Sus Derechos Cuando Termina la Cobertura
Si su cobertura de salud del trabajo termina porque se jubiló, perdió su empleo, le redujeron las horas o por otra razón que califica, la ley federal le da derechos específicos. No tiene que esperar hasta la inscripción abierta para cambiar de plan. Y no le pueden negar cobertura por condiciones preexistentes.
Lo más importante: perder la cobertura del trabajo activa un Período Especial de Inscripción (SEP). Es una ventana limitada para inscribirse en nueva cobertura fuera de la temporada normal de inscripción. Entender esta ventana y sus opciones es clave para evitar interrupciones en la cobertura y facturas inesperadas.
El Período Especial de Inscripción
Un Período Especial de Inscripción es un tiempo limitado para inscribirse en cobertura de salud después de un evento importante en la vida. Perder la cobertura del trabajo lo califica para un SEP tanto con Medicare (si tiene 65 años o más, o es elegible por otra razón) como con el Mercado de Seguros de ACA (si tiene menos de 65 años).
Su fecha límite del SEP depende del tipo de cobertura en la que se inscriba:
- Medicare: Si tiene 65 años o más, o es elegible para Medicare, tiene un período de inscripción ligado a su cumpleaños número 65 o a su fecha de elegibilidad. Perder la cobertura del trabajo después de volverse elegible puede activar un SEP, pero los detalles dependen de su situación. Llame a Medicare o hable con un consejero de SHIP para aclarar su caso específico.
- Mercado de Seguros de ACA: Si tiene menos de 65 años o aún no está en Medicare, perder la cobertura del trabajo inicia un SEP de 60 días para los planes del Mercado de Seguros. El momento en que se inscriba dentro de esa ventana afecta su fecha de inicio.
- Medicaid: Si sus ingresos bajan por debajo del límite de Medicaid de su estado cuando termina la cobertura, puede calificar para Medicaid de inmediato—sin período de espera. La elegibilidad y los tiempos varían según el estado.
La ventana es corta. Si la pierde, puede quedar sin cobertura por un tiempo o tener que esperar al siguiente período de inscripción abierta.
Comparando Sus Opciones
Cuando termina la cobertura, por lo general tiene varias opciones. La correcta depende de su edad, ingresos, estado de salud y lo que necesite cubrir. Así se comparan:
| Opción | Tipo de Cobertura | Ventajas Típicas | Desventajas Típicas |
|---|---|---|---|
| COBRA | Continuación de su plan del empleador (temporal) | Red y plan conocidos; mantiene la misma cobertura; dura hasta 18 meses | Usted paga la prima completa más un cargo administrativo (a menudo el 102% del costo); no cuenta como cobertura acreditable para la Parte B de Medicare; puede causar una penalización de por vida en la Parte B de Medicare si retrasa la inscripción |
| Medicare | Programa federal para mayores de 65 años y algunas personas más jóvenes con discapacidad | Cobertura en todo el país; beneficios estables y definidos; costos generalmente más bajos después del deducible; cobertura de medicamentos disponible | Requiere inscribirse en las Partes A y B (el momento es crítico para evitar penalizaciones); puede no cubrir servicios como dental o visión; usted debe decidir sobre cobertura suplementaria o planes Advantage |
| Mercado de Seguros de ACA | Planes privados individuales o familiares (regulados por ACA) | Sin período de espera; cubre condiciones preexistentes; hay subsidios disponibles si sus ingresos califican; muchas opciones de planes | Puede quedar sin cobertura si pierde la fecha límite del SEP; las primas pueden ser altas sin subsidios; los deducibles y límites de desembolso varían según el plan |
| Plan del Cónyuge | Cobertura del empleador a través del empleador de su cónyuge | Puede tener primas más bajas o mejores beneficios; cobertura familiar inmediata; sin demoras de inscripción | No está disponible si el cónyuge no tiene plan del empleador; depende de las reglas del empleador del cónyuge; la cobertura termina si el cónyuge cambia de trabajo o se jubila |
| Medicaid | Programa conjunto federal y estatal para personas de bajos ingresos | Cobertura gratuita o de muy bajo costo; sin primas para la mayoría de los inscritos; cubre muchos servicios | Los límites de ingresos y bienes varían según el estado; la elegibilidad cambia si los ingresos suben; menos proveedores en algunos estados; la aprobación puede tomar semanas |
COBRA: Continuación Temporal de Su Plan
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) le permite continuar con el plan de salud de su empleador por un tiempo limitado después de que termina el empleo. Usted debe pagar la prima completa—tanto su parte como la del empleador—más un pequeño cargo administrativo. Esto suele costar mucho más de lo que pagaba mientras trabajaba.
COBRA puede darle tiempo para revisar otras opciones y lo mantiene en un plan conocido. Pero es temporal (hasta 18 meses en la mayoría de los casos) y caro. Lo más importante: la cobertura de COBRA no cuenta como "cobertura acreditable" que lo proteja de una Penalización por Inscripción Tardía en la Parte B de Medicare.
Medicare: Si Tiene 65 Años o Más
Si ya cumplió 65 años o califica para Medicare por otras razones, es elegible para inscribirse. Medicare tiene varias partes:
- La Parte A cubre atención hospitalaria, enfermería especializada, cuidado de hospicio y atención domiciliaria.
- La Parte B cubre visitas al médico, servicios ambulatorios y atención preventiva.
- La Parte D cubre medicamentos recetados (a través de planes privados).
- El Seguro Complementario de Medicare (Medigap) o Medicare Advantage pueden cubrir los vacíos de la Cobertura Original de Medicare.
Si pierde la cobertura del trabajo y tiene 65 años o más, inscríbase en Medicare de inmediato. Retrasar la inscripción en la Parte B sin cobertura aceptable puede resultar en una penalización permanente en la prima—un recargo en sus primas de la Parte B que pagará de por vida.
La Trampa de COBRA y la Parte B
El Mercado de Seguros de ACA: Si Tiene Menos de 65 Años
Si tiene menos de 65 años y no califica para Medicare, el Mercado de Seguros de ACA es una opción importante. Cuando pierde la cobertura del trabajo, entra en un SEP de 60 días y puede inscribirse en cualquier plan del Mercado de Seguros. No está limitado a la inscripción abierta, y ningún plan puede excluirlo por condiciones preexistentes.
Los planes del Mercado de Seguros siguen las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Según los ingresos de su hogar, puede calificar para subsidios de prima (créditos fiscales) que reducen lo que paga cada mes, o subsidios de costos compartidos que bajan su deducible y sus límites de desembolso. Estos subsidios solo están disponibles en los planes del Mercado de Seguros, no en COBRA ni en otros planes.
Su elegibilidad para los subsidios y la cantidad que reciba se basan en los ingresos de su hogar. Si sus ingresos bajan porque dejó un trabajo, puede calificar para una ayuda considerable. Puede actualizar la información de sus ingresos en el Mercado de Seguros durante el SEP.
Medicaid: Si Sus Ingresos Bajan
Cuando termina la cobertura del trabajo y sus ingresos bajan, puede calificar de repente para Medicaid. La elegibilidad para Medicaid se basa en los ingresos (y a veces en los bienes) y varía mucho según el estado. Algunos estados han expandido Medicaid para cubrir a más personas de bajos ingresos; otros tienen límites más estrictos.
Si califica, la cobertura de Medicaid puede comenzar de inmediato—no hay que esperar un período de inscripción. Medicaid es gratuito o de muy bajo costo para la mayoría de las personas. Revise las reglas de Medicaid de su estado o visite Medicaid.gov para ver si califica. Vea también Elegibilidad para Medicaid y Obtener Ayuda para Pagar para programas basados en ingresos.
El Plan de Su Cónyuge
Si su cónyuge tiene cobertura de salud del empleador, es posible que usted pueda unirse a su plan cuando pierda su propia cobertura. Esto suele ser más rápido y económico que otras opciones. Pero solo es posible si:
- Su cónyuge tiene cobertura del empleador disponible.
- El plan del empleador le permite inscribirse a mitad de año como dependiente (muchos lo permiten cuando hay un evento que califica).
- El plan cubre a los cónyuges.
Si esta es una opción, compare el costo y la cobertura con las demás alternativas. Puede ser su mejor opción.
Actuar Rápido: Plazos y Fechas Límite
Perder la cobertura del trabajo es un evento de vida que le da un SEP, pero la ventana es estrecha:
- De inmediato: Avise a su empleador y pida los documentos de COBRA y una carta con la fecha en que termina su cobertura. La necesitará para comprobar el evento que califica ante Medicare o el Mercado de Seguros.
- Dentro de 30 días (o lo antes posible): Si tiene 65 años o más, o es elegible para Medicare, solicite Medicare a través del Seguro Social o Medicare.gov. No lo retrase—perder la fecha límite puede dejarlo fuera hasta el siguiente período de inscripción.
- Dentro de 60 días: Si se va a inscribir en un plan del Mercado de Seguros de ACA o necesita solicitar Medicaid, hágalo a través de HealthCare.gov o la agencia de Medicaid de su estado. Su SEP comienza el día en que pierde la cobertura. Después de 60 días, la ventana se cierra.
- Si está considerando COBRA: Debe avisar al administrador del plan dentro del plazo indicado en su aviso de COBRA (por lo general 60 días) para elegir la cobertura de continuación. COBRA es temporal, así que use este tiempo para planear su siguiente paso.
Obtener Ayuda
Estas decisiones son complejas, y perder una fecha límite o tomar la decisión equivocada puede costarle miles de dólares o exponerlo a penalizaciones. Hay ayuda gratuita disponible:
- SHIP (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud): Consejería gratuita e imparcial. Encuentre su SHIP local en shiphelp.org.
- Navegadores y Consejeros Certificados de Inscripción: Ayuda gratuita en el Mercado de Seguros. Encuentre uno en HealthCare.gov.
- La agencia de Medicaid de su estado: Responde preguntas sobre la elegibilidad y la inscripción en Medicaid.
- Medicare 1-800-MEDICARE: Ayuda gratuita con la inscripción en Medicare y sus fechas límite.
Qué Sigue Después
Una vez que se haya inscrito en la nueva cobertura, conozca sus beneficios. Lea con cuidado los documentos de su plan. Obtener cobertura de Medicare, del Mercado de Seguros o de Medicaid es solo el primer paso. Su deducible, su Máximo de Desembolso de Bolsillo y su red de proveedores dependen del plan que haya elegido.
Guarde el comprobante de su inscripción y cualquier aviso con la fecha de inicio de su cobertura. Los necesitará para los impuestos y para verificar su cobertura.