Pequeños errores de inscripción pueden costar miles de dólares con los años. Esta página enumera los más comunes. Cada uno explica qué hacen mal las personas, por qué les perjudica y cómo evitarlo. Úsela como lista de verificación antes de inscribirse, y otra vez cada año durante la Inscripción Abierta.
Perder su período de inscripción
Lo que hacen las personas
Suponen que pueden inscribirse en Medicare en cualquier momento, o pierden el plazo por unos pocos días porque están ocupadas, esperan una carta que no llega, o creen que un agente por teléfono se equivocó con la fecha.
Por qué sale caro
Si pierde su Período de Inscripción Inicial de 7 meses para Medicare, deberá pagar una penalización permanente en su Prima de la Parte B de Medicare (por lo general, 10% por cada año, para siempre). También queda con una Brecha de Cobertura. Si tuviera un infarto el día en que su cobertura debió comenzar, pagaría la factura completa.
Cómo evitarlo
Marque su período de 7 meses en un calendario de papel con meses de anticipación. Programe recordatorios en el teléfono. Cree ahora sus cuentas en SSA.gov y Medicare.gov. No confíe en que la correspondencia llegará a tiempo. Llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227) para confirmar las fechas de su período de inscripción.
Creer que la cobertura del empleador o de jubilados le permite retrasar la Parte B sin penalización
Lo que hacen las personas
Piensan que cualquier cobertura de salud (del empleador, de jubilados, COBRA o VA) les permite retrasar la Parte B de Medicare sin recibir una Penalización por Inscripción Tardía.
Por qué sale caro
Para la Parte B, solo la cobertura de su empleo actual (o el de su cónyuge) le permite retrasarla sin riesgo, y para la mayoría de las personas el empleador debe tener 20 empleados o más. Los beneficios de jubilados, COBRA y la atención médica de VA NO lo protegen de la penalización de la Parte B. (La "Cobertura Acreditable" es una prueba distinta: se refiere a la cobertura de medicamentos y a la penalización de la Parte D, no a la Parte B.) Si retrasa la inscripción por un motivo equivocado, quedará con una penalización de por vida en su Prima de la Parte B.
Cómo evitarlo
Haga dos preguntas separadas a la oficina de recursos humanos o de beneficios de su empleador, y pida las respuestas por escrito: "¿Mi cobertura cuenta como cobertura del empleador actual para poder retrasar la Parte B?" y "¿Mi cobertura de medicamentos es Cobertura Acreditable para la Parte D?" Si tiene cobertura de VA, consulte a su consejero de beneficios de VA. Si su plan es COBRA, lea primero COBRA y Medicare. Consulte Trabajar después de los 65 y Jubilarse o perder la cobertura para su situación específica. Si tiene dudas, llame a su consejero de SHIP para que lo revise antes de retrasar la inscripción.
Olvidar el período de inscripción abierta del Seguro Complementario de Medicare
Lo que hacen las personas
Si eligen la Cobertura Original de Medicare, no se dan cuenta de que solo tienen 6 meses (su Período de Inscripción Abierta del Seguro Complementario de Medicare) para comprar un Seguro Complementario de Medicare sin responder preguntas médicas. Dejan pasar ese plazo y luego no pueden obtener un seguro complementario, o tienen que pasar por la Suscripción médica y pueden ser rechazadas.
Por qué sale caro
Cuando se cierra su período de 6 meses, las aseguradoras pueden preguntar sobre su salud y negarle la cobertura o cobrarle más si tiene problemas de salud. Podría perder la libertad de cambiar de médicos o especialistas. O pagará más de su bolsillo en la Cobertura Original de Medicare sin el respaldo de un Seguro Complementario de Medicare.
Cómo evitarlo
Si elige la Cobertura Original de Medicare, compre un plan de Seguro Complementario de Medicare dentro de los 6 meses posteriores a cumplir 65 años Y a inscribirse en la Parte B. Consulte Planes de Seguro Complementario de Medicare para ver sus opciones. Actúe pronto; no espere hasta el mes 5. Este período se cierra y no vuelve a abrirse, salvo que tenga un evento de vida especial.
Elegir Medicare Advantage sin entender el riesgo de quedar atrapado
Lo que hacen las personas
Eligen un plan de Medicare Advantage sin darse cuenta de que, si más adelante quieren volver a la Cobertura Original de Medicare y comprar un Seguro Complementario de Medicare, podrían enfrentar la Suscripción médica o ser rechazadas por completo.
Por qué sale caro
Medicare Advantage es una puerta de un solo sentido. Puede cambiar de plan Advantage cada año, pero volver a la Cobertura Original de Medicare más un Seguro Complementario de Medicare es difícil. Si tiene nuevos problemas de salud después de elegir Advantage, es posible que no califique para un Seguro Complementario de Medicare. Queda atrapado en Advantage o en la Cobertura Original de Medicare sin cobertura complementaria.
Cómo evitarlo
Antes de elegir Advantage, comprenda esta limitación. Si cree que podría querer volver a la Cobertura Original de Medicare más adelante, tenga cuidado. Lea Elegir su cobertura para comparar con cuidado Original y Advantage. Si elige Advantage, revíselo cada año y considere volver a cambiar durante la Inscripción Abierta si su salud o su situación cambian.
Aportar a una HSA después de inscribirse en la Parte A
Lo que hacen las personas
Siguen aportando a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) después de inscribirse en la Parte A de Medicare, sin saber que no está permitido y que causa complicaciones de impuestos.
Por qué sale caro
Una vez que se inscribe en la Parte A, ya no puede aportar a una HSA; va contra las reglas. Si lo hace, el IRS lo trata como un error y podría deber impuestos y multas. Algunas personas no se dan cuenta hasta que presentan sus impuestos al año siguiente.
Cómo evitarlo
Planifique con anticipación: dejar de aportar el mes en que se inscribe puede ser demasiado tarde. Si se inscribe en la Parte A después de su primer período de inscripción, la Parte A puede comenzar de forma retroactiva, hasta 6 meses atrás. Eso significa que, por lo general, debe dejar de aportar a la HSA 6 meses antes de presentar su solicitud (o antes de solicitar el Seguro Social, que activa la Parte A automáticamente). Avise a la oficina de beneficios de su empleador. Consulte Aportes a una HSA y Medicare: la trampa de 6 meses de la Parte A para conocer la regla completa, quién puede retrasar la inscripción y qué hacer si ya cometió el error.
No revisar su plan cada año
Lo que hacen las personas
Se quedan en el mismo plan de Medicare Advantage o de la Parte D de Medicare año tras año sin comprobar si todavía les conviene. Las redes cambian, los formularios cambian y las primas suben.
Por qué sale caro
Un plan que era perfecto el año pasado podría cubrir a su médico de otra manera este año. Un medicamento que estaba en el nivel 2 podría pasar al nivel 4. Su Prima podría subir $50 al mes. Quizás haya un plan más barato. Si pierde la oportunidad de cambiar durante la Inscripción Abierta, pagará de más durante un año.
Cómo evitarlo
Cada octubre, durante la Inscripción Abierta, vuelva al Buscador de planes de Medicare.gov o llame a su SHIP. Dedique 30 minutos a comparar planes. Verifique si su médico sigue Dentro de la Red. Confirme que sus medicamentos siguen en los mismos Niveles de Medicamentos. Cambie si puede ahorrar dinero u obtener mejor cobertura. Es gratis y toma menos tiempo que una cita médica.
Creer que la lista de médicos del Buscador de planes está completa
Lo que hacen las personas
Ven a su médico indicado como Dentro de la Red en el Buscador de planes de Medicare y se inscriben pensando que ya está todo resuelto. Luego llaman al médico para pedir una cita y se enteran de que el médico dejó el plan o no acepta pacientes nuevos.
Por qué sale caro
Los médicos Fuera de la Red cuestan mucho más. Podría terminar cambiando de médico, perdiendo la continuidad de su atención o pagando miles de dólares en facturas inesperadas. La información de la red de los planes no siempre está actualizada.
Cómo evitarlo
El Buscador de planes es un punto de partida, no la última palabra. Cuando haya reducido su elección a un plan, llame al consultorio de su médico y pregunte: "¿Está en la red de [nombre del plan]? ¿Acepta pacientes nuevos?" Luego llame al plan y confirme lo mismo. Consulte Cómo usar el Buscador de planes de Medicare.gov para ver el proceso completo de verificación.
Ignorar los avisos de renovación de Medicaid
Lo que hacen las personas
Medicaid envía papeles de renovación o les pide actualizar su información en línea. Pierden el plazo, se olvidan de responder o suponen que ya están aprobadas y no necesitan hacer nada.
Por qué sale caro
Si no responde antes de la fecha límite, Medicaid le da de baja. Pierde la cobertura aunque todavía califique. Puede tomar semanas volver a solicitarla y recuperarla. Mientras tanto, una visita al médico, una receta o una hospitalización pueden costar miles de dólares.
Cómo evitarlo
No ignore la correspondencia de Medicaid. Ábrala, lea la fecha límite y responda. Si su estado ofrece renovación en línea, hágala de inmediato. Mantenga actualizado a Medicaid con los cambios de dirección para no perder ninguna carta. Marque en su calendario la fecha de su renovación. Si su cobertura ya terminó, consulte qué hacer después de perder Medicaid.
No averiguar si califica para ayuda con los pagos
Lo que hacen las personas
Batallan con las primas y el costo de los medicamentos sin saber que existen programas gratuitos. Piensan que ganan "demasiado" dinero, o que no califican porque reciben Seguro Social.
Por qué sale caro
El Programa de Ahorro de Medicare, la Ayuda Adicional y Medicaid pueden pagar sus primas y reducir el costo de sus medicamentos a $0 o $5. Muchas personas dejan miles de dólares sin aprovechar porque no solicitaron. Los límites de ingresos suelen ser más altos de lo que la gente cree.
Cómo evitarlo
Si el dinero le alcanza justo, suponga que podría calificar. Visite Healthcare.gov, llame al 1-800-MEDICARE o vaya a su oficina estatal de Medicaid. Pregunte por los programas que ayudan. Solicitar toma 15 minutos. Consulte Cómo obtener ayuda con los pagos para ver la lista completa.
No comparar los planes de la Parte D durante la Inscripción Abierta
Lo que hacen las personas
Se quedan en el mismo plan de la Parte D de Medicare o suponen que el más barato es el mejor sin revisar sus medicamentos específicos. Comparan las primas en lugar del costo total estimado.
Por qué sale caro
Dos planes de la Parte D con la misma Prima de $35 pueden tener costos de medicamentos muy diferentes. Uno podría cobrar $5 por su medicamento principal y el otro $50. En un año, eso es una diferencia de $540. Una Prima más baja no significa una cobertura más barata para usted.
Cómo evitarlo
Use el Buscador de planes e ingrese todos sus medicamentos. Compare el costo total estimado, no solo la Prima. Llame a su SHIP si necesita ayuda. Consulte Cómo usar el Buscador de planes de Medicare.gov para obtener una guía paso a paso.
Hacerlo todo solo en lugar de llamar a consejeros gratuitos
Lo que hacen las personas
Pasan horas investigando Medicare por su cuenta. Sienten vergüenza de pedir ayuda. No saben que existe ayuda gratuita, experta e imparcial.
Por qué sale caro
Sin orientación experta, las personas cometen errores de inscripción, se quedan en planes caros, pierden plazos o no solicitan programas para los que califican. Estos errores cuestan miles de dólares con los años.
Cómo evitarlo
Llame a su SHIP (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud) en shiphelp.org. O llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). Estos consejeros son gratuitos, imparciales y capacitados. Han respondido estas preguntas mil veces. Es el mejor uso que puede darle a 30 minutos de su tiempo.