Esta es la respuesta breve. Perder la cobertura del trabajo da lugar a un Período Especial de Inscripción, una ventana limitada para inscribirse en una nueva cobertura de salud. Según su edad y sus ingresos, sus opciones incluyen COBRA, Medicare, el Mercado de Seguros de la ACA, el plan de su cónyuge o Medicaid. Cada una tiene costos, plazos y ventajas y desventajas diferentes.
Cómo evitar un vacío entre la cobertura del trabajo y Medicare
Puede haber un vacío en la cobertura de Medicare si la cobertura del trabajo termina antes de que empiece la Parte B. Estos son los datos más importantes para evitarlo:
- Usted tiene 8 meses. Si retrasó la Parte B por tener cobertura del trabajo, su Período Especial de Inscripción comienza el mes después de que termina su Período de Inscripción Inicial. Termina 8 meses después de que acabe la cobertura del trabajo o el empleo, lo que ocurra primero.
- El plan del empleador debe cumplir los requisitos. Si usted o su cónyuge todavía trabajan, el empleador debe tener un plan de salud grupal grande para que usted pueda usar esta ventana.
- COBRA no cuenta. COBRA no se considera cobertura de un plan de salud grupal. Tener COBRA no cambia la fecha en que terminan sus 8 meses.
- La cobertura del Mercado de Seguros y la de jubilados no cuentan. Perder COBRA, la cobertura de jubilados o la cobertura del Mercado de Seguros no le da esta ventana. Si deja pasar los 8 meses, es posible que tenga que esperar y pagar una Penalización por Inscripción Tardía.
- La cobertura empieza más tarde. La Parte B generalmente empieza el primer mes después de que usted se inscribe. Inscríbase antes de que termine su cobertura del trabajo para que las dos se traslapen.
Para mantener su atención médica sin interrupciones, inscríbase en la Parte B mientras todavía tenga la cobertura del trabajo, o de inmediato cuando esta termine. Llame a su consejero de SHIP si no está seguro de sus fechas.
Sus derechos cuando termina la cobertura
Si su cobertura de salud del trabajo termina porque usted se jubiló, perdió su empleo, le redujeron las horas o por otro motivo que califique, la ley federal le da derechos específicos. No tiene que esperar a la Inscripción Abierta para cambiar de plan. Y no pueden negarle cobertura por condiciones preexistentes.
Lo más importante es que perder la cobertura de su trabajo da lugar a un Período Especial de Inscripción (SEP). Esta es una ventana limitada para inscribirse en una nueva cobertura fuera de la temporada normal de inscripción. Entender esta ventana y sus opciones es fundamental para evitar vacíos en la cobertura y facturas inesperadas.
El Período Especial de Inscripción
Un Período Especial de Inscripción es un tiempo limitado para inscribirse en una cobertura de salud después de un evento importante en la vida. Perder la cobertura de su trabajo le da derecho a un SEP tanto con Medicare (si tiene 65 años o más, o si es elegible por otro motivo) como con el Mercado de Seguros de la ACA (si es menor de 65 años).
El plazo de su SEP depende del tipo de cobertura en la que se inscriba:
- Medicare: Si tiene 65 años o más, o es elegible para Medicare, usted tiene un período de inscripción ligado a su cumpleaños número 65 o a la fecha en que fue elegible. Perder la cobertura del trabajo después de ser elegible puede dar lugar a un SEP, pero los detalles dependen de su situación. Llame a Medicare o hable con un consejero de SHIP para aclarar su caso específico.
- Mercado de Seguros de la ACA: Si es menor de 65 años o todavía no tiene Medicare, perder la cobertura del trabajo inicia un SEP de 60 días para los planes del Mercado de Seguros. El momento en que se inscriba dentro de esa ventana afecta su fecha de inicio. (Perder Medicaid o CHIP es diferente: vea qué hacer después de perder Medicaid.)
- Medicaid: Si sus ingresos bajan del límite de Medicaid de su estado cuando termina la cobertura, es posible que califique para Medicaid de inmediato, sin Período de Espera. La elegibilidad y los plazos varían según el estado.
La ventana es corta. Si la deja pasar, es posible que tenga un vacío en la cobertura o que deba esperar al siguiente período de Inscripción Abierta.
Comparación de sus opciones
Cuando termina la cobertura, por lo general usted tiene varias opciones. La adecuada depende de su edad, sus ingresos, su estado de salud y lo que necesite que se cubra. Así se comparan:
| Opción | Tipo de cobertura | Ventajas típicas | Desventajas típicas |
|---|---|---|---|
| COBRA | Continuación de su plan del empleador (temporal) | Red y plan conocidos; lo mantiene con la misma cobertura; dura hasta 18 meses | Usted paga la Prima completa más un cargo administrativo (a menudo el 102% del costo); no cuenta como Cobertura Acreditable para la Parte B de Medicare; puede causar una penalización de por vida en la Parte B de Medicare si retrasa su inscripción |
| Medicare | Programa federal para personas de 65 años o más y algunas personas más jóvenes con discapacidad | Cobertura en todo el país; beneficios estables y definidos; por lo general costos más bajos después del Deducible; hay cobertura de medicamentos disponible | Requiere inscripción en las Partes A y B (el momento es clave para evitar penalizaciones); puede no cubrir servicios como los dentales o de la vista; usted debe decidir sobre la cobertura complementaria o los planes Advantage |
| Mercado de Seguros de la ACA | Planes privados individuales o familiares (regulados por la ACA) | Sin Período de Espera; se cubren las condiciones preexistentes; hay Subsidios disponibles si sus ingresos califican; muchas opciones de planes | Vacíos en la cobertura si deja pasar el plazo del SEP; las Primas pueden ser altas sin Subsidios; los Deducibles y los límites de gastos de bolsillo varían según el plan |
| Plan del cónyuge | Cobertura del empleador a través del empleador del cónyuge | Puede tener Primas más bajas o mejores beneficios; cobertura familiar inmediata; sin demoras de inscripción | No está disponible si su cónyuge no tiene un plan del empleador; depende de las reglas del empleador de su cónyuge; la cobertura termina si su cónyuge cambia de trabajo o se jubila |
| Medicaid | Programa conjunto federal y estatal para personas de bajos ingresos | Cobertura gratuita o de muy bajo costo; sin Primas para la mayoría de los inscritos; cubre muchos servicios | Los límites de ingresos y bienes varían según el estado; la elegibilidad cambia si sus ingresos suben; hay menos Proveedores en algunos estados; la aprobación puede tardar semanas |
COBRA: continuación temporal de su plan
COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria) le permite continuar con el plan de salud de su empleador por un tiempo limitado después de que termina su empleo. Usted debe pagar la Prima completa, tanto su parte como la del empleador, más un pequeño cargo administrativo. Esto suele costar mucho más de lo que pagaba cuando trabajaba.
COBRA puede darle tiempo para considerar otras opciones y lo mantiene en un plan conocido. Pero es temporal (hasta 18 meses en la mayoría de los casos) y costoso. Lo más importante es que la cobertura de COBRA no cuenta como "Cobertura Acreditable" que lo proteja de la Penalización por Inscripción Tardía de la Parte B de Medicare.
Medicare: si tiene 65 años o más
Si ha cumplido 65 años o califica para Medicare por otros motivos, usted es elegible para inscribirse. Medicare tiene varias partes:
- La Parte A de Medicare cubre la atención en el hospital, el Establecimiento de Enfermería Especializada, el Cuidado de Hospicio y la Atención Domiciliaria.
- La Parte B de Medicare cubre las visitas al médico, los servicios para pacientes ambulatorios y la atención preventiva.
- La Parte D de Medicare cubre los medicamentos recetados (a través de planes privados).
- El Seguro Complementario de Medicare (Medigap) o Medicare Advantage pueden cubrir los vacíos de la Cobertura Original de Medicare.
Si pierde la cobertura del trabajo y tiene 65 años o más, inscríbase en Medicare de inmediato. Retrasar la inscripción en la Parte B sin tener una cobertura aceptable puede causar una penalización permanente en la Prima: un recargo en sus Primas de la Parte B que pagará de por vida.
La trampa de la penalización entre COBRA y la Parte B
El Mercado de Seguros de la ACA: si es menor de 65 años
Si es menor de 65 años y no califica para Medicare, el Mercado de Seguros de la ACA es una opción importante. Cuando pierde la cobertura del trabajo, entra en un SEP de 60 días y puede inscribirse en cualquier plan del Mercado de Seguros. No está limitado a la Inscripción Abierta, y ningún plan puede excluirlo por condiciones preexistentes.
Los planes del Mercado de Seguros siguen las reglas de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio. Según los ingresos de su hogar, puede calificar para Subsidios de Prima (créditos fiscales) que reducen lo que paga cada mes, o para Subsidios de Compartir Costos que bajan su Deducible y sus límites de gastos de bolsillo. Estos Subsidios solo están disponibles en los planes del Mercado de Seguros, no en COBRA ni en otros planes.
Su elegibilidad para los Subsidios y la cantidad que reciba se basan en los ingresos de su hogar. Si sus ingresos bajan porque dejó un trabajo, es posible que califique para una ayuda considerable. Puede actualizar la información de sus ingresos en el Mercado de Seguros durante el SEP.
Medicaid: si sus ingresos bajan
Cuando termina la cobertura del trabajo y sus ingresos bajan, es posible que de repente califique para Medicaid. La elegibilidad para Medicaid se basa en los ingresos (y a veces en los bienes) y varía mucho según el estado. Algunos estados han ampliado Medicaid para cubrir a más personas de bajos ingresos; otros tienen límites más estrictos.
Si califica, la cobertura de Medicaid puede empezar de inmediato: no hay que esperar a un período de inscripción. Medicaid es gratuito o de muy bajo costo para la mayoría de las personas. Consulte las reglas de Medicaid de su estado o visite Medicaid.gov para ver si califica. Vea también Elegibilidad para Medicaid y Cómo obtener ayuda para pagar para conocer los programas basados en los ingresos.
El plan de su cónyuge
Si su cónyuge tiene cobertura de salud a través de su empleador, es posible que usted pueda unirse a su plan cuando pierda la suya. Con frecuencia esto es más rápido y barato que otras opciones. Pero esto solo es posible si:
- Su cónyuge tiene cobertura del empleador disponible.
- El plan del empleador le permite inscribirse a mitad de año como dependiente (muchos lo permiten cuando hay un evento que califica).
- El plan cubre a los cónyuges.
Si esta es una opción, compare el costo y la cobertura con las otras alternativas. Puede ser su mejor opción.
Cómo actuar a tiempo: calendarios y plazos
Perder la cobertura del trabajo es un evento de vida que le da un SEP, pero la ventana es estrecha:
- De inmediato: Avise a su empleador y pida los documentos de COBRA y una carta con la fecha en que termina su cobertura. Los necesitará para probar el evento que califica ante Medicare o el Mercado de Seguros.
- Dentro de 30 días (o lo antes posible): Si tiene 65 años o más, o es elegible para Medicare, solicite Medicare a través del Seguro Social o de Medicare.gov. No lo retrase: dejar pasar el plazo puede dejarlo sin acceso hasta el siguiente período de inscripción.
- Dentro de 60 días: Si se va a inscribir en un plan del Mercado de Seguros de la ACA o necesita solicitar Medicaid, hágalo a través de HealthCare.gov o de la agencia de Medicaid de su estado. Su SEP comienza el día en que pierde la cobertura. Después de 60 días, la ventana se cierra.
- Si está considerando COBRA: Debe avisar al administrador del plan dentro del plazo indicado en su aviso de COBRA (por lo general 60 días) para elegir la cobertura de continuación. COBRA es temporal, así que use este tiempo para planificar su siguiente paso.
Cómo obtener ayuda
Estas decisiones son complejas, y dejar pasar un plazo o tomar una decisión equivocada puede costarle miles de dólares o exponerlo a penalizaciones. Hay ayuda gratuita disponible:
- SHIP (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud): Asesoría gratuita e imparcial. Encuentre su SHIP local en shiphelp.org.
- Navegadores y Consejeros Certificados de Inscripción: Ayuda gratuita con el Mercado de Seguros. Encuentre uno en HealthCare.gov.
- La agencia de Medicaid de su estado: Responde preguntas sobre la elegibilidad e Inscripción en Medicaid.
- Medicare, 1-800-MEDICARE: Ayuda gratuita con la Inscripción en Medicare y sus plazos.
Qué sucede después
Una vez que se haya inscrito en su nueva cobertura, entienda sus beneficios. Lea con cuidado los documentos de su plan. Obtener la cobertura de Medicare, del Mercado de Seguros o de Medicaid es solo el primer paso. Su Deducible, su Máximo de Desembolso de Bolsillo y su Red de Proveedores dependen del plan que haya elegido.
Guarde la prueba de su Inscripción y cualquier aviso con la fecha de inicio de su cobertura. Los necesitará para los impuestos y para verificar su cobertura.