Câu trả lời ngắn gọn. Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) là bảo hiểm tư nhân dùng song song với Original Medicare để giúp trả những chi phí mà Medicare không chi trả, như Khoản Khấu Trừ, Đồng Bảo Hiểm và Khoản Đồng Thanh Toán (Copay). Mọi công ty bảo hiểm đều bán cùng một quyền lợi cho một chữ cái chương trình nhất định—chỉ có giá cả và dịch vụ là khác nhau. Bảo hiểm này chỉ dùng được với Original Medicare, không dùng với Medicare Advantage.
Bảo hiểm bổ sung Medicare là gì?
Bảo hiểm bổ sung Medicare là tên chính thức của Medigap. Hai tên này có cùng một ý nghĩa. Đây là hợp đồng bảo hiểm tư nhân mà bạn mua để lấp những khoảng trống của Original Medicare. Sau đây là những điều cần biết nhanh:
- Chi trả những gì. Phần chi phí của bạn sau khi Medicare trả trước: Khoản Khấu Trừ, Đồng Bảo Hiểm và Khoản Đồng Thanh Toán (Copay).
- Không chi trả những gì. Thuốc theo toa, Dịch Vụ và Hỗ Trợ Dài Hạn, nha khoa, thị lực và máy trợ thính.
- Dùng được với chương trình nào. Chỉ Original Medicare. Không dùng được với Medicare Advantage.
- Cách đặt tên chương trình. Theo chữ cái, từ A đến N. Mọi công ty bán cùng một quyền lợi cho cùng một chữ cái. Chỉ có giá cả và dịch vụ là khác nhau.
- Thời điểm tốt nhất để mua. Trong Thời Gian Ghi Danh Mở Medigap của bạn, một khoảng thời gian sáu tháng mà các công ty bắt buộc phải bán cho bạn dù tình trạng sức khỏe của bạn thế nào.
- Nơi để so sánh. Giá khác nhau tùy theo công ty, độ tuổi và nơi cư trú, vì vậy hãy so sánh trước khi mua.
Các phần bên dưới giải thích từng nội dung, bao gồm các chữ cái chương trình và cách so sánh chúng.
Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) Là Gì?
Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) là bảo hiểm sức khỏe tư nhân mà bạn mua từ các công ty bảo hiểm để giúp trả những chi phí mà Original Medicare không chi trả. Bảo hiểm này chỉ dùng được với Original Medicare (Medicare Phần A và Phần B), không dùng với Medicare Advantage.
Khi bạn có cả Original Medicare và một hợp đồng Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap), Medicare trả trước. Sau đó Medigap trả phần của mình trong số còn lại. Điều này giúp giảm số tiền bạn phải tự bỏ ra cho:
- Khoản Khấu Trừ (số tiền bạn phải trả trước khi Medicare chi trả cho các dịch vụ)
- Đồng Bảo Hiểm (phần trăm chi phí mà bạn chia sẻ sau khi đã đạt Khoản Khấu Trừ)
- Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) (số tiền cố định bạn trả cho mỗi dịch vụ)
Medigap không chi trả thuốc theo toa, Dịch Vụ và Hỗ Trợ Dài Hạn, nha khoa, thị lực hoặc máy trợ thính. Những khoản này do các chương trình khác chi trả.
Medigap và Medicare Advantage: Một Khác Biệt Quan Trọng
Medigap và Medicare Advantage là hai cách rất khác nhau để có thêm bảo hiểm:
Medigap
- Dùng với: Chỉ Original Medicare
- Chi trả: Chi phí tự trả của bạn (Khoản Khấu Trừ, Đồng Bảo Hiểm, Khoản Đồng Thanh Toán (Copay))
- Mạng Lưới: Được chấp nhận ở bất cứ nơi nào Medicare được chấp nhận
- Ghi Danh: Tách biệt với Medicare
Medicare Advantage (Phần C)
- Thay thế: Hoàn toàn thay thế Original Medicare
- Bao gồm: Phần A, Phần B và thường có Phần D (thuốc)
- Mạng Lưới: Giới hạn trong các Nhà Cung Cấp thuộc mạng lưới của chương trình
- Ghi Danh: Thay thế Original Medicare
Bạn không thể có cả Medigap và Medicare Advantage cùng một lúc. Nếu bạn muốn có Medigap, bạn phải tham gia Original Medicare. Bạn không thể tham gia một chương trình Medicare Advantage.
Các Chương Trình Medigap Tiêu Chuẩn: A–N
Các chương trình Medigap được đặt tên theo chữ cái. Chương trình G của bất kỳ công ty bảo hiểm nào cũng có cùng quyền lợi với Chương trình G của công ty khác. Điểm khác biệt duy nhất là giá cả và chất lượng dịch vụ khách hàng.
Các chương trình tiêu chuẩn gồm: A, B, C, D, F, G, K, L, M và N. Mỗi chương trình có một sự kết hợp quyền lợi khác nhau với mức giá khác nhau.
Chương Trình C và F: Đã Đóng Cho Người Thụ Hưởng Mới
Nếu bạn lần đầu đủ điều kiện tham gia Medicare vào hoặc sau ngày 1 tháng 1 năm 2020, bạn không thể Ghi Danh vào Chương Trình C hoặc F. Các chương trình này đã đóng cho người mới.
Nếu bạn đủ điều kiện tham gia Medicare trước ngày 1 tháng 1 năm 2020, bạn vẫn có thể Ghi Danh hoặc giữ Chương Trình C hoặc F. Nhưng nếu bạn chuyển sang một chương trình khác, nhìn chung bạn không thể chuyển trở lại chương trình đó sau này.
Massachusetts, Minnesota và Wisconsin
Massachusetts, Minnesota và Wisconsin có các quy định khác. Các chương trình Medigap ở những tiểu bang này có thể có tên và quyền lợi khác. Hãy gọi văn phòng bảo hiểm của tiểu bang bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn để tìm hiểu về các chương trình nơi bạn sống.
Bảng So Sánh Quyền Lợi Tiêu Chuẩn Của Medigap
Hãy dùng bảng này để xem mỗi chương trình chi trả những gì. Dấu chọn hoặc tỷ lệ phần trăm có nghĩa là chương trình trả khoản chi phí đó. Dấu gạch (—) có nghĩa là không trả. Các Chương Trình K và L chi trả ít hơn cho mỗi hóa đơn nhưng có mức giới hạn hằng năm cho số tiền bạn tự trả. Điều đó làm cho chúng rẻ hơn.
| Quyền Lợi Medigap | Chương Trình A | Chương Trình B | Chương Trình C | Chương Trình D | Chương Trình F | Chương Trình G | Chương Trình K | Chương Trình L | Chương Trình M | Chương Trình N |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Đồng Bảo Hiểm Phần A & Chi Phí Bệnh Viện (ngày 61–90, ngày 91–150 dự trữ trọn đời) | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Đồng Bảo Hiểm hoặc Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) Chăm Sóc Cuối Đời Phần A | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Đồng Bảo Hiểm hoặc Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) Phần B | Có | — | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Copay |
| Phí Vượt Mức Phần B (khoản phí cao hơn Số Tiền Được Chấp Thuận của Medicare) | — | — | — | — | Có | Có | — | — | — | — |
| Khoản Khấu Trừ Phần A | — | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Khoản Khấu Trừ Phần B | — | — | Có | — | Có | — | — | — | — | — |
| Đồng Bảo Hiểm Cơ Sở Điều Dưỡng Chuyên Môn (SNF) (ngày 21–100) | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Máu (3 đơn vị đầu tiên mỗi năm) | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Cấp Cứu Khi Đi Nước Ngoài (tối đa theo giới hạn của chương trình) | — | — | Có | Có | Có | Có | — | — | Có | Có |
| Giới Hạn Chi Phí Tự Trả Tối Đa (mức tối đa hằng năm bạn phải trả) | — | — | — | — | — | — | Có (giới hạn hằng năm) | Có (giới hạn hằng năm) | — | — |
Tìm Hiểu Về Thời Gian Ghi Danh Mở Của Medigap
Thời Gian Ghi Danh Mở Medigap là một khoảng thời gian sáu tháng. Trong thời gian này, các công ty bảo hiểm bắt buộc phải bán Medigap cho bạn. Họ không thể từ chối hoặc tính bạn thêm tiền vì tình trạng sức khỏe. Đây là cơ hội tốt nhất để bạn có Medigap mà không phải trả lời câu hỏi y tế nào.
Khi Nào Thời Gian Này Bắt Đầu?
Khoảng thời gian sáu tháng của bạn bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng mà bạn tròn 65 tuổi và Ghi Danh vào Medicare Phần B.
Ví dụ: Nếu bạn tròn 65 tuổi vào ngày 15 tháng 3 và Ghi Danh vào Phần B, thời gian của bạn bắt đầu vào ngày 1 tháng 3 và kết thúc vào ngày 31 tháng 8.
Điều Này Có Nghĩa Là Gì?
Trong khoảng thời gian này:
- Các công ty bảo hiểm không thể kiểm tra tiền sử sức khỏe của bạn. Họ không thể từ chối hoặc tính bạn thêm tiền.
- Các công ty phải chấp nhận bạn. Điều này được gọi là Bảo Đảm Phát Hành.
- Bạn có thể chọn bất kỳ chương trình Medigap nào mà công ty cung cấp tại tiểu bang của bạn.
Sau Khi Thời Gian Ghi Danh Mở Kết Thúc
Nếu bạn nộp đơn xin Medigap sau khi khoảng thời gian này kết thúc, công ty bảo hiểm có thể:
- Hỏi chi tiết về sức khỏe của bạn.
- Từ chối chi trả cho các vấn đề sức khỏe bạn đã có từ trước.
- Tính bạn thêm tiền vì tình trạng sức khỏe của bạn.
- Từ chối hoàn toàn việc bán hợp đồng cho bạn.
Có một số ngoại lệ (như nếu bạn rời một chương trình Medicare Advantage, bạn có thể có cơ hội thứ hai), nhưng Thời Gian Ghi Danh Mở đầu tiên của bạn là cơ hội tốt nhất để Ghi Danh mà không gặp rắc rối nào.
Chọn Một Chương Trình Medigap
Mọi Chương Trình Có Cùng Chữ Cái Đều Giống Hệt Nhau
Khi bạn so sánh các chương trình Medigap, hãy nhớ rằng mọi hợp đồng Chương Trình G đều chi trả những khoản giống nhau, mọi hợp đồng Chương Trình N đều chi trả những khoản giống nhau, và cứ thế. Công ty bảo hiểm không ảnh hưởng đến quyền lợi—chỉ ảnh hưởng đến giá cả và chất lượng dịch vụ khách hàng của họ.
Nếu bạn muốn Chương Trình G, hãy tìm Chương Trình G rẻ nhất có đánh giá tốt từ khách hàng. Không có lý do gì để trả nhiều tiền hơn cho cùng một mức bảo hiểm.
Chương Trình G và Chương Trình N là hai lựa chọn được so sánh nhiều nhất, vì Chương Trình N thường rẻ hơn để đổi lấy các khoản Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) nhỏ cho lần khám tại phòng khám và phòng cấp cứu. Xem Medigap Chương Trình G so với Chương Trình N: Cách Chọn để có bản so sánh song song đầy đủ.
Giá Khác Nhau Tùy Theo Công Ty Bảo Hiểm, Độ Tuổi Và Nơi Cư Trú
Quyền lợi giống nhau ở mọi nơi, nhưng giá thì không. Cùng một Chương Trình G có giá khác nhau tại các công ty khác nhau. Các công ty bảo hiểm cũng tính phí theo những cách khác nhau:
- Theo độ tuổi hiện tại (attained age): Chi phí hằng tháng của bạn tăng lên khi bạn lớn tuổi hơn.
- Theo độ tuổi khi mua (issue-age): Chi phí hằng tháng của bạn được cố định theo độ tuổi lúc bạn Ghi Danh và không thay đổi.
- Theo cộng đồng (community-rated): Mọi người trong khu vực của bạn trả cùng một số tiền, bất kể tuổi tác.
Giá cũng khác nhau theo tiểu bang và khu vực lân cận. Điểm mấu chốt: hãy lấy báo giá từ nhiều công ty cho cùng một chữ cái chương trình.
Dùng Công Cụ Tìm Medigap Của Medicare
Medicare có một công cụ trực tuyến miễn phí để so sánh các chương trình và giá Medigap trong khu vực của bạn. Hãy vào trang Medigap của Medicare để tìm các chương trình, đọc chi tiết và xem các đánh giá.
Khi Nào Nên Ghi Danh Và Khi Nào Bạn Có Thể Chuyển Đổi
Thời điểm tốt nhất để Ghi Danh vào Medigap là trong Thời Gian Ghi Danh Mở của bạn (khoảng thời gian sáu tháng khi bạn tròn 65 tuổi và Ghi Danh vào Phần B). Như vậy bạn sẽ không phải qua Thẩm Định Bảo Hiểm (kiểm tra sức khỏe).
Nếu bạn nộp đơn sau khoảng thời gian đó, công ty có thể hỏi về sức khỏe của bạn. Bạn có thể phải trả nhiều hơn hoặc thậm chí bị từ chối. Trong một số trường hợp, bạn có thể có cơ hội thứ hai (như nếu bạn rời một chương trình Medicare Advantage), nhưng điều này hiếm khi xảy ra. Nếu đó là tình huống của bạn, hãy đọc hướng dẫn của chúng tôi về chuyển từ Medicare Advantage trở lại Original Medicare — hướng dẫn giải thích quyền dùng thử 12 tháng và thời hạn nộp đơn 63 ngày. Nếu chương trình của bạn sắp rời khỏi Medicare, hãy xem phải làm gì khi chương trình Medicare Advantage của bạn sắp kết thúc.
Bạn có thể chuyển từ chương trình Medigap này sang chương trình khác. Nhưng nếu bạn chuyển sang một chương trình có ít quyền lợi hơn, bạn thường không thể quay lại chương trình cũ. Điều này được gọi là quy tắc hạ cấp. Bạn có thể chuyển sang chương trình có nhiều quyền lợi hơn. Hãy hỏi văn phòng bảo hiểm tiểu bang của bạn về các quy định hiện hành.
Nhận Trợ Giúp Về Medigap
Medigap rất dễ gây nhầm lẫn. Có sự trợ giúp miễn phí:
Nhận Trợ Giúp Chi Trả
Tổng quan về các chương trình hỗ trợ và dịch vụ tư vấn cho chi phí Medicare, bao gồm hướng dẫn về Medigap.
Danh Bạ SHIP
Tìm SHIP (Chương Trình Hỗ Trợ Bảo Hiểm Sức Khỏe Tiểu Bang) của tiểu bang bạn để được tư vấn Medigap miễn phí, phù hợp với cá nhân bạn.
Sở Bảo Hiểm Tiểu Bang
Liên hệ ủy viên hoặc sở bảo hiểm của tiểu bang bạn để khiếu nại, đặt câu hỏi và tìm hiểu quy định liên quan đến Medigap.
Các Chủ Đề Liên Quan
Để hiểu rõ hơn về Medigap, hãy đọc về các chương trình mà nó dùng cùng:
- Medicare Phần A (Bảo Hiểm Bệnh Viện)
- Medicare Phần B (Bảo Hiểm Y Tế)
- Chọn Bảo Hiểm Medicare Của Bạn
- Medicare Advantage (Phần C) — xem lý do bạn không thể kết hợp nó với Medigap