如果您大半輩子都用同一份家庭方案，Medicare 的運作方式不同，而且會影響您的預算和時間安排：你們每個人都有自己的 Medicare，各自繳自己的保費，並依照自己的時間註冊。本頁會說明這在實際上代表什麼：夫妻實際要付多少錢、一方先退休時會發生什麼事，以及你們的合併收入如何影響每個人被收取的費用。
夫妻的 Medicare：簡短回答
夫妻的 Medicare 代表兩份各自獨立的 Medicare，而不是一份共用的方案。已婚夫妻沒有聯名保單、配偶附加保障，也沒有家庭費率。實際情況如下：
- 兩個開始日期。你們各自在自己 65 歲生日前後註冊。如果其中一位年紀較大，該配偶會先開始。
- 兩套費用。你們各自繳自己的保費和自付額。夫妻的總費用大約是單人數字的兩倍。
- 兩個方案選擇。你們可以選同一類承保，也可以選不同類型。兩種都可以。
- 一份共同的報稅表。如果您們合併報稅，合併後的收入可能會提高你們兩人的保費附加費。
- 一個可能的捷徑。工作年數不多的配偶，可能可以憑另一位配偶的紀錄，取得免保費的 A 部分。
對大多數夫妻來說，最困難的是銜接期。那是指一位配偶已加入 Medicare，另一位仍需要來自工作、醫療保險市場、COBRA 或 Medicaid 的承保。以下的情境會說明如何規劃這段空檔。
其他一切所依循的那條規則
Medicare 是個人制。沒有配偶承保、沒有眷屬承保，也沒有家庭保費。你們每個人：
- 依據自己的 65 歲生日（或自己的失能狀況）取得資格。
- 在自己生日前後，各有自己的7 個月註冊期。
- 各自繳自己的 B 部分保費、自己的自付額，以及（如果您選擇）自己的 D 部分、Medigap（醫療保險補充計劃）或 Medicare Advantage（C部分）保費。
- 各自挑選自己的方案。配偶可以（而且常常應該）做出不同的選擇。
有一個有幫助的例外：您配偶的工作紀錄可以幫到您。如果您自己的工作年數不足以取得免保費的 A 部分，您可能可以憑配偶的紀錄符合資格。Social Security 可以為您查核。同樣的概念也可能適用於前配偶或已過世的配偶，並有婚姻年限的規定。完整指南：透過配偶、前配偶或已故配偶的工作紀錄取得 Medicare。
夫妻實際要付多少
由於沒有家庭費率，夫妻的 Medicare 預算大約是您所看到的單人數字的兩倍。截至 2026 年，標準的 B 部分保費是每人每月 $202.90，因此兩人都註冊的夫妻，光是 B 部分每月就大約要付 $406，這還沒算藥物計劃、Medigap 保單或 Medicare Advantage 保費。你們每個人也各有自己的 B 部分自付額（2026 年為 $283）以及自己的 D 部分自付上限（2026 年為 $2,100）。
比較方案時，請以整個家庭而不是個人來計算：兩份 B 部分保費，加上兩個藥物計劃，再加上兩份 Medigap 保單（或兩個 Advantage 計劃）。對其中一人來說負擔得起的選擇，加倍之後不一定負擔得起。
你們的年齡不同，所以時間表也不同
年紀較大的配偶會先符合 Medicare 資格。這時較年輕配偶的資格不會有任何變化，他們要等到自己的 65 歲生日（除非因失能而更早符合資格）。這會造成一段空檔，短則幾個月，長可達許多年，期間一人在 Medicare 中，另一人仍需要其他保險。
大多數夫妻的問題都出在這段空檔。以下兩個情境涵蓋了它通常的發展方式。
情境 1：您先退休，而您的配偶使用您雇主的方案
假設您 64 歲，準備退休，而您 58 歲的配偶透過您的工作取得健康保險。您離職時，你們兩人都會失去那份承保，但你們各自的解決方式會不同。
對您（退休的配偶）而言
如果您未滿 65 歲，在加入 Medicare 之前，您需要過渡承保：ACA 醫療保險市場（失去工作承保會開啟特殊註冊期，而且可能有補貼）、COBRA，或者在您收入偏低時選擇 Medicaid。如果您退休時已滿 65 歲或以上，您要在失去承保後的 8 個月內註冊 Medicare，並請留意 COBRA 陷阱：COBRA 不能保護您免於 B 部分的遲交註冊罰款。
對您較年輕的配偶而言
您的配偶無法跟著您加入 Medicare。他們的選項，大致按大多數人查看的順序如下：
- 他們自己雇主的方案，如果他們有工作而且雇主提供方案。失去您的承保是合資格生活事件，讓他們可以在年度中途加入。
- ACA 醫療保險市場，在失去您工作的承保後，有 60 天的特殊註冊期。保費補貼是依據家庭收入計算，而退休後收入下降，通常會讓補貼變得更高。
- 來自您前雇主的 COBRA，配偶通常最長可達 36 個月，但需負擔全額費用再加手續費，而且有時間限制。
- Medicaid，如果您退休後的家庭收入在您所在的州夠低的話。
情境 2：您滿 65 歲時，您的配偶仍在使用您雇主的方案
如果您工作到 65 歲之後，通常可以繼續留在雇主的方案中（包括配偶），而且如果雇主有 20 名或以上員工，您可以延後 B 部分而不受罰款。許多人正是這樣做，好讓較年輕的配偶持續有承保。
但是一旦您離職，或放棄雇主方案而轉入 Medicare，您的配偶就會失去那份承保。情境 1 的相同選項也適用於他們：他們自己的雇主、醫療保險市場的特殊註冊期、COBRA 或 Medicaid。要記住的重點很簡單：您轉入 Medicare，對您的配偶而言是一個承保事件。請把兩人的轉換一起決定，而不是一次決定一個。
您們的合併收入決定各自要付多少
收入較高的人，除了 B 部分和 D 部分的保費之外，還要多付一筆額外費用，稱為與收入相關的每月調整金額（IRMAA）。對夫妻而言，有兩個細節很重要：
- 如果您們合併報稅，計算的是合併後的收入。Social Security 會查看您兩年前報稅表上的合併收入。2026 年，當合併報稅的夫妻收入超過 $218,000 時，就會開始收取額外費用。因此，即使你們各自收到自己的帳單，其中一位配偶的收入也可能提高你們兩人要付的金額。
- 生活發生重大變化後，您可以請 Social Security 降低這筆費用。由於回溯兩年的計算方式，夫妻在 Medicare 的頭幾年，常常是依照工作時期的最高收入來計價。如果您的收入因為退休、結婚或失去配偶而下降，請提交 SSA-44 表格，依據您新的、較低的收入重新計算這筆費用。許多人多年來一直繳交這筆附加費，卻不知道可以提出上訴。
關於這筆費用一般如何運作，請參閱了解您的費用。
沒有合法結婚？
本頁的部分規則取決於合法婚姻，例如憑伴侶的工作紀錄取得免保費的 A 部分，以及部分雇主方案的配偶承保。不同的雇主和各州對同居伴侶的處理方式不同。如果您有伴侶但沒有結婚，請向雇主方案和 Social Security 確認每一項規則，而不要假設配偶規則適用。請參閱特殊情況與複雜狀況。
夫妻規劃清單（從 60 歲出頭開始）
- 畫出兩條時間線。寫下你們各自滿 65 歲的月份，以及各自 7 個月的註冊期。標註中間每一年中，一人已加入 Medicare 而另一人還沒有的時期。
- 弄清楚目前每個人的承保是掛在誰名下。如果一份工作同時承保你們兩人，那位配偶的每一個退休或 Medicare 決定，都會影響另一人。請詢問人資部門，員工退休或註冊 Medicare 時，配偶承保會怎麼處理。
- 為空檔年度估價。在決定退休日期之前，針對每一個空檔年度，為較年輕配偶的過渡承保（醫療保險市場、COBRA 或其自己的雇主方案）取得實際報價。
- 兩人份的每一項都要編預算。兩份 B 部分保費、兩個藥物計劃、兩份 Medigap 或 Advantage 保費。並查看你們任何一人是否符合付費協助的資格，夫妻的收入限制與單身的限制不同。
- 檢查收入的時間點。您加入 Medicare 第一年的保費，是依據兩年前的收入而定。大筆的收入事件（出售房屋、從退休帳戶大額提款）可能讓兩位配偶兩年後的保費都提高。如果退休後收入下降，請記得 SSA-44 上訴。
- 一起取得免費協助。SHIP 輔導員可以與夫妻坐下來，同時處理兩條時間線，免費，而且沒有任何東西要推銷。
確認適用於您情況的規則
- Social Security，網站 ssa.gov 或電話 1-800-772-1213：配偶紀錄的 A 部分、註冊期，以及 IRMAA 上訴。
- Medicare.gov 或 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)：目前的費用與方案比較。
- 您雇主的福利辦公室：退休或註冊 Medicare 時，配偶承保會怎麼處理。