Kung simple ang sitwasyon mo — 65 ka na, retirado ka, at walang kakaibang saklaw — sapat na ang gabay sa pag-abot ng edad 65. Para sa lahat ng iba pa ang pahinang ito. Tinatalakay nito ang mga detalye at sitwasyong madalas makalito. May mga link ang bawat isa kung saan ka maaaring matuto pa o makakuha ng libreng tulong.
Ang "one-way door" ng Medigap (ang pinakamahalaga)
Maraming tao ang unang pumipili ng Medicare Advantage. Iniisip nila: "Kung hindi ko ito gusto, makakalipat ako sa Orihinal na Medicare na may Medigap (Karagdagang Medicare) sa susunod." Madalas, hindi mo magagawa iyon — o napakahirap nito.
May karapatan kang bumili ng anumang polisiya ng Medigap (Karagdagang Medicare) — isang dagdag sa Orihinal na Medicare — nang walang mga tanong tungkol sa kalusugan, pero sa loob lamang ng isang espesyal na 6-buwang panahon sa edad na 65 (at sa ilang ibang sitwasyon). Pagkatapos nito, sa karamihan ng mga estado ay maaaring magtanong ang kompanya ng Medigap tungkol sa kalusugan mo at maaari ka nitong tanggihan ang saklaw o singilin nang mas mahal dahil sa mga dating problema sa kalusugan. Kaya kung magkasakit ka habang nasa plano ng Medicare Advantage, maaaring hindi ka na makakuha ng karagdagang Medigap at hindi ka na makakabalik sa Orihinal na Medicare.
Medicare Advantage: Paunang Awtorisasyon at mga network
Ayon sa batas, dapat saklawin ng Medicare Advantage ang parehong mga benepisyo ng Orihinal na Medicare — hindi ito maaaring mag-alok ng mas kaunti. Pero iba ang paraan ng pagkuha mo ng pangangalaga. Narito ang dapat mong malaman:
- Paunang Awtorisasyon (paunang pag-apruba). Madalas hinihingi ng mga plano ng Advantage na kumuha ka muna ng pahintulot bago ka makakuha ng serbisyo. Sinusuri nila kung Medikal na Kinakailangan ang serbisyo. Ibig sabihin, maaaring maantala o tanggihan pa ang isang saklaw na serbisyo, kahit dapat itong saklawin. May ilang ulat ng pamahalaan na nakitang ang ilan sa mga pagtanggi ay para sa pangangalagang dapat sana ay naaprubahan. Maaari kang maghain ng Apela laban sa pagtanggi, at marami ang nababaligtad kapag kinuwestyon mo ang mga ito. Tingnan ang Ang Iyong mga Karapatan at ang mga takdang panahon ng apela. Pinahigpit ng pamahalaan ang mga patakaran (tingnan ang Mga Pagbabago sa Patakaran & Tuntunin).
- Mga network. Nililimitahan ka ng mga plano ng Advantage sa ilang doktor at ospital sa inyong lugar. Dahil dito, mas mahirap panatilihin ang isang partikular na doktor o kumuha ng pangangalaga habang naglalakbay. Ang ilang ospital ay tumigil nang makipagtulungan sa ilang plano. Walang network ang Orihinal na Medicare — tatanggapin ka ng anumang doktor na tumatanggap ng Medicare.
- May ilang Paunang Awtorisasyon na rin ngayon ang Orihinal na Medicare: Sinusubukan ng pamahalaan ang Paunang Awtorisasyon para sa ilang serbisyo sa anim na estado, simula sa 2026. Tatakbo ang pagsubok na ito hanggang 2031. Hindi nito binabago kung ano ang saklaw.
Hindi ibig sabihin nito na "masama" ang Advantage. Madalas ay mas mababa ang gastos nito, may mga dagdag na benepisyo, at may taunang limitasyon sa gastusin na wala sa Orihinal na Medicare. Pero magkaiba ang paraan ng paggana ng dalawang plano. Pinakamahalaga ang pagkakaibang ito kung may patuloy kang problema sa kalusugan. Ipinapaliwanag ng Pagpili ng Saklaw ang buong pagpapalit-palit ng kalamangan at kahinaan.
Mga Health Savings Account (HSA) at Medicare Part A
Ikinagugulat ito ng mga taong nagtatrabaho pa rin. Kapag nagpatala ka sa anumang bahagi ng Medicare — kasama ang libreng Medicare Part A — hindi ka na maaaring maglagay ng pera sa isang Health Savings Account. (Magagamit mo pa rin ang perang nasa loob na nito.)
Narito ang bitag: Kapag nagsimula kang tumanggap ng Social Security pagkatapos ng edad 65, ibabalik ang bisa ng Medicare Part A hanggang 6 na buwan nang mas maaga. Kung naglagay ka ng pera sa HSA mo sa mga naunang buwang iyon, sumobra ang inilagay mo, at may babayaran kang multa sa buwis. Kung may HSA ka at nagtatrabaho ka pa pagkatapos ng edad 65, magplano na ihinto ang paglalagay dito bago pa man ang pagpapatala mo sa Medicare o ang pagsisimula ng Social Security. Tingnan ang Pagtatrabaho Pagkatapos ng 65.
Awtomatiko laban sa aktibong Pagpapatala
Depende sa kung tumatanggap ka ng Social Security ang kailangan mong gawin:
- Tumatanggap na ng Social Security (o Railroad Retirement) bago ang edad 65? Awtomatiko kang mapapatala sa Part A at B. Pero maaari kang tumanggi sa Part B kung ayaw mo pa nito.
- Hindi pa tumatanggap ng Social Security (maraming tao ang naghihintay para sa mas malaking bayad)? Kung gayon, walang awtomatikong mangyayari. Dapat mong ipatala ang sarili mo sa Medicare sa pamamagitan ng Social Security sa loob ng panahon ng iyong Pagpapatala. Inaakala ng maraming tao na awtomatiko ito at nalalampasan nila ang deadline. Tingnan ang Pagpapatala & mga Deadline.
IRMAA: mas mataas na Premium para sa mas mataas na kita
Kung lampas sa ilang halaga ang kita mo, may dagdag na singil kang babayaran (IRMAA — Halaga ng Buwanang Pagsasaayos na Nauugnay sa Kita (IRMAA)) bukod sa regular na Premium mo sa Medicare Part B at Medicare Part D. Dalawang bagay ang nakalilito sa mga tao:
- Nakabatay ito sa tax return mo mula dalawang taon na ang nakaraan. Kaya kung kamakailan lang nagbago ang kita mo, maaaring hindi pa ito makita.
- Kung bumaba ang kita mo dahil sa isang malaking pangyayari sa buhay — tulad ng pagreretiro, pagkawala ng trabaho, diborsyo, o pagkamatay ng asawa — maaari mong hilingin sa Social Security na kalkulahin ito ulit gamit ang Form SSA-44. Hindi mo kailangang maghintay ng dalawang taon. Maraming tao ang hindi nakakaalam na magagawa ito.
Nagbabago ang mga halaga at limitasyon sa kita bawat taon. Tingnan ang mga kasalukuyang halaga sa medicare.gov. Tingnan din ang Pag-unawa sa Iyong mga Gastos.
ESRD (pagkabigo ng bato) at Medicare Advantage
Dalawang katotohanang madalas mali ang pagkakaalam:
- Ang mga taong may End-Stage Renal Disease (pagkabigo ng bato) ay maaari nang sumali sa Medicare Advantage. Nagbago ang tuntuning ito noong 2021. Bago iyon, karamihan ay hindi makakasali.
- Kung may insurance ka mula sa employer at nagkaroon ka ng ESRD, may 30-buwang panahon kung kailan ang plano ng employer mo ang unang magbabayad. Pagkatapos ng 30 buwan, ang Medicare na ang papalit bilang pangunahing magbabayad.
Masalimuot ang mga tuntuning ito. Kumpirmahin ang sarili mong sitwasyon sa Medicare at sa isang tagapayo ng SHIP. Tingnan ang Medicare Habang Wala Pang 65. Buong gabay: Medicare para sa pagkabigo ng bato (ESRD), kasama kung kailan nagsisimula at nagtatapos ang saklaw.
Pag-abot sa edad 65 habang nasa Medicare na dahil sa kapansanan
Kung nagkaroon ka ng Medicare nang maaga dahil may kapansanan ka, mahalaga ang pag-abot mo sa edad 65. Nagbubukas ito ng mga bagong pagpipilian. Sa paligid ng ika-65 kaarawan mo, makakakuha ka ng bagong panahon ng pagpapatala at bagong pagkakataong makakuha ng Medigap nang walang mga tanong tungkol sa kalusugan. Mahalaga ang ikalawang panahong ito dahil limitado ang mga pagpipilian sa Medigap ng mga taong wala pang 65, at magkakaiba ito sa bawat estado. Madalas, ang pag-abot sa edad 65 ang una mong tunay na pagkakataong bumili ng karagdagang Medigap. Tingnan ang Medicare Habang Wala Pang 65 at ang Medigap.
Hindi kasal at magkasamang namumuhay
May ilang tuntunin ng Medicare na nakadepende sa pagiging legal na kasal sa asawa. Halimbawa, maaari mong ipagpaliban ang Part B nang walang multa kung nagtatrabaho ang asawa mo at may saklaw ka mula sa malaking employer nito. Kung nasa domestic partnership ka o hindi legal na kasal, maaaring hindi pareho ang paggana ng mga tuntuning ito na nakabatay sa asawa. Totoo ito kahit nasa health plan ka ng partner mo. Huwag manghula. Kumpirmahin sa tanggapan ng mga benepisyo ng employer at sa Social Security bago ka umasa sa pagpapaliban ng Part B. Tingnan ang Pagtatrabaho Pagkatapos ng 65.
Hindi dahilan ang COBRA at saklaw ng retirado para ipagpaliban ang Part B
Tandaan ito dahil nakakaapekto ito sa maraming tao: hindi ka pinapayagan ng COBRA at saklaw ng retirado na ipagpaliban ang Part B nang walang multa. Tanging ang saklaw mula sa trabahong ginagawa mo pa rin ang nagpapahintulot na ipagpaliban ito. Kung gumagamit ka ng COBRA o saklaw ng retirado, magpatala pa rin sa Part B sa tamang oras. Tingnan ang Pagreretiro o Pagkawala ng Saklaw para sa mga detalye.