Sus Derechos Cuando Termina la Cobertura
Si su cobertura de salud del empleo termina porque se jubiló, perdió su trabajo, le redujeron las horas, o por otra razón calificada, la ley federal le otorga derechos específicos. No tiene que esperar hasta la Inscripción Abierta para cambiar de plan. Y no se le puede negar cobertura por condiciones preexistentes.
Lo más importante: perder la cobertura de su empleo activa un Período Especial de Inscripción (SEP). Esta es una ventana limitada para inscribirse en una nueva cobertura fuera de la temporada normal de inscripción. Entender esta ventana y sus opciones es fundamental para evitar interrupciones en la cobertura y facturas inesperadas.
El Período Especial de Inscripción
Un Período Especial de Inscripción es un tiempo limitado para inscribirse en cobertura de salud después de un evento importante en su vida. Perder la cobertura de su empleo le da derecho a un Período Especial de Inscripción tanto con Medicare (si tiene 65 años o más, o es elegible por otra razón) como con el Mercado de Seguros de la ACA (si tiene menos de 65 años).
Su fecha límite del SEP depende del tipo de cobertura en la que se vaya a inscribir:
- Medicare: Si tiene 65 años o más, o es elegible para Medicare, tiene un período de inscripción vinculado a su cumpleaños número 65 o a su fecha de elegibilidad. Perder la cobertura del empleo después de volverse elegible puede activar un Período Especial de Inscripción, pero los detalles dependen de su situación. Llame a Medicare o hable con un consejero de SHIP para aclarar su caso específico.
- Mercado de Seguros de la ACA: Si tiene menos de 65 años o aún no está en Medicare, perder la cobertura del empleo inicia un Período Especial de Inscripción de 60 días para planes del Mercado de Seguros. El momento en que se inscriba dentro de esa ventana afecta su fecha de inicio. (Perder Medicaid o CHIP es diferente: consulte qué hacer después de perder Medicaid.)
- Medicaid: Si sus ingresos caen por debajo del límite de Medicaid de su estado cuando termina la cobertura, puede calificar para Medicaid de inmediato—sin período de espera. La elegibilidad y el momento varían según el estado.
La ventana es corta. Si la deja pasar, puede tener una interrupción en la cobertura o tener que esperar hasta el próximo período de Inscripción Abierta.
Comparando Sus Opciones
Cuando termina la cobertura, generalmente tiene varias opciones. La correcta depende de su edad, ingresos, estado de salud y lo que necesite cubrir. Así es como se comparan:
| Opción | Tipo de Cobertura | Ventajas Típicas | Desventajas Típicas |
|---|---|---|---|
| COBRA | Continuación de su plan del empleador (temporal) | Red y plan conocidos; le mantiene con la misma cobertura; dura hasta 18 meses | Usted paga la prima completa más una tarifa administrativa (a menudo el 102% del costo); no cuenta como cobertura acreditable para la Parte B de Medicare; puede activar una penalización de por vida de la Parte B de Medicare si retrasa la inscripción |
| Medicare | Programa federal para personas de 65 años o más, y algunas personas más jóvenes con discapacidades | Cobertura en todo el país; beneficios estables y definidos; generalmente costos más bajos después del deducible; cobertura de medicamentos disponible | Requiere inscripción en la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare (el momento es fundamental para evitar penalizaciones); puede que no cubra servicios como dental o visión; usted debe decidir sobre cobertura suplementaria o planes Advantage |
| Mercado de Seguros de la ACA | Planes privados individuales o familiares (regulados por la ACA) | Sin período de espera; condiciones preexistentes cubiertas; subsidios disponibles si sus ingresos califican; muchas opciones de planes | Interrupciones en la cobertura si deja pasar la fecha límite del Período Especial de Inscripción; las primas pueden ser altas sin subsidios; los deducibles y los límites de desembolso de bolsillo varían según el plan |
| Plan del Cónyuge | Cobertura del empleador a través del empleo del cónyuge | Puede tener primas más bajas o mejores beneficios; cobertura familiar instantánea; sin demoras de inscripción | No disponible si el cónyuge no tiene plan de empleador; depende de las reglas del empleador del cónyuge; la cobertura termina si el cónyuge cambia de trabajo o se jubila |
| Medicaid | Programa conjunto federal-estatal para personas de bajos ingresos | Cobertura gratuita o de muy bajo costo; sin primas para la mayoría de los inscritos; cubre muchos servicios | Los límites de ingresos y activos varían según el estado; la elegibilidad cambia si suben los ingresos; menos proveedores en algunos estados; la aprobación puede tardar semanas |
COBRA: Continuación Temporal de Su Plan
COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria) le permite continuar el plan de salud de su empleador por un tiempo limitado después de que termina su empleo. Usted debe pagar la prima completa—tanto su parte como la del empleador—más una pequeña tarifa administrativa. Esto usualmente cuesta mucho más de lo que pagaba mientras trabajaba.
COBRA puede darle tiempo para analizar otras opciones y le mantiene en un plan conocido. Pero es temporal (hasta 18 meses en la mayoría de los casos) y costoso. Lo más importante: la cobertura de COBRA no cuenta como "cobertura acreditable" que le proteja de una penalización por inscripción tardía en la Parte B de Medicare.
Medicare: Si Tiene 65 Años o Más
Si ya cumplió 65 años o califica para Medicare por otras razones, usted es elegible para inscribirse. Medicare tiene varias partes:
- La Parte A de Medicare cubre atención hospitalaria, enfermería especializada, cuidado de hospicio y atención domiciliaria.
- La Parte B de Medicare cubre consultas médicas, servicios ambulatorios y atención preventiva.
- La Parte D de Medicare cubre medicamentos recetados (a través de planes privados).
- El Seguro Complementario de Medicare (suplementario) o Medicare Advantage pueden cubrir las brechas de la Cobertura Original de Medicare.
Si pierde la cobertura del empleo y tiene 65 años o más, inscríbase en Medicare de inmediato. Retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare sin una cobertura aceptable puede resultar en una penalización permanente de la prima—un recargo sobre sus primas de la Parte B de Medicare que pagará de por vida.
La Trampa de la Penalización de COBRA y la Parte B
El Mercado de Seguros de la ACA: Si Tiene Menos de 65 Años
Si tiene menos de 65 años y no califica para Medicare, el Mercado de Seguros de la ACA es una opción importante. Cuando pierde la cobertura del empleo, entra en un Período Especial de Inscripción de 60 días y puede inscribirse en cualquier plan del Mercado de Seguros. No está limitado a la Inscripción Abierta, y ningún plan puede excluirlo por condiciones preexistentes.
Los planes del Mercado de Seguros siguen las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Dependiendo de los ingresos de su hogar, puede calificar para un Crédito Fiscal de Prima que reduzca lo que paga cada mes, o para subsidios de costos compartidos que reduzcan su deducible y sus límites de desembolso de bolsillo. Estos subsidios solo están disponibles en los planes del Mercado de Seguros, no en COBRA ni en otros planes.
Su elegibilidad para los subsidios y cuánto recibe se basan en los ingresos de su hogar. Si sus ingresos bajan porque dejó un trabajo, puede calificar para una ayuda considerable. Puede actualizar su información de ingresos en el Mercado de Seguros durante el Período Especial de Inscripción.
Medicaid: Si Sus Ingresos Bajan
Cuando termina la cobertura del empleo y bajan sus ingresos, puede calificar repentinamente para Medicaid. La elegibilidad para Medicaid se basa en los ingresos (y a veces en los activos) y varía significativamente según el estado. Algunos estados han ampliado Medicaid para cubrir a más personas de bajos ingresos; otros tienen límites más estrictos.
Si califica, la cobertura de Medicaid puede comenzar de inmediato—no hay que esperar a un período de inscripción. Medicaid es gratuito o de muy bajo costo para la mayoría de las personas. Consulte las reglas de Medicaid de su estado o visite Medicaid.gov para ver si califica. Vea también Elegibilidad para Medicaid y Obtener Ayuda para Pagar para conocer los programas basados en ingresos.
El Plan de un Cónyuge
Si su cónyuge tiene cobertura de salud del empleador, es posible que pueda unirse a su plan cuando pierda su propia cobertura. Esto suele ser más rápido y económico que otras opciones. Pero esto solo es posible si:
- Su cónyuge tiene cobertura del empleador disponible.
- El plan del empleador le permite inscribirse a mitad de año como dependiente (muchos lo permiten cuando hay un evento calificado).
- El plan cubre a los cónyuges.
Si esta es una opción, compare el costo y la cobertura con otras alternativas. Podría ser su mejor opción.
Actuar Rápido: Cronogramas y Fechas Límite
Perder la cobertura del empleo es un evento de vida que le da derecho a un Período Especial de Inscripción, pero la ventana es estrecha:
- De inmediato: Informe a su empleador y pida los documentos de COBRA y una carta con la fecha en que termina su cobertura. Necesitará esto para comprobar el evento calificado ante Medicare o el Mercado de Seguros.
- Dentro de 30 días (o lo antes posible): Si tiene 65 años o más, o es elegible para Medicare, solicite Medicare a través del Seguro Social o de Medicare.gov. No se demore—dejar pasar la fecha límite puede impedirle inscribirse hasta el próximo período de inscripción.
- Dentro de 60 días: Si se va a inscribir en un plan del Mercado de Seguros de la ACA o necesita solicitar Medicaid, hágalo a través de HealthCare.gov o de la agencia de Medicaid de su estado. Su Período Especial de Inscripción comienza el día en que pierde la cobertura. Después de 60 días, la ventana se cierra.
- Si está considerando COBRA: Debe informar al administrador del plan dentro del plazo especificado en su aviso de COBRA (usualmente 60 días) para elegir la cobertura de continuación. COBRA es temporal, así que use este tiempo para planificar su siguiente paso.
Obtener Ayuda
Estas decisiones son complejas, y dejar pasar una fecha límite o tomar la decisión equivocada puede costarle miles de dólares o exponerlo a penalizaciones. Hay ayuda gratuita disponible:
- SHIP (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud): Orientación gratuita e imparcial. Encuentre su SHIP local en shiphelp.org.
- Navegadores y Consejeros de Inscripción Certificados: Ayuda gratuita en el Mercado de Seguros. Encuentre uno en HealthCare.gov.
- La agencia de Medicaid de su estado: Responde preguntas sobre la elegibilidad e inscripción en Medicaid.
- Medicare 1-800-MEDICARE: Ayuda gratuita con la inscripción y las fechas límite de Medicare.
Qué Sucede Después
Una vez que se haya inscrito en una nueva cobertura, entienda sus beneficios. Lea cuidadosamente los documentos de su plan. Obtener cobertura de Medicare, del Mercado de Seguros o de Medicaid es solo el primer paso. Su deducible, su Máximo de Desembolso de Bolsillo y su red de proveedores dependen del plan que haya elegido.
Guarde comprobantes de su inscripción y cualquier aviso con la fecha de inicio de su cobertura. Los necesitará para los impuestos y para verificar su cobertura.