Đây là câu trả lời ngắn gọn. Mất bảo hiểm từ công việc sẽ kích hoạt Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt, cho bạn một khoảng thời gian có giới hạn để ghi danh vào bảo hiểm sức khỏe mới. Tùy vào độ tuổi và thu nhập của bạn, các lựa chọn gồm COBRA, Medicare, Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) theo ACA, chương trình của người phối ngẫu, hoặc Medicaid—mỗi lựa chọn có chi phí, thời hạn và những điểm được–mất khác nhau.
Tránh khoảng trống giữa bảo hiểm từ công việc và Medicare
Có thể xảy ra khoảng trống trong bảo hiểm Medicare khi bảo hiểm từ công việc chấm dứt trước khi Medicare Phần B bắt đầu. Đây là những điều quan trọng nhất để tránh tình trạng đó:
- Bạn có 8 tháng. Nếu bạn đã trì hoãn Medicare Phần B vì có bảo hiểm từ công việc, Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt của bạn bắt đầu vào tháng sau khi Thời Gian Ghi Danh Ban Đầu kết thúc. Thời gian này kết thúc sau 8 tháng kể từ khi bảo hiểm từ công việc hoặc việc làm chấm dứt, tùy mốc nào đến trước.
- Chương trình của chủ lao động phải đủ điều kiện. Nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn vẫn đang đi làm, chủ lao động phải có chương trình bảo hiểm sức khỏe nhóm lớn thì bạn mới dùng được khoảng thời gian này.
- COBRA không được tính. COBRA không được xem là bảo hiểm của chương trình bảo hiểm sức khỏe nhóm. Có COBRA không làm thay đổi thời điểm 8 tháng của bạn kết thúc.
- Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) và bảo hiểm hưu trí không được tính. Mất COBRA, bảo hiểm hưu trí hoặc bảo hiểm qua Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) không mang lại cho bạn khoảng thời gian này. Nếu bạn bỏ lỡ 8 tháng, bạn có thể phải chờ và chịu Khoản Phạt Ghi Danh Muộn.
- Bảo hiểm bắt đầu muộn hơn. Medicare Phần B thường bắt đầu vào tháng đầu tiên sau khi bạn đăng ký. Hãy đăng ký trước khi bảo hiểm từ công việc chấm dứt để hai loại bảo hiểm gối lên nhau.
Để việc chăm sóc không bị gián đoạn, hãy đăng ký Medicare Phần B khi bạn còn bảo hiểm từ công việc, hoặc ngay khi bảo hiểm đó chấm dứt. Hãy gọi cho cố vấn SHIP của bạn nếu bạn không chắc về các mốc ngày.
Quyền Của Bạn Khi Bảo Hiểm Chấm Dứt
Nếu bảo hiểm sức khỏe từ công việc của bạn chấm dứt vì bạn nghỉ hưu, mất việc, bị cắt giờ làm, hoặc vì một lý do đủ điều kiện khác, luật liên bang trao cho bạn những quyền cụ thể. Bạn không phải chờ đến Thời Gian Ghi Danh Mở để đổi chương trình. Và bạn không thể bị từ chối bảo hiểm vì các bệnh có từ trước.
Quan trọng nhất, việc mất bảo hiểm từ công việc sẽ kích hoạt một Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt (SEP). Đây là khoảng thời gian có giới hạn để ghi danh vào bảo hiểm mới ngoài mùa ghi danh thông thường. Hiểu rõ khoảng thời gian này và các lựa chọn của bạn là điều thiết yếu để tránh gián đoạn bảo hiểm và những hóa đơn bất ngờ.
Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt
Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt là một khoảng thời gian có giới hạn để ghi danh vào bảo hiểm sức khỏe sau một sự kiện lớn trong cuộc sống. Mất bảo hiểm từ công việc giúp bạn đủ điều kiện hưởng Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt với cả Medicare (nếu bạn từ 65 tuổi trở lên hoặc đủ điều kiện theo cách khác) và Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) theo ACA (nếu bạn dưới 65 tuổi).
Thời hạn Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt của bạn tùy thuộc vào loại bảo hiểm bạn ghi danh:
- Medicare: Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên hoặc đủ điều kiện hưởng Medicare, bạn có một thời gian ghi danh gắn với sinh nhật thứ 65 hoặc ngày bạn đủ điều kiện. Việc mất bảo hiểm từ công việc sau khi bạn đủ điều kiện có thể kích hoạt Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt, nhưng chi tiết tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Hãy gọi cho Medicare hoặc nói chuyện với một cố vấn SHIP để hiểu rõ trường hợp cụ thể của bạn.
- Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) theo ACA: Nếu bạn dưới 65 tuổi hoặc chưa tham gia Medicare, việc mất bảo hiểm từ công việc sẽ mở ra Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt 60 ngày cho các chương trình trên Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace). Thời điểm bạn ghi danh trong khoảng thời gian đó ảnh hưởng đến ngày bảo hiểm bắt đầu. (Mất Medicaid hoặc CHIP thì khác: xem việc cần làm sau khi mất Medicaid.)
- Medicaid: Nếu thu nhập của bạn xuống dưới mức giới hạn Medicaid của tiểu bang khi bảo hiểm chấm dứt, bạn có thể đủ điều kiện hưởng Medicaid ngay—không có Thời Gian Chờ. Điều kiện và thời điểm khác nhau tùy theo tiểu bang.
Khoảng thời gian này rất ngắn. Nếu bạn bỏ lỡ, bạn có thể bị gián đoạn bảo hiểm hoặc phải chờ đến Thời Gian Ghi Danh Mở tiếp theo.
So Sánh Các Lựa Chọn Của Bạn
Khi bảo hiểm chấm dứt, bạn thường có nhiều lựa chọn. Lựa chọn phù hợp tùy thuộc vào độ tuổi, thu nhập, tình trạng sức khỏe và những gì bạn cần được chi trả. Dưới đây là so sánh các lựa chọn:
| Lựa chọn | Loại bảo hiểm | Ưu điểm thường gặp | Nhược điểm thường gặp |
|---|---|---|---|
| COBRA | Tiếp tục chương trình của chủ lao động (tạm thời) | Mạng Lưới và chương trình quen thuộc; giữ bạn trong cùng một bảo hiểm; kéo dài tối đa 18 tháng | Bạn trả toàn bộ Phí Bảo Hiểm cộng với phí hành chính (thường là 102% chi phí); không được tính là Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy đối với Medicare Phần B; có thể dẫn đến khoản phạt Medicare Phần B suốt đời nếu bạn trì hoãn ghi danh |
| Medicare | Chương trình liên bang cho người từ 65 tuổi trở lên, và một số người khuyết tật trẻ hơn | Bảo hiểm trên toàn quốc; quyền lợi ổn định, được quy định rõ; chi phí thường thấp hơn sau Khoản Khấu Trừ; có bảo hiểm thuốc | Yêu cầu Ghi Danh vào Medicare Phần A & B (thời điểm rất quan trọng để tránh bị phạt); có thể không chi trả các dịch vụ như nha khoa hoặc thị lực; bạn phải quyết định về bảo hiểm bổ sung hoặc các chương trình Advantage |
| Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) theo ACA | Chương trình tư nhân cho cá nhân hoặc gia đình (theo quy định của ACA) | Không có Thời Gian Chờ; các bệnh có từ trước được chi trả; có Trợ Cấp nếu thu nhập đủ điều kiện; nhiều chương trình để chọn | Bị gián đoạn bảo hiểm nếu bạn bỏ lỡ thời hạn của Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt; Phí Bảo Hiểm có thể cao nếu không có Trợ Cấp; Khoản Khấu Trừ và Giới Hạn Chi Phí Tự Trả Tối Đa khác nhau tùy chương trình |
| Chương trình của người phối ngẫu | Bảo hiểm của chủ lao động thông qua nơi làm việc của người phối ngẫu | Có thể có Phí Bảo Hiểm thấp hơn hoặc quyền lợi tốt hơn; bảo hiểm cho gia đình ngay lập tức; không bị chậm trễ khi Ghi Danh | Không có nếu người phối ngẫu không có chương trình của chủ lao động; phụ thuộc vào quy định của chủ lao động của người phối ngẫu; bảo hiểm chấm dứt nếu người phối ngẫu đổi việc hoặc nghỉ hưu |
| Medicaid | Chương trình chung của liên bang và tiểu bang dành cho người có thu nhập thấp | Bảo hiểm miễn phí hoặc chi phí rất thấp; hầu hết người tham gia không phải trả Phí Bảo Hiểm; chi trả nhiều dịch vụ | Giới hạn về thu nhập và tài sản khác nhau tùy tiểu bang; điều kiện thay đổi nếu thu nhập tăng; ở một số tiểu bang có ít Nhà Cung Cấp hơn; việc phê duyệt có thể mất vài tuần |
COBRA: Tiếp Tục Chương Trình Của Bạn Một Cách Tạm Thời
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) cho phép bạn tiếp tục chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động trong một thời gian có giới hạn sau khi việc làm chấm dứt. Bạn phải trả toàn bộ Phí Bảo Hiểm—cả phần của bạn lẫn phần của chủ lao động—cộng với một khoản phí hành chính nhỏ. Khoản này thường cao hơn nhiều so với những gì bạn đã trả khi còn đi làm.
COBRA có thể cho bạn thời gian xem xét các lựa chọn khác và giữ bạn trong một chương trình quen thuộc. Nhưng nó chỉ là tạm thời (tối đa 18 tháng trong hầu hết trường hợp) và tốn kém. Quan trọng nhất, bảo hiểm COBRA không được tính là "Bảo Hiểm Đáng Tin Cậy" để bảo vệ bạn khỏi Khoản Phạt Ghi Danh Muộn của Medicare Phần B.
Medicare: Nếu Bạn Từ 65 Tuổi Trở Lên
Nếu bạn đã đủ 65 tuổi hoặc đủ điều kiện hưởng Medicare vì các lý do khác, bạn đủ điều kiện để Ghi Danh. Medicare có nhiều phần:
- Medicare Phần A chi trả chăm sóc tại bệnh viện, điều dưỡng chuyên môn, Chăm Sóc Cuối Đời và Chăm Sóc Sức Khỏe Tại Nhà.
- Medicare Phần B chi trả các lần khám bác sĩ, dịch vụ ngoại trú và chăm sóc phòng ngừa.
- Medicare Phần D chi trả thuốc theo toa (thông qua các chương trình tư nhân).
- Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) (bổ sung) hoặc Medicare Advantage có thể chi trả những khoảng trống trong bảo hiểm Original Medicare.
Nếu bạn mất bảo hiểm từ công việc và bạn từ 65 tuổi trở lên, hãy Ghi Danh vào Medicare ngay. Trì hoãn Ghi Danh Medicare Phần B mà không có bảo hiểm được chấp nhận có thể dẫn đến khoản phạt Phí Bảo Hiểm vĩnh viễn—một khoản phụ thu trên Phí Bảo Hiểm Medicare Phần B mà bạn sẽ phải trả suốt đời.
Cái Bẫy Phạt Của COBRA và Medicare Phần B
Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) theo ACA: Nếu Bạn Dưới 65 Tuổi
Nếu bạn dưới 65 tuổi và không đủ điều kiện hưởng Medicare, Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) theo ACA là một lựa chọn quan trọng. Khi bạn mất bảo hiểm từ công việc, bạn bước vào Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt 60 ngày và có thể Ghi Danh vào bất kỳ chương trình nào trên Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace). Bạn không bị giới hạn trong Thời Gian Ghi Danh Mở, và không chương trình nào được loại trừ bạn vì các bệnh có từ trước.
Các chương trình trên Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) tuân theo quy định của Đạo Luật Chăm Sóc Sức Khỏe Giá Rẻ (Affordable Care Act). Tùy vào thu nhập hộ gia đình, bạn có thể đủ điều kiện nhận Trợ Cấp Phí Bảo Hiểm (các khoản tín dụng thuế) để giảm số tiền bạn trả mỗi tháng, hoặc Trợ Cấp Chia Sẻ Chi Phí để giảm Khoản Khấu Trừ và giới hạn chi phí tự trả của bạn. Các Trợ Cấp này chỉ có trên các chương trình của Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace), không áp dụng cho COBRA hoặc các chương trình khác.
Điều kiện nhận Trợ Cấp và số tiền bạn nhận được dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn. Nếu thu nhập của bạn giảm vì bạn nghỉ việc, bạn có thể đủ điều kiện nhận được sự hỗ trợ đáng kể. Bạn có thể cập nhật thông tin thu nhập của mình trên Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) trong Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt.
Medicaid: Nếu Thu Nhập Của Bạn Giảm
Khi bảo hiểm từ công việc chấm dứt và thu nhập của bạn giảm, bạn có thể đột nhiên đủ điều kiện hưởng Medicaid. Điều kiện hưởng Medicaid dựa trên thu nhập (và đôi khi là tài sản) và khác nhau đáng kể giữa các tiểu bang. Một số tiểu bang đã mở rộng Medicaid để chi trả cho nhiều người có thu nhập thấp hơn; những tiểu bang khác có giới hạn chặt chẽ hơn.
Nếu bạn đủ điều kiện, bảo hiểm Medicaid có thể bắt đầu ngay—không phải chờ một thời gian ghi danh. Medicaid miễn phí hoặc có chi phí rất thấp đối với hầu hết mọi người. Hãy kiểm tra quy định Medicaid của tiểu bang bạn hoặc truy cập Medicaid.gov để xem bạn có đủ điều kiện không. Xem thêm Điều Kiện Hưởng Medicaid và Nhận Trợ Giúp Chi Trả để biết các chương trình dựa trên thu nhập.
Chương Trình Của Người Phối Ngẫu
Nếu người phối ngẫu của bạn có bảo hiểm sức khỏe từ chủ lao động, bạn có thể tham gia chương trình của họ khi bạn mất bảo hiểm của mình. Cách này thường nhanh hơn và rẻ hơn các lựa chọn khác. Nhưng điều này chỉ khả thi nếu:
- Người phối ngẫu của bạn có bảo hiểm từ chủ lao động.
- Chương trình của chủ lao động cho phép bạn Ghi Danh giữa năm với tư cách người phụ thuộc (nhiều chương trình cho phép khi bạn có một sự kiện đủ điều kiện).
- Chương trình có chi trả cho người phối ngẫu.
Nếu đây là một lựa chọn, hãy so sánh chi phí và bảo hiểm với các lựa chọn khác. Đây có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Hành Động Nhanh: Mốc Thời Gian và Thời Hạn
Mất bảo hiểm từ công việc là một sự kiện trong cuộc sống giúp bạn có Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt, nhưng khoảng thời gian này rất hẹp:
- Ngay lập tức: Hãy báo cho chủ lao động và yêu cầu giấy tờ COBRA cùng một lá thư ghi ngày bảo hiểm của bạn chấm dứt. Bạn sẽ cần giấy này để chứng minh sự kiện đủ điều kiện với Medicare hoặc Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace).
- Trong vòng 30 ngày (hoặc càng sớm càng tốt): Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên hoặc đủ điều kiện hưởng Medicare, hãy nộp đơn xin Medicare qua Social Security hoặc Medicare.gov. Đừng chậm trễ—bỏ lỡ thời hạn có thể khiến bạn phải chờ đến thời gian ghi danh tiếp theo.
- Trong vòng 60 ngày, nếu bạn muốn một chương trình trên Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace): hãy Ghi Danh qua HealthCare.gov. Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt của bạn bắt đầu vào ngày bạn mất bảo hiểm, và sau 60 ngày thì khoảng thời gian này đóng lại.
- Medicaid không có thời hạn. Bạn có thể nộp đơn vào bất kỳ ngày nào trong năm qua cơ quan Medicaid của tiểu bang hoặc HealthCare.gov, và nếu bạn đủ điều kiện, bảo hiểm có thể bắt đầu ngay. Đừng bỏ qua Medicaid chỉ vì đã quá 60 ngày.
- Nếu bạn đang cân nhắc COBRA: Bạn phải báo cho người quản lý chương trình trong khoảng thời gian nêu trong thông báo COBRA của bạn (thường là 60 ngày) để chọn bảo hiểm tiếp tục. COBRA chỉ là tạm thời, vì vậy hãy dùng thời gian này để lên kế hoạch cho bước tiếp theo.
Nhận Trợ Giúp
Những quyết định này rất phức tạp, và việc bỏ lỡ thời hạn hoặc chọn sai có thể khiến bạn tốn hàng nghìn đô la hoặc chịu các khoản phạt. Có sự trợ giúp miễn phí:
- SHIP (Chương Trình Hỗ Trợ Bảo Hiểm Sức Khỏe Tiểu Bang): Tư vấn miễn phí, khách quan. Tìm SHIP tại địa phương của bạn ở shiphelp.org.
- Người Hướng Dẫn (Navigator) và Cố Vấn Ghi Danh Được Chứng Nhận: Trợ giúp miễn phí về Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace). Tìm một người tại HealthCare.gov.
- Cơ quan Medicaid của tiểu bang bạn: Giải đáp các câu hỏi về điều kiện hưởng Medicaid và Ghi Danh.
- Medicare 1-800-MEDICARE: Trợ giúp miễn phí về việc Ghi Danh Medicare và các thời hạn.
Điều Gì Xảy Ra Tiếp Theo
Sau khi bạn đã Ghi Danh vào bảo hiểm mới, hãy tìm hiểu các quyền lợi của bạn. Hãy đọc kỹ tài liệu của chương trình. Có được bảo hiểm Medicare, Thị Trường Bảo Hiểm (Marketplace) hoặc Medicaid chỉ là bước đầu tiên. Khoản Khấu Trừ, Giới Hạn Chi Phí Tự Trả Tối Đa và Mạng Lưới Nhà Cung Cấp của bạn đều phụ thuộc vào chương trình bạn đã chọn.
Hãy giữ giấy tờ chứng minh việc Ghi Danh và mọi thông báo ghi ngày bảo hiểm bắt đầu. Bạn sẽ cần những giấy tờ này để khai thuế và để xác minh bảo hiểm của mình.