¿Qué es el seguro de la ACA? Es un seguro de salud privado que se vende a través del Mercado de Seguros de Salud, un sitio web administrado por el gobierno. La mayoría de las personas usa HealthCare.gov. Algunos estados tienen su propio sitio. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) fijó las reglas: todos los planes deben cubrir los mismos diez grupos de servicios, y sus ingresos y el tamaño de su familia determinan cuánta ayuda recibe con la factura mensual. El Mercado de Seguros también se llama "el Mercado de la ACA" o "el Intercambio". Es el mismo programa.
Mercado de Seguros de Salud: datos rápidos
Inscripción Abierta para la cobertura de 2027: comienza el 1 de noviembre. El 15 de diciembre es el último día para inscribirse o cambiar de plan para tener cobertura desde el 1 de enero. El 15 de enero es el último día de la Inscripción Abierta. Los mercados de seguros administrados por los estados pueden usar fechas distintas, así que revise las de su estado. Vea Fechas de la Inscripción Abierta del Mercado de Seguros 2027.
- Qué es: un sitio web, creado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), donde usted compara y compra planes de salud privados. Todos los planes deben cubrir diez beneficios de salud esenciales, como atención en el hospital, visitas al médico, medicamentos recetados y chequeos.
- Para quién es: para personas que no tienen cobertura de un trabajo, de Medicaid, de Medicare, de las fuerzas armadas ni del VA. Usted debe vivir en los EE. UU. y ser ciudadano o inmigrante elegible.
- Ayuda para pagar: los créditos fiscales de Prima reducen su factura mensual. Las reducciones de Compartir Costos bajan lo que usted paga cuando usa atención, pero solo en los planes Plata. El Mercado de Seguros le dice para qué ayuda califica cuando usted presenta la solicitud.
- Niveles de los planes: Bronce, Plata, Oro y Platino, además de los planes Catastróficos. Para obtener un plan Catastrófico, usted debe tener menos de 30 años o calificar para una exención por dificultades económicas o por falta de asequibilidad. Los niveles más bajos cuestan menos cada mes y más cuando usted usa atención. Los niveles más altos son lo contrario.
- Cuándo inscribirse: durante la Inscripción Abierta de cada año, o dentro de los 60 días siguientes a un cambio importante en su vida, como perder un empleo, mudarse, casarse o tener un bebé.
- Lo que siempre está cubierto: la atención preventiva, como vacunas, pruebas de detección de cáncer y chequeos, está cubierta sin costo en todos los planes del Mercado de Seguros.
- Adónde acudir: HealthCare.gov (o llame al 1-800-318-2596), o el mercado de seguros de su propio estado si tiene uno. Los Navegantes y los centros de salud comunitarios ofrecen ayuda gratuita.
¿El Mercado de la ACA es adecuado para mí, o me corresponde Medicaid o Medicare?
| Si usted... | Entonces mire | Por qué |
|---|---|---|
| Tiene menos de 65 años, no tiene cobertura por un trabajo y tiene ingresos moderados | El Mercado de la ACA | Puede recibir un crédito fiscal que reduce su Prima. |
| Tiene ingresos bajos | Medicaid o CHIP (para niños) | La solicitud del Mercado de Seguros lo verifica por usted y lo envía allí si califica. No puede recibir a la vez un Subsidio del Mercado de Seguros y Medicaid. |
| Tiene 65 años o más, o califica para Medicare por discapacidad | Medicare | El Mercado de Seguros no es para personas que tienen Medicare. Vea Cumplir 65 años. |
| Le ofrecen cobertura en el trabajo | Por lo general, el plan de su empleo | La solicitud del Mercado de Seguros le dirá si aún puede recibir un crédito fiscal. |
Las secciones siguientes explican cada uno de estos puntos con más detalle.
¿Qué es el Mercado de Seguros?
El Mercado de Seguros de Salud (también llamado el Intercambio) es un sitio web donde usted puede comparar y comprar seguros de salud privados. Puede usarlo si no tiene seguro por su empleo, Medicaid, Medicare u otra fuente. El Mercado de Seguros fue creado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y abrió la Inscripción en 2013.
El Mercado de Seguros funciona en dos niveles:
- Mercado de Seguros federal: HealthCare.gov funciona en la mayoría de los estados.
- Mercados de Seguros estatales: Algunos estados administran sus propios mercados con sus propios sitios web. Cada estado decide si usa HealthCare.gov o administra su propio sitio.
Todos los planes del Mercado de Seguros deben cubrir los beneficios de salud esenciales. Estos incluyen estadías en el hospital, visitas al médico, medicamentos y atención preventiva, como los chequeos.
¿Quién puede comprar en el Mercado de Seguros?
Por lo general, usted es elegible para usar el Mercado de Seguros si:
- Vive en los Estados Unidos y es ciudadano de los EE. UU. o inmigrante elegible;
- No tiene seguro de salud por medio de un empleador, Medicaid, Medicare, las fuerzas armadas ni el VA;
- No es un dependiente declarado en los impuestos de otra persona (con excepciones limitadas).
Cuando presenta la solicitud, el Mercado de Seguros revisa sus ingresos y el tamaño de su familia para ver si recibe ayuda para pagar. Usted podría calificar para:
- Créditos fiscales de Prima: Dinero que reduce su factura mensual.
- Reducciones de Compartir Costos: Costos más bajos cuando usa atención.
También podría calificar para Medicaid o CHIP. De ser así, el Mercado de Seguros le dirá que solicite esos programas. Vea "El Mercado de Seguros y otros programas" más abajo.
Niveles de Metales: planes, Primas y Compartir Costos
Los planes del Mercado de Seguros son de cinco tipos: cuatro Niveles de Metales más el catastrófico. Cada nivel muestra el equilibrio entre su pago mensual y lo que usted paga por la atención.
Los niveles más altos tienen pagos mensuales más altos, pero costos más bajos cuando usa atención. Los niveles más bajos tienen pagos mensuales más bajos, pero costos más altos cuando usa atención.
| Nivel de Metal | Prima | Compartir Costos | Mejor para |
|---|---|---|---|
| Bronce | La más baja | El más alto (usted paga cerca del 40 % de los costos de salud) | Personas más jóvenes y sanas que rara vez van al médico, o que aceptan Deducibles más altos a cambio de costos mensuales más bajos |
| Plata | Baja | Moderado (usted paga cerca del 30 % de los costos de salud) | Personas que esperan atención de rutina; también es el nivel donde se aplican las reducciones de Compartir Costos |
| Oro | Alta | Bajo (usted paga cerca del 20 % de los costos de salud) | Personas con necesidades médicas frecuentes o que esperan tomar medicamentos recetados con regularidad |
| Platino | La más alta | El más bajo (usted paga cerca del 10 % de los costos de salud) | Personas con costos médicos continuos importantes que quieren la máxima cobertura |
| Catastrófico | Muy baja | El Deducible más alto (protección solo para enfermedades o lesiones graves) | Personas menores de 30 años o con dificultades económicas; protege principalmente contra costos catastróficos |
Los porcentajes de arriba son promedios, no cifras exactas. Sus costos reales dependen del plan que elija, de la atención que use y de si recibe ayuda para pagar.
Beneficios de salud esenciales
Todos los planes del Mercado de Seguros deben cubrir estas diez categorías de servicios de salud:
- Servicios ambulatorios (pacientes externos)
- Servicios de emergencia
- Hospitalización
- Atención de maternidad y del recién nacido
- Servicios de salud mental y de trastornos por consumo de sustancias
- Medicamentos recetados
- Servicios y dispositivos de rehabilitación
- Servicios de laboratorio
- Servicios preventivos y de bienestar
- Atención dental y de la vista para niños
La atención preventiva (como vacunas, pruebas de detección de cáncer y chequeos) está cubierta sin costo. Para saber más sobre cómo los beneficios afectan sus costos, vea Cómo entender sus costos.
Créditos fiscales de Prima y reducciones de Compartir Costos
Si los ingresos de su hogar están por debajo de cierto nivel, usted podría recibir dos tipos de ayuda económica:
Créditos fiscales de Prima
Un Crédito Fiscal de Prima reduce su factura mensual. El dinero va directo a su compañía de seguros, así que usted paga menos cada mes. El monto depende de sus ingresos y del tamaño de su familia. Usted lo solicita durante la Inscripción Abierta o un Período Especial de Inscripción, y le avisa al Mercado de Seguros si sus ingresos cambian. Vea cómo calcular sus ingresos para los Subsidios del Mercado de Seguros, y qué pasa al declarar impuestos si su cálculo no fue correcto.
¿Su factura subió mucho este año? Los créditos fiscales adicionales temporales de 2021 vencieron, así que ahora muchas personas pagan una parte mayor. Vea por qué subió la Prima de su Mercado de Seguros para saber qué cambió y qué puede hacer. ¿Quiere planificar con tiempo? Vea Fechas de la Inscripción Abierta del Mercado de Seguros 2027. ¿Cumple 65 años y tiene un plan del Mercado de Seguros? Vea cuándo terminan sus ahorros y cuándo cancelar.
Reducciones de Compartir Costos (CSR)
Si usted es elegible, las CSR reducen los costos que paga cuando usa atención. Pero las CSR solo funcionan con planes Plata. No puede usarlas con planes Bronce, Oro ni Platino. Esto hace que los planes Plata sean especialmente buenos si usted espera necesitar atención médica.
Importante: Los Subsidios y los créditos pueden cambiar por leyes nuevas. Consulte Cambios de políticas para conocer las reglas actuales. Los límites de ingresos y los montos de costos cambian cada año y dependen del tamaño de la familia. No incluimos aquí montos específicos en dólares porque cambian. Use HealthCare.gov para ver para qué califica durante la inscripción.
Fechas límite de inscripción: Inscripción Abierta y Períodos Especiales de Inscripción
Inscripción Abierta
La Inscripción Abierta es la época del año en que usted puede inscribirse en un plan del Mercado de Seguros o cambiar de plan. En HealthCare.gov comienza el 1 de noviembre. Usted tiene hasta el 15 de diciembre para inscribirse o cambiar de plan y tener cobertura desde el 1 de enero, y la Inscripción Abierta termina el 15 de enero. Los mercados de seguros administrados por los estados pueden fijar sus propias fechas. Si la pierde y no califica para un Período Especial de Inscripción, tendrá que esperar hasta el próximo año para comprar cobertura.
Períodos Especiales de Inscripción (SEP)
Usted puede inscribirse o cambiar de plan fuera de la Inscripción Abierta si algo importante cambia en su vida, por ejemplo:
- Pérdida de cobertura de salud (pérdida del empleo, vencimiento de COBRA o pérdida de Medicaid o CHIP)
- Cumplir 26 años y salir del plan de uno de sus padres
- Cambio en el tamaño de la familia (matrimonio, divorcio, nacimiento, adopción)
- Cambio en los ingresos
- Mudarse a otro estado o a otro código postal
- Convertirse en ciudadano de los EE. UU. o en inmigrante elegible
Por lo general, usted tiene 60 días antes o después del evento para inscribirse. Para más detalles, vea Inscripción y fechas límite.
Cómo presentar la solicitud
La mayoría de las personas presenta la solicitud en HealthCare.gov. La solicitud pregunta sobre el tamaño de su familia, sus ingresos, su ciudadanía y su cobertura actual. Usted recibe los resultados de inmediato y puede ver cuánta ayuda podría recibir antes de inscribirse.
Si su estado administra su propio mercado de seguros, presente la solicitud en el sitio web de ese estado. Búsquelo en HealthCare.gov o llame a la oficina del comisionado de seguros de su estado.
También puede recibir ayuda gratuita con su solicitud de parte de:
- Navegantes: Consejeros financiados por el gobierno que le ayudan a comparar planes y a inscribirse
- Corredores de seguros: Profesionales con licencia que venden planes y dan asesoría sobre ellos
- Centros de salud comunitarios: Muchos ofrecen ayuda gratuita con la inscripción
Para encontrar ayuda en su área, vea Ayuda para pagar.
El Mercado de Seguros y otros programas
Medicaid y CHIP
Cuando usted presenta la solicitud en el Mercado de Seguros, el sistema verifica si usted califica para Medicaid o CHIP en su lugar. Si califica, se le dirá que solicite esos programas. No puede recibir a la vez un Subsidio del Mercado de Seguros y Medicaid.
Medicaid y CHIP son programas del gobierno gratuitos o de bajo costo para personas de bajos ingresos. Si cree que califica, presente la solicitud en la oficina de Medicaid de su estado o en Benefits.gov.
Medicare
No puede usar el Mercado de Seguros para comprar un plan si tiene Medicare. Cuando cumple 65 años o califica por discapacidad o por ESRD (enfermedad renal en etapa terminal), puede inscribirse en la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare, y los retrasos pueden traer Penalizaciones por Inscripción Tardía. Luego elige entre las opciones de Medicare, como la Cobertura Original de Medicare, Medicare Advantage o el Seguro Complementario de Medicare, además de la Parte D de Medicare para los medicamentos recetados. La ayuda del Mercado de Seguros no se aplica a las personas con Medicare. Si tiene preguntas sobre sus opciones al jubilarse o por discapacidad, vea Medicare.gov.
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- Cómo entender sus costos — Deducibles, Copagos, Coaseguro y Máximos de Desembolso de Bolsillo
- Inscripción y fechas límite — cuándo y cómo inscribirse
- Ayuda para pagar — recursos para Subsidios y ayuda económica
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- Familias de estatus mixto — cómo trata la solicitud a cada persona cuando los estatus migratorios son distintos
Verifique en la fuente: Las reglas y las fechas límite del Mercado de Seguros pueden cambiar y las fija CMS (Centros de Servicios de Medicare y Medicaid). Esta página es educativa y está actualizada a la fecha de hoy. Para conocer los detalles más recientes, visite HealthCare.gov o CMS.gov. MediPrimer es independiente y no está afiliado a CMS, Medicare, Medicaid, ningún estado ni ninguna compañía de seguros.