Si su situación es sencilla (cumple 65 años, está jubilado y no tiene una cobertura fuera de lo común), la guía para cuando cumpla 65 años le sirve. Esta página es para todos los demás. Explica los detalles y las situaciones que confunden a la gente. Cada una tiene enlaces donde puede aprender más u obtener ayuda gratuita.
La "puerta de un solo sentido" del Seguro Complementario de Medicare (la más importante)
Muchas personas eligen primero Medicare Advantage. Piensan: "Si no me gusta, después puedo cambiarme a la Cobertura Original de Medicare con un Seguro Complementario de Medicare (Medigap)." A menudo no se puede, o es muy difícil.
Usted tiene derecho a comprar cualquier póliza de Medigap (un complemento de la Cobertura Original de Medicare) sin preguntas médicas, pero solo durante una ventana especial de 6 meses al cumplir 65 años (y en algunas otras situaciones). Después de eso, en la mayoría de los estados una compañía de Medigap puede hacer preguntas médicas y puede negarle la cobertura o cobrarle más por problemas de salud del pasado. Por eso, si se enferma mientras tiene un plan de Medicare Advantage, quizás no pueda obtener un complemento de Medigap ni regresar a la Cobertura Original de Medicare.
Medicare Advantage: Autorización Previa y redes
Por ley, Medicare Advantage debe cubrir los mismos beneficios que la Cobertura Original de Medicare; no puede ofrecer menos. Pero la manera de recibir atención funciona de forma distinta. Esto es lo que debe saber:
- Autorización Previa (aprobación previa). Los planes Advantage a menudo exigen que usted obtenga permiso antes de recibir un servicio. Revisan si el servicio es Médicamente Necesario. Esto significa que un servicio cubierto puede demorarse o incluso negarse, aunque se supone que esté cubierto. Algunos informes del gobierno encontraron que algunas de estas negaciones fueron para atención que debió aprobarse. Usted puede presentar una Apelación contra una negación, y muchas se revocan cuando se impugnan. Vea Sus derechos y Plazos de las apelaciones. El gobierno ha endurecido las reglas (vea Cambios de políticas y reglas).
- Redes. Los planes Advantage lo limitan a ciertos médicos y hospitales en su área. Esto hace más difícil mantener a un médico específico o recibir atención mientras viaja. Algunos hospitales han dejado de trabajar con ciertos planes. La Cobertura Original de Medicare no tiene red: cualquier médico que acepte Medicare lo atenderá.
- La Cobertura Original de Medicare ahora también tiene algo de Autorización Previa: El gobierno está probando la Autorización Previa para ciertos servicios en seis estados, a partir de 2026. Esta prueba dura hasta 2031. No cambia lo que está cubierto.
Esto no hace que Advantage sea "malo". A menudo tiene costos más bajos, beneficios adicionales y un límite anual de gastos que la Cobertura Original de Medicare no tiene. Pero los dos planes funcionan de forma distinta. Esta diferencia importa más si tiene problemas de salud continuos. Cómo elegir su cobertura explica el intercambio completo.
Cuentas de Ahorros para la Salud (HSA) y la Parte A
Esto sorprende a quienes todavía trabajan. Una vez que se inscribe en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A de Medicare gratuita, ya no puede añadir dinero a una Cuenta de Ahorros para la Salud. (Todavía puede gastar lo que ya tiene en ella.)
Aquí está la trampa: cuando empieza a recibir el Seguro Social después de los 65 años, la Parte A de Medicare entra en vigor con efecto retroactivo de hasta 6 meses antes. Si usted añadió dinero a su HSA durante esos meses anteriores, aportó de más y deberá pagar una multa de impuestos. Si tiene una HSA y sigue trabajando después de los 65 años, planee dejar de añadirle dinero mucho antes de inscribirse en Medicare o de empezar a recibir el Seguro Social. Vea Trabajar después de los 65.
Inscripción automática vs. activa
Lo que usted debe hacer depende de si recibe el Seguro Social:
- ¿Ya recibe el Seguro Social (o la Jubilación Ferroviaria) antes de los 65 años? Usted queda inscrito automáticamente en las Partes A y B. Pero puede decir "no" a la Parte B de Medicare si todavía no la quiere.
- ¿Todavía no recibe el Seguro Social (muchas personas esperan para recibir un pago mayor)? Entonces no sucede nada automáticamente. Usted mismo debe inscribirse en Medicare a través del Seguro Social durante su período de Inscripción. Muchas personas creen que es automático y pierden la fecha límite. Vea Inscripción y fechas límite.
IRMAA: primas más altas para ingresos más altos
Si sus ingresos superan ciertas cantidades, usted paga un cargo adicional (IRMAA, la Cantidad de Ajuste Mensual Relacionada con Ingresos) además de sus Primas regulares de la Parte B de Medicare y la Parte D de Medicare. Dos cosas confunden a la gente:
- Se basa en su declaración de impuestos de hace dos años. Por eso, si sus ingresos cambiaron hace poco, es posible que todavía no se note.
- Si sus ingresos bajaron por un evento importante de la vida (como la jubilación, perder el empleo, un divorcio o la muerte de su cónyuge), puede pedirle al Seguro Social que lo recalcule usando el Formulario SSA-44. No tiene que esperar dos años. Muchas personas no saben que pueden hacerlo.
Las cantidades y los límites de ingresos cambian cada año. Consulte las cifras actuales en medicare.gov. Vea también Cómo entender sus costos.
ESRD (insuficiencia renal) y Medicare Advantage
Dos datos que con frecuencia se entienden mal:
- Las personas con Enfermedad Renal en Etapa Terminal (insuficiencia renal) ahora pueden unirse a Medicare Advantage. Esta regla cambió en 2021. Antes de eso, la mayoría no podía.
- Si tiene seguro de su empleador y desarrolla ESRD, hay un período de 30 meses en el que el plan de su empleador paga primero. Después de 30 meses, Medicare pasa a ser el pagador principal.
Estas reglas son complejas. Confirme su propia situación con Medicare y con un consejero de SHIP. Vea Medicare para menores de 65 años. Guía completa: Medicare para la insuficiencia renal (ESRD), incluido cuándo empieza y termina la cobertura.
Cumplir 65 años cuando ya tiene Medicare por una discapacidad
Si obtuvo Medicare antes de tiempo porque tiene una discapacidad, cumplir 65 años es importante. Abre nuevas opciones. Alrededor de su cumpleaños número 65, usted obtiene una nueva ventana de Inscripción y una nueva oportunidad de obtener Medigap sin preguntas médicas. Esta segunda ventana es importante porque las personas menores de 65 años tienen opciones limitadas de Medigap que varían según el estado. Cumplir 65 años suele ser su primera oportunidad real de comprar un complemento de Medigap. Vea Medicare para menores de 65 años y Medigap.
Sin casarse y viviendo juntos
Algunas reglas de Medicare dependen de estar legalmente casado con un cónyuge. Por ejemplo, puede retrasar la Parte B de Medicare sin penalización si su cónyuge trabaja y usted tiene cobertura del empleador grande de esa persona. Si tiene una unión doméstica o no está legalmente casado, es posible que estas reglas basadas en el cónyuge no funcionen igual. Esto es cierto incluso si usted está en el plan de salud de su pareja. No adivine. Confirme con la oficina de beneficios del empleador y con el Seguro Social antes de confiar en retrasar la Parte B. Vea Trabajar después de los 65.
COBRA y la cobertura de jubilados no son un motivo para retrasar la Parte B
Recuerde esto porque afecta a muchas personas: COBRA y la cobertura de jubilados no le permiten retrasar la Parte B sin una penalización. Solo la cobertura de un empleo en el que todavía trabaja le permite retrasarla. Si usa COBRA o la cobertura de jubilados, inscríbase de todos modos en la Parte B a tiempo. Vea Jubilarse o perder la cobertura para más detalles.