選擇承保方式：原始醫療保險、Medicare Advantage 與 Medigap

三種主要承保路徑

Medicare 提供兩種主要路徑：

• 原始醫療保險（A部分和B部分）——政府計劃。你自行選擇醫生和醫院。
• Medicare Advantage（C部分）——將承保內容整合在一起的私人保險計劃。通常包含處方藥（D部分），有時也包含牙科、視力或聽力服務。

選擇原始醫療保險時，你可以另外加購藥物承保（D部分）和 Medigap（醫療保險補充計劃），以降低費用。選擇 Medicare Advantage 時，藥物通常已包含在內——但你不能再加購 Medigap。

原始醫療保險 + 可選的 Medigap 與 D部分

運作方式

聯邦政府負責管理原始醫療保險。醫療保險A部分支付住院、護理照護與善終服務費用。醫療保險B部分支付門診和預防保健費用。一旦你加入A部分和B部分，就可以從私人公司挑選一份處方藥計劃（D部分）——如果你不服用藥物，也可以不選。許多人還會加購 Medigap（醫療保險補充計劃），以減少自付費用。

醫療服務提供者的自由選擇

你可以看任何接受 Medicare 的醫生或醫院，沒有網絡限制。看專科醫生不需要事先許可（轉診）。如果你有信任的醫生，或住在有許多專科醫生的地區，這會很有幫助。

費用結構

原始醫療保險在A部分和B部分都有自付額（你自己先支付、之後 Medicare 才開始給付的金額）。你還需支付共付額（每次就診的固定金額）或共同保險（帳單中你要負擔的百分比）。自付總額沒有年度上限，這使費用難以預測，可能相當昂貴。

這正是 Medigap（醫療保險補充計劃）能幫上忙的地方。Medigap 計劃（以A到N的字母標示）會支付你部分的自付額、共付額和共同保險。每個以字母命名的計劃在你所在的州提供相同的福利，因此你只需比較價格。D部分（藥物承保）有自己的自付額和共付額，因計劃而異。

可預測性與彈性

原始醫療保險加上 Medigap 能讓費用可預測。一旦選定 Medigap 計劃，你就知道自己要付多少錢。但你需要分別繳三筆保費：B部分、Medigap 和 D部分。這些保費每年都可能上漲。

有一項關鍵規則：如果你在年滿65歲並註冊B部分後的6個月內加入 Medigap，保險公司必須接受你，不能審查你的健康狀況，也不能因此多收你的費用。這6個月的窗口一旦結束，保險公司就可以審查你的健康狀況、拒絕承保，或額外收費。這個窗口一生只有一次——非常重要。

Medicare Advantage（C部分）

運作方式

Medicare Advantage 計劃由私人保險公司經營。Medicare 每月付錢給這些公司來承保你。該公司在一份計劃中提供A部分、B部分，通常還有D部分。公司自行制定規則：你能看哪些醫生、看專科醫生是否需要許可（轉診）、承保哪些藥物，以及你要付多少錢。

醫療服務提供者網絡與轉診

大多數 Medicare Advantage 計劃屬於健康維護組織（HMO）或優選提供者組織（PPO）。HMO 計劃要求你使用其網絡內的醫生，並在看專科醫生前取得轉診許可。PPO 計劃給你更多自由——你可以看網絡外的醫生，但費用較高。相較於原始醫療保險，在年度中途更換醫生對 Medicare Advantage 的用戶來說較困難。

費用結構

Medicare Advantage 計劃通常每月保費為0美元（B部分保費除外）。但你需支付共付額（每次就診的固定金額）和共同保險（你要負擔的帳單比例）。許多計劃設有年度自付限額——一旦達到這個上限，計劃就會支付100%的費用。但計劃每年都會變動（醫生退出網絡、共付額提高、承保藥物改變），而且各計劃的年度上限也不同。

額外福利

許多 Medicare Advantage 計劃包含牙科、視力、聽力或健身等原始醫療保險沒有的補充福利。如果你需要這些服務，這會是個很大的優勢。但這些是附加在計劃上的額外項目，並非獨立的承保內容。

旅行與連續性

如果你經常旅行或搬離計劃的服務範圍，承保可能會受到限制。原始醫療保險在全美各地都適用，海外也有部分承保。Medicare Advantage 則綁定特定地區和計劃。如果你搬家，可能需要另選新的計劃。

了解 Medigap（醫療保險補充計劃）

什麼是 Medigap

Medigap（醫療保險補充計劃）是私人公司銷售的額外承保。它有助於支付原始醫療保險讓你自行負擔的共付額、共同保險和自付額。Medigap 只能搭配原始醫療保險使用——它不能取代原始醫療保險。聯邦政府規定每個 Medigap 計劃承保的內容。A公司的G計劃和B公司的G計劃承保相同的福利，公司之間只有價格不同。

Medigap 計劃如何標示

Medigap 計劃以字母標示：A、B、D、G、K、L、M和N。每個字母代表一套不同的原始醫療保險費用分擔組合。G計劃承保範圍最全面，涵蓋你大部分的費用。K計劃承保較少，並設有年度上限。比較計劃時，請查看官方福利表，而不是公司的廣告。在你所在的州，所有G計劃保單承保內容相同——你只需比較價格。

關鍵時機：Medigap 公開註冊期

這點很重要：在年滿65歲並註冊B部分後的6個月內，申請 Medigap。保險公司必須接受你，不能審查你的健康狀況，也不能因此多收費用。這個窗口一生只有一次。如果你錯過，保險公司就可以審查你的健康病史、拒絕承保，或收取更高費用。許多人錯過這個期限而後悔莫及。更多資訊請參閱Medicare.gov。

Medigap 與 Medicare Advantage 不能同時擁有

如果你有 Medicare Advantage，就不能購買 Medigap。如果你從 Medicare Advantage 轉回原始醫療保險，必須抓好時機，否則會失去 Medigap 的保證承保資格。這就是為什麼及早在這兩條路徑之間做選擇很重要。

兩者管理你醫療照護方式的差異

依法規定，Medicare Advantage 必須承保原始醫療保險所涵蓋的一切——不能承保得更少，通常還會提供更多。真正的差異在於你如何獲得批准並取得醫療照護。以下是重點：

• 預先授權。Medicare Advantage 計劃通常要求你在接受某項服務前先取得預先授權。他們會審查該服務是否為醫療必需的。即使某項服務理應獲得承保，仍可能被延遲或拒絕。聯邦檢查人員發現，部分拒絕案例其實是 Medicare 本應核准的照護。許多拒絕案在上訴後獲得推翻。原始醫療保險目前很少要求事先核准（CMS有一項測試計劃正在六個州針對少數服務進行試行）。無論哪種情況，你都可以對拒絕提出上訴——參見你的權利。
• 網絡。Medicare Advantage 使用當地網絡。如果你的醫生不在網絡內，要保住原來的醫生會比較困難，旅行時取得照護也更麻煩。有些醫院已經停止與某些計劃合作。原始醫療保險可與全國各地任何接受 Medicare 的醫療服務提供者合作。
• 權衡之處。為了彌補網絡限制與事先核准的不便，Medicare Advantage 通常保費較低甚至為0美元。它包含藥物、牙科、視力和聽力服務，並設有年度自付費用上限，而原始醫療保險本身沒有這項上限。兩者並非哪個「更好」——它們適合不同情況。如果你有需要持續照護的健康問題，這個選擇就格外重要。

並列比較

可以問自己的問題

以下問題能幫助你思考哪種路徑適合你的情況，並不會替你決定該選哪一個。

• 你有想繼續看診的醫生嗎？查看你的醫生是否在你附近的 Medicare Advantage 計劃網絡內。如果不在網絡內，或者你重視彈性，原始醫療保險會更適合。
• 你經常旅行或搬家嗎？如果你經常旅行或在不同州之間搬遷，原始醫療保險比較方便。如果你一直待在同一地區，Medicare Advantage 就適用。
• 你服用很多藥物嗎？查看你的藥物在D部分計劃（適用於原始醫療保險）和 Medicare Advantage 計劃中是否承保，以及費用多少。承保藥物（藥品清單）每年都會變動。
• 你重視額外福利嗎？如果你需要牙科、視力或聽力服務，又無法自行負擔，Medicare Advantage 可能較省錢。如果你已透過工作或退休福利獲得這些保障，這點就不重要了。
• 你偏好可預測還是有彈性的費用？Medigap + 原始醫療保險能鎖定你的費用。設有年度上限的 Medicare Advantage 也算可預測，但受限於網絡。彈性費用可能讓你的保費更低。
• 你對轉診和授權有什麼感受？HMO 計劃需要許可才能看專科醫生（轉診）。有些人不喜歡這樣，有些人則覺得有幫助。原始醫療保險不需要轉診。

一個值得避免的常見過度簡化說法

你會聽到有人說：「健康的人選 Medicare Advantage 比較好，健康狀況較差的人選原始醫療保險比較好。」這話有一定道理。Advantage 的低費用與年度上限，對就醫較少的人很適用。原始醫療保險加 Medigap 則能提供無限制的就醫管道，以及對需要大量照護者而言穩定的費用。但這條規則過於簡化，原因如下：

• 健康狀況會改變，而 Medigap 這扇門可能會關上。一個在65歲時選擇 Advantage 的健康人士，如果日後健康狀況變差，可能無法轉回原始醫療保險加 Medigap。保險公司會審查其健康病史（見上文的單向門說明）。這個選擇影響的是數十年，而不只是眼前。
• 原始醫療保險本身沒有自付總額上限。「健康較差→選原始醫療保險」這個說法，只有在你也購買 Medigap 時才成立。你必須負擔得起、也要符合資格（若已過了受保護的窗口期）。沒有 Medigap，費用可能沒有上限。
• 健康狀況只是其中一個因素。你的預算、所服用的藥物、你的醫生是否接受該計劃、你旅行的頻率，以及你所在的郡有哪些計劃可選，這些都很重要。計劃品質因地區而異——每個計劃每年的Medicare星級評定是比較的方法之一。

請根據上述因素評估你自己的情況，不要只依循一句話的簡單規則。

誰通常較適合哪一種選擇

確實有些人在某條路徑上會過得比較好——關鍵在於認清自己屬於哪一類。以下是大致的模式，而非固定規則。兩種選擇都是合理的，每個人情況不同，具體計劃內容比任何平均情形都更重要。請利用下方工具查看你的情況。

每種路徑如何處理常見情況

當你檢視實際情況時，這些取捨就會變得具體。以下是這兩種路徑一般的處理方式。（具體計劃可能不同——請務必向計劃確認。）

做出決定

你的選擇取決於你的醫生、健康狀況、預算、旅行需求，以及你的個人偏好。這兩種路徑都適合許多人。

更多資訊

另請參閱：

• 了解你的費用——詳細說明原始醫療保險和 Medicare Advantage 中各類費用的內容。
• 註冊與期限——何時可以註冊，以及錯過期限會發生什麼事。
• 獲得財務協助——提供給收入有限者的財務援助計劃。
• Medicare.gov 計劃查詢工具——查看你所在地區可選的計劃與價格。
• 州健康保險協助計劃（SHIP）——尋找你附近的免費顧問。