如果您的情況很單純——即將年滿 65 歲、已經退休、沒有特殊的保險——那麼「年滿 65 歲」逐步指南就足夠了。本頁是為其他所有人準備的，涵蓋那些容易讓人跌倒的細節和情況。每一項都附有連結，方便您進一步了解或取得免費協助。
Medigap 的「單向門」（最重要的一項）
許多人先選擇 Medicare Advantage，心裡想著：「如果不喜歡，我以後可以換成原始醫療保險加 Medigap。」但實際上往往換不了——或者非常困難。
您有權在不回答任何醫療問題的情況下購買任何 Medigap（醫療保險補充計劃）保單（作為原始醫療保險的補充），但只限於 65 歲時的一個特殊 6 個月窗口期（以及少數其他情況）。在那之後，在大多數州，Medigap 保險公司可以詢問醫療問題，並且可以因為您過去的健康問題而拒絕承保或向您收取更高費用。因此，如果您在參加 Medicare Advantage 計劃期間生病了，您可能無法取得 Medigap 補充保單並換回原始醫療保險。
Medicare Advantage：預先授權與網絡
依照法律，Medicare Advantage 必須承保與原始醫療保險相同的福利——不能提供更少。但您獲得照護的方式不同。以下是需要了解的重點：
- 預先授權（事先核准）。Advantage 計劃通常要求您在接受某項服務之前先取得許可。他們會審查該服務是否屬於醫療必需的。這代表一項應該承保的服務可能被延誤，甚至被拒絕，即使它本來就在承保範圍內。一些政府報告發現，其中部分拒絕涉及的是原本應該核准的照護。您可以對拒絕提出上訴，而且許多拒絕在您提出質疑後被推翻。請參閱您的權利和上訴時限。政府已經收緊了相關規定（請參閱政策與規則變更）。
- 網絡。Advantage 計劃限制您只能使用您所在地區的特定醫生和醫院。這使得保留特定醫生或在旅行時就醫變得更困難。有些醫院已停止與某些計劃合作。原始醫療保險沒有網絡限制——任何接受 Medicare 的醫生都會為您看診。
- 原始醫療保險現在也有部分預先授權要求：政府正在六個州測試針對特定服務的預先授權，從 2026 年開始。這項測試持續到 2031 年。它不會改變承保範圍。
這並不代表 Advantage「不好」。它往往費用較低、有額外福利，還有原始醫療保險所沒有的年度支出上限。但這兩種計劃的運作方式不同。如果您有長期健康問題，這個差異尤其重要。選擇保險會完整說明其中的取捨。
健康儲蓄帳戶（HSA）與 A 部分
這一點常常讓仍在工作的人感到意外。一旦您註冊了任何部分的 Medicare——包括免費的醫療保險A部分——您就不能再向健康儲蓄帳戶（HSA）存錢。（您仍然可以使用帳戶裡已有的錢。）
陷阱在這裡：當您在 65 歲之後開始領取社會安全金時，醫療保險A部分的生效日期會回溯最多提前 6 個月。如果您在那幾個月裡向 HSA 存了錢，就等於存入過多，您將欠繳稅務罰款。如果您有 HSA 並且在 65 歲之後仍在工作，請計劃在註冊 Medicare 或開始領取社會安全金之前，提早停止向帳戶存錢。請參閱 65 歲後繼續工作。
自動註冊與主動註冊
您需要做什麼，取決於您是否已在領取社會安全金：
- 在 65 歲之前已經在領取社會安全金（或鐵路退休金）？您會被自動註冊加入 A 部分和 B 部分。但如果您暫時不想要醫療保險B部分，可以拒絕。
- 尚未開始領取社會安全金（許多人為了領取更高金額而延後）？那麼什麼都不會自動發生。您必須在您的註冊窗口期內，透過社會安全局自行註冊 Medicare。許多人以為是自動的，結果錯過了截止日期。請參閱註冊與截止日期。
IRMAA：收入較高者的較高保費
如果您的收入超過特定金額，您需要在正常的 B 部分和醫療保險D部分保費之外，額外支付一筆附加費，也就是與收入相關的每月調整金額（IRMAA）。有兩點常讓人混淆：
- 它是根據您兩年前的報稅資料計算的。所以如果您的收入最近有變化，可能還沒有反映出來。
- 如果您的收入因為重大生活事件而下降——例如退休、失業、離婚或配偶去世——您可以使用 SSA-44 表格要求社會安全局重新計算。您不必等兩年。許多人不知道可以這樣做。
金額和收入上限每年都會變動。請在 medicare.gov 查看最新數字。另請參閱了解您的費用。
ESRD（腎衰竭）與 Medicare Advantage
兩個常被誤解的事實：
- 患有末期腎臟病（腎衰竭）的人現在可以加入 Medicare Advantage。這項規定在 2021 年改變了。在那之前，大多數人不能加入。
- 如果您有雇主保險並罹患 ESRD，會有一個30 個月的期間由您的雇主計劃先付款。30 個月之後，Medicare 接手成為主要付款方。
這些規則很複雜。請向 Medicare 和 SHIP 顧問確認您自己的情況。請參閱65 歲以下的 Medicare。
因殘障已有 Medicare、即將年滿 65 歲
如果您因為殘障而提早獲得 Medicare，年滿 65 歲是一個重要時刻，它會帶來新的選擇。在您 65 歲生日前後，您會獲得一個新的註冊窗口期，以及一個不需回答醫療問題就能取得 Medigap 的新機會。這第二個窗口期很重要，因為 65 歲以下的人可選擇的 Medigap 有限，而且各州不同。年滿 65 歲往往是您第一次真正有機會購買 Medigap 補充保單。請參閱65 歲以下的 Medicare 和 Medigap。
未婚同居
某些 Medicare 規則取決於您與配偶有合法婚姻關係。例如，如果配偶仍在工作，而您透過其大型雇主獲得保險，您可以延後加入 B 部分而不受罰款。如果您是同居伴侶關係或沒有合法結婚，這些以配偶為基礎的規則可能不適用於您。即使您使用的是伴侶的健康計劃，也是如此。不要猜測。在依賴延後加入 B 部分之前，請先向雇主的福利辦公室和社會安全局確認。請參閱 65 歲後繼續工作。
COBRA 和退休人員保險不是延後 B 部分的理由
請記住這一點，因為它影響許多人：COBRA 和退休人員保險不能讓您免罰款地延後加入 B 部分。只有來自您仍在工作的職位的保險，才能讓您延後。如果您正在使用 COBRA 或退休人員保險，無論如何都要按時註冊 B 部分。詳情請參閱退休或失去保險。