Cumplir 65 años: qué hacer y cuándo inscribirse en Medicare

¿Cumple 65 años? Esta es la respuesta corta. Su ventana para inscribirse en Medicare dura 7 meses. Empieza 3 meses antes del mes en que cumple 65 años y termina 3 meses después. Si se inscribe en los primeros 3 meses, su cobertura empieza el mes en que cumple 65 años. Si espera más, la cobertura empieza más tarde. Perder la ventana puede significar penalizaciones permanentes por inscripción tardía y un período sin cobertura. Use el navegador de abajo para ver los pasos que se ajustan a su situación, o lea la guía completa.

Cumplir 65 años de un vistazo

1. Sepa que Medicare es solo suyo. No existe un Medicare familiar. Su cónyuge tiene su propio cronograma.
2. Marque su ventana de 7 meses en un calendario. Use la calculadora de fechas de inscripción si no está seguro de sus fechas.
3. Cree cuentas gratuitas en ssa.gov y en medicare.gov.
4. Revise su situación. ¿Sigue trabajando? ¿Tiene cobertura del trabajo? ¿Recibe Seguro Social? Las respuestas cambian lo que debe hacer.
5. Reúna lo que necesita antes de inscribirse (vea el Paso 4 más abajo).
6. Decida con intención. Si pospone alguna parte, hágalo a propósito y dentro de su ventana. Hay ayuda gratuita con su consejero SHIP estatal.

¿No está seguro de sus fechas exactas? Use la calculadora de fechas de inscripción: escriba su fecha de nacimiento y calcula su ventana, cuándo empieza la cobertura y cuánto costaría esperar.

¿Aún no tiene 65 años? Qué hacer a principios de sus 60

Nada de Medicare exige que actúe antes de que se abra su ventana de inscripción. Pero si tiene 61, 62 o 63 años y quiere adelantarse, un poco de preparación ahora hace que las fechas límite reales sean fáciles, sobre todo si piensa jubilarse temprano.

• Conozca el panorama, sin presión. Lea esta guía una vez ahora. No necesita recordar los detalles, solo las ideas principales: Medicare es individual, la ventana de inscripción gira en torno a su cumpleaños número 65 y algunas decisiones son difíciles de deshacer.
• Conozca su ventana antes de elegir una fecha de jubilación. Si deja de trabajar antes de los 65 años, necesitará cobertura puente hasta que empiece Medicare. Vea Jubilarse o Perder la Cobertura y calcule su costo antes de comprometerse con una fecha.
• ¿Casado o con pareja? Trabajen ambos cronogramas juntos: Planificar en Pareja explica los años de transición en que uno de ustedes tiene Medicare y el otro no.
• Cuide el momento de sus ingresos. Sus primeras primas de Medicare se fijan según sus ingresos de dos años antes. Grandes ingresos a los 63 años (la venta de una casa, un retiro grande de su cuenta de jubilación) pueden subir sus primas a los 65. Vea Entender sus Costos.
• Si usa una HSA, planifique su final. Las nuevas aportaciones a la HSA deben detenerse cuando empieza la Parte A de Medicare, y muchas personas activan la Parte A de Medicare de forma automática al empezar a recibir el Seguro Social. Vea Trabajar Después de los 65.
• Cree ahora su cuenta en ssa.gov. La usará para revisar su historial de trabajo (que decide si la Parte A de Medicare es gratuita) y más adelante para inscribirse.

Luego ponga un recordatorio para el mes en que cumpla 64 años y vuelva aquí. Eso es de verdad toda la ventaja que necesita.

La guía completa, paso a paso

¿Prefiere leerlo todo, o quiere el detalle detrás del navegador? Aquí está la guía completa.

Paso 1 — Lo primero que debe entender

Medicare es individual, no un plan familiar. A diferencia de la cobertura del empleador o del Mercado de Seguros a la que quizás está acostumbrado, no existe un "Medicare familiar". Usted obtiene su propio Medicare según su edad y su historial de trabajo. Su cónyuge obtiene el suyo, con su propio cronograma. Así que si usted cumple 65 años pero su cónyuge es más joven, o tiene su propio seguro, cada uno toma decisiones por separado. Tenga esto presente durante todo el proceso: esta página trata de su cobertura; su cónyuge sigue los mismos pasos según su propio calendario. ¿Casado o con pareja? Planificar en Pareja explica lo que paga una pareja y cómo manejar dos cronogramas distintos. ¿Tiene ahora un plan del Mercado de Seguros? Vea Cumplir 65 años con un plan del Mercado de Seguros para saber cuándo terminan sus ahorros y cómo cancelar el plan sin quedarse sin cobertura.

La otra idea básica: "Medicare" en realidad son varias piezas separadas (las Partes A, B, D y las opciones privadas que las combinan). No tiene que dominarlas todavía; solo sepa que las decisiones de abajo tratan de qué piezas toma y cómo.

Paso 2 — Su cronograma (esta es la parte con fechas límite)

La fecha más importante es su Período de Inscripción Inicial (IEP): una ventana de 7 meses que empieza 3 meses antes del mes en que cumple 65 años, incluye el mes de su cumpleaños y termina 3 meses después. Es el momento en que puede inscribirse sin complicaciones. Perderlo puede causar penalizaciones permanentes por Inscripción Tardía y un período sin cobertura. Por eso, aunque decida posponer algunas partes (una decisión válida en ciertas situaciones), debe tomarla a propósito, dentro de la ventana.

Paso 3 — ¿En qué situación está?

Su mejor camino depende de la cobertura que usted (y su hogar) ya tienen. Búsquese abajo y siga el enlace: cada guía retoma justo donde su situación importa. Puede encajar en más de una.

Paso 4 — Información que debe tener lista

Antes de inscribirse o de hablar con un consejero, reúna esto. Tenerlo todo en un solo lugar hace más rápido cada paso posterior y evita errores.

• Su número de Seguro Social y, si lo tiene, su número de Medicare.
• Su historial de trabajo: más o menos cuánto tiempo usted (o su cónyuge) pagó impuestos de Medicare (esto decide si la Parte A de Medicare es gratuita). ¿Poco historial de trabajo en EE. UU.? Vea Medicare para Inmigrantes y Titulares de Tarjeta de Residente.
• Los detalles de cualquier cobertura que tenga ahora: plan del empleador o de jubilados, COBRA, atención médica de VA, TRICARE o el plan de un cónyuge. Si es un plan de grupo activo del empleador (suyo o de su cónyuge), pregunte a Recursos Humanos si se basa en el empleo actual en un empleador grande: eso es lo único que le permite posponer la Parte B de Medicare sin riesgo. Aparte, pregunte si es cobertura de medicamentos "acreditable" (Cobertura Acreditable), que es lo que le permite posponer la Parte D de Medicare sin riesgo. La atención médica de VA y COBRA nunca son cobertura de "empleo actual", así que ninguna le protege de la Penalización por Inscripción Tardía de la Parte B de Medicare, aunque la cobertura de medicamentos de VA suele contar como acreditable para la Parte D de Medicare.
• Una lista de sus médicos y si le importa conservarlos.
• Una lista de sus medicamentos recetados y su farmacia (esto guía su elección de cobertura de medicamentos).
• Los detalles de la cobertura de su cónyuge y su edad (porque está en su propio cronograma de Medicare).
• Si anda justo de dinero: ingresos recientes y tamaño del hogar (para los programas de ayuda con los pagos).

Paso 5 — Las decisiones que realmente tomará

En resumen, Medicare se reduce a una lista corta de decisiones. Aquí están en términos sencillos. (Nada de esto es consejo: es lo que debe sopesar. Un consejero SHIP gratuito puede revisar su caso específico con usted.)

1. ¿Aceptar la Parte A de Medicare? Casi siempre sí. La Parte A de Medicare (hospital) no tiene prima para la mayoría de las personas que trabajaron lo suficiente, así que por lo general no hay desventaja. (Una excepción: si aporta a una Cuenta de Ahorros para Gastos Médicos, inscribirse en la Parte A de Medicare detiene las nuevas aportaciones a esa cuenta; vea Trabajar Después de los 65.)
2. ¿Tomar la Parte B de Medicare ahora o posponerla? Esta es la decisión grande. La Parte B de Medicare (médicos/pacientes ambulatorios) tiene una prima mensual. Puede posponerla sin penalización solo si tiene otra cobertura acreditable, por lo general cobertura activa de un empleador grande. Los planes de jubilados, COBRA y la atención médica de VA no le permiten posponer la Parte B de Medicare sin riesgo. Si pospone sin una cobertura que califique, enfrenta una penalización de por vida y un período sin cobertura.
3. ¿Cobertura Original de Medicare o Medicare Advantage? Dos maneras de recibir sus beneficios: la Cobertura Original de Medicare (a menudo combinada con un Seguro Complementario de Medicare, o Medigap, y un plan de medicamentos de la Parte D de Medicare) frente a un plan todo en uno de Medicare Advantage. Ninguna es "mejor": depende de si valora la libertad de elegir Proveedor y la previsibilidad (Original + Medigap) o los extras incluidos y un tope de gastos (Advantage).
4. ¿Cómo cubrirá sus medicamentos recetados? Con un plan de la Parte D de Medicare, incluido en un plan de Medicare Advantage o, para los veteranos, posiblemente por medio de la farmacia de VA. No tener cobertura de medicamentos sin una alternativa acreditable también conlleva una penalización permanente.
5. ¿Quiere un Seguro Complementario de Medicare (Medigap)? Si elige la Cobertura Original de Medicare, su ventana de 6 meses para Medigap (que empieza cuando tiene 65 años y está inscrito en la Parte B de Medicare) es la única vez en que puede comprar cualquier seguro complementario sin Suscripción médica. Es fácil perderla y difícil recuperarla.
6. ¿Y su cónyuge? Repite estas mismas decisiones según su propio cronograma. Si su cónyuge tiene ahora un seguro privado, por su propio trabajo, por su antiguo trabajo de usted o por el Mercado de Seguros, esa cobertura es independiente de su Medicare y de su atención de VA. Cuando cada uno se acerque a los 65 años (o pierda esa cobertura), cada uno sigue estos pasos. Vea Trabajar Después de los 65 y Jubilarse o Perder la Cobertura.

Paso 6 — Sus próximas acciones

1. Ponga su ventana de 7 meses en el calendario y programe un recordatorio 3 meses antes del mes de su cumpleaños.
2. Cree sus cuentas en ssa.gov y en medicare.gov.
3. Confirme su cobertura con ambas pruebas: si es un plan de grupo activo del empleador, pregunte a Recursos Humanos si se basa en el empleo actual en un empleador grande (esto por sí solo decide si puede posponer la Parte B de Medicare). Aparte, pregunte a su plan o a VA si su cobertura de medicamentos es "acreditable" (esto decide si puede posponer la Parte D de Medicare). Recuerde: la atención médica de VA y COBRA nunca cumplen la prueba de la Parte B de Medicare, sin importar lo que cuente su cobertura de medicamentos para la Parte D de Medicare.
4. Reúna la lista del Paso 4 para usted y para su cónyuge.
5. Llame a su consejero SHIP gratuito para revisar su situación específica antes de inscribirse: encuentre el suyo aquí o llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). SHIP es gratuito, imparcial y no vende nada.
6. Lea las una o dos páginas de situación que se ajusten a usted del Paso 3 y luego inscríbase (o tome una decisión deliberada y documentada de posponer) antes de que se cierre su ventana.