Câu trả lời ngắn gọn. Medigap là bảo hiểm tư nhân hoạt động cùng với Original Medicare để giúp trả các chi phí mà Medicare không chi trả, như Khoản Khấu Trừ, Đồng Bảo Hiểm, và Khoản Đồng Thanh Toán (Copay). Mọi công ty bảo hiểm bán cùng một quyền lợi cho một chữ cái của gói—chỉ có giá cả và dịch vụ là khác nhau. Bảo hiểm này chỉ dùng được với Original Medicare, không dùng được với Medicare Advantage.
Bảo hiểm Bổ Sung Medicare là gì?
Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) là tên chính thức của Medigap. Hai tên gọi này có cùng một ý nghĩa. Đây là hợp đồng bảo hiểm tư nhân bạn mua để lấp những khoảng trống của Original Medicare. Dưới đây là những điều cần biết nhanh:
- Bảo hiểm này trả gì. Phần chi phí của bạn sau khi Medicare trả trước: Khoản Khấu Trừ, Đồng Bảo Hiểm, và Khoản Đồng Thanh Toán (Copay).
- Bảo hiểm này không chi trả gì. Thuốc theo toa, chăm sóc dài hạn, nha khoa, thị lực và máy trợ thính.
- Dùng được với chương trình nào. Chỉ Original Medicare. Không dùng được với Medicare Advantage.
- Cách đặt tên các gói. Theo chữ cái, từ A đến N. Mọi công ty bán cùng một quyền lợi cho cùng một chữ cái. Chỉ có giá cả và dịch vụ là khác nhau.
- Thời điểm tốt nhất để mua. Trong Thời Gian Ghi Danh Mở Medigap của bạn, một khoảng thời gian sáu tháng mà các công ty bắt buộc phải bán cho bạn dù tình trạng sức khỏe của bạn thế nào.
- Nơi để tìm mua. Giá khác nhau tùy công ty, độ tuổi và nơi bạn sống, vì vậy hãy so sánh trước khi mua.
Các phần bên dưới sẽ giải thích từng nội dung, bao gồm các chữ cái của gói và cách so sánh chúng.
Medigap là gì?
Medigap là bảo hiểm sức khỏe tư nhân mà bạn mua từ các công ty bảo hiểm để giúp trả các chi phí mà Original Medicare không chi trả. Bảo hiểm này hoạt động chỉ với Original Medicare (Medicare Phần A và Phần B). Bảo hiểm này không dùng được với Medicare Advantage.
Khi bạn có cả Original Medicare và một hợp đồng Medigap, Medicare trả trước. Sau đó Medigap trả phần của mình trong số tiền còn lại. Điều này giúp giảm số tiền bạn phải tự trả cho:
- Khoản Khấu Trừ (số tiền bạn phải trả trước khi Medicare chi trả cho các dịch vụ)
- Đồng Bảo Hiểm (phần trăm chi phí mà bạn trả sau khi đạt đủ khoản khấu trừ)
- Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) (số tiền cố định bạn trả cho mỗi dịch vụ)
Medigap không chi trả thuốc theo toa, chăm sóc dài hạn, nha khoa, thị lực hoặc máy trợ thính. Các khoản này được chi trả bởi những chương trình khác.
Medigap và Medicare Advantage: Một Khác Biệt Quan Trọng
Medigap và Medicare Advantage là hai cách rất khác nhau để có thêm bảo hiểm:
Medigap
- Dùng với: Chỉ Original Medicare
- Chi trả: Chi phí tự trả của bạn (Khoản Khấu Trừ, Đồng Bảo Hiểm, Khoản Đồng Thanh Toán (Copay))
- Mạng Lưới: Được chấp nhận ở bất cứ nơi nào Medicare được chấp nhận
- Ghi Danh: Tách biệt với Medicare
Medicare Advantage (Phần C)
- Thay thế: Hoàn toàn thay thế Original Medicare
- Bao gồm: Phần A, Phần B, và thường là Phần D (thuốc)
- Mạng Lưới: Giới hạn trong các Nhà Cung Cấp thuộc mạng lưới của chương trình
- Ghi Danh: Thay thế Original Medicare
Bạn không thể có cả Medigap và Medicare Advantage cùng một lúc. Nếu muốn có Medigap, bạn phải ở trong Original Medicare. Bạn không thể ở trong một chương trình Medicare Advantage.
Các Gói Medigap Tiêu Chuẩn: A–N
Các gói Medigap được đặt tên theo chữ cái. Gói G của bất kỳ công ty bảo hiểm nào cũng có cùng quyền lợi với Gói G của bất kỳ công ty nào khác. Điểm khác biệt duy nhất là giá cả và chất lượng dịch vụ khách hàng.
Các gói tiêu chuẩn là: A, B, C, D, F, G, K, L, M và N. Mỗi gói cung cấp một tổ hợp quyền lợi khác nhau ở các mức giá khác nhau.
Gói C và F: Đã Đóng Đối Với Người Thụ Hưởng Mới
Nếu bạn lần đầu đủ điều kiện nhận Medicare vào ngày 1 tháng 1 năm 2020 hoặc sau đó, bạn không thể ghi danh vào Gói C hoặc F. Các gói này đã đóng đối với người mới.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trước ngày 1 tháng 1 năm 2020, bạn vẫn có thể ghi danh hoặc giữ Gói C hoặc F. Nhưng nếu bạn chuyển sang một gói khác, nói chung bạn không thể chuyển trở lại gói đó sau này.
Massachusetts, Minnesota và Wisconsin
Massachusetts, Minnesota và Wisconsin có những quy định khác. Các gói Medigap ở những tiểu bang này có thể có tên và quyền lợi khác. Hãy gọi cho văn phòng bảo hiểm của tiểu bang bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn để tìm hiểu về các gói tại nơi bạn sống.
So Sánh Quyền Lợi Tiêu Chuẩn Của Medigap
Hãy dùng bảng này để xem mỗi gói chi trả những gì. Dấu chọn hoặc tỷ lệ phần trăm có nghĩa là gói đó chi trả khoản chi phí ấy. Dấu gạch ngang (—) có nghĩa là gói đó không chi trả. Gói K và L chi trả ít hơn cho mỗi hóa đơn nhưng có mức giới hạn hàng năm cho số tiền bạn tự trả. Điều đó làm cho các gói này rẻ hơn.
| Quyền Lợi Medigap | Gói A | Gói B | Gói C | Gói D | Gói F | Gói G | Gói K | Gói L | Gói M | Gói N |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Đồng Bảo Hiểm Phần A & Chi Phí Bệnh Viện (ngày 61–90, ngày 91–150 là ngày dự trữ trọn đời) | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Đồng Bảo Hiểm hoặc Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) Chăm Sóc Cuối Đời Phần A | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Đồng Bảo Hiểm hoặc Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) Phần B | Có | — | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Copay |
| Phí Vượt Mức Phần B (các khoản phí cao hơn số tiền được Medicare chấp thuận) | — | — | — | — | Có | Có | — | — | — | — |
| Khoản Khấu Trừ Phần A | — | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Khoản Khấu Trừ Phần B | — | — | Có | — | Có | — | — | — | — | — |
| Đồng Bảo Hiểm Cơ Sở Điều Dưỡng Chuyên Môn (SNF) (ngày 21–100) | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Máu (3 đơn vị đầu tiên mỗi năm) | Có | Có | Có | Có | Có | Có | 50% | 75% | Có | Có |
| Cấp Cứu Khi Đi Nước Ngoài (tối đa theo giới hạn của gói) | — | — | Có | Có | Có | Có | — | — | Có | Có |
| Giới Hạn Chi Phí Tự Trả Tối Đa (số tiền tối đa bạn trả mỗi năm) | — | — | — | — | — | — | Có (giới hạn hàng năm) | Có (giới hạn hàng năm) | — | — |
Tìm Hiểu Về Thời Gian Ghi Danh Mở Medigap
Thời Gian Ghi Danh Mở Medigap là một khoảng thời gian sáu tháng. Trong thời gian này, các công ty bảo hiểm bắt buộc phải bán Medigap cho bạn. Họ không thể từ chối hoặc tính thêm tiền của bạn vì tình trạng sức khỏe. Đây là cơ hội tốt nhất để bạn có Medigap mà không bị hỏi bất kỳ câu hỏi y tế nào.
Khi Nào Thời Gian Này Bắt Đầu?
Khoảng thời gian sáu tháng của bạn bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng mà bạn tròn 65 tuổi và ghi danh vào Medicare Phần B.
Ví dụ: Nếu bạn tròn 65 tuổi vào ngày 15 tháng 3 và ghi danh vào Phần B, khoảng thời gian của bạn bắt đầu vào ngày 1 tháng 3 và kết thúc vào ngày 31 tháng 8.
Điều Này Có Nghĩa Là Gì?
Trong khoảng thời gian này:
- Các công ty bảo hiểm không thể kiểm tra tiền sử sức khỏe của bạn. Họ không thể từ chối hoặc tính thêm tiền của bạn.
- Các công ty phải chấp nhận bạn. Điều này được gọi là Bảo Đảm Phát Hành.
- Bạn có thể chọn bất kỳ gói Medigap nào mà công ty cung cấp tại tiểu bang của bạn.
Sau Khi Thời Gian Ghi Danh Mở Kết Thúc
Nếu bạn nộp đơn xin Medigap sau khi khoảng thời gian này kết thúc, công ty bảo hiểm có thể:
- Hỏi các câu hỏi chi tiết về sức khỏe.
- Từ chối chi trả cho các vấn đề sức khỏe bạn đã có từ trước.
- Tính thêm tiền của bạn vì tình trạng sức khỏe.
- Từ chối hoàn toàn việc bán hợp đồng cho bạn.
Có một số ngoại lệ (như nếu bạn rời khỏi một chương trình Medicare Advantage, bạn có thể có cơ hội thứ hai), nhưng Thời Gian Ghi Danh Mở đầu tiên của bạn là cơ hội tốt nhất để ghi danh mà không gặp vấn đề gì.
Chọn Một Gói Medigap
Tất Cả Các Gói Có Cùng Chữ Cái Đều Giống Nhau
Khi bạn so sánh các gói Medigap, hãy nhớ rằng mọi hợp đồng Gói G đều chi trả những thứ giống nhau, mọi hợp đồng Gói N đều chi trả những thứ giống nhau, v.v. Công ty bảo hiểm không quan trọng đối với quyền lợi—chỉ quan trọng đối với giá cả và chất lượng dịch vụ khách hàng của họ.
Nếu bạn muốn Gói G, hãy tìm Gói G rẻ nhất có đánh giá tốt từ khách hàng. Không có lý do gì để trả nhiều hơn cho cùng một quyền lợi.
Gói G và Gói N là hai lựa chọn được so sánh nhiều nhất, vì Gói N thường có giá thấp hơn đổi lại bạn phải trả Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) nhỏ cho các lần khám tại phòng khám và phòng cấp cứu. Xem Medigap Gói G so với Gói N: Cách Chọn để có bản so sánh song song đầy đủ.
Giá Khác Nhau Tùy Công Ty Bảo Hiểm, Độ Tuổi và Nơi Bạn Sống
Quyền lợi giống nhau ở mọi nơi, nhưng giá thì không. Cùng một Gói G có giá khác nhau ở các công ty khác nhau. Các công ty bảo hiểm cũng tính giá theo những cách khác nhau:
- Theo độ tuổi hiện tại (attained age): Chi phí hàng tháng của bạn tăng lên khi bạn lớn tuổi hơn.
- Theo độ tuổi khi mua (issue-age): Chi phí hàng tháng của bạn được cố định theo độ tuổi khi bạn ghi danh và không thay đổi.
- Theo cộng đồng (community-rated): Mọi người trong khu vực của bạn trả cùng một số tiền, bất kể độ tuổi.
Giá cũng khác nhau theo tiểu bang và khu vực lân cận. Điểm mấu chốt: hãy lấy báo giá từ nhiều công ty cho cùng một chữ cái của gói.
Dùng Công Cụ Tìm Medigap Của Medicare
Medicare có một công cụ trực tuyến miễn phí để so sánh các gói Medigap và giá cả tại khu vực của bạn. Hãy vào trang Medigap của Medicare để tìm kiếm các gói, đọc chi tiết và xem xếp hạng.
Khi Nào Nên Ghi Danh và Khi Nào Bạn Có Thể Chuyển Đổi
Thời điểm tốt nhất để ghi danh vào Medigap là trong Thời Gian Ghi Danh Mở của bạn (khoảng thời gian sáu tháng khi bạn tròn 65 tuổi và ghi danh vào Phần B). Như vậy bạn sẽ không phải qua Thẩm Định Bảo Hiểm (kiểm tra sức khỏe).
Nếu bạn nộp đơn sau khoảng thời gian đó, công ty có thể hỏi các câu hỏi về sức khỏe. Bạn có thể phải trả nhiều hơn hoặc thậm chí bị từ chối. Trong một số trường hợp, bạn có thể có cơ hội thứ hai (như khi bạn rời khỏi một chương trình Medicare Advantage), nhưng điều này hiếm khi xảy ra. Nếu đó là tình huống của bạn, hãy đọc hướng dẫn của chúng tôi về chuyển từ Medicare Advantage trở lại Original Medicare — hướng dẫn giải thích quyền dùng thử 12 tháng và thời hạn nộp đơn 63 ngày. Nếu chương trình của bạn sắp rời khỏi Medicare, hãy xem những việc cần làm khi chương trình Medicare Advantage của bạn kết thúc.
Bạn có thể chuyển từ gói Medigap này sang gói Medigap khác. Nhưng nếu bạn chuyển sang một gói chi trả ít hơn, thường thì bạn không thể quay lại gói mà bạn đã rời bỏ. Điều này được gọi là quy tắc hạ cấp (step-down rule). Bạn có thể chuyển sang một gói có nhiều quyền lợi hơn. Hãy hỏi văn phòng bảo hiểm của tiểu bang bạn về các quy định hiện hành.
Nhận Trợ Giúp Về Medigap
Medigap rất dễ gây nhầm lẫn. Có sự trợ giúp miễn phí dành cho bạn:
Nhận Trợ Giúp Chi Trả
Tổng quan về các chương trình hỗ trợ và dịch vụ tư vấn cho các chi phí Medicare, bao gồm hướng dẫn về Medigap.
Danh Bạ SHIP
Tìm SHIP (Chương Trình Hỗ Trợ Bảo Hiểm Sức Khỏe Tiểu Bang) của tiểu bang bạn để được tư vấn Medigap cá nhân hóa miễn phí.
Sở Bảo Hiểm Tiểu Bang
Liên hệ ủy viên hoặc sở bảo hiểm của tiểu bang bạn để khiếu nại, đặt câu hỏi và tìm hiểu quy định riêng về Medigap.
Các Chủ Đề Liên Quan
Để hiểu rõ hơn về Medigap, hãy đọc về các chương trình mà nó hoạt động cùng:
- Medicare Phần A (Bảo Hiểm Bệnh Viện)
- Medicare Phần B (Bảo Hiểm Y Tế)
- Chọn Bảo Hiểm Medicare Của Bạn
- Medicare Advantage (Phần C) — xem lý do bạn không thể kết hợp nó với Medigap