如果您的情況很單純——您即將滿 65 歲、已經退休，也沒有特殊的承保——那麼65 歲指南就能涵蓋您需要的內容。本頁是寫給其他人的，內容包括容易讓人困惑的細節和情況。每一項都附有連結，讓您進一步了解或取得免費協助。
Medigap（醫療保險補充計劃）的「單向門」（最重要的一項）
許多人先選擇 Medicare Advantage。他們心想：「如果我不喜歡，以後可以改回原始醫療保險，再加買 Medigap。」但您往往不能這樣做，或者做起來非常困難。
您有權購買任何一種 Medigap 保單（原始醫療保險的補充計劃）而不必回答健康問題，但這只限於 65 歲時一段 6 個月的特別期間（以及少數其他情況）。在那之後，大多數州的 Medigap 公司可以詢問健康問題，並且可以因為過去的健康問題而拒絕承保，或收取更高的費用。所以，如果您在參加 Medicare Advantage 計劃期間生病，可能就無法取得 Medigap 補充計劃並改回原始醫療保險。
Medicare Advantage：預先授權與網絡
依法律規定，Medicare Advantage 必須提供與原始醫療保險相同的福利，不能少給。但取得醫療照護的方式不同。以下是您需要知道的事：
- 預先授權（事先核准）。Advantage 計劃通常要求您在接受服務之前先取得許可。計劃會審查該服務是否為醫療必需的。這表示即使是應該承保的服務，也可能被延遲，甚至被拒絕。一些政府報告發現，其中有些拒絕針對的是本應獲得核准的醫療照護。您可以對拒絕提出上訴，而且許多拒絕在您提出質疑後會被推翻。請參閱您的權利和上訴時間表。政府已讓規則變得更嚴格（請參閱政策與規則變更）。
- 網絡。Advantage 計劃會把您限制在您所在地區的特定醫生和醫院。這使得您更難繼續看特定的醫生，或在旅行時取得醫療照護。有些醫院已停止與某些計劃合作。原始醫療保險沒有網絡，任何接受 Medicare 的醫生都可以為您看診。
- 原始醫療保險現在也有一些預先授權：政府從 2026 年開始，在六個州試行對某些服務的預先授權。這項試行會持續到 2031 年。它不會改變承保的項目。
這並不表示 Advantage「不好」。它通常費用較低，有額外福利，還有原始醫療保險所沒有的年度支出上限。但這兩種計劃的運作方式不同。如果您有長期的健康問題，這個差異最為重要。選擇承保會說明完整的取捨。
健康儲蓄帳戶（HSA）與醫療保險A部分
這一點會讓還在工作的人感到意外。一旦您註冊 Medicare 的任何部分——包括免費的醫療保險A部分——您就不能再往健康儲蓄帳戶存錢了。（您仍然可以使用帳戶裡已有的錢。）
陷阱在這裡：當您在 65 歲之後開始領取社會安全福利時，醫療保險A部分會回溯最多 6 個月生效。如果您在那些較早的月份仍往 HSA 存錢，就是存入過多，您將需要繳納稅務罰款。如果您有 HSA 並且在 65 歲之後仍在工作，請計劃在註冊 Medicare 或開始領取社會安全福利之前很早就停止存入。請參閱65 歲後繼續工作。
自動註冊與主動註冊
您需要做什麼，取決於您是否領取社會安全福利：
- 在 65 歲之前就已經領取社會安全福利（或鐵路退休金）？您會自動註冊A部分和B部分。但如果您暫時不想要B部分，可以說「不要」。
- 還沒有領取社會安全福利（許多人為了領取更高的金額而等待）？那麼不會自動發生任何事。您必須在您的註冊期間內，自己透過社會安全局註冊 Medicare。許多人以為會自動完成，因而錯過截止日期。請參閱註冊與截止日期。
IRMAA：收入較高者的保費較高
如果您的收入超過某些金額，除了一般的醫療保險B部分和醫療保險D部分保費之外，您還要多付一筆費用（與收入相關的每月調整金額（IRMAA））。有兩件事常讓人困惑：
- 它是根據您兩年前的報稅資料計算的。所以，如果您的收入最近有變動，可能還沒有反映出來。
- 如果您的收入因為重大生活事件而下降——例如退休、失業、離婚或配偶過世——您可以使用 SSA-44 表格要求社會安全局重新計算。您不必等兩年。許多人不知道可以這樣做。
金額和收入上限每年都會改變。請到 medicare.gov 查看最新數字。另請參閱了解您的費用。
ESRD（腎衰竭）與 Medicare Advantage
有兩項常被誤解的事實：
- 末期腎病（腎衰竭）患者現在可以加入 Medicare Advantage。這項規定在 2021 年改變。在那之前，大多數人不能加入。
- 如果您有雇主提供的保險並且罹患 ESRD，會有一段30 個月的期間，由您的雇主計劃先付款。30 個月之後，由 Medicare 接手成為主要付款方。
這些規定很複雜。請向 Medicare 和 SHIP 輔導員確認您自己的情況。請參閱65 歲以下的 Medicare。完整指南：腎衰竭（ESRD）的 Medicare，包括承保何時開始和結束。
已因身心障礙而擁有 Medicare，並且滿 65 歲
如果您因為身心障礙而提早取得 Medicare，滿 65 歲是很重要的時刻。它會帶來新的選擇。在您 65 歲生日前後，您會有新的註冊期間，以及不必回答健康問題就能購買 Medigap 的新機會。這第二個期間很重要，因為 65 歲以下的人在 Medigap 的選擇有限，而且各州不同。滿 65 歲往往是您第一次真正有機會購買 Medigap 補充計劃。請參閱65 歲以下的 Medicare和 Medigap。
未婚同居
有些 Medicare 規定取決於您是否與配偶有合法婚姻關係。例如，如果配偶仍在工作，而您透過配偶大型雇主的保險取得承保，您就可以延後B部分而不受罰款。如果您是同居伴侶或沒有合法婚姻關係，這些以配偶為基礎的規定可能不適用。即使您在伴侶的健康計劃中，也是如此。請不要猜測。在您依靠延後B部分之前，請先向雇主的福利辦公室和社會安全局確認。請參閱65 歲後繼續工作。
COBRA 和退休人員承保不是延後B部分的理由
請記住這一點，因為它影響許多人：COBRA 和退休人員承保不能讓您在不受罰款的情況下延後B部分。只有來自您仍在工作的職位的承保，才能讓您延後。如果您使用 COBRA 或退休人員承保，仍然請按時註冊B部分。詳情請參閱退休或失去承保。