¿Qué es Medigap?
Medigap es un seguro médico privado que usted compra a compañías de seguros para ayudar a pagar los costos que la Cobertura Original de Medicare no cubre. Funciona únicamente con la Cobertura Original de Medicare (Parte A de Medicare y Parte B de Medicare). No funciona con Medicare Advantage.
Cuando usted tiene tanto la Cobertura Original de Medicare como una póliza Medigap, Medicare paga primero. Luego Medigap paga su parte de lo que queda. Esto reduce lo que usted paga de su bolsillo por:
- Deducibles (la cantidad que usted debe pagar antes de que Medicare cubra los servicios)
- Coaseguro (su parte porcentual de los costos después de alcanzar el deducible)
- Copagos (cantidades fijas que usted paga por cada servicio)
Medigap no cubre medicamentos recetados, cuidado a largo plazo, dental, visión ni audífonos. Estos están cubiertos por otros programas.
Medigap frente a Medicare Advantage: una diferencia fundamental
Medigap y Medicare Advantage son dos formas muy diferentes de obtener cobertura adicional:
Medigap
- Funciona con: Solo la Cobertura Original de Medicare
- Paga: Sus costos de bolsillo (deducibles, coaseguro, copagos)
- Red de proveedores: Aceptado en cualquier lugar donde se acepte Medicare
- Inscripción: Separada de Medicare
Medicare Advantage (Parte C)
- Reemplaza: completamente la Cobertura Original de Medicare
- Incluye: Parte A, Parte B y, por lo general, la Parte D (medicamentos)
- Red de proveedores: Limitada a los proveedores de la red del plan
- Inscripción: Reemplaza la Cobertura Original de Medicare
Usted no puede tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo. Si desea tener Medigap, debe estar inscrito en la Cobertura Original de Medicare. No puede estar en un plan Medicare Advantage.
Planes Medigap estandarizados: A–N
Los planes Medigap se identifican con letras. El Plan G de cualquier compañía de seguros cubre los mismos beneficios que el Plan G de cualquier otra compañía. Las únicas diferencias son el precio y la calidad del servicio al cliente.
Los planes estandarizados son: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Cada uno ofrece una combinación diferente de beneficios a distintos niveles de precio.
Planes C y F: cerrados para nuevos beneficiarios
Si usted fue elegible para Medicare por primera vez el 1 de enero de 2020 o después, no puede inscribirse en los Planes C o F. Estos planes se cerraron para personas nuevas.
Si usted fue elegible para Medicare antes del 1 de enero de 2020, todavía puede inscribirse en el Plan C o F, o conservarlo. Pero si cambia a un plan diferente, generalmente no podrá volver a él más adelante.
Massachusetts, Minnesota y Wisconsin
Massachusetts, Minnesota y Wisconsin tienen reglas diferentes. Los planes Medigap en estos estados pueden tener nombres y beneficios distintos. Llame a la oficina de seguros de su estado o a su compañía de seguros para conocer los planes disponibles donde usted vive.
Comparación de beneficios estandarizados de Medigap
Use esta tabla para ver qué cubre cada plan. Una marca o un porcentaje significa que el plan paga ese costo. Un guion (—) significa que no lo paga. Los Planes K y L cubren menos de cada factura, pero tienen un límite anual de lo que usted paga de su bolsillo. Eso los hace más económicos.
| Beneficio Medigap | Plan A | Plan B | Plan C | Plan D | Plan F | Plan G | Plan K | Plan L | Plan M | Plan N |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Coaseguro de la Parte A y costos hospitalarios (días 61–90, días 91–150 de reserva de por vida) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Coaseguro o Copago del Cuidado de Hospicio de la Parte A | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Coaseguro o Copago de la Parte B | Sí | — | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Copago |
| Cargos excedentes de la Parte B (cargos por encima de la cantidad aprobada por Medicare) | — | — | — | — | Sí | Sí | — | — | — | — |
| Deducible de la Parte A | — | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Deducible de la Parte B | — | — | Sí | — | Sí | — | — | — | — | — |
| Coaseguro del Establecimiento de Enfermería Especializada (días 21–100) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Sangre (las primeras 3 pintas por año) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí | 50% | 75% | Sí | Sí |
| Emergencia de viaje al extranjero (hasta los límites del plan) | — | — | Sí | Sí | Sí | Sí | — | — | Sí | Sí |
| Límite de Desembolso de Bolsillo (el Máximo de Desembolso de Bolsillo anual que usted paga) | — | — | — | — | — | — | Sí (límite anual) | Sí (límite anual) | — | — |
Entendiendo el Período de Inscripción Abierta de Medigap
El Período de Inscripción Abierta de Medigap es una ventana de seis meses. Durante este tiempo, las compañías de seguros deben venderle Medigap. No pueden decirle que no ni cobrarle más debido a su salud. Esta es su mejor oportunidad para obtener Medigap sin preguntas médicas.
¿Cuándo comienza?
Su período de seis meses comienza el primer día del mes en que usted cumple 65 años y se inscribe en la Parte B de Medicare.
Ejemplo: Si usted cumple 65 años el 15 de marzo y se inscribe en la Parte B, su período comienza el 1 de marzo y termina el 31 de agosto.
¿Qué significa esto?
Durante este período:
- Las compañías de seguros no pueden revisar su historial de salud. No pueden decirle que no ni cobrarle extra.
- Las compañías deben aceptarlo. Esto se llama Garantía de Emisión.
- Usted puede elegir cualquier plan Medigap que la compañía ofrezca en su estado.
Después de que termina el Período de Inscripción Abierta
Si usted solicita Medigap después de que termine esta ventana, la compañía de seguros puede:
- Hacerle preguntas detalladas sobre su salud.
- Negarse a cubrir problemas que usted tenía antes.
- Cobrarle dinero adicional debido a su salud.
- Negarse por completo a venderle una póliza.
Existen algunas excepciones (por ejemplo, si usted deja un plan Medicare Advantage, podría tener una segunda oportunidad), pero su primer Período de Inscripción Abierta es su mejor oportunidad para inscribirse sin problemas.
Cómo elegir un plan Medigap
Todos los planes con la misma letra son idénticos
Al comparar planes Medigap, recuerde que todas las pólizas del Plan G cubren lo mismo, todas las pólizas del Plan N cubren lo mismo, y así sucesivamente. La compañía de seguros no importa para los beneficios; solo importa para el precio y la calidad de su servicio al cliente.
Si usted quiere el Plan G, busque el Plan G más económico con buenas reseñas de clientes. No tiene sentido pagar más por la misma cobertura.
El precio varía según la aseguradora, la edad y la ubicación
Los beneficios son iguales en todas partes, pero los precios no. El mismo Plan G cuesta cantidades diferentes en distintas compañías. Las aseguradoras también cobran de diferentes maneras:
- Según la edad (edad alcanzada): Su costo mensual aumenta a medida que usted envejece.
- Según la edad de emisión: Su costo mensual queda fijado según su edad al inscribirse y no cambia.
- Con tarifa comunitaria: Todos en su área pagan la misma cantidad, sin importar la edad.
Los precios también varían según el estado y el vecindario. El punto clave: obtenga cotizaciones de varias compañías para la misma letra de plan.
Use el buscador de Medigap de Medicare
Medicare tiene una herramienta gratuita en línea para comparar planes Medigap y precios en su área. Vaya a la página de Medigap de Medicare para buscar planes, leer detalles y ver calificaciones.
Cuándo inscribirse y cuándo puede cambiar de plan
El mejor momento para inscribirse en Medigap es durante su Período de Inscripción Abierta (la ventana de seis meses cuando usted cumple 65 años y se inscribe en la Parte B). De esta manera no tendrá Suscripción médica (revisiones de salud).
Si usted solicita después de esa ventana, la compañía puede hacerle preguntas de salud. Es posible que pague más o incluso que le nieguen la cobertura. En algunos casos, puede tener una segunda oportunidad (por ejemplo, si deja un plan Medicare Advantage), pero esto es poco común. Si esa es su situación, lea nuestra guía sobre cómo cambiar de Medicare Advantage de vuelta a la Cobertura Original de Medicare; explica el derecho de prueba de 12 meses y la ventana de solicitud de 63 días.
Usted puede cambiar de un plan Medigap a otro. Pero si cambia a un plan que cubre menos, generalmente no podrá volver al plan que dejó. Esto se llama la regla de reducción de nivel. Usted puede cambiar a un plan con más cobertura. Pregunte en la oficina de seguros de su estado sobre las reglas vigentes.
Cómo obtener ayuda con Medigap
Medigap puede ser confuso. Hay ayuda gratuita disponible:
Cómo obtener ayuda para pagar
Resumen de programas de asistencia y servicios de orientación para los costos de Medicare, incluyendo orientación sobre Medigap.
Directorio de SHIP
Encuentre el SHIP (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud) de su estado para recibir orientación gratuita y personalizada sobre Medigap.
Departamentos estatales de seguros
Comuníquese con el comisionado o departamento de seguros de su estado para presentar quejas, hacer preguntas o consultar regulaciones específicas de Medigap.
Temas relacionados
Para entender mejor Medigap, lea sobre los programas con los que funciona:
- Parte A de Medicare (Seguro de Hospital)
- Parte B de Medicare (Seguro Médico)
- Cómo elegir su cobertura de Medicare
- Medicare Advantage (Parte C) — vea por qué no puede combinarlo con Medigap