保險結束時您的權利
如果您因為退休、失業、工時被削減或其他合資格的原因而失去雇主提供的健康保險，聯邦法律賦予您特定的權利。您不必等到公開註冊期才能更換計劃。而且您不能因為已有疾病而被拒絕承保。
最重要的是，失去工作保險會觸發一個特殊註冊期（SEP）。這是一個在正常註冊季節之外註冊新保險的有限窗口期。了解這個窗口期和您的選擇，對於避免保障中斷和意外帳單至關重要。
特殊註冊期
特殊註冊期是在重大生活事件發生後註冊健康保險的有限時間。失去工作保險使您有資格獲得Medicare（醫療保險）（如果您年滿65歲或以其他方式符合資格）和ACA醫療保險市場（如果您未滿65歲）的特殊註冊期。
您的SEP截止日期取決於您要註冊哪種類型的保險：
- Medicare（醫療保險）：如果您年滿65歲或符合Medicare資格，您有一個與您65歲生日或符合資格日期掛鉤的註冊期。在您符合資格之後失去工作保險可能會觸發SEP，但具體細節取決於您的情況。請致電Medicare或諮詢SHIP（州醫療保險援助計劃）顧問，以釐清您的具體情況。
- ACA醫療保險市場：如果您未滿65歲或尚未加入Medicare，失去工作保險會啟動一個為期60天的醫療保險市場計劃SEP。您在該窗口期內何時註冊會影響您的保障開始日期。
- Medicaid（醫療補助）：如果保險結束時您的收入低於所在州的Medicaid上限，您可能立即符合Medicaid資格——沒有等待期。資格和時間安排因州而異。
這個窗口期很短。如果您錯過了，您的保障可能會出現中斷，或者必須等到下一個公開註冊期。
比較您的選項
保險結束時，您通常有幾種選擇。哪一種最合適取決於您的年齡、收入、健康狀況以及您需要承保的項目。以下是各選項的比較：
| 選項 | 保險類型 | 一般優點 | 一般缺點 |
|---|---|---|---|
| COBRA | 延續您的雇主計劃（臨時性） | 熟悉的網絡和計劃；讓您保留相同的保障；最長可持續18個月 | 您需支付全額保費加行政費用（通常為成本的102%）；不算作醫療保險B部分的合格承保；如果您延遲註冊，可能觸發終身的醫療保險B部分罰款 |
| Medicare（醫療保險） | 面向65歲以上人士及部分較年輕殘障人士的聯邦計劃 | 全國範圍的保障；穩定、明確的福利；達到自付額後費用一般較低；提供藥物保障 | 需要註冊A部分和B部分（時機至關重要，以避免罰款）；可能不承保牙科或視力等服務；您必須就補充保險或優勢計劃作出決定 |
| ACA醫療保險市場 | 個人或家庭私人計劃（受ACA監管） | 沒有等待期；承保已有疾病；收入符合條件可獲補貼；計劃選擇眾多 | 如果錯過SEP截止日期，保障會出現中斷；沒有補貼時保費可能很高；自付額和自付上限因計劃而異 |
| 配偶的計劃 | 透過配偶的雇主取得的雇主保險 | 保費可能較低或福利更好；即時的家庭保障；沒有註冊延遲 | 如果配偶沒有雇主計劃則不可行；取決於配偶雇主的規定；如果配偶換工作或退休，保障即告終止 |
| Medicaid（醫療補助） | 面向低收入人士的聯邦與州聯合計劃 | 免費或費用極低的保障；大多數參加者無需支付保費；承保許多服務 | 收入和資產上限因州而異；收入上升時資格會改變；部分州的醫療服務提供者較少；審批可能需要數週 |
COBRA：臨時延續您的計劃
COBRA（《綜合預算調節法案》）讓您在僱傭關係結束後，可以在有限的時間內繼續使用雇主的健康計劃。您必須支付全額保費——包括您的份額和雇主的份額——外加少量行政費用。這通常比您在職時支付的費用高得多。
COBRA可以給您時間考慮其他選項，並讓您繼續使用熟悉的計劃。但它是臨時性的（大多數情況下最長18個月）而且昂貴。最重要的是，COBRA保險不算作能保護您免受醫療保險B部分遲交註冊罰款的「合格承保」。
Medicare（醫療保險）：如果您年滿65歲
如果您已滿65歲或因其他原因符合Medicare資格，您就可以註冊。Medicare分為幾個部分：
- A部分（醫療保險A部分）承保住院照護、專業護理、善終服務和家庭醫療照護。
- B部分（醫療保險B部分）承保門診看診、門診服務和預防保健。
- D部分（醫療保險D部分）承保處方藥（透過私人計劃提供）。
- Medigap（醫療保險補充計劃）或Medicare Advantage（優勢計劃）可以填補原始醫療保險保障的缺口。
如果您失去工作保險且年滿65歲，請立即註冊Medicare。在沒有可接受的保障的情況下延遲註冊B部分，可能導致永久性的保費罰款——您將終身在B部分保費上支付附加費。
COBRA與B部分的罰款陷阱
ACA醫療保險市場：如果您未滿65歲
如果您未滿65歲且不符合Medicare資格，ACA醫療保險市場是一個重要的選項。當您失去工作保險時，您會進入一個為期60天的SEP，可以註冊任何醫療保險市場計劃。您不受公開註冊期的限制，而且任何計劃都不能因已有疾病而將您拒之門外。
醫療保險市場的計劃遵循《平價醫療法案》的規定。根據您的家庭收入，您可能符合資格獲得保費補貼（稅收抵免）以減少每月的付款，或獲得費用分擔補貼以降低您的自付額和自付上限。這些補貼只適用於醫療保險市場的計劃，不適用於COBRA或其他計劃。
您獲得補貼的資格和金額取決於您的家庭收入。如果您因離職而收入下降，您可能符合資格獲得可觀的援助。您可以在SEP期間在醫療保險市場上更新您的收入資料。
Medicaid（醫療補助）：如果您的收入下降
當工作保險結束、收入下降時，您可能突然符合Medicaid資格。Medicaid的資格以收入（有時還包括資產）為依據，且各州差異很大。有些州已擴大Medicaid以涵蓋更多低收入人士；其他州則有更嚴格的限制。
如果您符合資格，Medicaid保障可以立即開始——無需等待註冊期。對大多數人來說，Medicaid是免費或費用極低的。請查閱您所在州的Medicaid規定，或造訪Medicaid.gov了解您是否符合資格。另請參閱Medicaid資格和獲得付費援助，了解按收入劃分的計劃。
配偶的計劃
如果您的配偶擁有雇主提供的健康保險，當您失去自己的保險時，您或許可以加入他們的計劃。這通常比其他選項更快、更便宜。但這只有在以下情況下才可行：
- 您的配偶有可用的雇主保險。
- 雇主的計劃允許您在年中以受扶養人身份註冊（在您發生合資格事件時，許多計劃都允許）。
- 該計劃承保配偶。
如果這是一個可行的選項，請將其費用和保障範圍與其他選擇進行比較。它可能是您的最佳選擇。
迅速行動：時間表與截止日期
失去工作保險是一個讓您獲得SEP的生活事件，但窗口期很窄：
- 立即：通知您的雇主，並索取COBRA文件以及一封註明您保險終止日期的信函。您需要這些文件來向Medicare或醫療保險市場證明合資格事件。
- 在30天內（或盡快）：如果您年滿65歲或符合Medicare資格，請透過社會安全局或Medicare.gov申請Medicare。不要拖延——錯過截止日期可能會使您被拒之門外，直到下一個註冊期。
- 在60天內：如果您要註冊ACA醫療保險市場計劃或需要申請Medicaid，請透過HealthCare.gov或您所在州的Medicaid機構辦理。您的SEP從您失去保險的那一天開始計算。60天後，窗口期即告關閉。
- 如果考慮COBRA：您必須在COBRA通知書所指定的時間窗口內（通常為60天）通知計劃管理人，選擇延續保險。COBRA是臨時性的，所以請利用這段時間規劃您的下一步。
獲得幫助
這些決定很複雜，錯過截止日期或作出錯誤選擇可能讓您損失數千元或面臨罰款。您可以獲得免費幫助：
- SHIP（州醫療保險援助計劃）：免費、中立的諮詢。請到shiphelp.org尋找您當地的SHIP。
- 導航員和認證註冊顧問：在醫療保險市場提供免費幫助。請到HealthCare.gov尋找。
- 您所在州的Medicaid機構：解答有關Medicaid資格和註冊的問題。
- Medicare熱線1-800-MEDICARE：就Medicare註冊和截止日期提供免費幫助。
接下來會怎樣
一旦您註冊了新保險，就要了解您的福利。仔細閱讀您的計劃文件。取得Medicare、醫療保險市場或Medicaid的保障只是第一步。您的自付額、自付限額以及醫療服務提供者網絡，都取決於您所選擇的計劃。
請保留您的註冊證明以及任何註明保障開始日期的通知。您在報稅和核實保險時會需要這些文件。