먼저 간단히 답해 드립니다. 65세 이후에도 일하고 있거나 일하는 배우자가 있으신가요? 메디케어와 고용주 플랜 중 어느 쪽이 먼저 지급하는지, 그리고 벌금 없이 메디케어 파트 B를 안전하게 미룰 수 있는 시기는 고용주의 규모에 따라 정해집니다. 이 시기를 잘못 판단하면 평생 내야 하는 보험료 벌금이 붙습니다. 그러니 결정하기 전에 고용주에게 꼭 확인하시기 바랍니다.
가입을 미룰지 고민 중이라면 가입 날짜 계산기에서 가입 가능한 기간과, 늦게 가입할 경우 평생 보험료에 얼마가 더해지는지 확인할 수 있습니다.
고용주 규모가 보장 순서를 정하는 방식
메디케어와 고용주 플랜이 함께 작동하는 방식에서 가장 큰 요인은 고용주의 규모입니다. 혜택 조정이라는 연방 규정이 어느 플랜이 "1차 지급자"인지, 즉 의료비를 먼저 지급하는 플랜인지 정합니다.
| 고용주 규모 | 메디케어의 지위 | 나에게 의미하는 바 |
|---|---|---|
| 직원 20명 이상 | 보통 2차 지급자 — 고용주 플랜이 먼저 지급 | 현재 근무 중인 동안에는 대체로 고용주의 보장이 1차입니다. 보장이 끝날 때 특별 가입 기간을 통해 벌금 없이 메디케어 파트 B 가입을 미룰 수 있는 경우가 많습니다. |
| 직원 20명 미만 | 보통 1차 지급자 — 메디케어가 먼저 지급 | 일반적으로 메디케어가 고용주 플랜보다 먼저 지급합니다. 계속 일하고 있더라도 가입 지연 벌금을 피하려면 65세가 될 때 파트 A와 파트 B에 모두 가입해야 하는 것이 보통입니다. |
메디케어 파트 B 가입: 미룰까, 지금 가입할까
시기는 파트 B(의료 보험)에서 가장 중요합니다. 일반적으로 파트 A(입원 보험)는 보통 무료이므로 65세가 될 때 가입합니다. 파트 B는 다르게 작동합니다.
고용주의 직원이 20명 이상인 경우
규모가 큰 고용주를 통해 좋은 보장을 받고 있다면, 보통 벌금 없이 파트 B 가입을 미룰 수 있습니다. 이를 신뢰할 만한 보장이라고 하며, 메디케어만큼 좋은 보장을 뜻합니다. 은퇴하거나 직장을 옮기거나 해고되거나 고용주가 플랜을 중단하여 고용주 보장이 끝나면, 벌금 없이 파트 B에 가입할 수 있는 특별 가입 기간이 주어집니다. 얼마나 오래 기다렸는지는 상관없습니다.
핵심 단어는 자격을 갖춘입니다. 그 보장은 진짜 건강 보험이어야 하며, 회사를 떠난 후에야 시작되는 퇴직자 혜택이어서는 안 됩니다. 또한 65세가 될 때 무보험 상태가 되는 플랜이어서도 안 됩니다.
고용주의 직원이 20명 미만인 경우
메디케어가 1차 지급자일 가능성이 큽니다. 일하고 있더라도 가입 지연 벌금을 피하려면 보통 65세에 파트 B에 가입해야 합니다. 가입 지연 벌금은 영구적입니다. 가입을 미룬 해마다 파트 B 보험료가 10%씩 올라가고, 이 추가 금액을 평생 내야 합니다. 2년을 기다리면 평생 20%를 더 내고, 5년을 기다리면 평생 50%를 더 냅니다.
파트 B 벌금과 늦은 가입
고용주 보장이 있어도, 신뢰할 만한 보장 없이 파트 B 가입을 미루면 비용이 들 수 있습니다. 벌금은 다음 경우에 적용됩니다:
- 가입을 미뤘고 고용주의 직원이 20명 미만인 경우
- 가입을 미뤘고 보장이 신뢰할 만한 보장 요건에 맞지 않는 경우
- 신뢰할 만한 보장에 63일을 넘는 공백이 있는 경우
벌금이 한번 붙으면 파트 B 보험료에 평생 유지됩니다. 반드시 피해야 할 비싼 실수입니다.
HSA 관련 중요 경고: 파트 A와 새 납입금
고용주의 고공제 건강 플랜을 통해 건강저축계좌(HSA)가 있는 경우, 메디케어 파트 A에 가입하면 중대한 결과가 따릅니다. 고공제 플랜에 계속 가입되어 있고 여전히 일하고 있더라도 더 이상 HSA에 새로 납입할 수 없습니다.
세금 혜택을 위해 HSA를 사용한다면 파트 A 가입 시기가 중요합니다. 파트 A는 신청한 달보다 최대 6개월 앞서 시작될 수 있으므로, 보통 6개월 전에 납입을 멈춰야 합니다. HSA 납입과 메디케어 안내에서 6개월 규칙과 안전하게 미룰 수 있는 사람을 자세히 설명합니다. 본인 상황에 미치는 영향은 복리후생 담당자 및 세무 전문가와 상담하세요.
은퇴하거나 보장을 잃었을 때의 특별 가입 기간
특별 가입 기간(SEP)은 근무 중에 가입을 미룬 경우 파트 B 벌금을 피하는 방법입니다. 은퇴하거나 직장을 옮기거나 일자리를 잃거나 고용주가 플랜 제공을 중단하여 고용주 보장이 끝나면, 벌금 없이 파트 B에 가입할 수 있는 기간이 달력 기준으로 8개월 주어집니다.
이것이 핵심 시기 규칙입니다. 보장을 잃은 후 8개월 안에 가입하면 SEP가 벌금으로부터 보호해 줍니다.
SEP가 작동하는 방식과 무엇이 "보장을 잃는 것"에 해당하는지 더 자세히 알아보려면 가입 및 마감일과 은퇴 또는 보장 상실을 참고하세요.
COBRA나 퇴직자 보장은 어떨까요?
많은 고용주가 COBRA(통합 포괄 예산 조정법) 보장을 제공합니다. 퇴직 후 제한된 기간, 보통 18개월 동안 고용주의 건강 플랜에 머물 수 있게 해 줍니다. 일부 고용주는 회사에서 은퇴한 사람을 위한 퇴직자 건강 혜택도 제공합니다.
COBRA와 메디케어의 조정
COBRA만으로는 일반적으로 파트 B 가입을 미룰 수 있는 신뢰할 만한 보장이 아닙니다. 즉 65세 미만이고 COBRA로만 보장받는 경우, COBRA만으로는 보통 파트 B 벌금을 막아 주지 못합니다. 65세가 되어 메디케어에 가입하면 COBRA는 보통 끝나거나 2차 보장이 됩니다.
시기가 함정입니다. 파트 B의 8개월 특별 가입 기간은 COBRA를 선택하더라도 직장 또는 직장 기반 보장이 끝나는 때에 시작됩니다. 나중에 COBRA가 끝나도 새로운 특별 가입 기간은 일반적으로 주어지지 않습니다. 65세 이후에도 COBRA를 유지하기로 결정하기 전에 COBRA와 메디케어: COBRA로는 파트 B를 미룰 수 없는 이유를 읽어 보세요.
퇴직자 보장과 파트 B
고용주가 후원하는 일부 퇴직자 플랜은 파트 B에 대해 신뢰할 만한 보장으로 인정됩니다. 이는 고용주와 플랜에 따라 크게 다릅니다. 파트 B를 미루기로 결정하기 전에 복리후생 담당자에게 퇴직자 플랜이 요건에 맞는지 확인하세요.
퇴직자 보장이 메디케어와 함께 작동하는 방식을 더 알아보려면 은퇴 또는 보장 상실을 참고하세요.
혜택 조정: 지급이 실제로 이루어지는 방식
메디케어와 고용주 플랜이 모두 적용되면, 조정 규칙에 따라 어느 쪽이 먼저 지급하는지와 얼마를 지급하는지가 정해집니다.
고용주 보장이 1차인 경우
고용주 플랜이 먼저 청구를 받아 처리합니다. 플랜 자체 규칙에 따라 지급합니다. 메디케어는 처음에는 청구를 보지도 않습니다. 고용주 플랜이 지급한 금액이 메디케어가 지급했을 금액보다 적으면, 메디케어가 (메디케어가 지급했을 금액까지) 자기 몫을 지급합니다. 이는 고용주 플랜이 지급한 뒤에만 이루어집니다.
메디케어가 1차인 경우
메디케어가 청구를 먼저 처리합니다. 그 후 고용주 플랜이 메디케어와 조정하여 자기 몫을 지급할 수 있습니다. 보통 메디케어가 먼저 지급하고, 고용주 플랜이 남은 금액 중 일부를 보장한다는 뜻입니다.
어느 경우든 두 플랜이 모두 보장하지 않는 부분(공제액(디덕터블), 공동보험금(코인슈런스)(비용 중 내가 부담하는 비율), 본인 부담 비용)은 본인이 책임집니다. 조정이 비용을 없애 주지는 않으며, 플랜들이 지급하는 순서만 정할 뿐입니다.
65세가 되기 전에 취할 주요 단계
- 고용주에게 규모와 보장에 대해 문의하세요. 인사팀이나 복리후생 부서에 연락하세요. 직원이 20명 이상인가요? 어떤 종류의 건강 보장을 제공하나요? 65세에도 내가 이용할 수 있나요?
- 보장이 신뢰할 만한 보장인지 알아보세요. 고용주 플랜이 메디케어 파트 B에 대해 신뢰할 만한 보장으로 인정되는지 물어보세요. 가능하면 서면으로 답변을 받으세요.
- HSA 상황을 점검하세요. HSA가 있다면 파트 A 가입이 앞으로의 납입에 어떤 영향을 미치는지 이해하세요. 시기에 대해 세무 전문가와 상담하세요.
- 파트 B 가입 상태를 판단하세요. 고용주 규모와 보장 유형에 따라 65세에 파트 B에 가입해야 하는지, 안전하게 미룰 수 있는지 결정하세요. 확신이 서지 않으면 사회보장국에 문의하세요.
- 고용주 보장 통지서를 보관하세요. 고용주 보장이 끝나면 특별 가입 기간을 신청하기 위해 보장이 언제 끝났는지 증명이 필요합니다. 모든 통지서와 플랜 서류를 보관하세요.
내 상황에 맞는 규칙 확인하기
메디케어 조정 규칙은 복잡합니다. 고용주 플랜의 구체적인 내용과 고용 상태에 따라 달라지는 경우가 많습니다. 여기에 소개한 규칙은 일반적인 것이며, 실제 상황은 다를 수 있습니다.
- 고용주의 복리후생 담당자: 내 플랜의 구체적인 내용과 신뢰할 만한 보장에 해당하는지 확인합니다.
- 사회보장국 ssa.gov 또는 1-800-772-1213: 파트 B 가입 상태와 특별 가입 기간 선택지를 확인합니다.
- Medicare.gov 또는 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227): 파트 A와 파트 B 가입 시기에 관한 정보를 얻습니다.