為兩個人做規劃：夫妻的 Medicare

如果您的工作生涯一直使用同一份家庭保險計劃，那麼 Medicare 的運作方式有一個對您的預算和時機都很重要的不同之處：你們每個人都有自己的 Medicare、支付自己的保費，並按照自己的時間表註冊。本頁將逐一說明這在實際上意味著什麼——一對夫妻實際要付多少錢、當你們其中一人先退休時會發生什麼，以及你們的共同收入如何影響每個人被收取的費用。

其他一切規則都源自的一條基本規則

Medicare 是以個人為單位的。沒有配偶保障、沒有受扶養人保障，也沒有家庭保費。你們每個人都：

• 依據自己的 65 歲生日（或自己的殘障情況）取得資格。
• 擁有圍繞自己生日的專屬7 個月註冊窗口。
• 支付自己的醫療保險B部分保費、自己的自付額，以及（如果您選擇的話）自己的醫療保險D部分、Medigap（醫療保險補充計劃）或 Medicare Advantage 保費。
• 選擇自己的計劃。配偶可以——而且往往應該——做出不同的選擇。

有一個有幫助的例外：您配偶的工作紀錄可以幫到您。如果您本人的工作年資不足以取得免保費的醫療保險A部分，您也許可以憑配偶的紀錄取得資格。社會安全局可以為您查核。

一對夫妻實際要付多少錢

由於沒有家庭費率，一對夫妻的 Medicare 預算大約是您看到的每人金額的兩倍。截至 2026 年，B部分的標準保費為每人每月 $202.90——所以一對兩人都已註冊的夫妻，光是B部分每月就要付約 $406，這還不包括任何藥物計劃、Medigap 保單或 Medicare Advantage 保費。你們每個人還各有自己的B部分自付額（2026 年為 $283）和自己的D部分自付限額（2026 年為 $2,100）。

比較計劃時，請以整個家庭而不是個人來計算：兩份B部分保費，加上兩份藥物計劃，加上兩份 Medigap 保單（或兩份 Advantage 計劃）。對你們其中一人看起來負擔得起的選擇，乘以二之後可能就負擔不起了。

你們的年齡不同，所以時間表也不同

年長的一方先達到 Medicare 資格。此時年輕一方的資格不會有任何變化——他們要等到自己的 65 歲生日（除非因殘障而提早符合資格）。這就形成了一段空窗期，可能是幾個月，也可能是很多年：你們一人已在 Medicare，另一人仍需要其他保險。

夫妻遇到的大多數問題都出在這段空窗期。下面兩種情境涵蓋了它通常的發展方式。

情境一：您先退休，而您的配偶原本在您的僱主保險計劃上

假設您 64 歲、準備退休，而您 58 歲的配偶透過您的工作獲得健康保險。您離職後，你們兩人都會失去那份保險——但你們要各自用不同的方式解決。

對您（退休的一方）而言

如果您未滿 65 歲，您需要過渡保險撐到 Medicare 開始：ACA 醫療保險市場（失去工作保險會開啟一個特殊窗口，而且可能有補貼）、COBRA，或者如果您的收入將會偏低，則可考慮 Medicaid。如果您退休時已滿 65 歲，您需要在失去保險後 8 個月內註冊 Medicare——並且要當心 COBRA 陷阱：COBRA 並不能讓您免於B部分的遲交註冊罰款。

對您較年輕的配偶而言

您的配偶不能跟著您加入 Medicare。他們的選項，大致按多數人查看的順序排列：

• 他們自己僱主的計劃——如果他們有工作而且工作提供保險。失去您的保險屬於合資格事件，讓他們可以在年中加入。
• ACA 醫療保險市場——在失去您工作的保險後有 60 天的特殊窗口。保費補貼以家庭收入為準，而退休後收入下降往往會讓補貼變多。
• COBRA——來自您的前僱主，配偶通常最長可用 36 個月——但要支付全額費用外加手續費，而且有時間限制。
• Medicaid——如果您退休後的家庭收入在您所在的州低到符合標準。

情境二：您年滿 65 歲，而您的配偶仍在您的僱主保險計劃上

如果您在 65 歲之後繼續工作，而且僱主有 20 名或以上員工，您通常可以留在僱主的計劃上（包括配偶），並延後B部分而不受罰款。許多人正是這樣做，好讓較年輕的配偶繼續有保險。

但您一旦離職、或退出僱主計劃轉入 Medicare，您的配偶就會失去那份保險。情境一中的相同選項也適用於他們：他們自己的僱主、醫療保險市場的特殊窗口、COBRA 或 Medicaid。要記住的重點很簡單：您轉入 Medicare，對您的配偶來說就是一次保險變動事件。兩個人的行動要一起決定，而不是一次只考慮一個人。

你們的共同收入決定每個人要付多少

收入較高的人要在B部分和D部分保費之外支付一筆附加費，稱為與收入相關的每月調整金額（IRMAA）。對夫妻而言，有兩個細節很重要：

• 如果你們合併報稅，計算的是你們的合併收入。社會安全局看的是您兩年前報稅表上的共同收入。以 2026 年而言，合併報稅的夫妻收入超過 $218,000 時，就會開始收取這筆附加費。所以一方的收入可能提高你們兩人要付的金額，即使你們各自收到自己的帳單。
• 在生活發生變化後，您可以請社會安全局調低這筆費用。由於採用兩年前的收入回溯，夫妻剛加入 Medicare 的頭幾年，收費往往是按工作高峰期的收入計算的。如果您的收入因為退休、結婚或喪偶而下降，請提交 SSA-44 表格，讓這筆費用按您新的較低收入重新計算。許多人多付了好幾年的附加費，卻不知道自己可以上訴。

關於這筆附加費的一般運作方式，請參閱了解您的費用。

沒有合法結婚？

本頁的部分規則取決於合法婚姻——包括憑伴侶的工作紀錄取得免保費A部分的資格，以及某些僱主計劃的配偶保障。不同的僱主和不同的州對同居伴侶的待遇各不相同。如果你們是伴侶但沒有結婚，請向僱主計劃和社會安全局逐項確認每條規則，而不要假設配偶規則適用。請參閱特殊情況與複雜問題。

夫妻規劃清單（從 60 歲出頭開始）

1. 畫出兩條時間表。寫下你們各自年滿 65 歲的月份，以及各自的 7 個月註冊窗口。標出中間每一個「一人已在 Medicare、另一人還沒有」的年份。
2. 弄清楚現在大家都在誰的保險上。如果一份工作同時保障你們兩人，那麼那位配偶的每一個退休或 Medicare 決定都會影響另一人。向人事部門詢問：當員工退休或註冊 Medicare 時，配偶的保障會怎樣。
3. 為空窗年份估價。在定下退休日期之前，為較年輕的配偶在每個空窗年份的過渡保險（醫療保險市場、COBRA 或其自己的僱主計劃）取得實際報價。
4. 每樣東西都按兩份編預算。兩份B部分保費、兩份藥物計劃、兩份 Medigap 或 Advantage 保費。查看你們是否有人符合付費協助的資格——夫妻的收入上限與單身的上限不同。
5. 留意收入的時間點。您加入 Medicare 第一年的保費，是按您兩年前的收入定的。大額收入事件（賣房、大筆退休帳戶提領）可能在兩年後同時提高你們兩人的保費。如果退休後收入下降，記得可以用 SSA-44 上訴。
6. 一起獲取免費協助。SHIP 輔導員可以與夫妻一起坐下來，免費、同時處理兩條時間表，而且沒有任何推銷。

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