¿Qué Es el Mercado de Seguros?
El Mercado de Seguros Médicos (también llamado el Intercambio o "Exchange") es un sitio web donde usted puede comparar y comprar un seguro médico privado. Puede usarlo si no tiene seguro de su trabajo, Medicaid, Medicare u otra fuente. El Mercado de Seguros fue creado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y abrió sus inscripciones en 2013.
El Mercado de Seguros funciona en dos niveles:
- Mercado de Seguros federal: HealthCare.gov funciona en la mayoría de los estados.
- Mercados de Seguros estatales: Algunos estados manejan sus propios mercados con sus propios sitios web. Cada estado elige usar HealthCare.gov o manejar su propio sitio.
Todos los planes del Mercado de Seguros deben cubrir los beneficios de salud esenciales. Estos incluyen estadías en el hospital, visitas al médico, medicamentos y atención preventiva como chequeos.
¿Quién Puede Comprar en el Mercado de Seguros?
Por lo general, usted es elegible para usar el Mercado de Seguros si:
- Vive en los Estados Unidos y es ciudadano de EE. UU. o inmigrante elegible;
- No tiene seguro médico a través de un empleador, Medicaid, Medicare, el ejército o el VA;
- No es un dependiente declarado en los impuestos de otra persona (con excepciones limitadas).
Cuando usted solicita, el Mercado de Seguros revisa sus ingresos y el tamaño de su familia para ver si recibe ayuda para pagar. Puede calificar para:
- Créditos fiscales de prima: Dinero que reduce su factura mensual.
- Reducciones de costos compartidos: Costos más bajos cuando usa la atención médica.
También podría calificar para Medicaid o CHIP. Si es así, el Mercado de Seguros le dirá que solicite esos programas en su lugar. Vea "El Mercado de Seguros y Otros Programas" más abajo.
Niveles de Metales: Planes, Primas y Costos Compartidos
Los planes del Mercado de Seguros vienen en cinco tipos: cuatro niveles de metales más el catastrófico. Cada nivel muestra el equilibrio entre su pago mensual y lo que usted paga por la atención.
Los niveles más altos tienen pagos mensuales más altos pero costos más bajos cuando usa la atención. Los niveles más bajos tienen pagos mensuales más bajos pero costos más altos cuando usa la atención.
| Nivel de Metal | Prima | Costos Compartidos | Mejor Para |
|---|---|---|---|
| Bronce | La más baja | Los más altos (usted paga ~40% de los costos de salud) | Personas más jóvenes y saludables que rara vez visitan al médico, o quienes aceptan deducibles más altos a cambio de costos mensuales más bajos |
| Plata | Baja | Moderados (usted paga ~30% de los costos de salud) | Personas que esperan atención de rutina; también es el nivel donde aplican las reducciones de costos compartidos |
| Oro | Alta | Bajos (usted paga ~20% de los costos de salud) | Personas con necesidades médicas frecuentes o que esperan recetas regulares |
| Platino | La más alta | Los más bajos (usted paga ~10% de los costos de salud) | Personas con costos médicos continuos significativos que quieren la cobertura máxima |
| Catastrófico | Muy baja | Deducible más alto (protección solo para enfermedades o lesiones graves) | Personas menores de 30 años o con dificultades económicas; protege principalmente contra costos catastróficos |
Los porcentajes de arriba son promedios, no números exactos. Sus costos reales dependen del plan que elija, la atención que use y si recibe ayuda para pagar.
Beneficios de Salud Esenciales
Todos los planes del Mercado de Seguros deben cubrir estas diez categorías de servicios de salud:
- Servicios ambulatorios (para pacientes externos)
- Servicios de emergencia
- Hospitalización
- Atención de maternidad y del recién nacido
- Servicios de salud mental y de trastornos por uso de sustancias
- Medicamentos recetados
- Servicios y dispositivos de rehabilitación
- Servicios de laboratorio
- Servicios preventivos y de bienestar
- Atención dental y de la vista para niños
La atención preventiva (como vacunas, pruebas de detección de cáncer y chequeos) está cubierta sin costo. Para más información sobre cómo los beneficios afectan sus costos, vea Entienda Sus Costos.
Créditos Fiscales de Prima y Reducciones de Costos Compartidos
Si los ingresos de su hogar están por debajo de cierto nivel, puede recibir dos tipos de ayuda financiera:
Créditos Fiscales de Prima
Un crédito fiscal de prima reduce su factura mensual. El dinero va directamente a su compañía de seguros, así que usted paga menos cada mes. La cantidad depende de sus ingresos y del tamaño de su familia. Debe solicitarlo durante la inscripción abierta y avisar si sus ingresos cambian.
Reducciones de Costos Compartidos (CSR)
Si es elegible, las CSR reducen los costos que usted paga cuando usa la atención médica. Pero las CSR solo funcionan con los planes Plata. No puede usarlas con Bronce, Oro o Platino. Esto hace que los planes Plata sean especialmente buenos si espera necesitar atención médica.
Importante: Los subsidios y créditos pueden cambiar debido a nuevas leyes. Revise Cambios de Políticas para conocer las reglas actuales. Los límites de ingresos y las cantidades de costos cambian cada año y dependen del tamaño de la familia. No mostramos cantidades específicas en dólares aquí porque cambian. Use HealthCare.gov para ver para qué califica durante la inscripción.
Fechas Límite de Inscripción: Inscripción Abierta y Períodos Especiales de Inscripción
Inscripción Abierta
La Inscripción Abierta es la época de cada año en la que puede inscribirse en un plan del Mercado de Seguros o cambiar de plan. Dura de unas semanas a unos meses, según su estado. La cobertura generalmente comienza el 1 de enero. Si se la pierde y no califica para un Período Especial de Inscripción, tendrá que esperar hasta el próximo año para comprar cobertura.
Períodos Especiales de Inscripción (SEP)
Puede inscribirse o cambiar de plan fuera de la inscripción abierta si ocurre un cambio importante en su vida, como:
- Pérdida de cobertura médica (pérdida del trabajo, vencimiento de COBRA)
- Cambio en el tamaño de la familia (matrimonio, divorcio, nacimiento, adopción)
- Cambio en los ingresos
- Mudanza a otro estado o código postal
- Convertirse en ciudadano de EE. UU. o inmigrante elegible
Por lo general, tiene 60 días después del evento para inscribirse. Para más detalles, vea Inscripción y Fechas Límite.
Cómo Solicitar
La mayoría de las personas solicitan en HealthCare.gov. La solicitud pregunta sobre el tamaño de su familia, sus ingresos, su ciudadanía y su cobertura actual. Recibe los resultados de inmediato y puede ver cuánta ayuda podría recibir antes de inscribirse.
Si su estado maneja su propio mercado, solicite en el sitio web de ese estado. Encuéntrelo en HealthCare.gov o llame a la oficina del comisionado de seguros de su estado.
También puede recibir ayuda gratuita con su solicitud de:
- Navegadores: Consejeros financiados por el gobierno que le ayudan a comparar planes e inscribirse
- Agentes de seguros: Profesionales con licencia que venden planes y dan asesoría sobre ellos
- Centros de salud comunitarios: Muchos ofrecen ayuda gratuita con la inscripción
Para encontrar ayuda en su área, vea Obtenga Ayuda para Pagar.
El Mercado de Seguros y Otros Programas
Medicaid y CHIP
Cuando usted solicita en el Mercado de Seguros, el sistema revisa si califica para Medicaid o CHIP en su lugar. Si califica, le dirán que solicite esos programas. No puede recibir un subsidio del Mercado de Seguros y Medicaid al mismo tiempo.
Medicaid y CHIP son programas del gobierno gratuitos o de bajo costo para personas de bajos ingresos. Si cree que califica, solicite a través de la oficina de Medicaid de su estado o en Benefits.gov.
Medicare
No puede usar el Mercado de Seguros si califica para Medicare. Cuando cumple 65 años o califica por discapacidad o ESRD (enfermedad renal en etapa terminal), debe inscribirse en la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare. Luego elige entre las opciones de Medicare, como la Cobertura Original de Medicare, Medicare Advantage o el Seguro Complementario de Medicare, más la Parte D de Medicare para las recetas. La ayuda del Mercado de Seguros no aplica a las personas con Medicare. Para preguntas sobre sus opciones al jubilarse o por discapacidad, vea Medicare.gov.
Temas Relacionados
Para aprender más sobre la cobertura de salud y los costos, explore:
- Fundamentos de la Cobertura — un resumen de cómo funciona el seguro médico
- Entienda Sus Costos — deducibles, copagos, coaseguro y máximos de desembolso de bolsillo
- Inscripción y Fechas Límite — cuándo y cómo inscribirse
- Obtenga Ayuda para Pagar — recursos para subsidios y ayuda financiera
- Cambios de Políticas — actualizaciones recientes de las reglas y subsidios de ACA
Verifique en la fuente: Las reglas y fechas límite del Mercado de Seguros pueden cambiar y las establece CMS (Centros de Servicios de Medicare y Medicaid). Esta página es educativa y está actualizada al día de hoy. Para los detalles más recientes, visite HealthCare.gov o CMS.gov. MediPrimer es independiente y no está afiliado a CMS, Medicare, Medicaid, ningún estado ni ninguna compañía de seguros.