Kung simple ang iyong sitwasyon — magtu-turning 65 ka, retirado ka na, walang di-karaniwang saklaw — sasagutin ka ng Gabay sa Pagiging 65. Ang pahinang ito ay para sa lahat ng iba pa. Sinasaklaw nito ang mga detalye at sitwasyong madalas magdulot ng kalituhan. Bawat isa ay may mga link kung saan maaari kang matuto pa o kumuha ng libreng tulong.
Ang "isang-daan na pinto" ng Medigap (ang pinakamalaking isyu)
Maraming tao ang pumipili muna ng Medicare Advantage. Iniisip nila: "Kung hindi ko ito magustuhan, maaari akong lumipat sa Orihinal na Medicare na may Medigap sa hinaharap." Kadalasan, hindi mo ito magagawa — o napakahirap gawin.
May karapatan kang bumili ng anumang patakaran ng Medigap (Karagdagang Medicare) (isang dagdag na saklaw sa Orihinal na Medicare) nang walang mga tanong tungkol sa kalusugan, ngunit sa loob lamang ng isang espesyal na 6-buwang panahon sa edad na 65 (at ilang ibang sitwasyon). Pagkatapos nito, sa karamihan ng estado, maaaring magtanong ang kumpanya ng Medigap tungkol sa kalusugan at maaari nitong tanggihan ka ng saklaw o singilin ka nang mas mataas dahil sa dating problema sa kalusugan. Kaya kung magkasakit ka habang nasa isang plano ng Medicare Advantage, maaaring hindi ka na makakuha ng dagdag na saklaw ng Medigap at bumalik sa Orihinal na Medicare.
Medicare Advantage: paunang awtorisasyon at mga network
Ayon sa batas, dapat saklawin ng Medicare Advantage ang parehong mga benepisyo tulad ng Orihinal na Medicare — hindi ito maaaring mag-alok ng mas kaunti. Ngunit magkaiba ang paraan ng pagkuha mo ng pangangalaga. Narito ang dapat malaman:
- Paunang Awtorisasyon (paunang pag-apruba). Kadalasang hinihingi ng mga planong Advantage na kumuha ka ng pahintulot bago makakuha ng isang serbisyo. Sinusuri nila kung medikal na kinakailangan ang serbisyo. Ibig sabihin nito, maaaring maantala o kahit tanggihan pa ang isang saklaw na serbisyo, kahit na dapat itong saklawin. Natuklasan ng ilang ulat ng pamahalaan na ang ilan sa mga pagtanggi na ito ay para sa pangangalaga na dapat sana ay inaprubahan. Maaari kang mag-apela ng isang pagtanggi, at marami sa mga ito ang napapawalang-bisa kapag hinamon mo ang mga ito. Tingnan ang Iyong mga Karapatan at Mga Takdang-panahon ng Apela. Ginawa ng pamahalaan na mas mahigpit ang mga alituntunin (tingnan ang Mga Pagbabago sa Patakaran at Alituntunin).
- Mga Network. Nililimitahan ka ng mga planong Advantage sa ilang partikular na doktor at ospital sa iyong lugar. Nagpapahirap ito na mapanatili ang isang partikular na doktor o makakuha ng pangangalaga habang naglalakbay. May mga ospital na huminto na sa pakikipagtulungan sa ilang partikular na plano. Walang network ang Orihinal na Medicare — sisilbihan ka ng anumang doktor na tumatanggap ng Medicare.
- Mayroon na ring ilang paunang awtorisasyon ang Orihinal na Medicare: Sinusubok ng pamahalaan ang paunang awtorisasyon para sa ilang partikular na serbisyo sa anim na estado, simula sa 2026. Tatakbo ang pagsubok na ito hanggang 2031. Hindi nito binabago kung ano ang saklaw.
Hindi ito nangangahulugang "masama" ang Advantage. Kadalasan, mas mababa ang gastos nito, may karagdagang mga benepisyo, at may taunang limitasyon sa paggastos na wala sa Orihinal na Medicare. Ngunit magkaiba ang paraan ng paggana ng dalawang plano. Ang pagkakaibang ito ay pinakamahalaga kung mayroon kang patuloy na isyu sa kalusugan. Ipinapaliwanag ng Pagpili ng Saklaw ang buong kalakaran ng pagpapalitan.
Mga Health Savings Account (HSA) at Medicare Part A
Nakakagulat ito sa mga taong nagtatrabaho pa. Kapag nagpatala ka sa anumang bahagi ng Medicare — kabilang ang libreng Medicare Part A — hindi ka na makakapagdagdag ng pera sa isang Health Savings Account. (Magagamit mo pa rin ang pera na nasa loob na nito.)
Narito ang patibong: Kapag nagsimula kang kumuha ng Social Security pagkalampas ng edad na 65, magkakabisa muli ang Medicare Part A nang hanggang 6 na buwan na mas maaga. Kung nagdagdag ka ng pera sa iyong HSA sa mga naunang buwang iyon, lumabis ang naidagdag mo, at magkakautang ka ng multa sa buwis. Kung mayroon kang HSA at nagtatrabaho ka pa lampas sa edad na 65, magplano na ihinto ang pagdagdag dito nang malayo bago ka magpatala sa Medicare o magsimulang kumuha ng Social Security. Tingnan ang Pagtatrabaho Lampas sa 65.
Awtomatiko kumpara sa aktibong pagpapatala
Nakadepende sa kung kumukuha ka ng Social Security ang kailangan mong gawin:
- Kumukuha ka na ng Social Security (o Railroad Retirement) bago ang edad na 65? Awtomatiko kang naipapatala sa Medicare Part A at Medicare Part B. Ngunit maaari kang sumagot ng "hindi" sa Part B kung hindi mo pa ito gusto sa ngayon.
- Hindi ka pa kumukuha ng Social Security (maraming tao ang naghihintay para sa mas malaking bayad)? Kung gayon, walang awtomatikong nangyayari. Dapat mo mismong ipatala ang sarili mo sa Medicare sa pamamagitan ng Social Security sa loob ng iyong panahon ng pagpapatala. Maraming tao ang nag-aakalang awtomatiko ito at napapalampas ang deadline. Tingnan ang Pagpapatala at mga Deadline.
IRMAA: mas mataas na premium para sa mas mataas na kita
Kung ang iyong kita ay lampas sa ilang partikular na halaga, magbabayad ka ng karagdagang singil (Halaga ng Buwanang Pagsasaayos na Nauugnay sa Kita, IRMAA) bukod pa sa iyong regular na premium sa Medicare Part B at Medicare Part D. May dalawang bagay na nakakalito sa mga tao:
- Ito ay batay sa iyong tax return mula dalawang taon na ang nakalipas. Kaya kung nagbago ang iyong kita kamakailan, maaaring hindi pa ito makita.
- Kung bumaba ang iyong kita dahil sa isang malaking pangyayari sa buhay — tulad ng pagreretiro, pagkawala ng trabaho, diborsyo, o kamatayan ng asawa — maaari mong hilingin sa Social Security na muling kalkulahin ito gamit ang Form SSA-44. Hindi mo kailangang maghintay ng dalawang taon. Marami ang hindi alam na magagawa nila ito.
Nagbabago ang mga halaga at limitasyon sa kita taon-taon. Suriin ang kasalukuyang mga figure sa medicare.gov. Tingnan din ang Pag-unawa sa Iyong mga Gastos.
ESRD (pagkabigo ng bato) at Medicare Advantage
Dalawang katotohanan na madalas mali ang pagkakaintindi:
- Ang mga taong may End-Stage Renal Disease (pagkabigo ng bato) ay maaari na ngayong sumali sa Medicare Advantage. Nagbago ang alituntuning ito noong 2021. Bago noon, karamihan ay hindi maaari.
- Kung mayroon kang seguro mula sa employer at nagkaroon ka ng ESRD, may 30 buwang panahon kung saan ang plano ng iyong employer ang unang magbabayad. Pagkatapos ng 30 buwan, ang Medicare ang magiging pangunahing nagbabayad.
Kumplikado ang mga alituntuning ito. Kumpirmahin ang sarili mong sitwasyon sa Medicare at sa isang tagapayo ng SHIP. Tingnan ang Medicare Bago ang 65. Buong gabay: Medicare para sa pagkabigo ng bato (ESRD), kabilang kung kailan nagsisimula at nagtatapos ang saklaw.
Pagiging 65 Taong Gulang Habang Nasa Medicare na Dahil sa Kapansanan
Kung nakakuha ka ng Medicare nang maaga dahil sa iyong kapansanan, mahalaga ang pag-abot ng edad na 65. Nagbubukas ito ng mga bagong pagpipilian. Malapit sa iyong ika-65 na kaarawan, makakakuha ka ng bagong panahon ng pagpapatala at bagong pagkakataon na kumuha ng Medigap nang walang mga tanong tungkol sa kalusugan. Mahalaga ang pangalawang panahong ito dahil limitado ang mga pagpipilian sa Medigap ng mga taong wala pang 65, at nag-iiba ito depende sa estado. Ang pag-abot ng edad na 65 ay kadalasan ang unang tunay na pagkakataon mo na bumili ng dagdag na saklaw ng Medigap. Tingnan ang Medicare Bago ang 65 at Medigap.
Hindi Kasal ngunit Magkasamang Nakatira
May mga alituntunin sa Medicare na nakadepende sa legal na pagiging kasal sa isang asawa. Halimbawa, maaari mong ipagpaliban ang Part B nang walang multa kung nagtatrabaho ang iyong asawa at mayroon kang saklaw mula sa kanilang malaking employer. Kung nasa domestic partnership ka o hindi legal na kasal, maaaring hindi gumana sa parehong paraan ang mga alituntuning batay sa asawa. Totoo ito kahit nasa health plan ka ng iyong partner. Huwag manghula. Kumpirmahin sa opisina ng benepisyo ng employer at sa Social Security bago ka umasa sa pagpapaliban ng Part B. Tingnan ang Pagtatrabaho Lampas sa 65.
Ang COBRA at Saklaw ng Retirado ay Hindi Dahilan para Ipagpaliban ang Part B
Tandaan ito dahil nakakaapekto ito sa maraming tao: hindi ka pinapayagan ng COBRA at saklaw ng retirado na ipagpaliban ang Part B nang walang multa. Ang saklaw lamang mula sa trabahong aktibo mo pa ang nagpapahintulot sa iyo na magpaliban. Kung gumagamit ka ng COBRA o saklaw ng retirado, magpatala pa rin sa Part B sa tamang oras. Tingnan ang Pagreretiro o Pagkawala ng Saklaw para sa mga detalye.