¿Qué Es Medigap?
Medigap es un seguro de salud privado que usted compra a compañías de seguros para ayudar a pagar los costos que la Cobertura Original de Medicare no cubre. Funciona solo con la Cobertura Original de Medicare (Parte A de Medicare y Parte B de Medicare). No funciona con Medicare Advantage.
Cuando usted tiene la Cobertura Original de Medicare y una póliza de Medigap, Medicare paga primero. Luego Medigap paga su parte de lo que queda. Esto reduce lo que sale de su bolsillo para:
- Deducibles (la cantidad que debe pagar antes de que Medicare cubra los servicios)
- Coaseguro (su porcentaje de los costos después de alcanzar el deducible)
- Copagos (cantidades fijas que usted paga por cada servicio)
Medigap no cubre medicamentos recetados, cuidado a largo plazo, dental, visión ni audífonos. Estos los cubren otros programas.
Medigap vs. Medicare Advantage: Una Diferencia Crítica
Medigap y Medicare Advantage son dos formas muy diferentes de obtener cobertura adicional:
Medigap
- Funciona con: Solo la Cobertura Original de Medicare
- Paga: Sus costos de bolsillo (deducibles, coaseguro, copagos)
- Red: Se acepta en cualquier lugar donde se acepte Medicare
- Inscripción: Separada de Medicare
Medicare Advantage (Parte C)
- Reemplaza: La Cobertura Original de Medicare por completo
- Incluye: Parte A, Parte B y, por lo general, la Parte D (medicamentos)
- Red: Limitada a los proveedores de la red del plan
- Inscripción: Reemplaza la Cobertura Original de Medicare
Usted no puede tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo. Si quiere Medigap, debe estar en la Cobertura Original de Medicare. No puede estar en un plan Medicare Advantage.
Planes Medigap Estandarizados: A–N
Los planes Medigap se nombran con letras. El Plan G de cualquier compañía de seguros cubre los mismos beneficios que el Plan G de cualquier otra compañía. Las únicas diferencias son el precio y la calidad del servicio al cliente.
Los planes estandarizados son: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Cada uno ofrece una combinación diferente de beneficios a distintos niveles de precio.
Planes C y F: Cerrados para Nuevos Beneficiarios
Si usted fue elegible para Medicare por primera vez el 1 de enero de 2020 o después, no puede inscribirse en los Planes C o F. Estos planes se cerraron para personas nuevas.
Si fue elegible para Medicare antes del 1 de enero de 2020, todavía puede inscribirse en el Plan C o F, o mantenerlo. Pero si cambia a un plan diferente, por lo general no puede regresar a ese plan después.
Massachusetts, Minnesota y Wisconsin
Massachusetts, Minnesota y Wisconsin tienen reglas diferentes. Los planes Medigap en estos estados pueden tener nombres y beneficios distintos. Llame a la oficina de seguros de su estado o a su compañía de seguros para conocer los planes disponibles donde usted vive.
Comparación de Beneficios Estandarizados de Medigap
Use esta tabla para ver lo que cubre cada plan. Una marca o un porcentaje significa que el plan paga ese costo. Un guion (—) significa que no lo paga. Los Planes K y L cubren menos de cada factura, pero tienen un límite anual sobre lo que usted paga de su bolsillo. Eso los hace más baratos.
| Beneficio de Medigap | Plan A | Plan B | Plan C | Plan D | Plan F | Plan G | Plan K | Plan L | Plan M | Plan N |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Coaseguro de la Parte A y Costos de Hospital (días 61–90, días 91–150 de reserva de por vida) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Coaseguro o Copago del Cuidado de Hospicio de la Parte A | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Coaseguro o Copago de la Parte B | Sí | — | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Copago |
| Cargos en Exceso de la Parte B (cargos por encima de la cantidad aprobada por Medicare) | — | — | — | — | Sí | Sí | — | — | — | — |
| Deducible de la Parte A | — | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Deducible de la Parte B | — | — | Sí | — | Sí | — | — | — | — | — |
| Coaseguro del Establecimiento de Enfermería Especializada (SNF) (días 21–100) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Sangre (primeras 3 pintas por año) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Emergencia en Viajes al Extranjero (hasta los límites del plan) | — | — | Sí | Sí | Sí | Sí | — | — | Sí | Sí |
| Límite de Desembolso de Bolsillo (máximo anual que usted paga) | — | — | — | — | — | — | Sí (límite anual) | Sí (límite anual) | — | — |
Entienda el Período de Inscripción Abierta de Medigap
El Período de Inscripción Abierta de Medigap es una ventana de seis meses. Durante este tiempo, las compañías de seguros deben venderle Medigap. No pueden decirle que no ni cobrarle más por su salud. Esta es su mejor oportunidad para obtener Medigap sin ninguna pregunta médica.
¿Cuándo Empieza?
Su período de seis meses empieza el primer día del mes en que usted cumple 65 años y se inscribe en la Parte B de Medicare.
Ejemplo: Si cumple 65 años el 15 de marzo y se inscribe en la Parte B, su período empieza el 1 de marzo y termina el 31 de agosto.
¿Qué Significa?
Durante este período:
- Las compañías de seguros no pueden revisar su historial de salud. No pueden decirle que no ni cobrarle más.
- Las compañías deben aceptarlo. Esto se llama Garantía de Emisión.
- Usted puede elegir cualquier plan Medigap que la compañía ofrezca en su estado.
Después de que Termina el Período de Inscripción Abierta
Si usted solicita Medigap después de que esta ventana termina, la compañía de seguros puede:
- Hacerle preguntas detalladas sobre su salud.
- Negarse a cubrir problemas que usted tuvo antes.
- Cobrarle dinero adicional por su salud.
- Negarse por completo a venderle una póliza.
Hay algunas excepciones (por ejemplo, si deja un plan Medicare Advantage, podría tener una segunda oportunidad), pero su primer Período de Inscripción Abierta es su mejor oportunidad para inscribirse sin ningún problema.
Cómo Elegir un Plan Medigap
Todos los Planes con la Misma Letra Son Idénticos
Cuando compare planes Medigap, recuerde que todas las pólizas del Plan G cubren lo mismo, todas las pólizas del Plan N cubren lo mismo, y así sucesivamente. La compañía de seguros no importa para los beneficios—solo importa para el precio y la calidad de su servicio al cliente.
Si quiere el Plan G, busque el Plan G más barato con buenas opiniones de los clientes. No tiene sentido pagar más por la misma cobertura.
El Precio Varía según la Aseguradora, la Edad y el Lugar
Los beneficios son iguales en todas partes, pero los precios no. El mismo Plan G cuesta cantidades diferentes en compañías diferentes. Las aseguradoras también cobran de distintas maneras:
- Según la edad actual (attained age): Su costo mensual sube a medida que envejece.
- Según la edad de emisión (issue-age): Su costo mensual se fija según su edad cuando se inscribe y no cambia.
- Tarifa comunitaria (community-rated): Todos en su área pagan la misma cantidad, sin importar la edad.
Los precios también varían según el estado y el vecindario. El punto clave: pida cotizaciones a varias compañías para la misma letra de plan.
Use el Buscador de Medigap de Medicare
Medicare tiene una herramienta gratuita en línea para comparar planes y precios de Medigap en su área. Vaya a la página de Medigap de Medicare para buscar planes, leer detalles y ver calificaciones.
Cuándo Inscribirse y Cuándo Puede Cambiar
El mejor momento para inscribirse en Medigap es durante su Período de Inscripción Abierta (la ventana de seis meses cuando cumple 65 años y se inscribe en la Parte B). Así no tendrá suscripción médica (revisiones de salud).
Si solicita después de esa ventana, la compañía puede hacerle preguntas de salud. Podría pagar más o incluso ser rechazado. En algunos casos, puede tener una segunda oportunidad (por ejemplo, si deja un plan Medicare Advantage), pero esto es poco común.
Usted puede cambiar de un plan Medigap a otro. Pero si cambia a un plan que cubre menos, por lo general no puede regresar al plan que dejó. Esto se llama la regla de reducción de cobertura. Sí puede cambiar a un plan con más cobertura. Pregunte a la oficina de seguros de su estado sobre las reglas actuales.
Cómo Obtener Ayuda con Medigap
Medigap es confuso. Hay ayuda gratuita disponible:
Cómo Obtener Ayuda para Pagar
Resumen de los programas de asistencia y servicios de consejería para los costos de Medicare, incluida la orientación sobre Medigap.
Directorio de SHIP
Encuentre el SHIP de su estado (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud) para recibir consejería gratuita y personalizada sobre Medigap.
Departamentos de Seguros Estatales
Comuníquese con el comisionado o departamento de seguros de su estado para quejas, preguntas y regulaciones específicas de Medigap.
Temas Relacionados
Para entender mejor Medigap, lea sobre los programas con los que funciona:
- Parte A de Medicare (Seguro de Hospital)
- Parte B de Medicare (Seguro Médico)
- Cómo Elegir Su Cobertura de Medicare
- Medicare Advantage (Parte C) — vea por qué no puede combinarlo con Medigap