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給受益人與照顧者

COBRA與Medicare：為什麼COBRA不能讓你延後B部分

在65歲或之後離職，考慮暫時使用COBRA承保？請先讀這篇文章。COBRA無法保護你免於醫療保險B部分的遲交罰款，而且時鐘已經開始倒數。

簡短的答案是：COBRA不是目前工作提供的承保，所以它不能讓你延後加入醫療保險B部分而不受罰。 你註冊B部分的8個月窗口，從你停止工作或失去以工作為基礎的承保那一刻就開始計算，不論你是否選擇COBRA。 如果你在這段窗口期過後仍停留在COBRA上，你就必須等到下一次一般註冊期，很可能會出現承保空窗，並且要終身支付B部分罰款。 更糟的是，一旦你符合Medicare資格，COBRA可能只會支付你帳單的一小部分。 唯一的例外是藥物承保：如果你的COBRA計劃的藥物福利屬於「合格承保」，它確實能保護你免於D部分罰款。

什麼是COBRA

COBRA是一項聯邦法律，讓你在離職後，或在配偶或受扶養人身分失去承保後，能在有限時間內繼續保留雇主的團體健康計劃。 它通常適用於員工人數20人以上的雇主，不過有些州針對較小型雇主訂有「迷你COBRA」法規。 COBRA通常持續18個月，在某些情況下最長可達36個月。 你需要自行負擔全額保費，這也是為什麼它的費用往往遠高於你在職時所繳的保費。

常見誤解：把COBRA當成雇主承保

當你在65歲之後仍在工作時，你（或配偶）目前工作提供的承保可以讓你延後加入B部分。當那份工作結束時，你會獲得一段特殊註冊期。許多人以為COBRA只是單純延續了這項保障，但事實並非如此。

Medicare的規則是根據目前的雇用關係來判定的。COBRA和退休人員計劃都不算是以目前的雇用關係為基礎。 因此：

人們常說「COBRA不算合格承保」。嚴格來說，「合格承保」是D部分藥物承保的用語。至於B部分，判斷標準是承保是否來自目前的雇用關係，而COBRA無法通過這項測試。結果是一樣的：它無法讓你免於罰款。

錯過窗口期與空窗期會付出什麼代價

錯過這8個月窗口期，會發生兩件事。

為什麼一旦符合Medicare資格，COBRA的給付就會變差

如果你年滿65歲或以上，Medicare會是第一順位付款方，COBRA則是第二順位。 即使你從未註冊Medicare，這項規則依然適用。Medicare官方的提醒是：如果你有COBRA，且符合Medicare資格卻尚未註冊，「COBRA可能只會支付你所接受醫療服務費用中的一小部分，其餘大部分費用你可能得自行負擔。」請聯絡你的COBRA計劃，詢問它實際支付的比例。

唯一的例外是因腎衰竭（ESRD）而符合Medicare資格的人。對他們來說，在最長30個月的協調期間內，COBRA會是第一順位付款方。 詳見腎衰竭患者的Medicare。

註冊Medicare後，COBRA會發生什麼事

如果你在註冊Medicare之前就已經有COBRA，一旦你完成註冊，你的COBRA很可能就會終止。 如果你在符合COBRA資格之前就已經有Medicare，你可以兩者並存，這時COBRA會在Medicare之後付款。 有些人會這樣短期使用COBRA，例如用來保留牙科承保，或替尚未加入Medicare的配偶或子女提供承保。

COBRA與D部分藥物承保

藥物承保適用不同的規則。如果你的COBRA計劃包含合格的處方藥承保，也就是至少和Medicare同樣完善的承保，你就可以延後加入D部分而不受罰。當COBRA結束時，你會獲得一段特殊註冊期，可以加入Medicare藥物計劃。 不要讓合格藥物承保出現超過63天的空窗，否則就會被課以D部分罰款。 你的計劃每年都必須告知你，它的藥物承保是否屬於合格承保。請保留那份通知。

65歲前後使用COBRA的安全做法

  1. 在你離職時就註冊A部分和B部分，即使你同時也選擇了COBRA。 建議在雇主承保結束前大約一個月完成，以避免出現空窗。
  2. 向你的COBRA計劃詢問兩個問題：「一旦我符合Medicare資格，你們會支付多少比例？」以及「你們的藥物承保是否屬於合格承保？」
  3. 比較費用。Medicare搭配Medigap（醫療保險補充計劃）保單，或搭配Medicare Advantage計劃，費用可能會比全額COBRA保費更低。我們的選擇承保方案指南會帶你了解各種選項。
  4. 留意Medigap窗口期。你一生僅有一次的Medigap公開註冊期，會從你的B部分生效那一刻開始。若在COBRA期間延後加入B部分，可能會讓你失去這項有保證的權利。詳見Medigap計劃。
  5. 考慮家人的情況。不符合Medicare資格的配偶或子女可以繼續留在COBRA上，或者可能會發現醫療保險市場計劃更便宜。詳見夫妻的Medicare。

常見問題

我66歲，已經用了12個月的COBRA，一直沒有註冊B部分。我有麻煩了嗎？

你的8個月特殊註冊期是從你離職的那個月開始計算的，所以很可能已經結束了。 請立刻致電社會安全局（1-800-772-1213）確認你的確切日期。如果窗口期已經過了，你就要等到下一次一般註冊期（1月1日至3月31日）才能註冊，屆時可能還要支付罰款。不要等到COBRA結束才行動。同時，也請詢問你的COBRA計劃，對於符合Medicare資格的人，它會支付多少費用。

COBRA算是Medicare認可的合格承保嗎？

就B部分而言，不算。COBRA不是以目前的雇用關係為基礎，所以它無法讓你延後加入B部分而不受罰。 就D部分而言，則要視情況而定：如果該計劃的藥物承保屬於合格承保，就能保護你免於D部分罰款。 請向你的計劃索取合格承保通知書。

我的配偶未滿65歲，正使用我的COBRA。我註冊Medicare後會發生什麼事？

他們的COBRA權利與你的Medicare是分開的。請詢問計劃管理機構，他們可以繼續使用COBRA多久。並將其與醫療保險市場計劃比較，搭配保費稅收抵免可能會更便宜。詳見夫妻的Medicare。

誰能幫我釐清這些問題？

你的SHIP顧問能就COBRA與Medicare的時間安排，提供免費且中立的協助。若對COBRA與Medicare如何協調付款有疑問，可致電Medicare福利協調與追回中心，電話為1-855-798-2627。 至於你個人的COBRA權利，請致電你前雇主的福利管理部門。

相關指南

行動前請先核實。MediPrimer提供的是一般性教育資訊，並未與任何機構或保險公司有從屬關係。註冊窗口與罰款規定會依你的確切日期與承保情況而不同。在決定延後加入Medicare任何部分之前，請先向社會安全局、1-800-MEDICARE，或你的SHIP顧問確認你的個人情況。