如果你的情況很單純——即將滿65歲、已經退休、沒有特殊的保險——滿65歲行動指南就足夠了。這個頁面是給其他所有人看的。它涵蓋了容易讓人絆倒的細節與情況。每一項都附有連結，讓你可以進一步了解或獲得免費協助。
Medigap的「單向門」（最重要的一項）
許多人一開始會選擇Medicare Advantage。他們心想：「如果我不喜歡，之後可以改回原始醫療保險並搭配Medigap。」但通常你做不到——或者非常困難。
你有權在不被詢問健康狀況的情況下購買任何Medigap保單（原始醫療保險的補充保險），但這項權利只在65歲時的一個特別的6個月窗口期內適用（還有少數其他情況）。過了這段期間，在大多數州，Medigap保險公司可以詢問你的健康狀況，並且可以因為過去的健康問題而拒絕承保或收取更高費用。所以，如果你在使用Medicare Advantage計劃期間生病了，之後可能無法取得Medigap補充保險並改回原始醫療保險。
Medicare Advantage：預先授權與網絡
根據法律規定，Medicare Advantage必須提供與原始醫療保險相同的福利——不能比它少。但獲得照護的方式不同。以下是你需要了解的重點：
- 預先授權（事前核准）。Medicare Advantage計劃通常要求你在接受某項服務之前先取得許可。他們會審核該服務是否屬於醫療必需。這代表即使某項服務理應獲得承保，仍可能被延遲甚至拒絕。一些政府報告發現，部分此類拒絕案例其實原本應該獲得核准。你可以對拒絕提出上訴，許多案例在提出異議後獲得改判。詳見你的權利與上訴時間表。政府已經收緊了相關規定（詳見政策與規則變更）。
- 網絡。Medicare Advantage計劃將你限制在所在地區的特定醫生與醫院。這使得保留特定醫生或在旅行時獲得照護變得更困難。有些醫院已經停止與特定計劃合作。原始醫療保險沒有網絡限制——任何接受Medicare的醫生都會為你看診。
- 原始醫療保險現在也有部分預先授權：政府正在六個州測試針對特定服務的預先授權制度，從2026年開始。這項測試將持續到2031年。它不會改變承保範圍。
這並不代表Medicare Advantage「不好」。它通常有較低的費用、額外的福利，以及原始醫療保險所沒有的年度自付上限。但這兩種計劃的運作方式不同。如果你有持續性的健康問題，這項差異最為重要。選擇保險說明了完整的利弊權衡。
健康儲蓄帳戶（HSA）與A部分
這一點常讓仍在工作的人感到意外。一旦你註冊了任何一部分的Medicare——包括免費的A部分——你就不能再往健康儲蓄帳戶存錢了。（你仍然可以使用帳戶裡已有的錢。）
陷阱在這裡：當你在65歲後開始領取社會安全金時，醫療保險A部分的生效日期會往前追溯最多6個月。如果你在那些較早的月份還在往健康儲蓄帳戶存錢，你就存超額了，會被課以稅務罰款。如果你有健康儲蓄帳戶並且在65歲之後仍在工作，請在你註冊Medicare或開始領取社會安全金之前，提早停止存款。詳見65歲後仍在工作。
自動註冊與主動註冊
你需要做什麼，取決於你是否已經在領取社會安全金：
- 65歲之前已經在領取社會安全金（或鐵路退休金）？你會被自動註冊A部分與B部分。但如果你還不想要B部分，你可以拒絕。
- 還沒開始領取社會安全金（許多人選擇等待以領取更高的金額）？那麼不會有任何事情自動發生。你必須在你的註冊窗口期內，透過社會安全局自行註冊Medicare。許多人以為這是自動的，因而錯過了截止日期。詳見註冊與截止日期。
IRMAA：收入較高者需支付更高保費
如果你的收入超過特定金額，你需要在一般的B部分與D部分保費之外，額外支付一筆費用（IRMAA）。有兩點常讓人搞混：
- 它是根據你兩年前的報稅資料計算的。所以如果你最近的收入有變化，可能還不會反映出來。
- 如果你的收入因為重大人生事件而下降——例如退休、失業、離婚，或配偶過世——你可以要求社會安全局用SSA-44表格重新計算。你不需要等兩年。許多人並不知道可以這樣做。
金額與收入門檻每年都會變動。請到medicare.gov查看目前的數字。另請參見了解你的費用。
末期腎病（ESRD，腎衰竭）與Medicare Advantage
兩個常被誤解的事實：
- 患有末期腎病（腎衰竭）的人現在可以加入Medicare Advantage。這項規則在2021年修改。在那之前，大多數人是無法加入的。
- 如果你有雇主保險，之後罹患末期腎病，會有一段30個月的期間由雇主計劃優先支付。30個月之後，Medicare會成為主要的支付方。
這些規則相當複雜。請向Medicare及SHIP諮詢員確認你自己的情況。詳見65歲以下的Medicare。完整指南：腎衰竭（末期腎病）的Medicare，包括保險何時開始與結束。
因殘障已在使用Medicare的人滿65歲時
如果你是因為殘障而提早取得Medicare，那麼滿65歲是個重要時刻。它會開啟新的選擇。在你65歲生日前後，你會獲得一個新的註冊窗口期，以及再次獲得不需被詢問健康狀況即可購買Medigap的機會。這第二次的窗口期很重要，因為65歲以下的人可購買的Medigap選項有限，且因州而異。滿65歲往往是你第一次真正有機會購買Medigap補充保險。詳見65歲以下的Medicare與Medigap（醫療保險補充計劃）。
未婚同居的情況
有些Medicare規則以合法配偶關係為前提。舉例來說，如果配偶仍在工作，且你使用的是配偶大型雇主提供的保險，你就可以延後加入B部分而不受罰款。如果你是家庭伴侶關係，或並未合法結婚，這些以配偶為基礎的規則可能不適用於你——即使你使用的是伴侶的健康保險計劃，情況也是如此。不要用猜的。在你依賴延後加入B部分之前，請向雇主的福利部門與社會安全局確認。詳見65歲後仍在工作。
COBRA與退休人員保險並非延後加入B部分的理由
請記住這一點，因為它影響許多人：COBRA與退休人員保險並不能讓你在不受罰款的情況下延後加入B部分。只有來自你目前仍在工作的雇主的保險，才能讓你延後加入。如果你使用的是COBRA或退休人員保險，仍應按時加入B部分。詳見退休或失去保險了解詳情。