Si tu situación es sencilla — estás cumpliendo 65 años, estás jubilado, sin cobertura fuera de lo común — la Guía para cumplir 65 años te cubre. Esta página es para todos los demás. Cubre los detalles y las situaciones que causan confusión. Cada una tiene enlaces donde puedes aprender más u obtener ayuda gratuita.
La "puerta de un solo sentido" del Seguro Complementario de Medicare (la más importante)
Muchas personas eligen primero Medicare Advantage. Piensan: "Si no me gusta, puedo cambiarme a la Cobertura Original de Medicare con un Seguro Complementario de Medicare más adelante". A menudo, no pueden — o es muy difícil hacerlo.
Tienes el derecho de comprar cualquier póliza de Seguro Complementario de Medicare (un suplemento a la Cobertura Original de Medicare) sin preguntas médicas, pero solo durante una ventana especial única de 6 meses a los 65 años (y algunas otras situaciones). Después de eso, en la mayoría de los estados una compañía de Seguro Complementario de Medicare puede hacer preguntas médicas y puede negarte cobertura o cobrarte más por problemas de salud anteriores. Entonces, si te enfermas mientras estás en un plan de Medicare Advantage, es posible que no puedas obtener un Seguro Complementario de Medicare y volver a la Cobertura Original de Medicare.
Medicare Advantage: autorización previa y redes de proveedores
Por ley, Medicare Advantage debe cubrir los mismos beneficios que la Cobertura Original de Medicare — no puede ofrecer menos. Pero la forma en que recibes atención funciona de manera diferente. Esto es lo que debes saber:
- Autorización previa (aprobación previa). Los planes Advantage a menudo requieren que obtengas permiso antes de recibir un servicio. Revisan si el servicio es médicamente necesario. Esto significa que un servicio cubierto puede retrasarse o incluso negarse, aunque se supone que está cubierto. Algunos informes del gobierno encontraron que algunas de estas negaciones eran para atención que debería haberse aprobado. Puedes apelar una negación, y muchas se revierten cuando las impugnas. Consulta Tus Derechos y Plazos de apelación. El gobierno ha hecho las reglas más estrictas (consulta Políticas y Cambios de Reglas).
- Redes de proveedores. Los planes Advantage te limitan a ciertos médicos y hospitales en tu área. Esto dificulta mantener a un médico específico o recibir atención mientras viajas. Algunos hospitales han dejado de trabajar con ciertos planes. La Cobertura Original de Medicare no tiene red de proveedores — cualquier médico que acepte Medicare te atenderá.
- La Cobertura Original de Medicare ahora también tiene algo de autorización previa: El gobierno está probando la autorización previa para ciertos servicios en seis estados, a partir de 2026. Esta prueba dura hasta 2031. No cambia lo que está cubierto.
Esto no hace que Advantage sea "malo". A menudo tiene costos más bajos, beneficios adicionales, y un límite máximo de gasto anual que la Cobertura Original de Medicare no tiene. Pero los dos planes funcionan de manera diferente. Esta diferencia importa más si tienes problemas de salud continuos. Elegir tu Cobertura explica el intercambio completo.
Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) y la Parte A
Esto sorprende a las personas que todavía están trabajando. Una vez que te inscribes en cualquier parte de Medicare — incluyendo la Parte A gratuita — dejas de poder agregar dinero a una Cuenta de Ahorro para la Salud. (Todavía puedes gastar lo que ya tienes en ella.)
Aquí está la trampa: Cuando empiezas a recibir Seguro Social después de los 65 años, la Parte A de Medicare entra en vigor hasta 6 meses antes. Si agregaste dinero a tu HSA durante esos meses anteriores, aportaste de más, y deberás una multa fiscal. Si tienes una HSA y sigues trabajando después de los 65 años, planea dejar de agregarle dinero mucho antes de inscribirte en Medicare o de comenzar el Seguro Social. Consulta Trabajar Después de los 65.
Inscripción automática vs. activa
Lo que necesitas hacer depende de si ya recibes Seguro Social:
- ¿Ya recibes Seguro Social (o Jubilación Ferroviaria) antes de los 65 años? Estás inscrito automáticamente en las Partes A y B. Pero puedes decir "no" a la Parte B si todavía no la quieres.
- ¿Todavía no recibes Seguro Social (muchas personas esperan para recibir un pago más alto)? Entonces no sucede nada automáticamente. Debes inscribirte tú mismo en Medicare a través del Seguro Social durante tu período de inscripción. Muchas personas piensan que es automático y no cumplen con el plazo. Consulta Inscripción y Plazos.
IRMAA: primas más altas para ingresos más altos
Si tu ingreso supera ciertas cantidades, pagas un cargo adicional (IRMAA) además de tus primas normales de la Parte B y la Parte D. Dos cosas confunden a la gente:
- Se basa en tu declaración de impuestos de hace dos años. Entonces, si tu ingreso cambió recientemente, es posible que aún no se refleje.
- Si tu ingreso bajó debido a un evento importante de la vida — como jubilación, pérdida de empleo, divorcio, o la muerte de un cónyuge — puedes pedirle al Seguro Social que recalcule usando el Formulario SSA-44. No tienes que esperar dos años. Muchas personas no saben que pueden hacer esto.
Las cantidades y los límites de ingresos cambian cada año. Consulta las cifras actuales en medicare.gov. Consulta también Entendiendo tus Costos.
ESRD (insuficiencia renal) y Medicare Advantage
Dos datos que a menudo son incorrectos:
- Las personas con Enfermedad Renal en Etapa Terminal (insuficiencia renal) ahora pueden inscribirse en Medicare Advantage. Esta regla cambió en 2021. Antes de eso, la mayoría no podía.
- Si tienes seguro de tu empleador y desarrollas ESRD, hay un período de 30 meses durante el cual el plan de tu empleador paga primero. Después de 30 meses, Medicare se convierte en el pagador principal.
Estas reglas son complejas. Confirma tu propia situación con Medicare y un consejero de SHIP. Consulta Medicare Antes de los 65. Guía completa: Medicare para la insuficiencia renal (ESRD), incluyendo cuándo comienza y termina la cobertura.
Cumplir 65 años mientras ya tienes Medicare por discapacidad
Si obtuviste Medicare temprano porque tienes una discapacidad, cumplir 65 años es importante. Abre nuevas opciones. Alrededor de tu cumpleaños número 65, obtienes una nueva ventana de inscripción y una nueva oportunidad de obtener un Seguro Complementario de Medicare sin preguntas médicas. Esta segunda ventana es importante porque las personas menores de 65 años tienen opciones limitadas de Seguro Complementario de Medicare que varían según el estado. Cumplir 65 años suele ser tu primera oportunidad real de comprar un Seguro Complementario de Medicare. Consulta Medicare Antes de los 65 y Seguro Complementario de Medicare.
Sin casarse y viviendo juntos
Algunas reglas de Medicare dependen de estar legalmente casado con un cónyuge. Por ejemplo, puedes retrasar la Parte B sin penalización si un cónyuge está trabajando y tienes cobertura de su empleador grande. Si estás en una unión de hecho o no estás legalmente casado, estas reglas basadas en el cónyuge pueden no funcionar de la misma manera. Esto es cierto incluso si estás en el plan de salud de tu pareja. No lo supongas. Confirma con la oficina de beneficios del empleador y el Seguro Social antes de contar con retrasar la Parte B. Consulta Trabajar Después de los 65.
COBRA y la cobertura de jubilados no son motivo para retrasar la Parte B
Recuerda esto porque afecta a muchas personas: COBRA y la cobertura de jubilados no te permiten retrasar la Parte B sin penalización. Solo la cobertura de un trabajo en el que todavía estás trabajando te permite retrasarla. Si estás usando COBRA o cobertura de jubilados, inscríbete en la Parte B a tiempo de todas formas. Consulta Jubilarse o Perder Cobertura para más detalles.