Esta es la respuesta corta. Una vez que está inscrito en cualquier parte de Medicare, ya no puede poner dinero nuevo en una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). La trampa está en el momento. Si se inscribe en la Parte A sin prima después de los 65 años, su cobertura comienza hasta 6 meses atrás desde el mes en que presenta la solicitud (pero nunca antes del mes en que cumplió 65 años). Cualquier dinero que haya puesto en la HSA durante esos meses retroactivos excede el límite y puede traer una multa de impuestos. El consejo de Medicare: deje de aportar a la HSA 6 meses antes de solicitar Medicare o los beneficios de jubilación del Seguro Social. Puede seguir gastando el dinero que ya está en la cuenta.
Por qué Medicare y los aportes a la HSA no se llevan bien
Una HSA es una cuenta con ventajas fiscales a la que solo pueden aportar las personas que tienen un plan de salud con deducible alto. No es lo mismo que una cuenta de gastos flexibles (FSA) ni que una cuenta de reembolso de gastos de salud (HRA). Medicare cuenta como otra cobertura de salud. Por eso, una vez que se inscribe en la Parte A, la Parte B o ambas, ya no califica para aportar. Su empleador tampoco puede aportar por usted.
Esto es así aunque siga trabajando y conserve el plan con deducible alto. La regla trata de estar inscrito en Medicare, no de jubilarse.
La regla retroactiva de 6 meses de la Parte A
La mayoría de las personas obtiene la Parte A sin prima porque pagó impuestos de Medicare mientras trabajaba. Si retrasa esa Parte A gratuita después de los 65 años y se inscribe más tarde, Medicare hace retroactiva su cobertura. La Parte A comienza 6 meses antes del mes en que se inscribe, o antes del mes en que solicita los beneficios del Seguro Social o de Jubilación Ferroviaria. No puede comenzar antes del mes en que cumplió 65 años.
La cobertura retroactiva normalmente es algo bueno. Significa que Medicare puede pagar las facturas del hospital de esos meses. Pero para efectos de la HSA, usted estuvo "inscrito en Medicare" durante esos 6 meses, aunque en ese momento no lo supiera. Los aportes hechos durante ese período se tratan como si usted no hubiera sido elegible para hacerlos.
Cómo se ve la trampa en la vida real
Imagine a alguien que cumple 65 años en marzo, sigue trabajando y sigue aportando a una HSA. Decide jubilarse y solicita el Seguro Social y Medicare en octubre del año siguiente. La Parte A se hace retroactiva 6 meses, hasta abril. Cada dólar que esa persona o su empleador puso en la HSA de abril a octubre ahora cuenta como un aporte en exceso. Tendrá que retirar ese dinero o pagar impuestos por él, y puede que no se entere hasta que haga su declaración de impuestos.
La solución es sencilla si planifica con tiempo: deje de aportar 6 meses antes del mes en que piensa presentar la solicitud.
Sus opciones si quiere seguir aportando
Si puede retrasar Medicare sin riesgo depende de su cobertura.
| Su situación a los 65 años | ¿Puede retrasar la Parte A y conservar la HSA? |
|---|---|
| Cobertura de trabajo de su empleador actual o del de su cónyuge, con 20 o más empleados | Sí. Puede retrasar la Parte A y la Parte B y seguir aportando. Tendrá un Período Especial de Inscripción de 8 meses cuando termine el trabajo o la cobertura, sin Penalización por Inscripción Tardía. |
| Empleador actual con menos de 20 empleados | Por lo general, no. Medicare paga primero, así que debe inscribirse en la Parte A y la Parte B a los 65 años. Los aportes a la HSA deben detenerse. |
| COBRA o cobertura para jubilados | No. Estas no cuentan como cobertura de empleo actual. Inscríbase a los 65 años para evitar interrupciones y penalizaciones. Vea COBRA y Medicare. |
| Ya recibe el Seguro Social | No. Está inscrito automáticamente en la Parte A, así que los aportes deben detenerse. |
Retrasar la Parte A es una decisión personal. La Parte A es gratuita para la mayoría de las personas, y retrasarla significa renunciar a una cobertura de hospital que no habría costado nada. Hable con la oficina de beneficios de su empleador y con un profesional de impuestos para saber si la ventaja fiscal de la HSA vale más que eso. Nuestra guía Trabajar después de los 65 explica la parte de esta decisión que se relaciona con la Parte B.
Qué puede hacer todavía con una HSA después de Medicare
Inscribirse en Medicare solo detiene los aportes nuevos. El dinero que ya está en la cuenta es suyo. Puede seguir usándolo para gastos médicos calificados, incluidos muchos costos de Medicare. Pregunte a un profesional de impuestos cuáles costos califican. Una HSA que acumuló mientras trabajaba todavía puede ayudarle a pagar Medicare durante años.
Lista de verificación antes de presentar la solicitud
- Elija el mes en que quiere presentar la solicitud de Medicare o del Seguro Social.
- Cuente 6 meses hacia atrás. Deje de hacer sus propios aportes a la HSA y pida a su empleador que deje de hacer los suyos para ese mes.
- Confirme el tamaño de su empleador y el tipo de cobertura. Solo la cobertura de empleo actual de un empleador con 20 o más empleados le permite retrasar sin riesgo.
- Revise el total de sus aportes del año. Pida a su profesional de impuestos que confirme cuánto podría aportar durante el año en que se inscriba.
- Guarde todo. Conserve el aviso de cobertura de su empleador y las fechas de sus solicitudes por si surgen preguntas más adelante.
Preguntas frecuentes
Ya aporté durante los meses retroactivos. ¿Qué hago ahora?
Comuníquese de inmediato con el administrador de su HSA y con un profesional de impuestos. Por lo general, los aportes en exceso se pueden retirar para limitar el daño, pero los detalles y los plazos son reglas de impuestos, no reglas de Medicare. No lo ignore. El problema no desaparece solo.
¿Se aplica la regla de 6 meses si me inscribo durante mi Período de Inscripción Inicial a los 65 años?
No. La Parte A no puede comenzar antes del mes en que cumple 65 años. La retroactividad solo importa cuando se inscribe después de ese momento. Sus aportes a la HSA simplemente deben detenerse cuando comience la Parte A.
¿Puedo inscribirme solo en la Parte B y omitir la Parte A para proteger mi HSA?
No. Inscribirse en cualquier parte de Medicare termina su elegibilidad para la HSA. Para seguir aportando tendría que retrasar todo, lo cual solo es seguro con cobertura de empleo actual de un empleador más grande.
Mi cónyuge tiene Medicare. ¿Puedo seguir aportando a mi HSA?
El Medicare de su cónyuge no afecta su propia elegibilidad, siempre que usted tenga un plan calificado con deducible alto y no tenga Medicare usted mismo. Vea Medicare para parejas para saber cómo la inscripción de un cónyuge afecta la cobertura del otro.
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