即將滿65歲：該做什麼、何時申請 Medicare

即將滿65歲？簡短的答案如下。您申請 Medicare 的期間長達7個月。這段期間從您滿65歲那個月的前3個月開始，到後3個月結束。如果在前3個月內申請，保障會從您滿65歲的那個月開始。拖得越久，保障開始得越晚。錯過這段期間，可能會有長期的遲交註冊罰款，還會出現保障空窗。請使用下方的導覽工具，取得適合您情況的步驟，或閱讀完整的逐步說明。

滿65歲重點一覽

1. 要知道 Medicare 只屬於您自己。沒有「家庭 Medicare」這回事。您的配偶有自己的時間表。
2. 在日曆上標出您的7個月期間。如果不確定日期，請使用申請日期計算器。
3. 建立免費帳戶：ssa.gov 和 medicare.gov。
4. 確認您的情況。您還在工作嗎？有工作提供的保險嗎？有領取 Social Security 嗎？答案會改變您該怎麼做。
5. 在申請前準備好所需資料（見下方第4步）。
6. 有意識地做決定。如果您要延後任何一部分，請在期間內刻意地決定。您可以向所在州的 SHIP 諮詢員取得免費協助。

不確定自己確切的日期？請使用申請日期計算器——輸入您的生日，它會算出您的申請期間、保障何時開始，以及等待會付出什麼代價。

還沒滿65歲？60出頭可以做什麼

在註冊期間開啟之前，Medicare 沒有任何事情需要您採取行動。但如果您現在61、62或63歲，想提早做準備，現在先打好一點基礎，會讓之後真正的截止日期變得容易許多——尤其是考慮提早退休的話。

• 輕鬆了解整體樣貌，不必有壓力。現在先讀一遍這份說明。您不需要記住細節——只要記住大方向：Medicare 是個人的、申請期間在您65歲生日前後，以及有幾個選擇很難反悔。
• 在選定退休日期之前，先知道您的申請期間。如果您在65歲之前停止工作，在 Medicare 開始之前，您需要過渡期的保險——請參閱退休或失去保險，並在決定日期之前先估算費用。
• 已婚或有伴侶？請把兩個人的時間表一起規劃——兩人一起規劃涵蓋了一人已有 Medicare、另一人還沒有的空窗年份。
• 留意收入的時間點。您最初的 Medicare 保費，是依據兩年前的收入來決定的。63歲時的大筆收入（例如賣房子、大額退休金提領）可能會讓您65歲時的保費變高。請參閱了解您的費用。
• 如果您使用 HSA，請規劃好它的收尾。醫療保險A部分開始時，就必須停止新的 HSA 存入——而且許多人會因為領取 Social Security 而自動啟動醫療保險A部分。請參閱65歲後繼續工作。
• 現在就建立您的 ssa.gov 帳戶。您會用它查看工作紀錄（這決定醫療保險A部分是否免費），之後也會用它來申請。

然後在您滿64歲的那個月設定一個提醒，回到這裡來看看。真的只需要這樣的提前準備就夠了。

完整的逐步說明

想把所有內容都讀一遍，或想了解導覽工具背後的細節嗎？以下是完整的說明。

第1步 — 首先要明白的一件事

Medicare 是個人的，不是家庭計劃。與您可能習慣的雇主保險或醫療保險市場的保險不同，沒有「家庭 Medicare」。您的 Medicare 是根據您自己的年齡和工作紀錄而來。您的配偶有他們自己的，依照他們自己的時間表。所以，如果您即將滿65歲，但配偶比較年輕——或有自己的保險——你們各自要做不同的決定。請在整個過程中記住這一點：這一頁談的是您的保障；您的配偶要按照自己的時間，走過同樣的步驟。已婚或有伴侶？兩人一起規劃會說明夫妻要付多少錢，以及如何處理兩個不同的時間表。目前使用醫療保險市場的計劃嗎？請參閱在醫療保險市場計劃下滿65歲，了解您的補助何時停止，以及如何在不出現空窗的情況下結束該計劃。

另一個基本觀念：「Medicare」其實是幾個獨立的部分（A部分、B部分、D部分，以及把它們組合在一起的私人選項）。您現在不必精通它們——只要知道，下面的決定是關於您要選哪些部分，以及怎麼選。

第2步 — 您的時間表（這是有截止日期的部分）

最重要的單一日期，是您的初始註冊期（IEP）：一個7個月的期間，從您滿65歲那個月的前3個月開始，包含您的生日月份，並在之後3個月結束。在這段期間內，您可以順利申請。錯過它，可能造成永久性的遲交註冊罰款，還會有保障空窗——所以，即使您決定延後某些部分（在某些情況下這是合理的選擇），您也必須在這段期間內，有意識地做出這個決定。

第3步 — 您屬於哪種情況？

您最好的做法，取決於您（和您的家人）目前已有的保險。請在下方找到自己，並點擊連結——每份指南都會從您的情況最重要的地方開始說明。您可能符合不只一種。

第4步 — 要準備好的資料

在申請或與諮詢員談話之前，請先準備好這些資料。把它們放在同一個地方，會讓之後的每一步都更快，也能避免出錯。

• 您的 Social Security 號碼，以及（如果有的話）您的 Medicare 號碼。
• 您的工作紀錄——大約您（或配偶）繳納 Medicare 稅款多久（這決定醫療保險A部分是否免費）。在美國的工作紀錄很短？請參閱移民與綠卡持有者的 Medicare。
• 您目前所有保險的詳細資料：雇主／退休人員計劃、COBRA、VA 醫療照護、TRICARE，或配偶的計劃。如果是現職的雇主團體計劃（您的或配偶的），請詢問人資部門，它是否是以大型雇主的現職身分為基礎——這是唯一能讓您安全延後醫療保險B部分的條件。另外，也請詢問它是否屬於「合格承保」的藥物保障，這才是讓您安全延後醫療保險D部分的條件。VA 醫療照護和 COBRA 永遠不算「現職」保險，所以兩者都無法保護您免於醫療保險B部分的遲交註冊罰款，即使 VA 的藥物保障通常確實算是醫療保險D部分的合格承保。
• 您的醫生名單，以及繼續看這些醫生對您是否重要。
• 您的處方藥名單和您的藥局（這會影響您選擇哪種藥物保障）。
• 您配偶的保險詳情和年齡（因為他們有自己的 Medicare 時間表）。
• 如果經濟吃緊：近期的收入和家庭人數（用於協助付費的計劃）。

第5步 — 您實際要做的決定

簡單來說，Medicare 只有幾個要決定的事項。以下用淺顯的話說明。（這些都不是建議——只是需要斟酌的重點。免費的 SHIP 諮詢員可以和您一起看您的具體情況。）

1. 要不要參加醫療保險A部分？幾乎都是要。醫療保險A部分（住院）對大多數工作年資足夠的人來說是免保費的，所以通常沒有壞處。（有一個例外：如果您有存入健康儲蓄帳戶，參加醫療保險A部分會讓您無法再存入新的 HSA——請參閱65歲後繼續工作。）
2. 現在就參加醫療保險B部分，還是延後？這是最大的決定。醫療保險B部分（門診／醫生）有每月保費。只有在您有其他合格承保時，才能不受罰地延後——通常是大型雇主提供的現職保險。退休人員計劃、COBRA 和 VA 醫療照護不能讓您安全地延後醫療保險B部分。在沒有符合資格的保險下延後，您將面臨終身罰款和保障空窗。
3. 原始醫療保險，還是 Medicare Advantage？取得福利的兩種方式：原始醫療保險（通常搭配 Medigap（醫療保險補充計劃）和醫療保險D部分藥物計劃），對比一站式的 Medicare Advantage 計劃。兩者沒有誰「更好」——這取決於您更看重選擇醫療服務提供者的自由和費用可預測性（原始醫療保險加 Medigap），還是整合的額外福利和支出上限（Advantage）。
4. 您要如何支付處方藥？透過醫療保險D部分計劃、內建於 Medicare Advantage 計劃中，或者——對退伍軍人來說——可能透過 VA 藥局。沒有合格承保的替代方案卻缺少藥物保障，同樣會有永久罰款。
5. 您想要 Medigap 補充計劃嗎？如果您選擇原始醫療保險，您的6個月 Medigap 期間（從您滿65歲且已參加醫療保險B部分時開始）是您唯一能不經核保就購買任何補充計劃的機會。這很容易錯過，也很難再回來。
6. 您的配偶呢？他們要依照自己的時間表，重複做同樣的這些決定。如果您的配偶現在有私人保險——透過他們自己的工作、您以前的工作，或醫療保險市場——該保險與您的 Medicare 是分開的，也與您的 VA 照護分開。當你們各自接近65歲（或失去那份保險）時，你們每個人都要走過這些步驟。請參閱65歲後繼續工作和退休或失去保險。

第6步 — 您接下來的行動

1. 把您的7個月期間記在日曆上，並在生日月份的前3個月設定一個提醒。
2. 建立您的帳戶：ssa.gov 和 medicare.gov。
3. 用兩項測試確認您的保險——如果是現職的雇主團體計劃，請詢問人資部門它是否是以大型雇主的現職身分為基礎（光是這一項就決定能否延後醫療保險B部分）。另外，請詢問您的計劃或 VA，您的藥物保障是否屬於「合格承保」（這決定能否延後醫療保險D部分）。請記住：VA 醫療照護和 COBRA 永遠無法通過醫療保險B部分的測試，不論它們的藥物保障在醫療保險D部分算是什麼。
4. 為您和您的配偶，準備好第4步的清單。
5. 致電您的免費 SHIP 諮詢員，在註冊之前檢視您的具體情況——在這裡找到您的諮詢員，或致電 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。SHIP 免費、公正，而且不推銷任何東西。
6. 閱讀第3步中，符合您情況的一兩個頁面，然後在您的期間結束之前註冊（或者做出有意識、有記錄的延後決定）。