簡短回答如下。失去職場保險會啟動特殊註冊期，讓您有一段有限的時間可以註冊新的健康保險。依據您的年齡和收入，您的選擇包括 COBRA、Medicare、ACA 醫療保險市場、配偶的保險計劃或 Medicaid——每種選擇的費用、截止日期和取捨都不相同。
避免職場保險與 Medicare 之間出現空窗期
如果職場保險在醫療保險B部分生效之前就終止，Medicare 的承保就可能出現空窗期。以下是避免空窗期最重要的幾項事實：
- 您有 8 個月的時間。如果您因為有職場保險而延後加入醫療保險B部分，您的特殊註冊期會從初始註冊期結束後的下一個月開始。它會在職場保險或工作結束後的第 8 個月結束，以兩者中較早的為準。
- 雇主的保險計劃必須符合資格。如果您或您的配偶仍在工作，雇主必須提供大型團體健康保險計劃，您才能使用這段時間。
- COBRA 不算在內。COBRA 不被視為團體健康保險計劃的承保。有 COBRA 並不會改變您那 8 個月何時結束。
- 醫療保險市場和退休人員保險不算在內。失去 COBRA、退休人員保險或醫療保險市場的保險，並不會讓您獲得這段時間。如果您錯過這 8 個月，您可能必須等待，並且要繳納遲交註冊罰款。
- 承保會較晚開始。醫療保險B部分通常在您申請後的第一個月開始。請在職場保險終止之前申請，這樣兩者才會重疊。
想要不間斷地繼續就醫，請在您仍有職場保險時就申請醫療保險B部分，或在職場保險終止時立即申請。如果您不確定自己的日期，請致電給您的 SHIP 諮詢員。
保險終止時您的權利
如果您的職場健康保險因為您退休、失業、工時被減少或其他符合資格的原因而終止，聯邦法律賦予您特定的權利。您不必等到公開註冊期才能更換保險計劃。而且您不能因為既有疾病而被拒絕承保。
最重要的是，失去職場保險會啟動特殊註冊期（SEP）。這是一段有限的時間，讓您可以在一般註冊季之外註冊新的保險。了解這段時間和您的選擇，對於避免出現承保空窗期和意外的帳單至關重要。
特殊註冊期
特殊註冊期是在重大生活事件後，註冊健康保險的一段有限時間。失去職場保險讓您有資格使用 Medicare（如果您年滿 65 歲或因其他原因符合資格）和 ACA 醫療保險市場（如果您未滿 65 歲）的特殊註冊期。
您的特殊註冊期截止日期，取決於您要註冊哪一種保險：
- Medicare：如果您年滿 65 歲或符合 Medicare 資格，您的註冊期與您的 65 歲生日或符合資格的日期有關。在您符合資格之後失去職場保險，可能會啟動特殊註冊期，但細節取決於您的情況。請致電 Medicare，或與 SHIP 諮詢員談談，以便弄清楚您的具體情況。
- ACA 醫療保險市場：如果您未滿 65 歲或尚未加入 Medicare，失去職場保險會啟動醫療保險市場計劃為期 60 天的特殊註冊期。您在這段期間內的哪個時間註冊，會影響您的生效日期。（失去 Medicaid 或 CHIP 的情況不同：請參閱失去 Medicaid 後該怎麼做。）
- Medicaid：如果保險終止時您的收入降到您所在州的 Medicaid 限額以下，您可能立即就符合 Medicaid 的資格——沒有等待期。資格和時間因州而異。
這段時間很短。如果您錯過了，您可能會出現承保空窗期，或必須等到下一個公開註冊期。
比較您的選擇
保險終止時，您通常有幾種選擇。哪一種適合您，取決於您的年齡、收入、健康狀況以及您需要承保哪些項目。以下是它們的比較：
| 選擇 | 承保類型 | 常見優點 | 常見缺點 |
|---|---|---|---|
| COBRA | 延續您雇主的保險計劃（暫時性） | 熟悉的網絡和保險計劃；讓您維持相同的承保；最長可達 18 個月 | 您要支付全額保費加上行政費用（通常是成本的 102%）；不計入醫療保險B部分的合格承保；如果您延後註冊，可能會導致終身的醫療保險B部分罰款 |
| Medicare | 給 65 歲以上人士及部分較年輕身心障礙人士的聯邦計劃 | 全國各地都有承保；福利穩定且明確；自付額之後的費用通常較低；可承保藥物 | 需要註冊A部分和B部分（時間點對避免罰款至關重要）；可能不承保牙科或視力等服務；您必須決定是否要選擇補充保險或 Medicare Advantage 計劃 |
| ACA 醫療保險市場 | 個人或家庭的私人保險計劃（受 ACA 規範） | 沒有等待期；承保既有疾病；如果收入符合資格可獲得補貼；有許多計劃可選 | 如果您錯過特殊註冊期的截止日期，會出現承保空窗期；沒有補貼時保費可能很高；自付額和自付限額因計劃而異 |
| 配偶的保險計劃 | 透過配偶的雇主取得的雇主保險 | 保費可能較低或福利較好；家人可立即獲得承保；沒有註冊延遲 | 如果配偶沒有雇主提供的保險計劃，就無法使用；取決於配偶雇主的規定；如果配偶換工作或退休，承保就會終止 |
| Medicaid | 為低收入人士設立的聯邦與州聯合計劃 | 免費或費用很低的承保；大多數註冊者不需繳交保費；涵蓋許多服務 | 收入和資產限額因州而異；收入增加時資格會改變；有些州的醫療服務提供者較少；核准可能需要數週 |
COBRA：暫時延續您的保險計劃
COBRA（《綜合預算協調法案》，Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）讓您在離職後的一段有限時間內，繼續使用您雇主的健康保險計劃。您必須支付全額保費——包括您自己的部分和雇主的部分——外加少量的行政費用。這通常比您工作時所付的費用高出許多。
COBRA 可以給您時間研究其他選擇，並讓您繼續使用熟悉的保險計劃。但它是暫時性的（大多數情況下最長 18 個月），而且很昂貴。最重要的是，COBRA 的承保不算是能保護您免於醫療保險B部分遲交註冊罰款的「合格承保」。
Medicare：如果您年滿 65 歲
如果您已年滿 65 歲，或因其他原因符合 Medicare 資格，您就有資格註冊。Medicare 分為幾個部分：
- 醫療保險A部分承保住院照護、專業護理機構（SNF）、善終服務和家庭醫療照護。
- 醫療保險B部分承保看醫生、門診服務和預防保健。
- 醫療保險D部分承保處方藥（透過私人計劃）。
- Medigap（醫療保險補充計劃）（補充性）或 Medicare Advantage 可以彌補原始醫療保險承保的缺口。
如果您失去職場保險且已年滿 65 歲，請立即註冊 Medicare。在沒有可接受的承保的情況下延後註冊醫療保險B部分，可能會導致永久性的保費罰款——也就是在您的醫療保險B部分保費上加收一筆附加費，而且您要付一輩子。
COBRA 與醫療保險B部分罰款的陷阱
ACA 醫療保險市場：如果您未滿 65 歲
如果您未滿 65 歲且不符合 Medicare 資格，ACA 醫療保險市場是一個重要的選擇。當您失去職場保險時，您會進入為期 60 天的特殊註冊期，可以註冊任何醫療保險市場的計劃。您不受公開註冊期的限制，也沒有任何計劃可以因為既有疾病而排除您。
醫療保險市場的計劃遵循《平價醫療法案》（Affordable Care Act）的規定。依據您的家庭收入，您可能有資格獲得保費補貼（稅收抵免），以減少您每月要付的金額，或獲得費用分擔補貼，以降低您的自付額和自付限額。這些補貼只適用於醫療保險市場的計劃，不適用於 COBRA 或其他計劃。
您是否有資格獲得補貼以及能獲得多少，是依據您的家庭收入而定。如果您因為離職而收入減少，您可能有資格獲得大量的協助。您可以在特殊註冊期內，於醫療保險市場更新您的收入資料。
Medicaid：如果您的收入減少
當職場保險終止且您的收入減少時，您可能突然就符合 Medicaid 的資格。Medicaid 的資格是依據收入（有時也包括資產）而定，且各州差異很大。有些州已擴大 Medicaid 以涵蓋更多低收入人士；其他州的限制則較嚴格。
如果您符合資格，Medicaid 的承保可以立即開始——不必等待註冊期。對大多數人來說，Medicaid 是免費或費用很低的。請查看您所在州的 Medicaid 規定，或造訪 Medicaid.gov，了解您是否符合資格。另請參閱 Medicaid 資格和取得付費協助，了解以收入為基礎的計劃。
配偶的保險計劃
如果您的配偶有雇主提供的健康保險，您在失去自己的保險時，也許可以加入配偶的計劃。這通常比其他選擇更快、更便宜。但只有在以下情況下才有可能：
- 您的配偶有可用的雇主保險。
- 雇主的計劃允許您在年度中途以眷屬身分註冊（當您有合資格事件時，許多計劃都允許）。
- 該計劃承保配偶。
如果這是一個可行的選擇，請將費用和承保範圍與其他選擇進行比較。它可能是您最好的選擇。
迅速行動：時間表和截止日期
失去職場保險是一個讓您獲得特殊註冊期的生活事件，但這段時間很短：
- 立即：告知您的雇主，並索取 COBRA 文件，以及一封載明您保險終止日期的信函。您需要這封信向 Medicare 或醫療保險市場證明合資格事件。
- 30 天內（或盡快）：如果您年滿 65 歲或符合 Medicare 資格，請透過社會安全局或 Medicare.gov 申請 Medicare。不要拖延——錯過截止日期可能會讓您在下一個註冊期之前都無法註冊。
- 如果您想要醫療保險市場的計劃，請在 60 天內：透過 HealthCare.gov 註冊。您的特殊註冊期從您失去保險的那一天開始，60 天後這段時間就會結束。
- Medicaid 沒有截止日期。您可以在一年中的任何一天，透過您所在州的 Medicaid 機構或 HealthCare.gov 申請，如果您符合資格，承保可以立即開始。不要因為已經過了 60 天就跳過它。
- 如果考慮使用 COBRA：您必須在 COBRA 通知書上載明的時間內（通常是 60 天）告知計劃管理者，選擇延續承保。COBRA 是暫時性的，所以請利用這段時間規劃您的下一步。
取得協助
這些決定很複雜，錯過截止日期或做出錯誤的選擇，可能讓您損失數千元，或讓您面臨罰款。您可以獲得免費協助：
- SHIP（州健康保險協助計劃，State Health Insurance Assistance Program）：免費、公正的諮詢。請在 shiphelp.org 尋找您當地的 SHIP。
- 領航員與認證註冊諮詢員：提供醫療保險市場的免費協助。請在 HealthCare.gov 尋找。
- 您所在州的 Medicaid 機構：回答有關 Medicaid 資格和註冊的問題。
- Medicare 1-800-MEDICARE：免費協助處理 Medicare 註冊和截止日期的問題。
接下來會怎麼樣
一旦您註冊了新的保險，請了解您的福利。請仔細閱讀您的保險計劃文件。取得 Medicare、醫療保險市場或 Medicaid 的承保只是第一步。您的自付額、自付限額和醫療服務提供者的網絡，全都取決於您選擇的計劃。
請保留您的註冊證明，以及任何載有承保開始日期的通知。您報稅和驗證承保時會需要這些資料。