El Mercado de Seguros Médicos, en una frase: es el nombre oficial del sitio web del gobierno — HealthCare.gov, o la versión de su estado — donde usted compara y compra un seguro médico privado si no tiene cobertura a través de un empleo, Medicaid o Medicare, con ayuda según sus ingresos para reducir el pago mensual. También se le llama "el Mercado de la ACA" o "el Intercambio", pero es el mismo sitio web y el mismo programa.
Mercado de Seguros Médicos: Datos Rápidos
- Qué es: un sitio web, creado por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), donde usted compara y compra planes de salud privados. Todos los planes deben cubrir diez beneficios de salud esenciales, como atención hospitalaria, visitas al médico, medicamentos recetados y chequeos.
- Para quién es: personas que no tienen cobertura de un empleo, Medicaid, Medicare, las fuerzas armadas o el VA. Debe vivir en los EE. UU. y ser ciudadano o inmigrante elegible.
- Ayuda para pagar: los créditos fiscales de Prima reducen su pago mensual. Las reducciones de Compartir Costos reducen lo que usted paga cuando usa atención médica, pero solo en los planes Silver. El Mercado de Seguros le dice a qué ayuda califica cuando usted presenta su solicitud.
- Niveles de los planes: Bronze, Silver, Gold y Platinum, además de planes de Cobertura Catastrófica para algunas personas menores de 30 años. Los niveles más bajos cuestan menos cada mes y más cuando usa atención médica. Los niveles más altos son lo contrario.
- Cuándo inscribirse: durante la Inscripción Abierta cada año, o dentro de los 60 días siguientes a un cambio importante en su vida, como perder un empleo, mudarse, casarse o tener un bebé.
- Lo que siempre se cubre: la atención preventiva, como vacunas, pruebas de detección de cáncer y chequeos, se cubre sin costo en todos los planes del Mercado de Seguros.
- Adónde acudir: HealthCare.gov (o llame al 1-800-318-2596), o el mercado de su estado si tiene uno. Los Navegadores y los centros de salud comunitarios ofrecen ayuda gratuita.
¿Es el Mercado de la ACA adecuado para mí, o me conviene Medicaid o Medicare?
| Si usted... | Entonces mire | Por qué |
|---|---|---|
| Tiene menos de 65 años, no tiene cobertura de un empleo y tiene ingresos moderados | El Mercado de la ACA | Puede recibir un crédito fiscal que reduce su Prima. |
| Tiene ingresos bajos | Medicaid o CHIP (para niños) | La solicitud del Mercado de Seguros lo verifica por usted y lo envía allí si califica. No puede recibir a la vez un Subsidio del Mercado de Seguros y Medicaid. |
| Tiene 65 años o más, o califica para Medicare por discapacidad | Medicare | El Mercado de Seguros no es para personas que tienen Medicare. Vea Cumplir 65 años. |
| Le ofrecen cobertura en el trabajo | Por lo general, el plan de su empleo | La solicitud del Mercado de Seguros le dirá si aún puede recibir un crédito fiscal. |
Las secciones siguientes explican cada uno de estos puntos con más detalle.
¿Qué Es el Mercado de Seguros?
El Mercado de Seguros Médicos (también llamado el Intercambio) es un sitio web donde usted puede comparar y comprar un seguro médico privado. Puede usarlo si no tiene seguro por medio de su empleo, Medicaid, Medicare u otra fuente. El Mercado de Seguros fue creado por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y abrió la Inscripción en 2013.
El Mercado de Seguros funciona en dos niveles:
- Mercado de Seguros federal: HealthCare.gov funciona en la mayoría de los estados.
- Mercados de Seguros estatales: Algunos estados tienen sus propios mercados con sus propios sitios web. Cada estado decide si usa HealthCare.gov o administra su propio sitio.
Todos los planes del Mercado de Seguros deben cubrir los beneficios de salud esenciales. Estos incluyen estadías en el hospital, visitas al médico, medicamentos y atención preventiva, como los chequeos.
¿Quién Puede Comprar en el Mercado de Seguros?
Por lo general, usted es elegible para usar el Mercado de Seguros si:
- Vive en los Estados Unidos y es ciudadano estadounidense o inmigrante elegible;
- No tiene seguro médico por medio de un empleador, Medicaid, Medicare, las fuerzas armadas o el VA;
- No es una persona dependiente declarada en los impuestos de otra persona (con excepciones limitadas).
Cuando presenta su solicitud, el Mercado de Seguros revisa sus ingresos y el tamaño de su familia para ver si recibe ayuda para pagar. Puede calificar para:
- Créditos fiscales de Prima: Dinero que reduce su pago mensual.
- Reducciones de Compartir Costos: Costos más bajos cuando usa atención médica.
Quizás también califique para Medicaid o CHIP. De ser así, el Mercado de Seguros le indicará que solicite esos programas. Vea "El Mercado de Seguros y Otros Programas" más abajo.
Niveles de Metales: Planes, Primas y Compartir Costos
Los planes del Mercado de Seguros son de cinco tipos: cuatro Niveles de Metales más el catastrófico. Cada nivel muestra el equilibrio entre su pago mensual y lo que usted paga por la atención médica.
Los niveles más altos tienen pagos mensuales más altos, pero costos más bajos cuando usa atención médica. Los niveles más bajos tienen pagos mensuales más bajos, pero costos más altos cuando usa atención médica.
| Nivel de Metal | Prima | Compartir Costos | Mejor Para |
|---|---|---|---|
| Bronze | La más baja | El más alto (usted paga ~40% de los costos de salud) | Personas más jóvenes y sanas que rara vez van al médico, o quienes aceptan un Deducible más alto a cambio de costos mensuales más bajos |
| Silver | Baja | Moderado (usted paga ~30% de los costos de salud) | Personas que esperan atención de rutina; también es el nivel donde se aplican las reducciones de Compartir Costos |
| Gold | Alta | Bajo (usted paga ~20% de los costos de salud) | Personas con necesidades médicas frecuentes o que esperan tener medicamentos recetados regulares |
| Platinum | La más alta | El más bajo (usted paga ~10% de los costos de salud) | Personas con costos médicos continuos importantes que quieren la máxima cobertura |
| Catastrophic | Muy baja | El Deducible más alto (protección solo para enfermedades o lesiones graves) | Personas menores de 30 años o con dificultades económicas; protege principalmente contra costos catastróficos con la Cobertura Catastrófica |
Los porcentajes anteriores son promedios, no cifras exactas. Sus costos reales dependen del plan que elija, de la atención que use y de si recibe ayuda para pagar.
Beneficios de Salud Esenciales
Todos los planes del Mercado de Seguros deben cubrir estas diez categorías de servicios de salud:
- Servicios ambulatorios (pacientes externos)
- Servicios de emergencia
- Hospitalización
- Atención de maternidad y del recién nacido
- Servicios de salud mental y de trastornos por uso de sustancias
- Medicamentos recetados
- Servicios y dispositivos de rehabilitación
- Servicios de laboratorio
- Servicios preventivos y de bienestar
- Atención dental y de la vista para niños
La atención preventiva (como vacunas, pruebas de detección de cáncer y chequeos) se cubre sin costo. Para saber más sobre cómo los beneficios afectan sus costos, vea Cómo Entender Sus Costos.
Créditos Fiscales de Prima y Reducciones de Compartir Costos
Si los ingresos de su hogar están por debajo de cierto nivel, puede recibir dos tipos de ayuda económica:
Créditos Fiscales de Prima
Un Crédito Fiscal de Prima reduce su pago mensual. El dinero va directamente a su compañía de seguros, por lo que usted paga menos cada mes. El monto depende de sus ingresos y del tamaño de su familia. Debe presentar su solicitud durante la Inscripción Abierta y avisar si sus ingresos cambian. Vea cómo estimar sus ingresos para los Subsidios del Mercado de Seguros, y qué pasa al declarar impuestos si su estimación no fue correcta.
¿Su factura subió este año? Los créditos fiscales adicionales temporales de 2021 han vencido, así que muchas personas ahora pagan una parte mayor. Vea por qué subió la Prima de su Mercado de Seguros para saber qué cambió y qué puede hacer. ¿Planifica con anticipación? Vea las fechas de la Inscripción Abierta del Mercado de Seguros 2027. ¿Cumple 65 años con un plan del Mercado de Seguros? Vea cuándo terminan sus ahorros y cuándo cancelar.
Reducciones de Compartir Costos (CSR)
Si es elegible, las CSR reducen los costos que usted paga cuando usa atención médica. Pero las CSR solo funcionan con planes Silver. No puede usarlas con planes Bronze, Gold o Platinum. Esto hace que los planes Silver sean especialmente buenos si espera necesitar atención médica.
Importante: Los Subsidios y los créditos pueden cambiar debido a nuevas leyes. Consulte Cambios de Política para ver las reglas actuales. Los límites de ingresos y los montos de costos cambian cada año y dependen del tamaño de la familia. No incluimos aquí cantidades específicas en dólares porque cambian. Use HealthCare.gov para ver a qué califica durante la Inscripción.
Fechas Límite de Inscripción: Inscripción Abierta y Períodos Especiales de Inscripción
Inscripción Abierta
La Inscripción Abierta es la época del año en que usted puede inscribirse en un plan del Mercado de Seguros o cambiar de plan. Dura de unas semanas a unos meses, según su estado. La cobertura generalmente comienza el 1 de enero. Si no se inscribe a tiempo y no califica para un Período Especial de Inscripción, tendrá que esperar hasta el próximo año para comprar cobertura.
Período Especial de Inscripción (SEP)
Puede inscribirse o cambiar de plan fuera de la Inscripción Abierta si algo importante cambia en su vida, por ejemplo:
- Pérdida de la cobertura de salud (pérdida del empleo, fin de COBRA o pérdida de Medicaid o CHIP)
- Cumplir 26 años y salir del plan de uno de los padres
- Cambio en el tamaño de la familia (matrimonio, divorcio, nacimiento, adopción)
- Cambio en los ingresos
- Mudarse a otro estado o a otro código postal
- Convertirse en ciudadano estadounidense o inmigrante elegible
Por lo general, tiene 60 días después del evento para inscribirse. Para más detalles, vea Inscripción y Fechas Límite.
Cómo Presentar la Solicitud
La mayoría de las personas presenta la solicitud en HealthCare.gov. La solicitud le pregunta sobre el tamaño de su familia, sus ingresos, su ciudadanía y su cobertura actual. Usted recibe los resultados de inmediato y puede ver cuánta ayuda podría recibir antes de inscribirse.
Si su estado tiene su propio mercado, presente la solicitud en el sitio web de ese estado. Búsquelo en HealthCare.gov o llame a la oficina del comisionado de seguros de su estado.
También puede recibir ayuda gratuita con su solicitud de:
- Navegadores: Consejeros financiados por el gobierno que le ayudan a comparar planes e inscribirse
- Corredores de seguros: Profesionales con licencia que venden planes y dan asesoría sobre ellos
- Centros de salud comunitarios: Muchos ofrecen ayuda gratuita con la Inscripción
Para encontrar ayuda en su área, vea Ayuda para Pagar.
El Mercado de Seguros y Otros Programas
Medicaid y CHIP
Cuando presenta su solicitud en el Mercado de Seguros, el sistema verifica si usted califica para Medicaid o CHIP en su lugar. Si califica, se le indicará que solicite esos programas. No puede recibir a la vez un Subsidio del Mercado de Seguros y Medicaid.
Medicaid y CHIP son programas del gobierno gratuitos o de bajo costo para personas de bajos ingresos. Si cree que califica, presente la solicitud en la oficina de Medicaid de su estado o en Benefits.gov.
Medicare
No puede usar el Mercado de Seguros si califica para Medicare. Cuando cumpla 65 años o califique por discapacidad o por ESRD (enfermedad renal en etapa terminal), debe inscribirse en la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare. Luego elige entre opciones de Medicare como la Cobertura Original de Medicare, Medicare Advantage o el Seguro Complementario de Medicare, además de la Parte D de Medicare para los medicamentos recetados. La ayuda del Mercado de Seguros no se aplica a las personas con Medicare. Si tiene preguntas sobre sus opciones al jubilarse o por discapacidad, vea Medicare.gov.
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- Conceptos Básicos de la Cobertura — resumen de cómo funciona el seguro médico
- Cómo Entender Sus Costos — Deducible, Copago, Coaseguro y Máximo de Desembolso de Bolsillo
- Inscripción y Fechas Límite — cuándo y cómo inscribirse
- Ayuda para Pagar — recursos para Subsidios y ayuda económica
- Cambios de Política — actualizaciones recientes de las reglas y los Subsidios de la ACA
- Familias de Estatus Mixto — cómo trata la solicitud a cada persona cuando los estatus migratorios son distintos
Verifique en la fuente: Las reglas y las fechas límite del Mercado de Seguros pueden cambiar y las establecen los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS). Esta página es educativa y está al día a la fecha de hoy. Para ver los detalles más recientes, visite HealthCare.gov o CMS.gov. MediPrimer es independiente y no está afiliado a CMS, Medicare, Medicaid, ningún estado ni ninguna compañía de seguros.