為什麼註冊時機很重要
大多數政府醫療計劃並不允許您隨時登記，而是設有嚴格的註冊窗口。這代表：
- 您只能在特定時間登記。在這些窗口之外，即使您現在就需要保障，也無法登記。
- 錯過窗口，您的保障可能出現空窗。您可能沒有保險，必須自己支付所有醫療帳單。
- 有些計劃會在您錯過第一次登記機會時收取永久性罰款。這些罰款會跟隨您一輩子。
- 重大生活事件（結婚、失業、生小孩、搬家）可能為您開啟專屬的特殊登記窗口。
第一步是弄清楚哪個註冊窗口適用於您。
Medicare（醫療保險）註冊期
如果您即將滿65歲或即將符合Medicare的資格，您有幾個註冊窗口可用。哪一個適用於您取決於您的情況。這些期間由聯邦法律規定，全國各地都相同。
| 期間 | 時間 | 您可以做什麼 |
|---|---|---|
| 初始註冊期（IEP） | 共7個月：您滿65歲當月的前3個月、滿65歲的當月，以及之後的3個月 | 首次註冊醫療保險A部分（住院保險）和／或醫療保險B部分（醫生及醫院照護）。現在就登記醫療保險D部分（處方藥）或Medigap（醫療保險補充計劃），以避免日後的罰款。 |
| 一般註冊期（GEP） | 每年1月1日至3月31日 | 如果您錯過了初始註冊期，可在此期間註冊A部分或B部分。保障從您登記後的下個月第一天開始——所以錯過窗口仍可能意味著數個月沒有保障。現在才登記D部分將會產生遲交註冊罰款。 |
| Medicare Advantage（優勢計劃）與D部分年度註冊期（AEP） | 每年10月15日至12月7日 | 從原始醫療保險轉換到Medicare Advantage，或在不同的Medicare Advantage計劃之間轉換。更改或退出您的D部分計劃。從Medicare Advantage轉回原始醫療保險，並登記Medigap或D部分。 |
| Medicare Advantage公開註冊期（MA OEP） | 每年1月1日至3月31日 | 如果您目前參加Medicare Advantage計劃，可以轉換到另一個Medicare Advantage計劃，或轉回原始醫療保險。在此期間，您每年只能更改一次。 |
| 特殊註冊期（SEP） | 視生活事件而定；通常是合資格事件發生前後的60天內 | 如果您遇到合資格生活事件（QLE）（見下方「哪個窗口適用於您？」），可以註冊或更改保障。您可以在常規窗口之外登記。 |
您的保障實際何時開始
登記日期和保障開始日期是兩回事。對Medicare來說，自2023年起的規則很簡單：
- 在您生日月份之前的3個月內登記：保障從您生日月份的第一天開始。
- 在您的生日月份或之後的3個月內登記：保障從下個月的第一天開始。
- 在一般註冊期（1月至3月）登記：保障從您登記後的下個月第一天開始。
實際的重點是：在窗口初期就登記，就不會有空窗。等到窗口快結束才登記，即使您技術上趕上了期限，仍可能有一個月或更長時間沒有保障。（如果您的生日在月份的第一天，您的日期會提前一個月——請向社會安全局確認您的日期。）
遲交註冊罰款
如果您在第一次可以登記時沒有註冊醫療保險B部分或醫療保險D部分，您將支付永久性的遲交註冊罰款。這不是一次性收費，而是在您餘生的每月保費中都會加收。
B部分遲交註冊罰款
如果您符合B部分資格，卻沒有在初始註冊期內登記，您將永久支付較高的B部分保費。罰款金額取決於您符合資格但未註冊的月數。這筆罰款會在您餘生的每月帳單中加收。
重要：如果您當時有其他保障（例如來自雇主或配偶工作的健康保險），並在失去該保障後8個月內登記B部分，就可以避免這項罰款。確切的金額每年都會變動；請到Medicare.gov查看最新數字。
D部分遲交註冊罰款
如果您在第一次可以登記時，沒有註冊D部分（處方藥）或含藥物保障的Medicare Advantage計劃，您的D部分保費將被加收永久性的遲交註冊罰款。與B部分罰款一樣，金額取決於您沒有保障的月數。只要您持有D部分，這筆罰款就會一直跟著您。
如果您當時有其他藥物保障（例如透過雇主或工會），並在失去該保障後63天內登記D部分，就可以避免這項罰款。有關目前的罰款金額，請瀏覽Medicare.gov。
醫療保險市場（ACA）保障
如果您未滿65歲且不符合Medicare資格，或者您是不符合Medicare資格的非公民，您可以透過健康保險市場（也稱為ACA醫療保險市場或Healthcare.gov）購買保障。
公開註冊期
醫療保險市場的公開註冊期通常在每年11月至1月之間。在此期間，您可以登記健康計劃、轉換計劃或退出保障。確切日期每年都會變動；請到Healthcare.gov查看今年的日期。
特殊註冊期
如果您的生活中發生重大變化——例如失去工作提供的保障、結婚、生小孩、搬到另一個州，或您的Medicaid資格有變動——您也許可以在常規公開註冊期之外登記。您通常有從事件發生起60天的時間可以註冊。不同事件有不同規則，因此請瀏覽Healthcare.gov查看您的事件是否符合資格。
保費稅收抵免與費用分擔減免
根據您的收入，您可能符合保費稅收抵免（降低您的每月保費）或費用分擔減免（降低您的共付額、共同保險和自付額）的資格。您必須透過醫療保險市場註冊才能獲得這些抵免。您的資格會在登記時確定，但如果您的收入或家庭人數改變，資格也可能改變。請將任何變動告知Healthcare.gov，以確保您的抵免正確無誤。
Medicaid（醫療補助）與CHIP（兒童健康保險計劃）
Medicaid（由各州和聯邦政府共同運作、面向低收入人士的計劃）和CHIP（兒童健康保險計劃）沒有年度註冊期。只要符合您所在州的規定，您可以隨時申請、隨時獲得批准。
資格與申請
Medicaid和CHIP的規定在每個州都不同。這兩個計劃都會考量收入、家庭人數、年齡、殘障情況等因素。要申請，請聯絡您所在州的Medicaid辦公室，或透過Healthcare.gov申請。有些州提供簡便的線上表格；有些州則要求您親自前往。您可以隨時申請。
續保與重新裁定
一旦您加入Medicaid或CHIP，您的資格會定期接受審查（通常每年一次，但各州不同）。這稱為續保或重新裁定。您會收到通知，要求您確認自己的資料（收入、家庭人數、地址等）。即使沒有任何變動，您也必須在期限前回覆。如果不回覆，您的保障可能會終止。
保持您的聯絡資料最新：如果您的地址或電話號碼變更，請立即通知您所在州的Medicaid辦公室。因郵件未轉寄而沒收到續保通知，是人們失去Medicaid保障最常見的原因之一。
哪個窗口適用於您？
請用這份清單來判斷哪些註冊期可能適用於您。這不是個人化建議。您應該直接向計劃本身確認您的具體期限。
- 即將滿65歲或即將符合Medicare資格：使用您的初始註冊期。至少在滿65歲前3個月登記，以避免空窗。
- 已經有Medicare並想更換計劃：使用Medicare Advantage與D部分年度註冊期（10月15日至12月7日）進行任何轉換；如果您目前參加Medicare Advantage，也可使用MA公開註冊期（1月1日至3月31日）。
- 失去工作提供的健康保障：視您的年齡而定，您很可能符合Medicare、醫療保險市場、Medicaid或CHIP的特殊註冊期資格。請致電相關計劃查詢您的期限。
- 生小孩或結婚：這些屬於醫療保險市場和Medicaid／CHIP的合資格生活事件。您通常有60天的時間登記。
- 搬到另一個州：視您的年齡和計劃而定，跨州搬遷可能開啟醫療保險市場、Medicare Advantage或Medicaid／CHIP的特殊註冊期。
- 低收入、有小孩，或本身是兒童：您可能符合Medicaid或CHIP的資格。您可以隨時申請。請致電您所在州的Medicaid辦公室或Healthcare.gov。
- 未滿65歲且現在就需要保障：如果目前不在醫療保險市場的公開註冊期內，而您也沒有合資格生活事件，您可能需要考慮Medicaid／CHIP（無期限），或等待下一個公開註冊期。
- 已參加Medicaid或CHIP並收到續保通知：請立即在期限前回覆。不要置之不理，否則您的保障將會終止。
重點整理
- 請在您的資格窗口內登記。錯過可能意味著沒有保障，還會有永久性罰款。
- 生活事件可以在常規時間之外開啟特殊登記窗口。
- 醫療保險B部分和D部分的遲交註冊罰款是永久性的，每個月的帳單都會加收。
- 醫療保險市場（ACA）保障設有年度公開註冊期，以及針對生活事件的特殊註冊期。
- Medicaid和CHIP全年接受申請，但您必須按時回覆續保通知。
- 務必直接向計劃本身確認您的具體期限。