COBRA y Medicare: Por qué COBRA no le permite retrasar la Parte B

Esta es la respuesta corta. COBRA no es cobertura de un empleo actual, así que no le permite retrasar la Parte B de Medicare sin penalización. Su ventana de 8 meses para inscribirse en la Parte B comienza cuando deja de trabajar o pierde su cobertura basada en el empleo, tome COBRA o no. Si se queda en COBRA después de esa ventana, tendrá que esperar hasta el próximo Período de Inscripción General, probablemente tendrá un vacío en su cobertura y pagará una penalización de por vida en la Parte B. Peor aún, una vez que es elegible para Medicare, COBRA puede pagar solo una pequeña parte de sus facturas. La única excepción es la cobertura de medicamentos: si el beneficio de medicamentos de su plan COBRA es "acreditable", sí lo protege de la penalización de la Parte D.

Qué es COBRA

COBRA es una ley federal que le permite mantener el plan de salud grupal de su empleador por un tiempo limitado después de que termina su trabajo, o después de que pierde la cobertura como cónyuge o dependiente. Por lo general aplica a empleadores con 20 o más empleados, aunque algunos estados tienen leyes de "mini-COBRA" para los más pequeños. COBRA suele durar 18 meses, y hasta 36 meses en algunos casos. Usted paga la Prima completa por su cuenta, y por eso a menudo cuesta mucho más de lo que pagaba mientras trabajaba.

El error: tratar COBRA como cobertura del empleador

Mientras trabaja después de los 65, la cobertura del empleador actual (suyo o de su cónyuge) le permite retrasar la Parte B. Cuando ese trabajo termina, usted recibe un Período Especial de Inscripción. Muchas personas suponen que COBRA simplemente continúa esa protección. No es así.

La regla de Medicare se refiere a cobertura basada en empleo actual. COBRA y los planes de jubilados no se basan en empleo actual. Por lo tanto:

Su Período Especial de Inscripción de 8 meses comienza el mes en que termina su empleo o su cobertura basada en el empleo, aunque elija COBRA.
COBRA no extiende esa ventana.
Cuando COBRA termina, por lo general usted no recibe un nuevo Período Especial de Inscripción.

La gente suele decir que "COBRA no es Cobertura Acreditable". Estrictamente hablando, "cobertura acreditable" es un término de la cobertura de medicamentos de la Parte D. Para la Parte B, la prueba es si la cobertura proviene de un empleo actual, y COBRA no pasa esa prueba. El resultado es el mismo: no lo salvará de la penalización.

Lo que le cuestan la penalización y el vacío de cobertura

Si pierde la ventana de 8 meses, pasan dos cosas.

Un Período de Espera. Solo puede inscribirse durante el Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo, y la cobertura comienza el mes después de inscribirse. Según cuándo terminó COBRA, eso puede significar meses sin ninguna cobertura.
Una penalización de por vida. Su Prima de la Parte B sube un 10% por cada período completo de 12 meses en que pudo haber tenido la Parte B pero no la tuvo. Paga esa cantidad adicional mientras tenga la Parte B.

Por qué COBRA paga poco una vez que es elegible para Medicare

Si tiene 65 años o más, Medicare paga primero y COBRA paga segundo. Esto es cierto aunque nunca se haya inscrito en Medicare. La propia advertencia de Medicare: si tiene COBRA y es elegible para Medicare pero no está inscrito, "COBRA puede pagar solo una pequeña porción de los servicios de atención médica que recibe, y es posible que tenga que pagar la mayor parte de los costos usted mismo". Comuníquese con su plan COBRA y pregunte qué porcentaje paga.

La única excepción son las personas que tienen Medicare por insuficiencia renal (ESRD). Para ellas, COBRA paga primero durante un período de coordinación de hasta 30 meses. Vea Medicare para la insuficiencia renal.

Qué pasa con COBRA cuando se inscribe en Medicare

Si tiene COBRA antes de inscribirse en Medicare, su COBRA probablemente terminará una vez que se inscriba. Si ya tenía Medicare cuando se volvió elegible para COBRA, puede mantener ambos, y COBRA paga después de Medicare. Algunas personas usan COBRA de esa manera por poco tiempo, por ejemplo para mantener la cobertura dental o para cubrir a un cónyuge o hijo que no está en Medicare.

COBRA y la cobertura de medicamentos de la Parte D

La cobertura de medicamentos sigue una regla diferente. Si su plan COBRA incluye cobertura acreditable de medicamentos recetados, es decir, cobertura al menos tan buena como la de Medicare, puede retrasar la Parte D de Medicare sin penalización. Cuando COBRA termina, recibe un Período Especial de Inscripción para unirse a un plan de medicamentos de Medicare. No pase más de 63 días sin cobertura acreditable de medicamentos, o se aplicará la penalización de la Parte D. Su plan debe informarle cada año si su cobertura de medicamentos es acreditable. Guarde ese aviso.

La forma segura de usar COBRA alrededor de los 65

Inscríbase en la Parte A y la Parte B cuando termine su trabajo, aunque también tome COBRA. Hágalo alrededor de un mes antes de que termine la cobertura de su empleador para que no haya vacío.
Haga dos preguntas a su plan COBRA: "¿Qué porcentaje pagan una vez que soy elegible para Medicare?" y "¿Su cobertura de medicamentos es acreditable?"
Compare el costo. Medicare más una póliza Medigap (Seguro Complementario de Medicare) o un plan Medicare Advantage puede costar menos que una Prima completa de COBRA. Nuestra guía Cómo elegir cobertura repasa las opciones.
Vigile la ventana de Medigap. Su período único de Inscripción Abierta de Medigap comienza cuando empieza su Parte B. Retrasar la Parte B mientras está en COBRA puede costarle ese derecho garantizado. Vea Planes Medigap.
Piense en los miembros de su familia. Un cónyuge o hijo que no es elegible para Medicare puede quedarse en COBRA, o puede encontrar más barato un plan del Mercado de Seguros. Vea Medicare para parejas.

Preguntas comunes

Tengo 66 años, llevo 12 meses en COBRA y nunca me inscribí en la Parte B. ¿Estoy en problemas?

Su Período Especial de Inscripción de 8 meses corrió desde el mes en que terminó su trabajo, así que probablemente ya se cerró. Llame al Seguro Social (1-800-772-1213) de inmediato para confirmar sus fechas. Si la ventana ya pasó, se inscribirá durante el próximo Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo, y puede deber una penalización. No espere a que termine COBRA. Mientras tanto, pregunte a su plan COBRA qué paga por alguien que es elegible para Medicare.

¿COBRA cuenta como cobertura acreditable para Medicare?

Para la Parte B, no. COBRA no se basa en empleo actual, así que no le permite retrasar la Parte B sin penalización. Para la Parte D, depende: si la cobertura de medicamentos del plan es acreditable, lo protege de la penalización de la Parte D. Pida a su plan su aviso de cobertura acreditable.

Mi cónyuge tiene menos de 65 años y está en mi COBRA. ¿Qué pasa cuando me inscribo en Medicare?

Sus derechos de COBRA son independientes de su Medicare. Pregunte al administrador del plan cuánto tiempo puede quedarse en COBRA. Compare eso con un plan del Mercado de Seguros, que puede ser más barato con un Crédito Fiscal de Prima. Vea Medicare para parejas.

¿Quién puede ayudarme a resolver esto?

Su consejero de SHIP brinda ayuda gratuita e imparcial sobre los tiempos de COBRA y Medicare. Para preguntas sobre cómo COBRA y Medicare coordinan los pagos, el Centro de Coordinación y Recuperación de Beneficios de Medicare está en el 1-855-798-2627. Para sus derechos específicos de COBRA, llame al administrador de beneficios de su antiguo empleador.

Guías relacionadas

Verifique antes de actuar. MediPrimer es información educativa general y no está afiliado a ninguna agencia ni aseguradora. Las ventanas de inscripción y las penalizaciones dependen de sus fechas exactas y de su cobertura. Confirme su situación con el Seguro Social, 1-800-MEDICARE o su SHIP antes de decidir retrasar cualquier parte de Medicare.