選擇承保方式：原始醫療保險、Medicare Advantage 與 Medigap（醫療保險補充計劃）

先說簡短的答案。在原始醫療保險與 Medicare Advantage 之間做選擇，是要在看診自由與可預期的費用，以及較低的保費與牙科或視力等額外福利之間取得平衡。Medigap（醫療保險補充計劃）可以降低原始醫療保險的自付費用，但您通常必須在年滿 65 歲後的一段固定期間內申請，才能保證獲得接受。

三種主要的承保途徑

Medicare 提供兩種主要途徑：

• 原始醫療保險（A 和 B 部分）——由政府辦理的計劃。您自己選擇醫生和醫院。
• Medicare Advantage（C部分）——由私人保險公司提供、將承保內容整合在一起的計劃。通常包含處方藥（醫療保險D部分），有時還包含牙科、視力或聽力。

選擇原始醫療保險時，您可以另外加購藥物承保（醫療保險D部分）和 Medigap（醫療保險補充計劃）計劃來降低費用。選擇 Medicare Advantage 時，通常已包含藥物，但您不能再加購 Medigap（醫療保險補充計劃）。

原始醫療保險 + 選擇性加購的 Medigap（醫療保險補充計劃）與醫療保險D部分

如何運作

原始醫療保險由聯邦政府辦理。醫療保險A部分支付住院、護理照護和善終服務。醫療保險B部分支付看診和預防保健。當您加入 A 和 B 部分後，可以向私人公司選擇處方藥計劃（醫療保險D部分），如果您不吃藥也可以不選。許多人還會加購 Medigap（醫療保險補充計劃），以減少自付的費用。

選擇醫療服務提供者的自由

您可以看任何接受 Medicare 的醫生或醫院。沒有網絡限制。看專科醫生不需要事先許可。如果您有信任的醫生，或住在專科醫生很多的地方，這會很方便。

費用結構

原始醫療保險的 A 部分和 B 部分都有自付額（Medicare 開始給付之前您要先付的金額）。您還要支付共付額（每次看診的固定金額）或共同保險（帳單中您負擔的百分比）。您自付的費用沒有每年上限。這難以預測，而且可能很昂貴。

這就是 Medigap（醫療保險補充計劃）能幫上忙的地方。Medigap（醫療保險補充計劃）計劃（以 A 到 N 的字母標示）會支付一部分您的自付額、共付額和共同保險。在您所在的州，每個字母代表的計劃承保的福利都相同，所以您只需要比較價格。醫療保險D部分（藥物承保）有自己的自付額和共付額，因計劃而異。

可預期性與彈性的比較

原始醫療保險加上 Medigap（醫療保險補充計劃）能讓您的費用可預期。一旦選好 Medigap（醫療保險補充計劃）計劃，您就知道要付多少。但您要分別支付三項保費：醫療保險B部分、Medigap（醫療保險補充計劃）和醫療保險D部分。這些保費每年都可能調漲。

有一條關鍵規則：如果您在年滿 65 歲並加入醫療保險B部分後的 6 個月內註冊 Medigap（醫療保險補充計劃），保險公司必須在不審查您健康狀況的情況下接受您，也不能向您收取更高的費用。這 6 個月期間結束後，保險公司可以審查您的健康狀況、拒絕您，或額外收費。這段期間一生只有一次——非常重要。

Medicare Advantage（C部分）

如何運作

Medicare Advantage 計劃由私人保險公司辦理。Medicare 每月付錢給這些公司來承保您。公司會在同一個計劃中提供醫療保險A部分、醫療保險B部分，通常還有醫療保險D部分。規則由公司制定：您可以看哪些醫生、看專科醫生是否需要許可、承保哪些藥物，以及您要付多少錢。

醫療服務提供者網絡與轉診

大多數 Medicare Advantage 計劃是健康維護組織（HMO）或優選提供者組織（PPO）。HMO 計劃要求您使用其網絡內的醫生，並在看專科醫生之前取得許可。PPO 計劃給您更多自由——您可以看網絡外的醫生，但要付更多錢。與原始醫療保險相比，在 Medicare Advantage 下年中更換醫生比較困難。

費用結構

Medicare Advantage 計劃的每月保費通常是 $0（醫療保險B部分的保費除外）。但您要支付共付額（每次看診的固定金額）和共同保險（您在帳單中分擔的部分）。許多計劃會限制您每年的自付金額——一旦達到上限，計劃就會支付 100%。但計劃每年都會改變（醫生退出、共付額上調、承保的藥物更動），而且每年的上限因計劃而異。

額外福利

許多 Medicare Advantage 計劃包含原始醫療保險沒有的牙科、視力、聽力或健身福利。如果您需要這些，這是很大的優點。但這些只是計劃附加的額外福利，並不是獨立的承保。

旅行與持續性

如果您旅行或搬離計劃的服務區域，承保可能會受到限制。原始醫療保險在美國各地都適用，在海外也有少部分適用。Medicare Advantage 則與特定地區和計劃綁定。如果您搬家，可能需要選擇新的計劃。

認識 Medigap（醫療保險補充計劃）

什麼是 Medigap（醫療保險補充計劃）

Medigap（醫療保險補充計劃）是由私人公司銷售的額外承保。它幫助支付原始醫療保險留給您自付的共付額、共同保險和自付額。Medigap（醫療保險補充計劃）只能與原始醫療保險搭配使用——它不能取代原始醫療保險。每種 Medigap（醫療保險補充計劃）計劃承保的內容由聯邦政府規定。A 公司的 G 計劃與 B 公司的 G 計劃承保的福利相同。不同公司之間只有價格不同。

Medigap（醫療保險補充計劃）計劃如何標示

Medigap（醫療保險補充計劃）計劃以字母標示：A、B、D、G、K、L、M 和 N。每個字母承保原始醫療保險費用分擔的不同組合。G 計劃很全面，承保您大部分的費用。K 計劃承保較少，但有每年的上限。比較計劃時，請看官方的福利表，而不是公司的廣告。在您所在的州，所有 G 計劃的保單承保內容都相同——您只是在比較價格。

關鍵時間點：Medigap公開註冊期

這很重要：在年滿 65 歲並加入醫療保險B部分後的 6 個月內，申請 Medigap（醫療保險補充計劃）。公司必須在不審查您健康狀況的情況下接受您，也不能向您收取更高的費用。這段期間一生只有一次。如果您等待，公司可以查核您的健康病史、拒絕您，或收取更高的費用。許多人錯過了這個期限，事後感到後悔。想了解更多，請造訪 Medicare.gov。

Medigap（醫療保險補充計劃）與 Medicare Advantage 不能並用

如果您加入了 Medicare Advantage，就不能購買 Medigap（醫療保險補充計劃）。如果您從 Medicare Advantage 轉回原始醫療保險，必須掌握好時機，否則會失去 Medigap（醫療保險補充計劃）的保證承保。這就是為什麼及早在這些途徑之間做選擇很重要。

兩者管理您的照護方式有何不同

依法律規定，Medicare Advantage 承保原始醫療保險承保的所有項目——不能承保得更少，而且通常還會多承保一些。真正的差別在於您如何獲得核准和取得照護。重點如下：

• 預先授權。Medicare Advantage 計劃通常要求您在接受服務之前先取得核准。他們會檢查該服務是否為醫療必需的。即使服務本應獲得承保，也可能被延遲或拒絕。聯邦稽查人員發現，有些拒絕的案例實際上是針對 Medicare 本會核准的照護。許多拒絕在您提出上訴後會被推翻。原始醫療保險目前很少要求預先核准（美國醫療保險和醫療補助服務中心（CMS）的一項試驗正在六個州對少數幾項服務試行）。無論哪一種，您都可以對拒絕提出上訴——請參閱您的權利。
• 網絡。Medicare Advantage 使用當地網絡。如果您的醫生不在網絡內，就更難繼續看這位醫生，而且旅行時也更難取得照護。有些醫院已停止與某些計劃合作。原始醫療保險則適用於全國任何接受 Medicare 的醫療服務提供者。
• 取捨。為了彌補網絡和預先核准的限制，Medicare Advantage 的保費通常很低或為 $0。它包含藥物、牙科、視力和聽力。它還限制您每年的自付費用。單獨的原始醫療保險則沒有這些。兩者沒有誰「更好」——它們適合不同的情況。如果您有需要持續照護的健康問題，這個選擇就特別重要。

並排比較

問問自己的問題

這些問題可以幫助您思考哪一條途徑適合您的情況。它們不會告訴您該選哪一個。

• 您有想繼續看的醫生嗎？請查看您的醫生是否在您附近的 Medicare Advantage 計劃中。如果他們不在網絡內，或您喜歡有彈性，原始醫療保險比較適合。
• 您經常旅行或搬家嗎？如果您常旅行或在各州之間搬動，原始醫療保險比較容易。如果您待在同一個地區，Medicare Advantage 也行得通。
• 您服用很多藥物嗎？請查看您的藥物是否在醫療保險D部分計劃（用於原始醫療保險）和 Medicare Advantage 計劃中獲得承保，以及費用多少。承保的藥物（藥品清單）每年都會改變。
• 您重視額外福利嗎？如果您需要牙科、視力或聽力，又無法另外付費，Medicare Advantage 可能花費較少。如果您已經透過工作或退休福利獲得這些承保，那就沒有差別。
• 您偏好可預期的費用還是有彈性的費用？Medigap（醫療保險補充計劃）+ 原始醫療保險能鎖定您的費用。有每年上限的 Medicare Advantage 也可預期，但僅限於網絡內。有彈性的費用可能降低您的保費。
• 您對轉診和授權有什麼看法？HMO 計劃要求看專科醫生需要許可。有些人不喜歡這樣；也有人覺得有幫助。原始醫療保險不需要轉診。

一種值得避免的常見過度簡化說法

您會聽到有人說：「健康的人用 Medicare Advantage 比較划算。不太健康的人用原始醫療保險比較划算。」這話有幾分道理。Advantage 的低成本和每年上限，對較少使用醫療照護的人很有效。原始醫療保險加上 Medigap（醫療保險補充計劃），則為需要大量照護的人提供不受限制的就醫管道和穩定的費用。但這個規則太簡單了。原因如下：

• 健康會改變，而 Medigap（醫療保險補充計劃）的大門可能會關上。一位健康的人在 65 歲時選擇 Advantage，如果之後健康狀況下降，可能無法轉到原始醫療保險加 Medigap（醫療保險補充計劃）。公司會查核他們的健康病史（請見上方的單行道）。這個選擇影響的是幾十年，而不只是現在。
• 單獨的原始醫療保險沒有自付限額。「不太健康 → 原始醫療保險」只有在您同時購買 Medigap（醫療保險補充計劃）時才成立。您必須負擔得起，而且（在受保護期間之外）要符合資格。沒有 Medigap（醫療保險補充計劃），費用可能沒有上限。
• 健康狀況只是其中一個因素。您的預算、您的藥物、您的醫生是否接受該計劃、您旅行的頻率，以及您所在的郡有哪些計劃，全都有影響。計劃品質因地區而異——每個計劃每年的 Medicare 星級評定是比較的一種方式。

請根據您的情況看上述各項因素。不要只遵循一句話的規則。

哪些人通常適合哪種選項

有些人確實更適合其中一條途徑——訣竅在於認清自己屬於哪一類。這些是一般的模式，而不是規則。兩種選項都是正當的，每個人情況不同，具體的計劃比任何平均值都重要。請使用下方的工具來看看您屬於哪一類。

兩條途徑如何處理常見情況

當您看真實的情況時，取捨就變得具體了。以下是兩條途徑一般如何處理這些情況。（具體計劃會有差異——請務必向計劃確認。）

做出決定

您的選擇取決於您的醫生、健康、預算、旅行以及您的偏好。對許多人來說，兩條途徑都行得通。

更多資訊

另請參閱：

• 了解您的費用——詳細說明原始醫療保險和 Medicare Advantage 中每一種費用。
• 註冊與截止日期——何時可以註冊，以及錯過截止日期會發生什麼事。
• 取得付費協助——為收入有限者提供的財務援助計劃。
• Medicare.gov 計劃查詢工具——查看您所在地區的計劃和價格。
• 州健康保險協助計劃（SHIP）——尋找您附近的免費顧問。