Esta es la respuesta corta. Medigap es un seguro privado que funciona junto con la Cobertura Original de Medicare para ayudar a pagar los costos que Medicare no cubre, como los deducibles, el coaseguro y los copagos. Todas las compañías de seguros venden los mismos beneficios para una letra de plan determinada; solo cambian el precio y el servicio. Funciona únicamente con la Cobertura Original de Medicare, no con Medicare Advantage.
¿Qué es el Seguro Complementario de Medicare?
El Seguro Complementario de Medicare es el nombre oficial de Medigap. Los dos nombres significan lo mismo. Es una póliza privada que usted compra para cubrir los vacíos de la Cobertura Original de Medicare. Esto es lo que debe saber de un vistazo:
- Qué paga. Su parte de los costos después de que Medicare paga primero: deducibles, coaseguro y copagos.
- Qué no cubre. Medicamentos recetados, cuidado a largo plazo, servicios dentales, de la vista y audífonos.
- Con qué funciona. Solo con la Cobertura Original de Medicare. No funciona con Medicare Advantage.
- Cómo se nombran los planes. Por letra, de la A a la N. Cada compañía vende los mismos beneficios para la misma letra. Solo cambian el precio y el servicio.
- El mejor momento para comprar. Durante su Período de Inscripción Abierta de Medigap, una ventana de seis meses en la que las compañías deben venderle un plan sin importar su salud.
- Dónde comparar. Los precios varían según la compañía, la edad y el lugar, así que compare antes de comprar.
Las secciones siguientes explican cada parte, incluidas las letras de los planes y cómo compararlos.
¿Qué es Medigap?
Medigap es un seguro de salud privado que usted compra a compañías de seguros para ayudar a pagar los costos que la Cobertura Original de Medicare no cubre. Funciona solo con la Cobertura Original de Medicare (Parte A de Medicare y Parte B de Medicare). No funciona con Medicare Advantage.
Cuando usted tiene la Cobertura Original de Medicare y una póliza de Medigap, Medicare paga primero. Luego Medigap paga su parte de lo que queda. Esto reduce lo que sale de su bolsillo por:
- Deducibles (la cantidad que usted debe pagar antes de que Medicare cubra los servicios)
- Coaseguro (su parte porcentual de los costos después de cumplir con el deducible)
- Copagos (cantidades fijas que usted paga por servicio)
Medigap no cubre los medicamentos recetados, el cuidado a largo plazo, los servicios dentales, de la vista ni los audífonos. Otros programas cubren estos servicios.
Medigap frente a Medicare Advantage: Una Diferencia Importante
Medigap y Medicare Advantage son dos formas muy distintas de obtener cobertura adicional:
Medigap
- Funciona con: Solo la Cobertura Original de Medicare
- Paga: Sus gastos de bolsillo (deducibles, coaseguro, copagos)
- Red: Se acepta en cualquier lugar donde se acepte Medicare
- Inscripción: Separada de Medicare
Medicare Advantage (Parte C)
- Reemplaza: Por completo la Cobertura Original de Medicare
- Incluye: Parte A, Parte B y, por lo general, Parte D (medicamentos)
- Red: Limitada a la Red de Proveedores del plan
- Inscripción: Reemplaza la Cobertura Original de Medicare
Usted no puede tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo. Si quiere Medigap, debe estar en la Cobertura Original de Medicare. No puede estar en un plan de Medicare Advantage.
Planes Estandarizados de Medigap: A–N
Los planes de Medigap se nombran con letras. El Plan G de cualquier compañía de seguros cubre los mismos beneficios que el Plan G de cualquier otra compañía. Las únicas diferencias son el precio y la calidad del servicio al cliente.
Los planes estandarizados son: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Cada uno ofrece una combinación distinta de beneficios a diferentes niveles de precio.
Planes C y F: Cerrados a Nuevos Beneficiarios
Si usted fue elegible para Medicare por primera vez el 1 de enero de 2020 o después, no puede inscribirse en los Planes C ni F. Estos planes se cerraron a las personas nuevas.
Si usted fue elegible para Medicare antes del 1 de enero de 2020, todavía puede inscribirse en el Plan C o F, o conservarlo. Pero si cambia a otro plan, por lo general no podrá volver a él más adelante.
Massachusetts, Minnesota y Wisconsin
Massachusetts, Minnesota y Wisconsin tienen reglas diferentes. Los planes de Medigap en estos estados pueden tener nombres y beneficios distintos. Llame a la oficina de seguros de su estado o a su compañía de seguros para conocer los planes donde usted vive.
Comparación de los Beneficios Estandarizados de Medigap
Use esta tabla para ver qué cubre cada plan. Una marca de verificación o un porcentaje significa que el plan paga ese costo. Un guion (—) significa que no lo paga. Los Planes K y L cubren una parte menor de cada factura, pero tienen un límite anual de lo que usted paga de su bolsillo. Eso los hace más baratos.
| Beneficio de Medigap | Plan A | Plan B | Plan C | Plan D | Plan F | Plan G | Plan K | Plan L | Plan M | Plan N |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Coaseguro de la Parte A y costos del hospital (días 61–90, días 91–150 de reserva de por vida) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Coaseguro o Copago de la Parte A por Cuidado de Hospicio | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Coaseguro o Copago de la Parte B | Sí | — | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Copago |
| Cargos en Exceso de la Parte B (cargos por encima de la cantidad aprobada por Medicare) | — | — | — | — | Sí | Sí | — | — | — | — |
| Deducible de la Parte A | — | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Deducible de la Parte B | — | — | Sí | — | Sí | — | — | — | — | — |
| Coaseguro del Establecimiento de Enfermería Especializada (SNF) (días 21–100) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Sangre (las primeras 3 pintas por año) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Emergencia en Viajes al Extranjero (hasta los límites del plan) | — | — | Sí | Sí | Sí | Sí | — | — | Sí | Sí |
| Límite de Desembolso de Bolsillo (máximo anual que usted paga) | — | — | — | — | — | — | Sí (límite anual) | Sí (límite anual) | — | — |
Cómo Entender el Período de Inscripción Abierta de Medigap
El Período de Inscripción Abierta de Medigap es una ventana de seis meses. Durante este tiempo, las compañías de seguros deben venderle Medigap. No pueden negarse ni cobrarle más por su estado de salud. Esta es su mejor oportunidad de obtener Medigap sin preguntas médicas.
¿Cuándo Empieza?
Su período de seis meses empieza el primer día del mes en que usted cumple 65 años y se inscribe en la Parte B de Medicare.
Ejemplo: Si usted cumple 65 años el 15 de marzo y se inscribe en la Parte B, su período empieza el 1 de marzo y termina el 31 de agosto.
¿Qué Significa?
Durante este período:
- Las compañías de seguros no pueden revisar su historial de salud. No pueden negarse ni cobrarle más.
- Las compañías deben aceptarlo. Esto se llama Garantía de Emisión.
- Usted puede elegir cualquier plan de Medigap que la compañía ofrezca en su estado.
Después de que Termina el Período de Inscripción Abierta
Si solicita Medigap después de que termine esta ventana, la compañía de seguros puede:
- Hacerle preguntas detalladas sobre su salud.
- Negarse a cubrir los problemas de salud que usted tenía antes.
- Cobrarle dinero adicional por su estado de salud.
- Negarse por completo a venderle una póliza.
Hay algunas excepciones (por ejemplo, si usted deja un plan de Medicare Advantage, podría tener una segunda oportunidad), pero su primer Período de Inscripción Abierta es la mejor oportunidad para inscribirse sin problemas.
Cómo Elegir un Plan de Medigap
Todos los Planes con la Misma Letra Son Idénticos
Cuando compare planes de Medigap, recuerde que todas las pólizas del Plan G cubren lo mismo, todas las pólizas del Plan N cubren lo mismo, y así sucesivamente. La compañía de seguros no importa para los beneficios; solo importa para el precio y la calidad de su servicio al cliente.
Si usted quiere el Plan G, busque el Plan G más barato con buenas opiniones de los clientes. No tiene sentido pagar más por la misma cobertura.
El Plan G y el Plan N son las dos opciones que más se comparan, ya que el Plan N suele costar menos a cambio de pequeños copagos por visitas al consultorio y a la sala de emergencias. Consulte Plan G frente a Plan N de Medigap: Cómo Elegir para ver la comparación completa lado a lado.
El Precio Varía según la Aseguradora, la Edad y el Lugar
Los beneficios son los mismos en todas partes, pero los precios no. El mismo Plan G cuesta cantidades distintas en compañías distintas. Además, las aseguradoras cobran de diferentes maneras:
- Según la edad alcanzada (attained age): Su costo mensual sube a medida que usted envejece.
- Según la edad de emisión (issue-age): Su costo mensual queda fijado según su edad al inscribirse y no cambia.
- Con tarifa comunitaria (community-rated): Todas las personas de su zona pagan lo mismo, sin importar su edad.
Los precios también varían según el estado y el vecindario. El punto clave: pida cotizaciones a varias compañías para la misma letra de plan.
Use el Buscador de Medigap de Medicare
Medicare tiene una herramienta gratuita en línea para comparar planes y precios de Medigap en su zona. Visite la página de Medigap de Medicare para buscar planes, leer los detalles y ver las calificaciones.
Cuándo Inscribirse y Cuándo Puede Cambiar de Plan
El mejor momento para inscribirse en Medigap es durante su Período de Inscripción Abierta (la ventana de seis meses que empieza cuando usted cumple 65 años y se inscribe en la Parte B). De esta manera no tendrá Suscripción médica (revisión de su salud).
Si solicita el plan después de esa ventana, la compañía puede hacerle preguntas sobre su salud. Es posible que pague más o incluso que lo rechacen. En algunos casos, puede tener una segunda oportunidad (por ejemplo, si deja un plan de Medicare Advantage), pero esto es poco común. Si esa es su situación, lea nuestra guía sobre cómo volver de Medicare Advantage a la Cobertura Original de Medicare, que explica el derecho de prueba de 12 meses y el plazo de solicitud de 63 días. Si su plan va a dejar Medicare, consulte qué hacer cuando su plan de Medicare Advantage termina.
Usted puede cambiar de un plan de Medigap a otro. Pero si cambia a un plan que cubre menos, por lo general no podrá volver al plan que dejó. Esto se llama la regla de descenso de plan. Puede cambiar a un plan con más cobertura. Pregunte en la oficina de seguros de su estado sobre las reglas actuales.
Cómo Obtener Ayuda con Medigap
Medigap es confuso. Hay ayuda gratuita disponible:
Cómo Obtener Ayuda para Pagar
Resumen de los programas de asistencia y los servicios de asesoría para los costos de Medicare, incluida la orientación sobre Medigap.
Directorio de SHIP
Encuentre el SHIP de su estado (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud) para recibir asesoría gratuita y personalizada sobre Medigap.
Departamentos de Seguros Estatales
Comuníquese con el comisionado o departamento de seguros de su estado para presentar quejas, hacer preguntas y conocer las regulaciones específicas de Medigap.
Temas Relacionados
Para entender mejor Medigap, lea sobre los programas con los que funciona:
- Parte A de Medicare (Seguro de Hospital)
- Parte B de Medicare (Seguro Médico)
- Cómo Elegir su Cobertura de Medicare
- Medicare Advantage (Parte C): vea por qué no se puede combinar con Medigap