承保終止時您的權利
如果您的職場健康承保因退休、失業、工時減少，或其他合資格原因而終止，聯邦法律賦予您特定的權利。您不必等到公開註冊期才能更換計劃。而且您不會因既有病況而被拒絕承保。
最重要的是，失去職場承保會觸發特殊註冊期（SEP）。這是一段有限的時間窗口，讓您可以在正常註冊季節之外註冊新的承保。了解這個時間窗口及您的選擇，對於避免承保中斷及意外帳單至關重要。
特殊註冊期
特殊註冊期是在發生重大人生事件後，讓您有限時間內註冊健康承保的期間。失去職場承保會讓您同時符合Medicare（如果您已滿65歲或另有資格）以及ACA醫療保險市場（如果您未滿65歲）的SEP資格。
您的SEP截止日期取決於您要註冊的承保類型：
- Medicare：如果您已滿65歲或符合Medicare資格，您會有一個與您65歲生日或合資格日期相關的註冊期。在您符合資格之後失去職場承保，可能會觸發SEP，但詳情取決於您的具體情況。請致電Medicare，或諮詢SHIP顧問，以釐清您的具體情況。
- ACA醫療保險市場：如果您未滿65歲，或尚未加入Medicare，失去職場承保會為醫療保險市場計劃啟動一個60天的SEP。您在此時間窗口內何時註冊，會影響您的承保開始日期。（失去Medicaid或CHIP的情況不同：請參閱失去Medicaid後該怎麼辦。）
- Medicaid：如果承保終止時您的收入低於所在州的Medicaid限額，您可能立即符合Medicaid資格——沒有等待期。資格與時間安排因州而異。
這個時間窗口很短。如果您錯過了，可能會出現承保中斷，或必須等到下一個公開註冊期。
比較您的選擇
當承保終止時，您通常有幾種選擇。哪一種最合適取決於您的年齡、收入、健康狀況，以及您需要承保的項目。以下是各選項的比較：
| 選項 | 承保類型 | 一般優點 | 一般缺點 |
|---|---|---|---|
| COBRA | 延續您的雇主計劃（暫時性） | 熟悉的網絡與計劃；讓您維持相同的承保；最長可持續18個月 | 您需支付全額保費加行政費用（通常為成本的102%）；不計入醫療保險B部分的合格承保；若延遲註冊，可能觸發終身的醫療保險B部分罰款 |
| Medicare | 針對65歲以上人士及部分較年輕身心障礙人士的聯邦計劃 | 全國承保；穩定、明確的福利；扣除自付額後成本通常較低；提供藥物承保 | 需要註冊A部分與B部分（時機至關重要，以避免罰款）；可能不承保牙科或視力等服務；您必須自行決定是否需要補充承保或Advantage計劃 |
| ACA醫療保險市場 | 個人或家庭私人計劃（受ACA規範） | 沒有等待期；承保既有病況；若收入符合資格可獲得補貼；計劃選擇眾多 | 若錯過SEP截止日期，可能出現承保中斷；沒有補貼時保費可能偏高；自付額與自付上限因計劃而異 |
| 配偶的計劃 | 透過配偶雇主提供的職場承保 | 保費可能較低或福利較佳；立即獲得家庭承保；沒有註冊延遲 | 若配偶沒有雇主計劃則無法使用；取決於配偶雇主的規定；若配偶換工作或退休，承保將終止 |
| Medicaid | 針對低收入人士的聯邦與州聯合計劃 | 免費或費用非常低的承保；大多數註冊者無需繳付保費；承保許多服務 | 收入與資產限額因州而異；若收入增加，資格可能改變；部分州的醫療服務提供者較少；審批可能需時數週 |
COBRA：暫時延續您的計劃
COBRA（《綜合預算調節法案》）讓您在雇傭關係終止後，於有限時間內繼續延用雇主的健康計劃。您必須支付全額保費——包括您自己的部分與雇主的部分——再加上一筆小額行政費用。這通常比您在職時所支付的費用高出許多。
COBRA可以讓您有時間考慮其他選擇，並讓您維持在熟悉的計劃中。但它是暫時性的（大多數情況下最長18個月）且費用高昂。最重要的是，COBRA承保不算作能保護您免於醫療保險B部分遲交註冊罰款的「合格承保」。
Medicare：若您已滿65歲
如果您已滿65歲，或因其他原因符合Medicare資格，您就有資格註冊。Medicare分為幾個部分：
- A部分承保住院照護、專業護理、善終服務與家庭醫療照護。
- B部分承保醫生看診、門診服務與預防性照護。
- D部分承保處方藥物（透過私人計劃）。
- Medigap（醫療保險補充計劃）或Medicare Advantage可以補足原始醫療保險承保的缺口。
如果您失去職場承保，且已滿65歲，請立即註冊Medicare。若在沒有可接受承保的情況下延遲註冊B部分，可能導致永久性的保費罰款——也就是您將終身支付的B部分保費附加費。
COBRA與B部分罰款陷阱
ACA醫療保險市場：若您未滿65歲
如果您未滿65歲且不符合Medicare資格，ACA醫療保險市場是一個重要的選擇。當您失去職場承保時，您會進入一個60天的SEP，並可以註冊任何醫療保險市場計劃。您不受限於公開註冊期，且沒有任何計劃可以因既有病況而拒絕您。
醫療保險市場計劃遵循《平價醫療法案》的規定。根據您的家庭收入，您可能符合保費補貼（稅收抵免）資格，以降低您每月支付的金額，或符合費用分擔補貼資格，以降低您的自付額與自付上限。這些補貼僅適用於醫療保險市場計劃，COBRA或其他計劃則不適用。
您是否符合補貼資格，以及能獲得多少補貼，取決於您的家庭收入。如果您因離職而收入下降，您可能符合大筆補助資格。您可以在SEP期間於醫療保險市場更新您的收入資訊。
Medicaid：若您的收入下降
當職場承保終止且您的收入下降時，您可能突然符合Medicaid資格。Medicaid資格根據收入（有時也包括資產）而定，且因州而異，差異很大。有些州已擴大Medicaid，以涵蓋更多低收入人士；其他州則有較嚴格的限額。
如果您符合資格，Medicaid承保可以立即開始——不需要等待註冊期。對大多數人而言，Medicaid是免費或費用非常低的。請查閱您所在州的Medicaid規定，或造訪Medicaid.gov以確認您是否符合資格。另請參閱Medicaid資格與獲得繳費協助，以了解以收入為基礎的計劃。
配偶的計劃
如果您的配偶有職場健康承保，當您失去自己的承保時，您可能可以加入他們的計劃。這通常比其他選擇更快、更便宜。但這只有在以下情況下才可行：
- 您的配偶有可用的職場承保。
- 雇主的計劃允許您在年中以受扶養人身分註冊（許多計劃在您發生合資格事件時允許這樣做）。
- 該計劃承保配偶。
如果這是一個可行的選擇，請將其成本與承保範圍與其他選項比較。這可能是您最好的選擇。
盡快行動：時間表與截止日期
失去職場承保是一項會讓您獲得SEP的人生事件，但時間窗口很窄：
- 立即：告知您的雇主，並索取COBRA相關文件，以及一封載明您承保終止日期的信函。您將需要這份文件向Medicare或醫療保險市場證明合資格事件。
- 30天內（或盡快）：如果您已滿65歲或符合Medicare資格，請透過社會安全局或Medicare.gov申請Medicare。不要拖延——錯過截止日期可能讓您必須等到下一個註冊期才能加入。
- 60天內：如果您要註冊ACA醫療保險市場計劃，或需要申請Medicaid，請透過HealthCare.gov或您所在州的Medicaid機構辦理。您的SEP從您失去承保當天開始計算。60天後，這個時間窗口就會關閉。
- 若正在考慮COBRA：您必須在COBRA通知書所載明的時間窗口內（通常為60天）告知計劃管理人，以選擇延續承保。COBRA是暫時性的，因此請利用這段時間規劃您的下一步。
尋求協助
這些決定很複雜，錯過截止日期或做出錯誤選擇，可能讓您損失數千美元，或讓您面臨罰款。您可以獲得免費協助：
- SHIP（州健康保險協助計劃）：提供免費、公正的諮詢服務。請至shiphelp.org尋找您當地的SHIP。
- 領航員與認證註冊顧問：提供醫療保險市場的免費協助。請至HealthCare.gov尋找相關人員。
- 您所在州的Medicaid機構：可解答有關Medicaid資格與註冊的問題。
- Medicare 1-800-MEDICARE：提供有關Medicare註冊與截止日期的免費協助。
接下來會發生什麼
一旦您註冊了新的承保，請務必了解您的福利內容。仔細閱讀您的計劃文件。獲得Medicare、醫療保險市場或Medicaid承保只是第一步。您的自付額、自付限額，以及醫療服務提供者網絡，都取決於您選擇的計劃。
請保留您的註冊證明，以及任何載明承保開始日期的通知書。您將需要這些文件來報稅，並驗證您的承保狀況。