ninyo para sa Medicare Part B. Subukang makuha ang sagot na ito nang nakasulat.
- Suriin ang sitwasyon ng inyong HSA. Kung may HSA kayo, unawain kung paano naaapektuhan ng pagpapatala sa Part A ang mga susunod na kontribusyon. Kausapin ang tax advisor ninyo tungkol sa timing.
- Tukuyin ang katayuan ng pagpapatala ninyo sa Part B. Batay sa laki ng employer at uri ng saklaw ninyo, magpasya kung kailangan ninyong magpatala sa Part B sa edad na 65 o ligtas kayong makakapagpaliban. Kapag may duda, makipag-ugnayan sa Social Security.
- Itago ang abiso ng saklaw mula sa employer ninyo. Kapag natapos ang saklaw ng employer ninyo, kakailanganin ninyo ng patunay kung kailan ito natapos upang makuha ang inyong Espesyal na Panahon ng Pagpapatala. Itago ang lahat ng abiso at dokumento ng plano.
Pagkumpirma ng mga Patakaran para sa Inyong Sitwasyon
Kumplikado ang mga patakaran sa koordinasyon ng Medicare. Madalas na nakadepende ang mga ito sa mga partikular na detalye ng plano ng employer ninyo at ng katayuan ninyo sa trabaho. Pangkalahatan ang mga patakarang nakasulat dito; maaaring iba ang eksaktong sitwasyon ninyo.
- Benefits administrator ng employer ninyo: para sa mga detalye tungkol sa partikular na plano ninyo at kung kwalipikado ito bilang katanggap-tanggap na saklaw.
- Social Security Administration sa ssa.gov o 1-800-772-1213: upang kumpirmahin ang katayuan ng pagpapatala ninyo sa Part B at ang mga opsyon sa Espesyal na Panahon ng Pagpapatala.
- Medicare.gov o 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227): para sa impormasyon tungkol sa timing ng pagpapatala sa Part A at Part B.