ACA 健康保險醫療保險市場：運作方式

什麼是 ACA 保險？它是透過健康保險醫療保險市場銷售的民營健康保險，而這個市場是由政府營運的網站。大多數人使用 HealthCare.gov，有些州則經營自己的網站。《平價醫療法案》（ACA）訂立了規則：每項計劃都必須涵蓋相同的十大類服務，而您的收入和家庭人數會決定您每月帳單可獲得多少補助。醫療保險市場也稱為「ACA 醫療保險市場」或「交易所」（Exchange），指的是同一個計劃。

健康保險醫療保險市場：重點速覽

2027 年承保的公開註冊期：從 11 月 1 日開始。12 月 15 日是為 1 月 1 日起生效的承保註冊或更換計劃的最後一天。1 月 15 日是公開註冊期的最後一天。州營運的醫療保險市場可能使用不同日期，請向您所在的州查詢。請參閱醫療保險市場 2027 年公開註冊期日期。

它是什麼：這是由《平價醫療法案》（ACA）設立的網站，讓您比較並購買民營健康計劃。每項計劃都必須涵蓋十項基本健康福利，例如住院照護、看醫生、處方藥和健康檢查。
適合哪些人：沒有透過工作、Medicaid、Medicare、軍方或退伍軍人事務部（VA）獲得承保的人。您必須居住在美國，並且是公民或符合資格的移民。
繳費補助：保費稅收抵免可降低您的每月帳單。費用分擔減免可降低您使用醫療照護時要付的費用，但僅限銀級計劃。您申請時，醫療保險市場會告訴您符合哪些資格。
計劃等級：銅級、銀級、金級和白金級，另有重大傷病計劃（Catastrophic）。若要取得重大傷病計劃，您必須未滿 30 歲，或符合困難或負擔能力豁免資格。較低的等級每月保費較低，但使用醫療照護時要付得較多；較高的等級則相反。
何時註冊：每年的公開註冊期間，或在發生重大生活變化（例如失業、搬家、結婚或生子）後的 60 天內。
一律承保的項目：預防性照護（例如疫苗、癌症篩檢和健康檢查）在每項醫療保險市場計劃中都免費承保。
去哪裡辦理：HealthCare.gov（或致電 1-800-318-2596），如果您的州有自己的醫療保險市場，也可到該州的網站。導覽員（Navigators）和社區健康中心可提供免費協助。

ACA 醫療保險市場適合我嗎？還是該看 Medicaid 或 Medicare？

如果您……	請考慮	原因
未滿 65 歲、沒有工作提供的承保，且收入中等	ACA 醫療保險市場	您可能獲得稅收抵免，降低您的保費。
收入較低	Medicaid 或 CHIP（兒童適用）	醫療保險市場的申請會替您檢查這一點，若您符合資格，會引導您前往申請。您不能同時獲得醫療保險市場補貼和 Medicaid。
年滿 65 歲，或因身心障礙而符合 Medicare 資格	Medicare	醫療保險市場不適用於已有 Medicare 的人。請參閱年滿 65 歲。
工作單位有提供承保	通常是您工作單位的計劃	醫療保險市場的申請會告訴您是否仍可獲得稅收抵免。

以下各節會更詳細地說明這些重點。

什麼是醫療保險市場？

健康保險醫療保險市場（也稱為交易所）是一個網站，讓您比較並購買民營健康保險。如果您沒有透過工作、Medicaid、Medicare 或其他來源獲得保險，就可以使用它。醫療保險市場是由《平價醫療法案》（ACA）設立，並於 2013 年開放註冊。

醫療保險市場分為兩個層級運作：

聯邦醫療保險市場：HealthCare.gov 在大多數州運作。
州醫療保險市場：有些州經營自己的醫療保險市場，並設有自己的網站。每個州可自行選擇使用 HealthCare.gov 或經營自己的網站。

所有醫療保險市場計劃都必須涵蓋基本健康福利，包括住院、看醫生、藥物，以及健康檢查等預防性照護。

哪些人可以在醫療保險市場購買？

如果您符合以下條件，一般就有資格使用醫療保險市場：

居住在美國，並且是美國公民或符合資格的移民；
沒有透過雇主、Medicaid、Medicare、軍方或退伍軍人事務部（VA）獲得健康保險；
不是被他人報稅時列為受撫養人（少數例外情況除外）。

當您申請時，醫療保險市場會檢查您的收入和家庭人數，以確定您是否可獲得繳費補助。您可能符合以下資格：

保費稅收抵免：降低您每月帳單的金額。
費用分擔減免：降低您使用醫療照護時的費用。

您也可能符合 Medicaid 或 CHIP 的資格。如果是這樣，醫療保險市場會請您改為申請這些計劃。請參閱下方的「醫療保險市場與其他計劃」。

金屬等級：計劃、保費與費用分擔

醫療保險市場計劃分為五種：四個金屬等級加上重大傷病計劃。每個等級都呈現您每月付款與就醫費用之間的取捨。

較高的等級每月付款較高，但使用醫療照護時的費用較低。較低的等級每月付款較低，但使用醫療照護時的費用較高。

金屬等級	保費	費用分擔	最適合
銅級	最低	最高（您支付約 40% 的醫療費用）	較年輕、較健康、很少看醫生的人，或願意接受較高自付額以換取較低每月費用的人
銀級	低	中等（您支付約 30% 的醫療費用）	預期會有例行照護的人；也是適用費用分擔減免的等級
金級	高	低（您支付約 20% 的醫療費用）	經常有醫療需求或預期需要定期處方藥的人
白金級	最高	最低（您支付約 10% 的醫療費用）	長期有大量醫療費用、想要最大承保範圍的人
重大傷病計劃	非常低	最高自付額（僅保障嚴重疾病或傷害）	未滿 30 歲或有困難情況的人；主要用於防範重大醫療費用

上述百分比是平均值，不是確切數字。您實際的費用取決於您選擇哪項計劃、使用哪些醫療照護，以及是否獲得繳費補助。

基本健康福利

所有醫療保險市場計劃都必須涵蓋以下十類健康服務：

門診（非住院）服務
急診服務
住院
孕產及新生兒照護
心理健康及物質使用障礙服務
處方藥
復健服務及器材
檢驗服務
預防及保健服務
兒童牙科及視力照護

預防性照護（例如疫苗、癌症篩檢和健康檢查）免費承保。關於福利如何影響您的費用，請參閱了解您的費用。

保費稅收抵免與費用分擔減免

如果您的家庭收入低於某個水準，您可能獲得兩種財務協助：

保費稅收抵免

保費稅收抵免可降低您的每月帳單。這筆錢會直接付給您的保險公司，因此您每月的付款會減少。金額取決於您的收入和家庭人數。您在公開註冊期或特殊註冊期（SEP）期間申請，並且在收入有變動時要通知醫療保險市場。請參閱如何估算您的醫療保險市場補貼所需的收入，以及如果您的估算有誤，報稅時會發生什麼事。

今年您的帳單突然增加了嗎？2021 年起的臨時額外稅收抵免已經到期，因此許多人現在要負擔較大的比例。請參閱為什麼您的醫療保險市場保費上漲了，了解有哪些改變以及您可以怎麼做。想提早規劃嗎？請參閱醫療保險市場 2027 年公開註冊期日期。正在使用醫療保險市場計劃並即將年滿 65 歲嗎？請參閱您的補助何時停止，以及何時該取消計劃。

費用分擔減免（CSRs）

如果符合資格，CSRs 可降低您使用醫療照護時要付的費用。但 CSRs 僅適用於銀級計劃。銅級、金級或白金級計劃無法使用。這使得銀級計劃對預期需要醫療照護的人特別有利。

重要：補貼和抵免可能因新法律而改變。請查看政策變更了解現行規定。收入限額和費用金額每年都會變動，並依家庭人數而定。我們不在此列出具體的金額，因為這些金額會改變。請在註冊時使用 HealthCare.gov 查看您符合哪些資格。

註冊截止日期：公開註冊期與特殊註冊期

公開註冊期

公開註冊期是每年您可以註冊醫療保險市場計劃或更換計劃的時段。在 HealthCare.gov 上，從 11 月 1 日開始。您要在 12 月 15 日前註冊或更換計劃，承保才會從 1 月 1 日生效，而公開註冊期於 1 月 15 日結束。州營運的醫療保險市場可能自訂日期。如果您錯過了，又不符合特殊註冊期（SEP）的資格，就必須等到明年才能購買承保。

特殊註冊期（SEP）

如果您的生活發生重大變化，您可以在公開註冊期以外註冊或更換計劃，例如：

失去健康承保（失業、COBRA 到期，或失去 Medicaid 或 CHIP）
年滿 26 歲而不再適用父母的計劃
家庭人數改變（結婚、離婚、生子、收養）
收入改變
搬到新的州或新的郵遞區號
成為美國公民或符合資格的移民

您通常在事件發生前後 60 天內可以註冊。欲知詳情，請參閱註冊與截止日期。

如何申請

大多數人在 HealthCare.gov 上申請。申請表會詢問您的家庭人數、收入、公民身分和目前的承保情況。您會立即得到結果，並可在註冊前看到您可能獲得多少補助。

如果您的州經營自己的醫療保險市場，請到該州的網站申請。您可以在 HealthCare.gov 上找到它，或致電您所在州的保險專員辦公室。

您也可以從以下人員獲得申請方面的免費協助：

導覽員（Navigators）：由政府出資的諮詢人員，協助您比較計劃並註冊
保險經紀人：持有執照、銷售計劃並提供建議的專業人員
社區健康中心：許多中心提供免費的註冊協助

若要在您所在地區尋求協助，請參閱取得繳費協助。

醫療保險市場與其他計劃

Medicaid 和 CHIP

當您在醫療保險市場申請時，系統會檢查您是否改為符合 Medicaid 或 CHIP 的資格。如果符合，您會被告知改為申請這些計劃。您不能同時獲得醫療保險市場補貼和 Medicaid。

Medicaid 和 CHIP 是為低收入者提供的免費或低費用政府計劃。如果您認為自己符合資格，請透過您所在州的 Medicaid 辦公室或 Benefits.gov 申請。

Medicare

如果您已有 Medicare，就不能使用醫療保險市場購買計劃。一旦您年滿 65 歲，或因身心障礙或 ESRD（末期腎病）而符合資格，您就可以註冊醫療保險A部分和醫療保險B部分，而延遲註冊可能會有罰款。接著，您可在 Medicare 的各種選項中擇一，例如原始醫療保險、Medicare Advantage 或 Medigap（醫療保險補充計劃），再加上用於處方藥的醫療保險D部分。醫療保險市場的協助不適用於已有 Medicare 的人。若對退休或身心障礙時的選擇有疑問，請參閱 Medicare.gov。

ACA 健康保險醫療保險市場詳解