COBRA y Medicare: por qué COBRA no le permite retrasar la Parte B de Medicare

Esta es la respuesta corta. COBRA no es cobertura de un empleo actual, así que no le permite retrasar la Parte B de Medicare sin una penalización. Su plazo de 8 meses para inscribirse en la Parte B de Medicare empieza cuando deja de trabajar o pierde la cobertura de su empleo, ya sea que tome COBRA o no. Si se queda con COBRA después de ese plazo, tendrá que esperar al próximo Período de Inscripción General, probablemente tendrá un período sin cobertura y pagará una penalización de por vida en la Parte B de Medicare. Peor aún, una vez que usted es elegible para Medicare, COBRA podría pagar solo una parte pequeña de sus facturas. La única excepción es la cobertura de medicamentos: si el beneficio de medicamentos de su plan COBRA es "acreditable", sí lo protege de la penalización de la Parte D de Medicare.

Qué es COBRA

COBRA es una ley federal que le permite conservar el plan médico grupal de su empleador por un tiempo limitado después de que termina su empleo, o después de que pierde la cobertura como cónyuge o dependiente. Por lo general se aplica a empleadores con 20 o más empleados, aunque algunos estados tienen leyes de "mini-COBRA" para empleadores más pequeños. COBRA suele durar 18 meses, y hasta 36 meses en algunos casos. Usted paga toda la Prima por su cuenta, y por eso a menudo cuesta mucho más de lo que pagaba mientras trabajaba.

El error: tratar a COBRA como cobertura del empleador

Mientras usted trabaja después de los 65 años, la cobertura de su empleo actual (o el de su cónyuge) le permite retrasar la Parte B de Medicare. Cuando ese empleo termina, usted recibe un Período Especial de Inscripción. Muchas personas suponen que COBRA simplemente continúa esa protección. No es así.

La regla de Medicare se refiere a la cobertura basada en el empleo actual. COBRA y los planes para jubilados no se basan en el empleo actual. Por lo tanto:

Su Período Especial de Inscripción de 8 meses empieza el mes en que termina su empleo o su cobertura del trabajo, aunque elija COBRA.
COBRA no extiende ese plazo.
Cuando termina COBRA, por lo general no recibe un nuevo Período Especial de Inscripción.

La gente suele decir "COBRA no es Cobertura Acreditable". En sentido estricto, "Cobertura Acreditable" es un término de la cobertura de medicamentos de la Parte D de Medicare. Para la Parte B de Medicare, la prueba es si la cobertura viene de un empleo actual, y COBRA no pasa esa prueba. El resultado es el mismo: no lo salvará de la penalización.

Lo que le cuestan la penalización y el período sin cobertura

Si deja pasar el plazo de 8 meses, ocurren dos cosas.

Un Período de Espera. Solo puede inscribirse durante el Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo, y la cobertura empieza el mes después de inscribirse. Según cuándo terminó COBRA, eso puede significar meses sin ninguna cobertura.
Una penalización de por vida. Su Prima de la Parte B de Medicare aumenta un 10% por cada período completo de 12 meses en que pudo haber tenido la Parte B de Medicare pero no la tuvo. Usted paga ese monto adicional mientras tenga la Parte B de Medicare.

Por qué COBRA paga poco cuando usted es elegible para Medicare

Si tiene 65 años o más, Medicare paga primero y COBRA paga en segundo lugar. Eso es cierto aunque nunca se haya inscrito en Medicare. La propia advertencia de Medicare dice: si tiene COBRA y es elegible para Medicare pero no está inscrito, "COBRA puede pagar solo una pequeña parte de los servicios de salud que recibe, y es posible que usted tenga que pagar la mayor parte de los costos". Comuníquese con su plan COBRA y pregunte qué porcentaje paga.

La única excepción son las personas que tienen Medicare por insuficiencia renal (ESRD). Para ellas, COBRA paga primero durante un período de coordinación de hasta 30 meses. Consulte Medicare para la insuficiencia renal.

Qué pasa con COBRA cuando se inscribe en Medicare

Si tiene COBRA antes de inscribirse en Medicare, es probable que su COBRA termine una vez que se inscriba. Si ya tenía Medicare cuando se hizo elegible para COBRA, puede conservar ambos, y COBRA paga después de Medicare. Algunas personas usan COBRA de esa manera por poco tiempo, por ejemplo para mantener la cobertura dental o para cubrir a un cónyuge o hijo que no tiene Medicare.

COBRA y la cobertura de medicamentos de la Parte D de Medicare

La cobertura de medicamentos sigue una regla distinta. Si su plan COBRA incluye cobertura de medicamentos recetados acreditable, es decir, una cobertura al menos tan buena como la de Medicare, puede retrasar la Parte D de Medicare sin penalización. Cuando termina COBRA, usted recibe un Período Especial de Inscripción para unirse a un plan de medicamentos de Medicare. No pase más de 63 días sin cobertura de medicamentos acreditable, o se aplicará la penalización de la Parte D de Medicare. Su plan debe informarle cada año si su cobertura de medicamentos es acreditable. Guarde ese aviso.

La manera segura de usar COBRA cerca de los 65 años

Inscríbase en la Parte A de Medicare y en la Parte B de Medicare cuando termine su empleo, aunque también tome COBRA. Hágalo aproximadamente un mes antes de que termine la cobertura de su empleador para que no haya un período sin cobertura.
Haga dos preguntas a su plan COBRA: "¿Qué porcentaje pagan una vez que soy elegible para Medicare?" y "¿Su cobertura de medicamentos es acreditable?"
Compare el costo. Medicare más una póliza de Seguro Complementario de Medicare o un plan Medicare Advantage puede costar menos que una Prima completa de COBRA. Nuestra guía Cómo elegir su cobertura explica las opciones.
Vigile el plazo del Seguro Complementario de Medicare. Su período único de inscripción abierta del Seguro Complementario de Medicare empieza cuando comienza su Parte B de Medicare. Retrasar la Parte B de Medicare por tener COBRA puede costarle ese derecho garantizado. Consulte Planes del Seguro Complementario de Medicare.
Piense en los familiares. Un cónyuge o hijo que no es elegible para Medicare puede quedarse con COBRA, o quizás encuentre más barato un plan del Mercado de Seguros. Consulte Medicare para parejas.

Preguntas frecuentes

Tengo 66 años, llevo 12 meses con COBRA y nunca me inscribí en la Parte B de Medicare. ¿Estoy en problemas?

Su Período Especial de Inscripción de 8 meses corrió desde el mes en que terminó su empleo, así que probablemente ya se cerró. Llame de inmediato al Seguro Social (1-800-772-1213) para confirmar sus fechas. Si el plazo ya pasó, se inscribirá durante el próximo Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo, y es posible que deba pagar una penalización. No espere a que termine COBRA. Mientras tanto, pregunte a su plan COBRA qué paga para una persona elegible para Medicare.

¿COBRA cuenta como Cobertura Acreditable para Medicare?

Para la Parte B de Medicare, no. COBRA no se basa en el empleo actual, así que no le permite retrasar la Parte B de Medicare sin penalización. Para la Parte D de Medicare, depende: si la cobertura de medicamentos del plan es acreditable, lo protege de la penalización de la Parte D de Medicare. Pida a su plan su aviso de cobertura acreditable.

Mi cónyuge tiene menos de 65 años y está en mi COBRA. ¿Qué pasa cuando me inscribo en Medicare?

Los derechos de COBRA de su cónyuge son independientes de su Medicare. Pregunte al administrador del plan cuánto tiempo puede quedarse con COBRA. Compárelo con un plan del Mercado de Seguros, que podría ser más barato con un Crédito Fiscal de Prima. Consulte Medicare para parejas.

¿Quién puede ayudarme a resolver esto?

Su consejero de SHIP ofrece ayuda gratuita e imparcial sobre COBRA y los tiempos de Medicare. Para preguntas sobre cómo COBRA y Medicare coordinan los pagos, el Centro de Coordinación de Beneficios y Recuperación de Medicare está en el 1-855-798-2627. Para conocer sus derechos específicos de COBRA, llame al administrador de beneficios de su antiguo empleador.

Guías relacionadas

Verifique antes de actuar. MediPrimer es información educativa general y no está afiliado a ninguna agencia ni aseguradora. Los plazos de inscripción y las penalizaciones dependen de sus fechas y su cobertura exactas. Confirme su situación con el Seguro Social, con 1-800-MEDICARE o con su SHIP antes de decidir retrasar cualquier parte de Medicare.