COBRA và Medicare: Vì Sao COBRA Không Cho Phép Bạn Trì Hoãn Medicare Phần B

Đây là câu trả lời ngắn gọn. COBRA không phải là bảo hiểm từ công việc hiện tại, nên nó không cho phép bạn trì hoãn Medicare Phần B mà không bị phạt. Thời hạn 8 tháng để ghi danh Medicare Phần B của bạn bắt đầu khi bạn ngừng làm việc hoặc mất bảo hiểm từ công việc, dù bạn có dùng COBRA hay không. Nếu bạn ở lại COBRA quá thời hạn đó, bạn sẽ phải chờ đến Thời Gian Ghi Danh Chung kế tiếp, có thể bị gián đoạn bảo hiểm, và phải trả khoản phạt Phần B suốt đời. Tệ hơn nữa, khi bạn đã đủ điều kiện nhận Medicare, COBRA có thể chỉ trả một phần nhỏ hóa đơn của bạn. Ngoại lệ duy nhất là bảo hiểm thuốc: nếu quyền lợi thuốc trong chương trình COBRA của bạn là "đáng tin cậy", thì nó có bảo vệ bạn khỏi khoản phạt Medicare Phần D.

COBRA Là Gì

COBRA là một đạo luật liên bang cho phép bạn giữ chương trình bảo hiểm sức khỏe nhóm của chủ lao động trong một thời gian có giới hạn sau khi công việc kết thúc, hoặc sau khi bạn mất bảo hiểm với tư cách là vợ/chồng hoặc người phụ thuộc. Luật này thường áp dụng cho chủ lao động có từ 20 nhân viên trở lên, tuy một số tiểu bang có luật "mini-COBRA" cho những nơi nhỏ hơn. COBRA thường kéo dài 18 tháng, và trong một số trường hợp lên đến 36 tháng. Bạn tự trả toàn bộ Phí Bảo Hiểm, vì vậy chi phí thường cao hơn nhiều so với lúc bạn còn đi làm.

Sai Lầm: Xem COBRA Như Bảo Hiểm Của Chủ Lao Động

Khi bạn còn làm việc sau tuổi 65, bảo hiểm từ chủ lao động hiện tại của bạn (hoặc của vợ/chồng bạn) cho phép bạn trì hoãn Phần B. Khi công việc đó kết thúc, bạn có một Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt. Nhiều người cho rằng COBRA đơn giản là tiếp tục sự bảo vệ đó. Không phải vậy.

Quy tắc của Medicare dựa trên bảo hiểm có được từ công việc hiện tại. COBRA và các chương trình bảo hiểm cho người đã nghỉ hưu không dựa trên công việc hiện tại. Vì vậy:

• Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt 8 tháng của bạn bắt đầu vào tháng việc làm hoặc bảo hiểm từ công việc của bạn kết thúc, ngay cả khi bạn chọn COBRA.
• COBRA không kéo dài thời hạn đó.
• Khi COBRA kết thúc, nhìn chung bạn không có thêm một Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt mới.

Mọi người thường nói "COBRA không phải là Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy". Nói cho chính xác, "Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy" là thuật ngữ về bảo hiểm thuốc của Medicare Phần D. Đối với Phần B, tiêu chí là bảo hiểm có đến từ công việc hiện tại hay không, và COBRA không đạt tiêu chí đó. Kết quả vẫn như nhau: COBRA sẽ không cứu bạn khỏi khoản phạt.

Khoản Phạt Và Khoảng Trống Bảo Hiểm Làm Bạn Tốn Kém Thế Nào

Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn 8 tháng, hai điều sẽ xảy ra.

• Một Thời Gian Chờ. Bạn chỉ có thể ghi danh trong Thời Gian Ghi Danh Chung, từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3, và bảo hiểm bắt đầu vào tháng sau khi bạn ghi danh. Tùy vào thời điểm COBRA kết thúc, điều đó có thể có nghĩa là nhiều tháng hoàn toàn không có bảo hiểm.
• Một khoản phạt suốt đời. Phí Bảo Hiểm Phần B của bạn tăng 10% cho mỗi khoảng 12 tháng đầy đủ mà lẽ ra bạn đã có thể có Phần B nhưng không có. Bạn trả khoản tiền thêm đó chừng nào bạn còn có Phần B.

Vì Sao COBRA Chi Trả Kém Khi Bạn Đủ Điều Kiện Nhận Medicare

Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, Medicare trả trước và COBRA trả sau. Điều đó đúng ngay cả khi bạn chưa bao giờ ghi danh Medicare. Lời cảnh báo của chính Medicare: nếu bạn có COBRA và đủ điều kiện nhận Medicare nhưng chưa ghi danh, "COBRA có thể chỉ chi trả một phần nhỏ các dịch vụ chăm sóc sức khỏe bạn nhận, và bạn có thể phải tự trả phần lớn chi phí." Hãy liên hệ chương trình COBRA của bạn và hỏi họ trả bao nhiêu phần trăm.

Ngoại lệ duy nhất là những người có Medicare do suy thận (ESRD). Với họ, COBRA trả trước trong giai đoạn phối hợp kéo dài tối đa 30 tháng. Xem Medicare cho người suy thận.

Điều Gì Xảy Ra Với COBRA Khi Bạn Ghi Danh Medicare

Nếu bạn có COBRA trước khi ghi danh Medicare, COBRA của bạn nhiều khả năng sẽ kết thúc khi bạn ghi danh. Nếu bạn đã có Medicare khi trở nên đủ điều kiện nhận COBRA, bạn có thể giữ cả hai, và COBRA trả sau Medicare. Một số người dùng COBRA theo cách đó trong thời gian ngắn, chẳng hạn để giữ bảo hiểm nha khoa hoặc để bảo hiểm cho vợ/chồng hay con không có Medicare.

COBRA Và Bảo Hiểm Thuốc Medicare Phần D

Bảo hiểm thuốc theo một quy tắc khác. Nếu chương trình COBRA của bạn có bảo hiểm thuốc theo toa đáng tin cậy, nghĩa là ít nhất tốt bằng bảo hiểm của Medicare, bạn có thể trì hoãn Phần D mà không bị phạt. Khi COBRA kết thúc, bạn có một Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt để tham gia một chương trình thuốc của Medicare. Đừng để quá 63 ngày không có bảo hiểm thuốc đáng tin cậy, nếu không khoản phạt Phần D sẽ được áp dụng. Chương trình của bạn phải thông báo cho bạn mỗi năm xem bảo hiểm thuốc của họ có đáng tin cậy hay không. Hãy giữ thông báo đó.

Cách An Toàn Để Dùng COBRA Quanh Tuổi 65

1. Ghi danh Phần A và Phần B khi công việc của bạn kết thúc, ngay cả khi bạn cũng dùng COBRA. Hãy làm khoảng một tháng trước khi bảo hiểm của chủ lao động chấm dứt để không có khoảng trống.
2. Hỏi chương trình COBRA của bạn hai câu: "Các vị trả bao nhiêu phần trăm khi tôi đủ điều kiện nhận Medicare?" và "Bảo hiểm thuốc của các vị có đáng tin cậy không?"
3. So sánh chi phí. Medicare cộng với một hợp đồng Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) hoặc một chương trình Medicare Advantage có thể rẻ hơn Phí Bảo Hiểm COBRA đầy đủ. Hướng dẫn Chọn Bảo Hiểm của chúng tôi trình bày từng lựa chọn.
4. Lưu ý thời hạn Medigap. Thời Gian Ghi Danh Mở Medigap một lần của bạn bắt đầu khi Phần B của bạn có hiệu lực. Trì hoãn Phần B khi dùng COBRA có thể làm bạn mất quyền được bảo đảm đó. Xem Các Chương Trình Medigap.
5. Nghĩ đến các thành viên gia đình. Vợ/chồng hoặc con không đủ điều kiện nhận Medicare có thể ở lại COBRA, hoặc có thể thấy một chương trình trên Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) rẻ hơn. Xem Medicare Cho Các Cặp Vợ Chồng.

Các Câu Hỏi Thường Gặp

Các Hướng Dẫn Liên Quan

• Nghỉ Hưu Hoặc Mất Bảo Hiểm Từ Công Việc
• Làm Việc Sau Tuổi 65: Medicare & Bảo Hiểm Của Chủ Lao Động
• Ghi Danh & Hạn Chót
• Những Sai Lầm Thường Gặp Về Medicare
• Đóng Góp HSA Và Medicare
• Chính thức: Medicare.gov: Bảo hiểm COBRA
• Chính thức: Medicare.gov: Tránh các khoản phạt ghi danh muộn