Sắp 65 Tuổi: Cần Làm Gì và Khi Nào Nên Ghi Danh Medicare

Sắp 65 tuổi? Đây là câu trả lời ngắn gọn. Thời gian ghi danh Medicare của bạn kéo dài 7 tháng. Thời gian này bắt đầu 3 tháng trước tháng bạn tròn 65 tuổi và kết thúc 3 tháng sau đó. Nếu bạn ghi danh trong 3 tháng đầu, bảo hiểm sẽ bắt đầu vào tháng bạn tròn 65 tuổi. Nếu chờ lâu hơn, bảo hiểm sẽ bắt đầu muộn hơn. Bỏ lỡ thời gian này có thể dẫn đến các khoản phạt ghi danh muộn kéo dài và khoảng trống trong bảo hiểm. Hãy dùng công cụ hướng dẫn bên dưới để xem các bước phù hợp với tình huống của bạn, hoặc đọc toàn bộ phần hướng dẫn chi tiết.

Tổng quan khi sắp 65 tuổi

1. Hãy biết rằng Medicare chỉ dành riêng cho bạn. Không có Medicare cho cả gia đình. Người phối ngẫu của bạn có mốc thời gian riêng.
2. Đánh dấu thời gian 7 tháng của bạn trên lịch. Hãy dùng công cụ tính ngày ghi danh nếu bạn không chắc về các mốc ngày của mình.
3. Tạo tài khoản miễn phí tại ssa.gov và medicare.gov.
4. Xem lại tình huống của bạn. Bạn còn đang đi làm không? Bạn có bảo hiểm qua công việc không? Bạn có nhận Social Security không? Câu trả lời sẽ thay đổi những gì bạn nên làm.
5. Chuẩn bị những gì bạn cần trước khi ghi danh (xem Bước 4 bên dưới).
6. Quyết định có chủ đích. Nếu bạn trì hoãn bất kỳ phần nào, hãy làm điều đó một cách có chủ ý và trong thời gian ghi danh của bạn. Bạn có thể nhận trợ giúp miễn phí từ cố vấn SHIP của tiểu bang.

Không chắc về ngày chính xác của mình? Hãy dùng công cụ tính ngày ghi danh — nhập ngày sinh của bạn và công cụ sẽ tính ra thời gian ghi danh của bạn, thời điểm bảo hiểm bắt đầu, và chi phí nếu bạn chờ.

Chưa đến 65 tuổi? Nên làm gì khi bạn ở độ tuổi đầu 60

Không có gì về Medicare đòi hỏi bạn phải hành động trước khi thời gian ghi danh của bạn mở ra. Nhưng nếu bạn 61, 62 hoặc 63 tuổi và muốn chuẩn bị trước, một chút công việc nền tảng ngay bây giờ sẽ giúp các thời hạn thực sự trở nên dễ dàng — đặc biệt nếu bạn đang cân nhắc nghỉ hưu sớm.

• Tìm hiểu bức tranh tổng thể, không chịu áp lực. Hãy đọc hướng dẫn này một lần ngay bây giờ. Bạn không cần nhớ chi tiết — chỉ cần nhớ những ý chính: Medicare mang tính cá nhân, thời gian ghi danh nằm quanh sinh nhật 65 tuổi của bạn, và một vài lựa chọn rất khó hoàn tác.
• Biết thời gian ghi danh của bạn trước khi chọn ngày nghỉ hưu. Nếu bạn ngừng làm việc trước 65 tuổi, bạn sẽ cần bảo hiểm tạm thời cho đến khi Medicare bắt đầu — xem Nghỉ Hưu hoặc Mất Bảo Hiểm và tính chi phí trước khi bạn cam kết một ngày cụ thể.
• Đã kết hôn hoặc có bạn đời? Hãy cùng tính cả hai mốc thời gian — Lập Kế Hoạch Cho Hai Người trình bày những năm có khoảng trống khi một người dùng Medicare còn người kia thì chưa.
• Chú ý thời điểm thu nhập của bạn. Phí Bảo Hiểm Medicare đầu tiên của bạn được tính dựa trên thu nhập của bạn từ hai năm trước. Những khoản thu nhập lớn khi bạn 63 tuổi (bán nhà, rút một khoản lớn từ quỹ hưu trí) có thể làm tăng Phí Bảo Hiểm của bạn khi 65 tuổi. Xem Tìm Hiểu Chi Phí Của Bạn.
• Nếu bạn dùng HSA, hãy lên kế hoạch cho giai đoạn cuối của nó. Các khoản đóng góp mới vào HSA phải dừng lại khi Medicare Phần A bắt đầu — và nhiều người vô tình kích hoạt Medicare Phần A tự động khi nhận Social Security. Xem Làm Việc Sau Tuổi 65.
• Hãy tạo tài khoản ssa.gov của bạn ngay bây giờ. Bạn sẽ dùng nó để kiểm tra quá trình làm việc của mình (điều này quyết định Medicare Phần A có miễn phí hay không) và sau đó để ghi danh.

Sau đó, hãy đặt một lời nhắc vào tháng bạn tròn 64 tuổi để quay lại đây. Thật sự, đó là tất cả những gì bạn cần để chuẩn bị trước.

Hướng dẫn đầy đủ, từng bước một

Bạn thích đọc toàn bộ, hoặc muốn xem chi tiết đằng sau công cụ hướng dẫn? Đây là phần hướng dẫn đầy đủ.

Bước 1 — Điều đầu tiên cần hiểu

Medicare mang tính cá nhân, không phải chương trình gia đình. Khác với bảo hiểm của chủ lao động hoặc Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) mà bạn có thể đã quen, không có "Medicare gia đình". Bạn có Medicare của riêng mình dựa trên tuổi và quá trình làm việc của chính bạn. Người phối ngẫu của bạn có Medicare của họ, theo mốc thời gian riêng. Vì vậy, nếu bạn sắp 65 tuổi nhưng người phối ngẫu trẻ hơn — hoặc đang có bảo hiểm riêng — mỗi người sẽ tự đưa ra các quyết định riêng. Hãy ghi nhớ điều đó suốt quá trình: trang này nói về bảo hiểm của bạn; người phối ngẫu của bạn thực hiện cùng các bước này theo thời gian của họ. Đã kết hôn hoặc có bạn đời? Lập Kế Hoạch Cho Hai Người trình bày một cặp vợ chồng phải trả bao nhiêu và cách xử lý hai mốc thời gian khác nhau. Hiện đang dùng chương trình qua Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace)? Xem Sắp 65 tuổi khi đang dùng chương trình Marketplace để biết khi nào khoản Trợ Cấp của bạn chấm dứt và cách kết thúc chương trình mà không bị gián đoạn.

Một ý nền tảng khác: "Medicare" thực ra gồm vài phần riêng biệt (Phần A, B, D, và các lựa chọn tư nhân gói chúng lại). Bạn chưa cần nắm vững chúng ngay — chỉ cần biết rằng các quyết định bên dưới là về việc bạn chọn những phần nào và chọn bằng cách nào.

Bước 2 — Mốc thời gian của bạn (đây là phần có thời hạn)

Ngày quan trọng nhất là Thời Gian Ghi Danh Ban Đầu (IEP) của bạn: một khoảng thời gian 7 tháng bắt đầu 3 tháng trước tháng bạn tròn 65 tuổi, bao gồm tháng sinh nhật của bạn, và kết thúc 3 tháng sau đó. Đây là lúc bạn có thể ghi danh mà không gặp rắc rối. Bỏ lỡ nó có thể gây ra các khoản phạt ghi danh muộn vĩnh viễn và khoảng trống trong bảo hiểm — vì vậy, ngay cả khi bạn quyết định trì hoãn một số phần (một lựa chọn hợp lệ trong một số trường hợp), bạn cần đưa ra quyết định đó một cách có chủ đích, trong thời gian ghi danh.

Bước 3 — Bạn thuộc tình huống nào?

Con đường tốt nhất của bạn phụ thuộc vào bảo hiểm mà bạn (và hộ gia đình) hiện có. Hãy tìm tình huống của mình bên dưới và nhấp vào liên kết — mỗi hướng dẫn sẽ đi đúng vào chỗ tình huống của bạn quan trọng. Bạn có thể phù hợp với nhiều hơn một tình huống.

Bước 4 — Thông tin cần chuẩn bị sẵn

Trước khi ghi danh hoặc nói chuyện với cố vấn, hãy tập hợp những thứ này. Có chúng ở cùng một chỗ giúp mọi bước sau nhanh hơn và tránh sai sót.

• Số Social Security của bạn và, nếu có, số Medicare của bạn.
• Quá trình làm việc của bạn — khoảng bao lâu bạn (hoặc người phối ngẫu) đã đóng thuế Medicare (điều này quyết định Medicare Phần A có miễn phí hay không). Có thời gian làm việc ngắn tại Hoa Kỳ? Xem Medicare dành cho Người Nhập Cư và Người Có Thẻ Xanh.
• Chi tiết về bất kỳ bảo hiểm nào bạn đang có: chương trình của chủ lao động/hưu trí, COBRA, chăm sóc sức khỏe VA, TRICARE, hoặc chương trình của người phối ngẫu. Nếu đó là chương trình nhóm đang hoạt động của chủ lao động (của bạn hoặc của người phối ngẫu), hãy hỏi bộ phận nhân sự xem nó có dựa trên việc làm hiện tại tại một chủ lao động lớn hay không — đó là điều duy nhất cho phép bạn trì hoãn Medicare Phần B một cách an toàn. Riêng biệt, hãy hỏi xem đó có phải là bảo hiểm thuốc "đáng tin cậy" hay không (Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy), vì đó là điều cho phép bạn trì hoãn Medicare Phần D một cách an toàn. Chăm sóc sức khỏe VA và COBRA không bao giờ là bảo hiểm "việc làm hiện tại", nên cả hai đều không bảo vệ bạn khỏi Khoản Phạt Ghi Danh Muộn của Medicare Phần B, dù bảo hiểm thuốc của VA thường được tính là đáng tin cậy đối với Medicare Phần D.
• Danh sách các bác sĩ của bạn và việc giữ họ có quan trọng với bạn hay không.
• Danh sách thuốc theo toa của bạn và nhà thuốc của bạn (điều này quyết định lựa chọn bảo hiểm thuốc của bạn).
• Chi tiết bảo hiểm và tuổi của người phối ngẫu (vì họ có mốc thời gian Medicare riêng).
• Nếu tài chính eo hẹp: thu nhập gần đây và số người trong hộ gia đình (cho các chương trình hỗ trợ chi trả).

Bước 5 — Những quyết định bạn thực sự sẽ đưa ra

Tóm gọn lại, Medicare quy về một danh sách ngắn các quyết định. Đây là chúng bằng ngôn ngữ đơn giản. (Không có điều nào ở đây là lời khuyên — đây là những điều cần cân nhắc. Cố vấn SHIP miễn phí có thể cùng bạn xem xét các chi tiết cụ thể của bạn.)

1. Có nên nhận Medicare Phần A? Hầu như luôn là có. Medicare Phần A (bệnh viện) không tốn Phí Bảo Hiểm đối với hầu hết những người đã làm việc đủ lâu, nên thường không có bất lợi nào. (Một ngoại lệ: nếu bạn đóng góp vào Tài Khoản Tiết Kiệm Sức Khỏe, việc ghi danh Medicare Phần A sẽ chấm dứt các khoản đóng góp HSA mới — xem Làm Việc Sau Tuổi 65.)
2. Nhận Medicare Phần B ngay bây giờ, hay trì hoãn? Đây là quyết định lớn. Medicare Phần B (bác sĩ/ngoại trú) có Phí Bảo Hiểm hàng tháng. Bạn có thể trì hoãn nó mà không bị phạt chỉ khi bạn có bảo hiểm khác đáng tin cậy — thường là bảo hiểm đang hoạt động của một chủ lao động lớn. Các chương trình hưu trí, COBRA và chăm sóc sức khỏe VA không cho phép bạn trì hoãn Medicare Phần B một cách an toàn. Nếu trì hoãn mà không có bảo hiểm đủ điều kiện, bạn sẽ phải chịu khoản phạt suốt đời và khoảng trống trong bảo hiểm.
3. Original Medicare hay Medicare Advantage? Hai cách để nhận quyền lợi của bạn: Original Medicare (thường kết hợp với Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) và chương trình thuốc Medicare Phần D) so với chương trình trọn gói Medicare Advantage. Không cái nào "tốt hơn" — điều đó tùy thuộc vào việc bạn coi trọng sự tự do chọn Nhà Cung Cấp và khả năng dự đoán chi phí (Original + Medigap) hay các quyền lợi bổ sung gói chung và mức giới hạn chi tiêu (Advantage).
4. Bạn sẽ chi trả thuốc theo toa như thế nào? Thông qua chương trình Medicare Phần D, được tích hợp trong chương trình Medicare Advantage, hoặc — đối với cựu chiến binh — có thể thông qua nhà thuốc VA. Không có bảo hiểm thuốc mà cũng không có phương án thay thế đáng tin cậy cũng đi kèm khoản phạt vĩnh viễn.
5. Bạn có muốn có Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) không? Nếu bạn chọn Original Medicare, thời gian 6 tháng cho Medigap của bạn (bắt đầu khi bạn 65 tuổi và đã ghi danh Medicare Phần B) là lần duy nhất bạn có thể mua bất kỳ chương trình bổ sung nào mà không qua Thẩm Định Bảo Hiểm về mặt y tế. Rất dễ bỏ lỡ và khó lấy lại.
6. Còn người phối ngẫu của bạn thì sao? Họ lặp lại chính những quyết định này theo mốc thời gian của họ. Nếu người phối ngẫu của bạn hiện có bảo hiểm tư nhân — qua công việc của họ, công việc cũ của bạn, hoặc Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) — thì bảo hiểm đó tách biệt với Medicare của bạn, và tách biệt với chăm sóc VA của bạn. Khi mỗi người gần 65 tuổi (hoặc mất bảo hiểm đó), mỗi người sẽ thực hiện lần lượt các bước này. Xem Làm Việc Sau Tuổi 65 và Nghỉ Hưu hoặc Mất Bảo Hiểm.

Bước 6 — Các hành động tiếp theo của bạn

1. Ghi thời gian 7 tháng của bạn vào lịch và đặt lời nhắc 3 tháng trước tháng sinh nhật của bạn.
2. Tạo tài khoản của bạn tại ssa.gov và medicare.gov.
3. Xác nhận bảo hiểm của bạn qua cả hai tiêu chí — đối với chương trình nhóm đang hoạt động của chủ lao động, hãy hỏi bộ phận nhân sự xem nó có dựa trên việc làm hiện tại tại một chủ lao động lớn hay không (chỉ tiêu chí này quyết định việc trì hoãn Medicare Phần B). Riêng biệt, hãy hỏi chương trình của bạn hoặc VA xem bảo hiểm thuốc của bạn có "đáng tin cậy" hay không (tiêu chí này quyết định việc trì hoãn Medicare Phần D). Hãy nhớ: chăm sóc sức khỏe VA và COBRA không bao giờ đáp ứng tiêu chí của Medicare Phần B, bất kể bảo hiểm thuốc của chúng được tính như thế nào đối với Medicare Phần D.
4. Chuẩn bị danh sách ở Bước 4 cho cả bạn và người phối ngẫu.
5. Gọi cho cố vấn SHIP miễn phí của bạn để xem xét tình huống cụ thể của bạn trước khi ghi danh — tìm cố vấn của bạn tại đây hoặc gọi 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). SHIP miễn phí, khách quan và không bán bất cứ thứ gì.
6. Đọc một hoặc hai trang về tình huống phù hợp với bạn từ Bước 3, sau đó ghi danh (hoặc đưa ra quyết định trì hoãn có chủ đích và có ghi chép) trước khi thời gian của bạn kết thúc.