簡短回答如下。醫療保險D部分透過您自行選擇的私人計劃，幫助負擔處方藥費用。這類計劃可以單獨購買，也可以與 Medicare Advantage 合併。一年當中，費用會經過幾個承保階段；而按時註冊很重要，因為拖延可能使您的保費永久加收罰款。
什麼是醫療保險D部分？
醫療保險D部分是自願選擇的處方藥承保。與醫療保險A部分（住院照護）和醫療保險B部分（醫療服務）不同，D部分由經 Medicare 核准的私人保險公司經營。如果您有 Medicare 並且想要藥物承保，需要自己挑選一個D部分計劃。或者，您也可以透過 Medicare Advantage 計劃取得藥物承保。D部分還支付B部分不涵蓋的成人疫苗，例如帶狀皰疹和 RSV 疫苗，無需共付額或自付額。 請參閱Medicare 的免費疫苗。如果您在首次符合資格時沒有註冊，您的保費可能會終身加收永久罰款。這稱為遲交註冊罰款。
取得D部分承保的兩種方式
您可以用兩種方式取得處方藥承保：
單獨的處方藥計劃（PDP）
如果您有原始醫療保險（A部分和B部分），可以另外加入一個稱為處方藥計劃（PDP）的藥物計劃。您保留原本的 Medicare，再加上藥物承保。PDP 可在年度註冊期（通常是 10 月 15 日至 12 月 7 日）加入。首次符合 Medicare 資格時也可以加入。
附帶藥物承保的 Medicare Advantage 計劃
許多 Medicare Advantage（C部分）計劃都包含藥物承保。如果您選擇 Medicare Advantage 計劃，同一家公司會同時處理您的醫療照護和藥物，這可能讓協調更容易。有些 Medicare Advantage 計劃所承保的藥物，與其單獨的 PDP 不同。
藥品清單與藥品等級
每個D部分計劃都有一份藥品清單——列出該計劃承保的藥物。藥物按藥品等級（層級）分類。您為藥物支付的費用取決於它屬於哪個等級。大多數計劃有四或五個等級：
- 第 1 級（學名藥）：通常最便宜。這些是許多藥局都有的學名藥。
- 第 2 級（首選品牌藥）：計劃已談妥好價格的品牌藥。
- 第 3 級（非首選品牌藥）：因為有學名藥或替代藥而費用較高的品牌藥。
- 第 4 級（特殊藥物）：用於複雜病症的昂貴藥物。這些通常費用最高，或有特別規定。
- 第 5 級（特殊藥物——最高）：有些計劃為最昂貴的藥物增設第五級。
您的藥物每年可能被調到不同的等級。計劃更新時，整份藥品清單（承保藥物名單）也可能改變。在註冊之前以及之後每年，都要查看您計劃的藥品清單。您常用的藥物可能被移到費用較高的等級，或不再承保。請參閱公開註冊期間如何在 12 月 7 日前查看您的藥品清單。
有一個值得注意的例子：Wegovy 和 Zepbound 等 GLP-1 減重藥物。從 2026 年 7 月 1 日起，一項臨時的 Medicare 計劃讓符合資格的人每月只需固定支付 $50，即可取得特定的 GLP-1 藥物——與您計劃的藥品清單無關。
使用管理工具
D部分計劃使用幾種工具來控制費用，並確保藥物使用得當：
預先授權
計劃可能要求您或您的醫生在配藥之前先取得批准。這在特殊藥物以及有較便宜替代品的藥物中很常見。一旦獲得批准，通常在一段時間內可以繼續配藥，無需再次申請。
階梯療法
計劃可能要求您先試用較便宜的藥物。只有在那種藥物無效或您無法服用時，才能改用醫生開立的藥物。這樣既能省錢，又確保您先嘗試有效且費用較低的選擇。
數量限制
計劃可能限制您在一段時間內可取得的藥量。例如，您可能每月只能領取一次 30 天的藥量。若要領取更多，可能需要申請批准。
如果其中任何一項規定阻礙您取得需要的藥物，您可以向計劃申請例外，若被拒絕還可以上訴。請參閱當您的D部分計劃不承保您的藥物時，了解步驟和期限。
藥局網絡
D部分計劃與特定藥局合作。大多數計劃有一個費用最低的首選藥局網絡，以及一個費用較高的標準網絡。郵購藥局和特殊藥物藥局也可能在網絡內。這些對維持性用藥（每天或每月都要服用的藥物）很有幫助。請務必確認您平常使用的藥局是否在計劃的網絡內。如果您使用不在網絡內的藥局，需要支付更多費用。
承保階段：了解「甜甜圈洞」
您為藥物支付的金額，會隨著您在處方藥上花費增加而改變。這分為四個不同的階段。近年的法律讓這個架構變得更好。關於今年的確切金額和上限，請參閱 Medicare.gov 的計劃比較工具和我們關於近期政策變動的頁面。
| 階段 | 發生什麼事 | 運作方式 |
|---|---|---|
| 自付額 | 在達到計劃的自付額之前，您支付藥物的全部費用。 | 您的計劃可能沒有自付額，或者在藥物承保開始前，您可能需要支付 $0 到數百美元。這個階段的費用會計入您的自付支出。 |
| 初始承保 | 對於承保的藥物，您與計劃共同分擔費用（共同保險或共付額）。 | 您支付共付額或共同保險；其餘由計劃支付。您的自付費用和計劃支出都會計入進入下一階段的總門檻。 |
| 承保缺口（甜甜圈洞） | 費用已經增加，但承保現在適用特別規定。 | 您可獲得品牌藥的製造商折扣，學名藥費用也有更高比例獲得承保。這個階段因近期法律而大幅改善；詳情請見政策變動。 |
| 重大疾病承保 | 您已達到自付限額；現在計劃承擔大部分費用。 | 對於承保的藥物，您支付少量共同保險（通常是 5%）；其餘由 Medicare 和計劃承擔。這會持續到該日曆年結束。 |
近年的法律已讓這個架構變得更好。自付上限（您最多需要支付的金額）已經下降。承保缺口階段（甜甜圈洞）的承保也對所有人有所改善。這些變動讓藥物費用更容易預測，也更低，尤其是在您服用許多昂貴藥物的情況下。關於確切金額和今年的規定，請參閱我們對近期政策變動的摘要，或致電您的計劃。
Medicare 還就另外 15 種藥物談判出較低的價格，從 2027 年起生效。您自己的費用仍取決於您的計劃。請參閱 2027 年的 Medicare 藥價談判。
如果您大部分的藥物費用集中在年初，還有一個可選的方法來平均分攤。Medicare 處方藥付款計劃讓您在藥局不必付款，改由計劃每月寄帳單給您。它不會降低您一年的支出，只是把費用分散開來。
遲交註冊罰款
如果您有 Medicare，但在首次符合資格時沒有加入D部分計劃，您可能需要支付永久的遲交註冊罰款。只要您有D部分承保，這筆費用就會加到您的每月保費中。罰款金額取決於您有多久沒有承保，以及您最終註冊時的全國平均保費。這項罰款永遠不會消失，所以及時註冊對您的荷包很重要。
也有一些例外。例如，如果您曾有合格承保（來自雇主或工會的承保），就不必支付罰款。不確定自己是否需要支付罰款？請聯絡 Medicare.gov 或致電 Medicare。
額外補助與低收入補貼
如果您的收入和資產夠低，可能符合額外補助的資格。這個計劃也稱為低收入補貼計劃。它會支付您部分或全部的D部分保費（每月費用）、自付額（承保開始前您要支付的金額）和費用分擔（您負擔的帳單份額）。額外補助可以大幅減少您的藥物費用。要申請或了解自己是否符合資格，請造訪我們的協助付費指南，或致電社會安全局 1-800-772-1213。您也可以在 SSA.gov 線上申請。
選擇D部分計劃
市面上有數百個計劃。比較工具能幫助您挑選。請考慮：
- 您的特定藥物：使用 Medicare.gov 的計劃查詢工具，查看您的每種藥物屬於哪個等級，以及您要付多少錢。
- 您的藥局：確認您平常使用的藥局在計劃的網絡內。
- 您的預算：看全年的總費用（每月付款 + 自付額 + 您為藥物支付的費用），而不只是每月付款。
- 其他福利：如果您在看 Medicare Advantage 計劃，也要查看它們提供的醫療福利。
計劃每年都會改變。請在公開註冊期間每年檢視您的承保。如果您的用藥有變，或新規定生效，更要這麼做。
相關主題
如需有關費用和決定的更多資訊：
- 了解您的費用 — 更全面地介紹 Medicare 的自付額、共付額和共同保險。
- Medicare Advantage 計劃 — 醫療保險C部分如何結合醫療和藥物承保。
- Medigap（醫療保險補充計劃） — Medigap 不承保藥物，但確實有助於支付A部分和B部分的費用。
- 取得付費協助 — 額外補助、Medicaid 以及其他財務協助。
- 政策變動 — 藥物承保的近期改革與改善。
- Medicare 糖尿病承保 — $35 的胰島素上限，以及哪個部分支付胰島素泵、胰島素筆和用品。