COBRA 與 Medicare：為什麼 COBRA 不能讓您延後加入 B 部分

Q: 我 66 歲，用 COBRA 已經 12 個月，從來沒有加入醫療保險B部分。我有麻煩了嗎？

您的 8 個月特殊註冊期是從您離職的那個月開始計算，所以很可能已經結束。 請立刻致電社會安全局（1-800-772-1213）確認您的日期。如果期限已過，您將在下一次一般註冊期（1 月 1 日至 3 月 31 日）註冊，而且可能要繳罰款。不要等到 COBRA 結束才行動。同時，請詢問您的 COBRA 計劃，對符合 Medicare 資格的人會支付多少。

Q: 誰可以幫我理清這些問題？

您的 SHIP 輔導員 可針對 COBRA 與 Medicare 的時間安排，提供免費且公正的協助。如果想了解 COBRA 與 Medicare 如何協調付款，可聯絡 Medicare 的福利協調與追償中心，電話是 1-855-798-2627。 若要了解您個人的 COBRA 權利，請致電您前雇主的福利管理人。

簡短的答案如下。COBRA 不是現職工作提供的承保，所以它不能讓您在不被罰款的情況下延後加入醫療保險B部分。您加入醫療保險B部分的 8 個月期限，從您停止工作或失去工作承保時開始計算，不論您是否選擇 COBRA。如果您用 COBRA 拖過這段期限，就得等到下一次一般註冊期，很可能出現承保空窗，還要繳交終身的醫療保險B部分罰款。更糟的是，一旦您符合 Medicare 資格，COBRA 可能只支付您帳單的一小部分。唯一的例外是藥物承保：如果您的 COBRA 計劃的藥物福利是「合格承保」，它確實能讓您免於醫療保險D部分的罰款。

什麼是 COBRA

COBRA 是一項聯邦法律，讓您在工作結束後，或在失去配偶或受撫養人身分的承保後，可以在有限期間內繼續保留雇主的團體健康計劃。它通常適用於有 20 名以上員工的雇主，不過有些州針對較小的雇主訂有「迷你 COBRA」法律。 COBRA 通常持續 18 個月，某些情況下最長可達 36 個月。您必須自己支付全額保費，所以費用往往比您在職時付的高出許多。

常見的錯誤：把 COBRA 當成雇主承保

當您 65 歲後仍在工作時，您（或配偶）現任雇主提供的承保，可讓您延後加入醫療保險B部分。這份工作結束時，您會有一段特殊註冊期。許多人以為 COBRA 只是延續這項保護。其實不是。

Medicare 的規定看的是現職工作所提供的承保。COBRA 和退休人員計劃並非以現職工作為基礎。因此：

您的 8 個月特殊註冊期，從您的工作或工作承保結束的那個月開始計算，即使您選擇了 COBRA 也一樣。
COBRA 不會延長這段期限。
COBRA 結束時，您通常不會再獲得新的特殊註冊期。

人們常說「COBRA 不算合格承保」。嚴格來說，「合格承保」是醫療保險D部分藥物承保的用語。對醫療保險B部分而言，判斷標準是承保是否來自現職工作，而 COBRA 不符合這項標準。結果是一樣的：它救不了您，免不了罰款。

罰款與空窗期會讓您付出什麼代價

錯過 8 個月的期限，會發生兩件事。

等待期。您只能在一般註冊期（1 月 1 日至 3 月 31 日）內註冊，而承保會在您註冊後的下個月開始。視 COBRA 結束的時間而定，這可能意味著有好幾個月完全沒有承保。
終身罰款。在您本來可以有醫療保險B部分、卻沒有加入的期間，每滿 12 個月，您的醫療保險B部分保費就會增加 10%。只要您有醫療保險B部分，就要一直付這筆額外費用。

為什麼符合 Medicare 資格後，COBRA 的給付很少

如果您年滿 65 歲，Medicare 先付款，COBRA 後付款。即使您從未註冊 Medicare，情況也是如此。Medicare 自己的警告是：如果您有 COBRA、符合 Medicare 資格但沒有註冊，「COBRA 可能只支付您所接受醫療服務的一小部分，而大部分費用可能要由您自己負擔。」請聯絡您的 COBRA 計劃，詢問它支付百分之幾。

唯一的例外，是因腎衰竭（ESRD）而擁有 Medicare 的人。對他們來說，在最長 30 個月的福利協調（COB）期間，COBRA 先付款。請參閱腎衰竭患者的 Medicare。

註冊 Medicare 後，COBRA 會怎麼樣

如果您在註冊 Medicare 之前已有 COBRA，您的 COBRA 在您註冊後可能就會結束。如果您在符合 COBRA 資格時已經有 Medicare，您可以兩者都保留，由 COBRA 在 Medicare 之後付款。有些人會短期這樣使用 COBRA，例如保留牙科承保，或是保障沒有加入 Medicare 的配偶或子女。

COBRA 與醫療保險D部分藥物承保

藥物承保適用不同的規則。如果您的 COBRA 計劃包含合格的處方藥承保，也就是至少與 Medicare 一樣好的承保，您就可以延後加入醫療保險D部分而不會被罰款。COBRA 結束時，您會有一段特殊註冊期，可加入 Medicare 藥物計劃。沒有合格藥物承保的時間不要超過 63 天，否則醫療保險D部分罰款就會適用。您的計劃每年都必須告知您，其藥物承保是否為合格承保。請保留這份通知。

65 歲前後安全使用 COBRA 的方法

工作結束時就註冊醫療保險A部分和醫療保險B部分，即使您同時也選擇 COBRA。請在雇主承保停止前約一個月辦理，這樣才不會有空窗。
向您的 COBRA 計劃問兩個問題：「我符合 Medicare 資格後，你們支付百分之幾？」以及「你們的藥物承保是合格承保嗎？」
比較費用。Medicare 加上 Medigap（醫療保險補充計劃）保單，或加上 Medicare Advantage（C部分）計劃，費用可能比完整的 COBRA 保費低。我們的選擇承保指南會逐一說明各種選項。
留意 Medigap 的註冊期。您一次性的 Medigap 公開註冊期，從您的醫療保險B部分生效時開始。因為有 COBRA 而延後加入醫療保險B部分，可能讓您失去這項保證承保的權利。請參閱 Medigap 計劃。
考慮家人的情況。不符合 Medicare 資格的配偶或子女可以繼續使用 COBRA，也可能發現醫療保險市場計劃更便宜。請參閱夫妻的 Medicare。

常見問題

我 66 歲，用 COBRA 已經 12 個月，從來沒有加入醫療保險B部分。我有麻煩了嗎？

您的 8 個月特殊註冊期是從您離職的那個月開始計算，所以很可能已經結束。請立刻致電社會安全局（1-800-772-1213）確認您的日期。如果期限已過，您將在下一次一般註冊期（1 月 1 日至 3 月 31 日）註冊，而且可能要繳罰款。不要等到 COBRA 結束才行動。同時，請詢問您的 COBRA 計劃，對符合 Medicare 資格的人會支付多少。

COBRA 算是 Medicare 的合格承保嗎？

就醫療保險B部分而言，不算。COBRA 不是以現職工作為基礎，所以它不能讓您在沒有罰款的情況下延後加入醫療保險B部分。就醫療保險D部分而言，要看情況：如果計劃的藥物承保是合格承保，它能讓您免於醫療保險D部分的罰款。請向您的計劃索取合格承保通知。

我的配偶未滿 65 歲，在我的 COBRA 上。我註冊 Medicare 後會怎麼樣？

他們的 COBRA 權利與您的 Medicare 是分開的。請向計劃管理人詢問他們可以繼續使用 COBRA 多久。再拿它與醫療保險市場的計劃比較，後者搭配保費稅收抵免可能更便宜。請參閱夫妻的 Medicare。

誰可以幫我理清這些問題？

您的 SHIP 輔導員可針對 COBRA 與 Medicare 的時間安排，提供免費且公正的協助。如果想了解 COBRA 與 Medicare 如何協調付款，可聯絡 Medicare 的福利協調與追償中心，電話是 1-855-798-2627。若要了解您個人的 COBRA 權利，請致電您前雇主的福利管理人。

COBRA 與 Medicare：為什麼 COBRA 不能讓您延後加入醫療保險B部分