Esta es la respuesta corta. Una vez que está inscrito en cualquier parte de Medicare, ya no puede poner dinero nuevo en una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). La trampa está en el momento. Si se inscribe en la Parte A sin prima después de los 65 años, su cobertura empieza hasta 6 meses atrás desde el mes en que presenta la solicitud (pero nunca antes del mes en que cumplió 65). Cualquier dinero que haya puesto en la HSA durante esos meses retroactivos supera el límite y puede traer una multa de impuestos. El consejo de Medicare: deje de aportar a la HSA 6 meses antes de solicitar Medicare o los beneficios de jubilación del Seguro Social. Puede seguir gastando el dinero que ya está en la cuenta.
Por qué Medicare y los aportes a una HSA no se mezclan
Una HSA es una cuenta con ventajas de impuestos a la que solo pueden aportar las personas con un plan de salud de deducible alto. No es lo mismo que una cuenta de gastos flexibles (FSA) ni que una cuenta de reembolso de salud (HRA). Medicare cuenta como otra cobertura de salud. Así que, una vez que se inscribe en la Parte A, la Parte B o ambas, ya no califica para aportar. Su empleador tampoco puede aportar por usted.
Esto es cierto aunque siga trabajando y se quede en el plan de Deducible alto. La regla tiene que ver con estar inscrito en Medicare, no con jubilarse.
La regla de la Parte A retroactiva de 6 meses
La mayoría de las personas reciben la Parte A sin prima porque pagaron impuestos de Medicare mientras trabajaban. Si retrasa esa Parte A gratuita después de los 65 años y se inscribe más tarde, Medicare retrotrae su cobertura. La Parte A empieza 6 meses antes del mes en que se inscribe, o antes del mes en que solicita los beneficios del Seguro Social o de la Jubilación Ferroviaria. No puede empezar antes del mes en que cumplió 65 años.
La cobertura retroactiva normalmente es algo bueno. Significa que Medicare puede pagar facturas de hospital de esos meses. Pero para efectos de la HSA, usted estuvo "inscrito en Medicare" durante esos 6 meses, aunque no lo supiera en ese momento. Los aportes hechos durante ese período se tratan como si usted no hubiera sido elegible para hacerlos.
Cómo se ve la trampa en la vida real
Imagine a alguien que cumple 65 años en marzo, sigue trabajando y sigue aportando a una HSA. Decide jubilarse y solicita el Seguro Social y Medicare en octubre del año siguiente. La Parte A se retrotrae 6 meses, hasta abril. Cada dólar que esa persona o su empleador puso en la HSA de abril a octubre ahora cuenta como un aporte en exceso. Tendrá que sacar ese dinero o pagar impuestos por él, y puede que no se entere hasta que haga su declaración de impuestos.
La solución es simple si planifica con tiempo: deje de aportar 6 meses antes del mes en que planea presentar la solicitud.
Sus opciones si quiere seguir aportando
Que pueda retrasar Medicare sin riesgo depende de su cobertura.
| Su situación a los 65 años | ¿Puede retrasar la Parte A y conservar la HSA? |
|---|---|
| Cobertura del trabajo de su empleador actual o el de su cónyuge, con 20 o más empleados | Sí. Puede retrasar tanto la Parte A como la Parte B de Medicare y seguir aportando. Tendrá un Período Especial de Inscripción de 8 meses cuando termine el trabajo o la cobertura, sin penalización por inscripción tardía. |
| Empleador actual con menos de 20 empleados | Generalmente no. Medicare paga primero, así que debe inscribirse en la Parte A y la Parte B a los 65 años. Los aportes a la HSA deben detenerse. |
| COBRA o cobertura de jubilado | No. Estas no cuentan como cobertura por empleo actual. Inscríbase a los 65 años para evitar lagunas y penalizaciones. Vea COBRA y Medicare. |
| Ya recibe el Seguro Social | No. Está inscrito en la Parte A automáticamente, así que los aportes deben detenerse. |
Retrasar la Parte A es una decisión personal. La Parte A es gratuita para la mayoría de las personas, y retrasarla significa renunciar a una cobertura de hospital que no habría costado nada. Hable con la oficina de beneficios de su empleador y con un profesional de impuestos sobre si la ventaja fiscal de la HSA compensa eso. Nuestra guía Trabajar después de los 65 cubre el lado de la Parte B de esta decisión.
Lo que todavía puede hacer con una HSA después de Medicare
Inscribirse en Medicare solo detiene los aportes nuevos. El dinero que ya está en la cuenta es suyo. Puede seguir usándolo para gastos médicos calificados, incluidos muchos costos de Medicare. Pregunte a un profesional de impuestos qué costos califican. Una HSA que acumuló mientras trabajaba puede seguir ayudando a pagar Medicare durante años.
Lista de verificación antes de solicitar
- Elija su mes objetivo para solicitar Medicare o el Seguro Social.
- Cuente 6 meses hacia atrás. Detenga sus propios aportes a la HSA y pida a su empleador que detenga los suyos para ese mes.
- Confirme el tamaño de su empleador y el tipo de cobertura. Solo la cobertura por empleo actual de un empleador con 20 o más empleados le permite retrasar sin riesgo.
- Revise el total de sus aportes del año. Pida a su profesional de impuestos que confirme cuánto puede aportar en el año en que se inscribe.
- Guarde todo. Conserve el aviso de cobertura de su empleador y las fechas de solicitud por si surgen preguntas más adelante.
Preguntas comunes
Ya aporté durante los meses retroactivos. ¿Y ahora qué?
Comuníquese de inmediato con el administrador de su HSA y con un profesional de impuestos. Los aportes en exceso normalmente se pueden retirar para limitar el daño, pero los detalles y plazos son reglas de impuestos, no reglas de Medicare. No lo ignore. El problema no desaparece por sí solo.
¿Aplica la regla de 6 meses si me inscribo durante mi Período de Inscripción Inicial a los 65 años?
No. La Parte A no puede empezar antes del mes en que cumple 65 años. La retroactividad solo importa cuando se inscribe después de eso. Sus aportes a la HSA simplemente deben detenerse cuando empiece la Parte A.
¿Puedo inscribirme solo en la Parte B y omitir la Parte A para proteger mi HSA?
No. Inscribirse en cualquier parte de Medicare termina su elegibilidad para la HSA. Para seguir aportando tendría que retrasar todo Medicare, lo cual solo es seguro con cobertura por empleo actual de un empleador más grande.
Mi cónyuge está en Medicare. ¿Puedo seguir aportando a mi HSA?
El Medicare de su cónyuge no afecta su propia elegibilidad, siempre que usted tenga un plan de deducible alto que califique y no esté en Medicare. Vea Medicare para parejas para saber cómo la inscripción de un cónyuge afecta la cobertura del otro.
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