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수혜자 및 간병인을 위한 안내

COBRA와 메디케어: COBRA로는 메디케어 파트 B 가입을 미룰 수 없는 이유

65세 이후에 퇴직하면서 한동안 COBRA를 유지할 생각이신가요? 먼저 이 글을 읽어 보세요. COBRA는 메디케어 파트 B 가입 지연 벌금을 막아 주지 않으며, 시계는 이미 가고 있습니다.

짧게 답하면 이렇습니다. COBRA는 현재 직장에서 받는 보장이 아니므로, COBRA가 있어도 벌금 없이 메디케어 파트 B 가입을 미룰 수 있는 것은 아닙니다. 파트 B에 가입할 수 있는 8개월의 기간은 일을 그만두거나 직장 가입 보장을 잃은 때부터 시작되며, COBRA를 선택하든 하지 않든 마찬가지입니다. 이 기간을 넘겨 COBRA를 유지하면 다음 일반 등록 기간까지 기다려야 하고, 보장 공백이 생길 가능성이 크며, 파트 B 평생 벌금을 내게 됩니다. 더 나쁜 점은, 메디케어 자격이 생기고 나면 COBRA가 청구 비용의 아주 일부만 지급할 수도 있다는 것입니다. 유일한 예외는 약품 보장입니다. COBRA 플랜의 약품 혜택이 "신뢰할 만한 보장"이라면 파트 D 벌금은 막아 줍니다.

COBRA란 무엇인가요

COBRA는 직장이 끝난 뒤, 또는 배우자나 부양가족으로서 보장을 잃은 뒤에 일정 기간 동안 고용주의 단체 건강 플랜을 유지할 수 있게 해 주는 연방법입니다. 일반적으로 직원이 20명 이상인 고용주에게 적용되며, 일부 주에는 규모가 작은 고용주를 위한 "미니 COBRA" 법이 있습니다. COBRA는 보통 18개월간 지속되고, 경우에 따라 최대 36개월까지 지속됩니다. 보험료 전액을 본인이 직접 내야 하므로, 일할 때 내던 금액보다 훨씬 비싼 경우가 많습니다.

흔한 실수: COBRA를 고용주 보장처럼 여기는 것

65세 이후에도 일하는 동안에는 본인(또는 배우자)의 현재 고용주가 제공하는 보장 덕분에 파트 B 가입을 미룰 수 있습니다. 그 직장이 끝나면 특별 가입 기간이 주어집니다. 많은 분들이 COBRA도 그 보호를 그대로 이어 준다고 생각하지만, 그렇지 않습니다.

메디케어의 규칙은 현재 고용에 기반한 보장을 기준으로 합니다. COBRA와 퇴직자 플랜은 현재 고용에 기반한 보장이 아닙니다. 따라서 다음과 같습니다.

사람들은 흔히 "COBRA는 신뢰할 만한 보장이 아니다"라고 말합니다. 엄밀히 말해 "신뢰할 만한 보장"은 파트 D 약품 보장에 쓰는 용어입니다. 파트 B에서는 그 보장이 현재 고용에서 나온 것인지가 기준이며, COBRA는 이 기준을 충족하지 못합니다. 결과는 같습니다. COBRA는 벌금을 막아 주지 못합니다.

벌금과 보장 공백이 가져오는 비용

8개월의 기간을 놓치면 두 가지 일이 생깁니다.

메디케어 자격이 생기면 COBRA의 지급이 적어지는 이유

65세 이상이면 메디케어가 먼저 지급하고 COBRA가 그다음에 지급합니다. 메디케어에 가입한 적이 없더라도 마찬가지입니다. 메디케어의 경고는 이렇습니다. COBRA가 있고 메디케어 자격이 있지만 가입하지 않은 경우, "COBRA는 받은 의료 서비스 비용의 아주 일부만 지급할 수 있으며, 대부분의 비용을 본인이 부담해야 할 수 있습니다." COBRA 플랜에 연락해서 몇 퍼센트를 지급하는지 물어보세요.

한 가지 예외는 신부전(ESRD) 때문에 메디케어를 받는 사람입니다. 이들의 경우 최대 30개월의 조정 기간 동안은 COBRA가 먼저 지급합니다. 신부전 환자를 위한 메디케어를 참고하세요.

메디케어에 가입하면 COBRA는 어떻게 되나요

메디케어에 가입하기 전에 COBRA가 있었다면, 메디케어에 가입하는 순간 COBRA는 아마 끝날 것입니다. 이미 메디케어가 있는 상태에서 COBRA 자격이 생긴 경우에는 둘 다 유지할 수 있으며, COBRA는 메디케어 다음에 지급합니다. 치과 보장을 유지하거나 메디케어에 가입하지 않은 배우자나 자녀를 보장하기 위해 짧은 기간 동안 이런 방식으로 COBRA를 쓰는 분들도 있습니다.

COBRA와 메디케어 파트 D 약품 보장

약품 보장에는 다른 규칙이 적용됩니다. COBRA 플랜에 메디케어와 같거나 더 나은 수준의 신뢰할 만한 처방약 보장이 포함되어 있다면, 벌금 없이 파트 D 가입을 미룰 수 있습니다. COBRA가 끝나면 메디케어 약품 플랜에 가입할 수 있는 특별 가입 기간이 주어집니다. 신뢰할 만한 약품 보장 없이 63일을 넘기면 파트 D 벌금이 적용되니 주의하세요. 플랜은 약품 보장이 신뢰할 만한 보장인지 여부를 매년 알려 줘야 합니다. 그 통지서를 보관하세요.

65세 무렵에 COBRA를 안전하게 쓰는 방법

  1. 직장이 끝나면 파트 A와 파트 B에 가입하세요. COBRA를 함께 선택하더라도 마찬가지입니다. 공백이 생기지 않도록 고용주 보장이 끝나기 한 달쯤 전에 하세요.
  2. COBRA 플랜에 두 가지를 물어보세요. "메디케어 자격이 생기면 몇 퍼센트를 지급하나요?" 그리고 "약품 보장은 신뢰할 만한 보장인가요?"
  3. 비용을 비교하세요. 메디케어에 메디케어 보충보험(메디갭) 가입 또는 메디케어 어드밴티지(파트 C) 플랜을 더한 비용이 COBRA 보험료 전액보다 적을 수 있습니다. 보장 선택하기 안내서에서 선택지를 차근차근 살펴볼 수 있습니다.
  4. 메디갭 가입 기간을 주의하세요. 메디갭의 일회성 공개 가입 기간은 파트 B가 시작될 때 시작됩니다. COBRA 때문에 파트 B를 미루면 이 보장 발급 보증 권리를 잃을 수 있습니다. 메디갭 플랜을 참고하세요.
  5. 가족도 생각하세요. 메디케어 자격이 없는 배우자나 자녀는 COBRA를 유지할 수 있고, 마켓플레이스(보험 거래소) 플랜이 더 저렴할 수도 있습니다. 부부를 위한 메디케어를 참고하세요.

자주 묻는 질문

저는 66세이고 12개월째 COBRA를 쓰고 있으며 파트 B에 가입한 적이 없습니다. 문제가 되나요?

8개월의 특별 가입 기간은 직장이 끝난 달부터 시작되었으므로 이미 끝났을 가능성이 큽니다. 바로 사회보장국(1-800-772-1213)에 전화해 날짜를 확인하세요. 기간이 지났다면 다음 일반 등록 기간인 1월 1일부터 3월 31일 사이에 가입하게 되며, 벌금을 내야 할 수도 있습니다. COBRA가 끝나기를 기다리지 마세요. 그동안 COBRA 플랜에 메디케어 자격이 있는 사람에게는 얼마를 지급하는지 물어보세요.

COBRA는 메디케어에서 신뢰할 만한 보장으로 인정되나요?

파트 B에서는 인정되지 않습니다. COBRA는 현재 고용에 기반한 보장이 아니므로, 벌금 없이 파트 B 가입을 미룰 수 없습니다. 파트 D에서는 경우에 따라 다릅니다. 플랜의 약품 보장이 신뢰할 만한 보장이라면 파트 D 벌금은 막아 줍니다. 플랜에 신뢰할 만한 보장 통지서를 요청하세요.

배우자가 65세 미만이고 제 COBRA에 가입되어 있습니다. 제가 메디케어에 가입하면 어떻게 되나요?

배우자의 COBRA 권리는 본인의 메디케어와는 별개입니다. 배우자가 COBRA를 얼마나 오래 유지할 수 있는지 플랜 관리자에게 물어보세요. 보험료 세액 공제를 받으면 더 저렴할 수 있는 마켓플레이스(보험 거래소) 플랜과 비교해 보세요. 부부를 위한 메디케어를 참고하세요.

누가 정리하는 것을 도와줄 수 있나요?

SHIP 상담사는 COBRA와 메디케어 시기에 관해 무료로 공정한 도움을 줍니다. COBRA와 메디케어가 지급을 어떻게 조정하는지 궁금하다면 메디케어 혜택 조정 및 회수 센터(1-855-798-2627)에 문의하세요. 본인의 구체적인 COBRA 권리에 대해서는 이전 고용주의 복리후생 담당자에게 전화하세요.

관련 안내서

행동하기 전에 확인하세요. MediPrimer는 일반적인 교육 정보를 제공하며 어떤 기관이나 보험사와도 제휴하지 않습니다. 가입 기간과 벌금은 정확한 날짜와 보장 내용에 따라 달라집니다. 메디케어의 어느 부분이든 가입을 미루기로 결정하기 전에 사회보장국, 1-800-MEDICARE 또는 SHIP에 본인의 상황을 확인하세요.