Si su situación es simple — está por cumplir 65 años, está jubilado y no tiene cobertura fuera de lo común — la guía para cumplir 65 años le sirve. Esta página es para todos los demás. Cubre los detalles y las situaciones que confunden a la gente. Cada una tiene enlaces donde puede aprender más o recibir ayuda gratuita.
La "puerta de un solo sentido" de Medigap (la más importante)
Muchas personas eligen Medicare Advantage primero. Piensan: "Si no me gusta, puedo cambiarme después a la Cobertura Original de Medicare con Medigap." Muchas veces no se puede — o es muy difícil hacerlo.
Usted tiene derecho a comprar cualquier póliza de Medigap (un Seguro Complementario de Medicare que se suma a la Cobertura Original de Medicare) sin preguntas médicas, pero solo durante una ventana especial de 6 meses a los 65 años (y en algunas otras situaciones). Después de eso, en la mayoría de los estados una compañía de Medigap puede hacerle preguntas médicas y puede negarle la cobertura o cobrarle más por problemas de salud pasados. Así que si se enferma mientras está en un plan Medicare Advantage, puede que no logre conseguir un Seguro Complementario de Medicare (Medigap) y regresar a la Cobertura Original de Medicare.
Medicare Advantage: Autorización Previa y redes
Por ley, Medicare Advantage debe cubrir los mismos beneficios que la Cobertura Original de Medicare — no puede ofrecer menos. Pero la forma de recibir atención funciona diferente. Esto es lo que debe saber:
- Autorización Previa (aprobación por adelantado). Los planes Advantage a menudo le exigen pedir permiso antes de recibir un servicio. Ellos revisan si el servicio es Médicamente Necesario. Esto significa que un servicio cubierto puede retrasarse o incluso negarse, aunque se supone que está cubierto. Algunos informes del gobierno encontraron que algunas de estas negaciones eran por atención que debió aprobarse. Usted puede presentar una Apelación contra una negación, y muchas se revierten cuando usted las cuestiona. Vea Sus Derechos y Plazos de Apelación. El gobierno ha hecho las reglas más estrictas (vea Cambios de Políticas y Reglas).
- Redes. Los planes Advantage lo limitan a ciertos médicos y hospitales de su área. Esto hace más difícil quedarse con un médico específico o recibir atención cuando viaja. Algunos hospitales han dejado de trabajar con ciertos planes. La Cobertura Original de Medicare no tiene Red de Proveedores — cualquier médico que acepte Medicare lo atenderá.
- La Cobertura Original de Medicare ahora también tiene algo de Autorización Previa: El gobierno está probando la Autorización Previa para ciertos servicios en seis estados, a partir de 2026. Esta prueba dura hasta 2031. No cambia lo que está cubierto.
Esto no hace que Advantage sea "malo". A menudo tiene costos más bajos, beneficios extra y un límite anual de gastos que la Cobertura Original de Medicare no tiene. Pero los dos planes funcionan diferente. Esta diferencia importa más si usted tiene problemas de salud continuos. Cómo Elegir Cobertura explica el intercambio completo.
Las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) y la Parte A de Medicare
Esto sorprende a las personas que todavía trabajan. Una vez que se inscribe en cualquier parte de Medicare — incluso la Parte A de Medicare gratuita — ya no puede agregar dinero a una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA). (Todavía puede gastar lo que ya tiene en ella.)
Aquí está la trampa: Cuando empieza a recibir el Seguro Social después de los 65 años, la Parte A de Medicare entra en efecto de forma retroactiva hasta 6 meses antes. Si agregó dinero a su HSA durante esos meses anteriores, puso demasiado, y deberá una multa de impuestos. Si tiene una HSA y trabaja después de los 65 años, planee dejar de aportar a ella con bastante tiempo antes de inscribirse en Medicare o empezar el Seguro Social. Vea Trabajar Después de los 65.
Inscripción automática vs. activa
Lo que usted debe hacer depende de si recibe el Seguro Social:
- ¿Ya recibe el Seguro Social (o la Jubilación Ferroviaria) antes de los 65 años? Queda inscrito automáticamente en las Partes A y B. Pero puede decir "no" a la Parte B de Medicare si todavía no la quiere.
- ¿Todavía no recibe el Seguro Social (muchas personas esperan para recibir un pago más grande)? Entonces nada ocurre automáticamente. Usted mismo debe inscribirse en Medicare a través del Seguro Social durante su ventana de Inscripción. Muchas personas creen que es automático y pierden la fecha límite. Vea Inscripción y Fechas Límite.
IRMAA: Primas más altas para ingresos más altos
Si su ingreso supera ciertas cantidades, usted paga un cargo extra — la Cantidad de Ajuste Mensual Relacionada con Ingresos (IRMAA) — además de sus Primas regulares de la Parte B de Medicare y la Parte D de Medicare. Dos cosas confunden a la gente:
- Se basa en su declaración de impuestos de hace dos años. Así que si su ingreso cambió hace poco, puede que todavía no se refleje.
- Si su ingreso bajó por un evento importante de vida — como la jubilación, perder su trabajo, un divorcio o la muerte de un cónyuge — puede pedirle al Seguro Social que recalcule usando el Formulario SSA-44. No tiene que esperar dos años. Muchas personas no saben que esto se puede hacer.
Las cantidades y los límites de ingreso cambian cada año. Revise las cifras actuales en medicare.gov. Vea también Entender Sus Costos.
ESRD (insuficiencia renal) y Medicare Advantage
Dos datos que la gente suele tener mal:
- Las personas con Enfermedad Renal en Etapa Terminal (insuficiencia renal, o ESRD) ahora sí pueden unirse a Medicare Advantage. Esta regla cambió en 2021. Antes de eso, la mayoría no podía.
- Si tiene seguro de su empleador y desarrolla ESRD, hay un período de 30 meses en el que su plan del empleador paga primero. Después de 30 meses, Medicare pasa a ser el pagador principal.
Estas reglas son complejas. Confirme su propia situación con Medicare y un consejero de SHIP. Vea Medicare Antes de los 65.
Cumplir 65 años cuando ya tiene Medicare por una discapacidad
Si obtuvo Medicare temprano por una discapacidad, cumplir 65 años es importante. Le abre nuevas opciones. Alrededor de su cumpleaños número 65, usted recibe una nueva ventana de Inscripción y una nueva oportunidad de obtener Medigap sin preguntas médicas. Esta segunda ventana es importante porque las personas menores de 65 años tienen opciones limitadas de Medigap, y estas varían según el estado. Cumplir 65 años suele ser su primera oportunidad real de comprar un Seguro Complementario de Medicare. Vea Medicare Antes de los 65 y Medigap.
No casados y viviendo juntos
Algunas reglas de Medicare dependen de estar legalmente casado con un cónyuge. Por ejemplo, usted puede retrasar la Parte B de Medicare sin penalización si un cónyuge está trabajando y usted tiene cobertura del empleador grande de esa persona. Si está en una unión de pareja de hecho o no está legalmente casado, estas reglas basadas en el cónyuge pueden no funcionar igual. Esto es cierto incluso si usted está en el plan de salud de su pareja. No adivine. Confirme con la oficina de beneficios del empleador y con el Seguro Social antes de confiar en retrasar la Parte B de Medicare. Vea Trabajar Después de los 65.
COBRA y la cobertura de jubilado no son razón para retrasar la Parte B
Recuerde esto porque afecta a muchas personas: COBRA y la cobertura de jubilado no le permiten retrasar la Parte B de Medicare sin penalización. Solo la cobertura de un trabajo en el que todavía trabaja le permite retrasarla. Si está usando COBRA o cobertura de jubilado, inscríbase en la Parte B de Medicare a tiempo de todos modos. Vea Jubilarse o Perder la Cobertura para los detalles.