Si pasó su vida laboral con un solo plan familiar, Medicare funciona de otra manera, y eso importa para su presupuesto y sus fechas: cada uno de ustedes recibe su propio Medicare, paga sus propias primas y se inscribe según su propio calendario. Esta página explica lo que eso significa en la práctica — cuánto paga realmente una pareja, qué pasa cuando uno de ustedes se jubila primero, y cómo su ingreso conjunto afecta lo que se le cobra a cada uno.
La regla de la que se deriva todo lo demás
Medicare es individual. No hay cobertura para el cónyuge, ni cobertura para dependientes, ni prima familiar. Cada uno de ustedes:
- Se vuelve elegible según su propio cumpleaños número 65 (o su propia discapacidad).
- Recibe su propia ventana de inscripción de 7 meses alrededor de su propio cumpleaños.
- Paga su propia prima de la Parte B de Medicare, sus propios deducibles y (si los elige) sus propias primas de la Parte D de Medicare, del Seguro Complementario de Medicare o de Medicare Advantage.
- Elige sus propios planes. Los cónyuges pueden — y muchas veces deben — tomar decisiones diferentes.
Una excepción útil: el historial de trabajo de su cónyuge puede ayudarle. Si usted no tiene suficientes años de trabajo para recibir la Parte A de Medicare sin prima con su propio historial, puede calificar con el historial de su cónyuge. El Seguro Social puede verificar esto por usted.
Lo que una pareja paga en realidad
Como no hay tarifa familiar, el presupuesto de Medicare de una pareja es más o menos el doble de las cifras por persona que suele ver. En 2026, la prima estándar de la Parte B de Medicare es de $202.90 por persona al mes — así que una pareja con dos inscritos paga unos $406 al mes solo por la Parte B de Medicare, antes de cualquier plan de medicamentos, póliza de Seguro Complementario de Medicare o prima de Medicare Advantage. Cada uno de ustedes también tiene su propio deducible de la Parte B de Medicare ($283 en 2026) y su propio límite de gastos de bolsillo de la Parte D de Medicare ($2,100 en 2026).
Cuando compare planes, haga las cuentas para el hogar, no para la persona: dos primas de la Parte B de Medicare, más dos planes de medicamentos, más dos pólizas de Seguro Complementario de Medicare (o dos planes de Medicare Advantage). Una opción que parece asequible para uno de ustedes puede no ser asequible dos veces.
Sus edades son diferentes, así que sus calendarios son diferentes
El cónyuge mayor llega a Medicare primero. En ese momento no cambia nada en la elegibilidad del cónyuge menor — esa persona espera su propio cumpleaños número 65 (a menos que califique antes por discapacidad). Eso crea un período de brecha, desde unos meses hasta muchos años, en el que uno de ustedes está en Medicare y el otro todavía necesita otro seguro.
La mayoría de los problemas de las parejas ocurren en esa brecha. Los dos escenarios de abajo cubren las formas más comunes en que se presenta.
Escenario 1: Usted se jubila primero, y su cónyuge estaba en el plan de su empleador
Digamos que usted tiene 64 años y está listo para jubilarse, y su cónyuge de 58 años recibe seguro de salud a través de su trabajo. Cuando usted se va, los dos pierden esa cobertura — pero cada uno lo resolverá de manera diferente.
Para usted (el cónyuge que se jubila)
Si tiene menos de 65 años, necesita cobertura puente hasta Medicare: el Mercado de Seguros de ACA (perder la cobertura del trabajo abre una ventana especial, y pueden aplicar subsidios), COBRA, o Medicaid si su ingreso será bajo. Si tiene 65 años o más cuando se jubila, se inscribe en Medicare dentro de los 8 meses después de perder la cobertura — y cuidado con la trampa de COBRA: COBRA no le protege de la Penalización por Inscripción Tardía de la Parte B de Medicare.
Para su cónyuge menor
Su cónyuge no puede seguirle a Medicare. Sus opciones, más o menos en el orden en que la mayoría de la gente las revisa:
- El plan de su propio empleador, si trabaja y su empleo ofrece uno. Perder la cobertura de usted es un evento calificante que le permite unirse a mitad de año.
- El Mercado de Seguros de ACA, con una ventana especial de 60 días después de perder la cobertura de su trabajo. Los subsidios de la prima se basan en el ingreso del hogar, y una caída de ingresos por la jubilación muchas veces hace que los subsidios sean más grandes.
- COBRA de su antiguo empleador, normalmente hasta 36 meses para un cónyuge — pero al costo completo más un cargo, y con límite de tiempo.
- Medicaid, si el ingreso de su hogar después de la jubilación es lo suficientemente bajo en su estado.
Escenario 2: Usted cumple 65 mientras su cónyuge sigue en el plan de su empleador
Si sigue trabajando después de los 65, normalmente puede quedarse en el plan de su empleador (con su cónyuge incluido) y retrasar la Parte B de Medicare sin penalización si el empleador tiene 20 o más empleados. Mucha gente hace exactamente esto para mantener cubierto a un cónyuge menor.
Pero en el momento en que deja el trabajo o abandona el plan del empleador y pasa a Medicare, su cónyuge pierde esa cobertura. Le aplican las mismas opciones del Escenario 1: su propio empleador, la ventana especial del Mercado de Seguros, COBRA o Medicaid. El punto para recordar es simple: su paso a Medicare es un evento de cobertura para su cónyuge. Decidan los dos movimientos juntos, no uno a la vez.
Su ingreso conjunto determina lo que cada uno paga
Las personas con ingresos más altos pagan un cargo extra encima de las primas de la Parte B de Medicare y la Parte D de Medicare, llamado IRMAA (Cantidad de Ajuste Mensual Relacionada con Ingresos). Para las parejas, dos detalles importan:
- Si presentan impuestos en conjunto, lo que cuenta es su ingreso combinado. El Seguro Social mira el ingreso conjunto en su declaración de impuestos de hace dos años. Para 2026, el cargo extra empieza cuando el ingreso de una pareja que declara en conjunto pasa de $218,000. Así que el ingreso de un cónyuge puede subir lo que ambos pagan, aunque cada uno reciba su propia factura.
- Puede pedirle al Seguro Social que lo baje después de un cambio de vida. Por la revisión de dos años atrás, los primeros años de Medicare de una pareja muchas veces se cobran según el ingreso máximo de sus años de trabajo. Si su ingreso bajó porque se jubiló, se casó o perdió a un cónyuge, presente el formulario SSA-44 para que recalculen el cargo con su nuevo ingreso más bajo. Mucha gente paga el recargo durante años sin saber que podía apelarlo.
Para saber cómo funciona el cargo en general, vea Entender Sus Costos.
¿No están casados legalmente?
Algunas de las reglas de esta página dependen del matrimonio legal — calificar para la Parte A de Medicare sin prima con el historial de trabajo de una pareja, y la cobertura para cónyuges de algunos planes de empleador. Las parejas de hecho reciben trato diferente según el empleador y el estado. Si tiene pareja pero no está casado, confirme cada regla con el plan del empleador y con el Seguro Social en lugar de suponer que le aplican las reglas de cónyuges. Vea Casos Especiales y Complicaciones.
Una lista de planificación para parejas (empiece a principios de sus 60)
- Dibujen los dos calendarios. Anoten el mes en que cada uno cumple 65 y cada ventana de inscripción de 7 meses. Marquen cada año intermedio en que uno de ustedes está en Medicare y el otro no.
- Identifiquen de quién es la cobertura que todos usan hoy. Si un solo trabajo los cubre a ambos, cada decisión de jubilación o de Medicare de ese cónyuge afecta al otro. Pregunten a Recursos Humanos qué pasa con la cobertura del cónyuge cuando el empleado se jubila o se inscribe en Medicare.
- Averigüen el precio de los años de brecha. Antes de fijar una fecha de jubilación, consigan cotizaciones reales para la cobertura puente del cónyuge menor (Mercado de Seguros, COBRA o el plan de su propio empleador) para cada año de brecha.
- Presupuesten dos de todo. Dos primas de la Parte B de Medicare, dos planes de medicamentos, dos primas de Seguro Complementario de Medicare o de Medicare Advantage. Revisen si alguno de ustedes califica para ayuda para pagar — los límites de ingreso para parejas son diferentes de los límites individuales.
- Revisen el momento de los ingresos. Sus primas en su primer año de Medicare se fijan según su ingreso de dos años antes. Eventos grandes de ingreso (la venta de una casa, un retiro grande de una cuenta de jubilación) pueden subir las primas de ambos cónyuges dos años después. Si el ingreso baja después de jubilarse, recuerden la apelación con el SSA-44.
- Consigan ayuda gratuita — juntos. Un consejero de SHIP puede sentarse con una pareja y trabajar los dos calendarios a la vez, gratis y sin nada que vender.
Confirmar las reglas para su situación
- El Seguro Social en ssa.gov o al 1-800-772-1213: la Parte A de Medicare con el historial de un cónyuge, ventanas de inscripción y apelaciones de IRMAA.
- Medicare.gov o 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227): costos actuales y comparaciones de planes.
- La oficina de beneficios de su empleador: qué pasa con la cobertura del cónyuge al jubilarse o al inscribirse en Medicare.