COBRA와 메디케어: COBRA는 왜 파트 B 가입을 미룰 수 없게 하는가

Q: 이 문제를 정리하는 데 누가 도와줄 수 있나요?

SHIP 상담사 가 COBRA와 메디케어 시기 조정에 대해 무료로 공정한 도움을 드립니다. COBRA와 메디케어가 어떻게 비용을 조정하는지에 대한 질문은 메디케어의 혜택 조정 및 회수 센터(1-855-798-2627)로 문의하세요. 여러분의 구체적인 COBRA 권리에 관해서는 이전 직장의 복리후생 담당자에게 전화하세요.

짧게 답하자면 이렇습니다. COBRA는 현재 재직 중인 직장에서 나오는 보장이 아니므로, 벌금 없이 메디케어 파트 B 가입을 미룰 수 있게 해주지 않습니다. 파트 B에 가입할 수 있는 8개월의 기간은 직장을 그만두거나 직장 기반 보장을 잃는 순간부터 시작되며, COBRA를 선택하든 안 하든 마찬가지입니다. 그 기간이 지난 후에도 COBRA를 계속 유지하면, 다음 일반 등록 기간까지 기다려야 하고, 보장에 공백이 생길 가능성이 높으며, 평생 파트 B 벌금을 물게 됩니다. 더 나쁜 점은, 메디케어 자격을 갖추게 되면 COBRA가 여러분의 의료비 중 아주 일부만 지불할 수도 있다는 것입니다. 단 하나의 예외는 처방약 보장입니다. COBRA 플랜의 처방약 혜택이 "신뢰할 만한 보장"이라면, 파트 D 벌금으로부터는 여러분을 보호해줍니다.

COBRA란 무엇인가

COBRA는 직장이 끝난 후, 또는 배우자나 부양가족으로서의 보장을 잃은 후 일정 기간 동안 고용주의 단체 건강 플랜을 계속 유지할 수 있게 해주는 연방법입니다. 일반적으로 직원 수 20명 이상인 고용주에게 적용되지만, 일부 주에서는 소규모 고용주를 위한 "미니-COBRA" 법을 두고 있습니다. COBRA는 보통 18개월간 지속되며, 경우에 따라 최대 36개월까지 이어질 수 있습니다. 보험료는 전액 본인이 부담해야 하므로, 재직 중 냈던 금액보다 훨씬 더 많이 드는 경우가 많습니다.

흔한 오해: COBRA를 직장 보장처럼 여기는 것

65세를 넘겨서도 계속 일하는 동안에는, 본인(또는 배우자)의 현재 직장에서 나오는 보장이 있으면 파트 B 가입을 미룰 수 있습니다. 그 직장이 끝나면 특별 가입 기간이 주어집니다. 많은 사람들이 COBRA가 단순히 그 보호를 이어준다고 생각하지만, 그렇지 않습니다.

메디케어의 규정은 현재 재직에 기반한 보장에 관한 것입니다. COBRA와 은퇴자 플랜은 현재 재직에 기반한 것이 아닙니다. 따라서:

8개월의 특별 가입 기간은 COBRA를 선택하더라도 재직 또는 직장 기반 보장이 끝나는 달부터 시작됩니다.
COBRA는 그 기간을 연장해주지 않습니다.
COBRA가 끝나도 일반적으로 새로운 특별 가입 기간이 주어지지 않습니다.

사람들은 흔히 "COBRA는 신뢰할 만한 보장이 아니다"라고 말합니다. 엄밀히 말하면, "신뢰할 만한 보장"이라는 용어는 파트 D 처방약 보장에 관한 용어입니다. 파트 B의 경우 기준은 그 보장이 현재 재직에서 나오는지 여부이며, COBRA는 이 기준을 충족하지 못합니다. 결과는 마찬가지입니다. COBRA는 벌금으로부터 여러분을 구해주지 못합니다.

벌금과 공백 기간이 초래하는 비용

8개월의 가입 기간을 놓치면 두 가지 일이 벌어집니다.

대기 기간. 1월 1일부터 3월 31일까지의 일반 등록 기간에만 가입할 수 있으며, 보장은 가입한 달의 다음 달부터 시작됩니다. COBRA가 언제 끝났는지에 따라, 몇 달 동안 아무런 보장도 받지 못할 수도 있습니다.
평생 벌금. 파트 B에 가입할 수 있었는데 가입하지 않은 기간이 12개월씩 지날 때마다 파트 B 보험료가 10%씩 오릅니다. 이 추가 금액은 파트 B를 유지하는 내내 계속 내야 합니다.

메디케어 자격을 갖춘 후 COBRA가 지불액이 적은 이유

65세 이상이라면 메디케어가 먼저 지불하고 COBRA가 그다음에 지불합니다. 이는 메디케어에 아직 가입하지 않았더라도 마찬가지입니다. 메디케어 자체의 경고에 따르면, COBRA가 있고 메디케어 자격은 있지만 가입하지 않은 경우 "COBRA는 받으신 의료 서비스 비용 중 아주 일부만 지불할 수 있으며, 나머지 비용은 대부분 본인이 부담해야 할 수 있습니다." COBRA 플랜에 연락해서 몇 퍼센트를 지불하는지 문의하세요.

단 하나의 예외는 신장 기능 상실(ESRD)로 인해 메디케어 자격을 갖춘 사람들입니다. 이들의 경우, 최대 30개월의 조정 기간 동안 COBRA가 먼저 지불합니다. 신장 기능 상실과 메디케어를 참고하세요.

메디케어에 가입하면 COBRA는 어떻게 되는가

메디케어에 가입하기 전에 COBRA가 있다면, 가입하는 즉시 COBRA는 대체로 종료됩니다. COBRA 자격을 갖추기 전에 이미 메디케어가 있었다면, 두 가지를 모두 유지할 수 있으며 COBRA는 메디케어 다음에 지불합니다. 일부 사람들은 예를 들어 치과 보장을 유지하거나 메디케어에 해당되지 않는 배우자나 자녀의 보장을 위해 잠깐 동안 이런 방식으로 COBRA를 활용합니다.

COBRA와 파트 D 처방약 보장

처방약 보장은 다른 규정을 따릅니다. COBRA 플랜에 메디케어와 최소한 동등한 수준의 신뢰할 만한 처방약 보장이 포함되어 있다면, 벌금 없이 파트 D 가입을 미룰 수 있습니다. COBRA가 끝나면 메디케어 처방약 플랜에 가입할 수 있는 특별 가입 기간이 주어집니다. 신뢰할 만한 처방약 보장 없이 63일을 넘기지 마세요. 그러면 파트 D 벌금이 적용됩니다. 플랜은 매년 자신의 처방약 보장이 신뢰할 만한지 여부를 알려주어야 합니다. 그 통지서를 보관해두세요.

65세 무렵 COBRA를 안전하게 활용하는 방법

직장이 끝나면 파트 A와 파트 B에 가입하세요. COBRA도 함께 유지하더라도 마찬가지입니다. 공백이 생기지 않도록 직장 보장이 끝나기 약 한 달 전에 가입하세요.
COBRA 플랜에 두 가지를 물어보세요. "메디케어 자격을 갖추게 되면 몇 퍼센트를 지불하나요?"와 "처방약 보장이 신뢰할 만한가요?"입니다.
비용을 비교하세요. 메디케어에 메디케어 보충보험(메디갭) 정책이나 메디케어 어드밴티지 플랜을 더한 것이 COBRA 보험료 전액보다 저렴할 수 있습니다. 저희 보장 선택하기 안내서에서 옵션들을 살펴보세요.
메디갭 가입 기간을 놓치지 마세요. 일회성인 메디케어 보충보험(메디갭) 공개 가입 기간은 파트 B가 시작될 때부터 시작됩니다. COBRA로 파트 B 가입을 미루면 그 보장된 권리를 잃을 수 있습니다. 메디갭 플랜을 참고하세요.
가족 구성원도 생각해보세요. 메디케어 자격이 없는 배우자나 자녀는 COBRA를 계속 유지할 수도 있고, 마켓플레이스(보험 거래소) 플랜이 더 저렴할 수도 있습니다. 부부를 위한 메디케어를 참고하세요.

자주 묻는 질문

저는 66세이고, 12개월째 COBRA를 유지 중이며, 파트 B에는 한 번도 가입하지 않았습니다. 문제가 될까요?

8개월의 특별 가입 기간은 직장이 끝난 달부터 진행되었으므로, 이미 마감되었을 가능성이 높습니다. 사회보장국(1-800-772-1213)에 즉시 전화해서 정확한 날짜를 확인하세요. 기간이 지났다면, 1월 1일부터 3월 31일까지의 다음 일반 등록 기간에 가입해야 하며, 벌금을 물게 될 수도 있습니다. COBRA가 끝나기를 기다리지 마세요. 그동안 COBRA 플랜에 메디케어 자격을 갖춘 사람에게 얼마를 지불하는지 문의하세요.

COBRA는 메디케어에서 신뢰할 만한 보장으로 인정되나요?

파트 B의 경우는 아닙니다. COBRA는 현재 재직에 기반하지 않으므로, 벌금 없이 파트 B 가입을 미룰 수 있게 해주지 않습니다. 파트 D의 경우는 상황에 따라 다릅니다. 플랜의 처방약 보장이 신뢰할 만하다면 파트 D 벌금으로부터 여러분을 보호해줍니다. 플랜에 신뢰할 만한 보장 통지서를 요청하세요.

제 배우자는 65세 미만이고 제 COBRA에 포함되어 있습니다. 제가 메디케어에 가입하면 어떻게 되나요?

배우자의 COBRA 권리는 여러분의 메디케어와 별개입니다. 플랜 관리자에게 배우자가 COBRA를 얼마나 오래 유지할 수 있는지 문의하세요. 보험료 세액 공제를 받을 수 있어 더 저렴할 수 있는 마켓플레이스(보험 거래소) 플랜과 비교해보세요. 부부를 위한 메디케어를 참고하세요.

이 문제를 정리하는 데 누가 도와줄 수 있나요?

SHIP 상담사가 COBRA와 메디케어 시기 조정에 대해 무료로 공정한 도움을 드립니다. COBRA와 메디케어가 어떻게 비용을 조정하는지에 대한 질문은 메디케어의 혜택 조정 및 회수 센터(1-855-798-2627)로 문의하세요. 여러분의 구체적인 COBRA 권리에 관해서는 이전 직장의 복리후생 담당자에게 전화하세요.