Cambiar de Medicare Advantage a la Cobertura Original de Medicare

Aquí está la respuesta corta. Puede cambiar de Medicare Advantage de regreso a la Cobertura Original de Medicare durante el Período de Inscripción Abierta del otoño (del 15 de octubre al 7 de diciembre) o el Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage (del 1 de enero al 31 de marzo). El problema es Medigap. Fuera de las ventanas protegidas, las aseguradoras pueden revisar su salud y rechazarlo o cobrarle más. Si está en sus primeros 12 meses en un plan Medicare Advantage, es probable que tenga un "derecho de prueba" que le garantiza una póliza Medigap — pero debe solicitarla a más tardar 63 días después de que termine la cobertura de su plan.

Paso 1: Sepa Cuándo Puede Salir de Medicare Advantage

Puede dejar un plan Medicare Advantage y regresar a la Cobertura Original de Medicare solo en ciertos momentos:

Período de Inscripción Abierta (del 15 de octubre al 7 de diciembre). Cambie a la Cobertura Original de Medicare; la cobertura comienza el 1 de enero.
Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage (del 1 de enero al 31 de marzo). Si ya está en un plan Medicare Advantage, puede dejarlo, regresar a la Cobertura Original de Medicare y unirse a un plan de medicamentos por separado. La cobertura comienza el primer día del mes después de su solicitud.
Sus primeros 3 meses con Medicare. Si se unió a un plan Medicare Advantage cuando recién obtuvo Medicare, puede regresar a la Cobertura Original de Medicare dentro de sus primeros 3 meses con la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare.
Un Período Especial de Inscripción. Ciertos eventos de vida — como mudarse fuera del área de servicio de su plan — abren una ventana para hacer cambios.

Paso 2: Entienda el Problema de Medigap

La Cobertura Original de Medicare no tiene un límite anual sobre lo que usted paga de su bolsillo, así que muchas personas agregan una póliza Medigap. Pero su Período de Inscripción Abierta de Medigap — único y de 6 meses — comenzó cuando tuvo por primera vez la Parte B a los 65 años o más. Después de que esa ventana se cierra, una aseguradora puede usar la Suscripción médica. Eso significa que puede negarle una póliza o cobrarle más por su salud — a menos que usted tenga un derecho de Garantía de Emisión. Este es el riesgo más grande de regresar: salir de su plan Medicare Advantage está garantizado, pero conseguir una póliza Medigap muchas veces no lo está.

Paso 3: Revise si Tiene un Derecho de Garantía de Emisión

En estas situaciones, la ley federal dice que una aseguradora debe venderle una póliza Medigap:

Derecho de prueba — se unió a Medicare Advantage cuando recién obtuvo Medicare. Si se unió en los últimos 12 meses y quiere cambiar a la Cobertura Original de Medicare, puede comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado.
Derecho de prueba — dejó una póliza Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez. Si se unió en los últimos 12 meses, puede recuperar su antigua póliza Medigap si la misma compañía todavía la vende. Si no, puede comprar ciertos planes Medigap estandarizados de cualquier aseguradora en su estado.
Su plan se va de Medicare o se va de su área, o usted se muda fuera de su área de servicio. Puede comprar ciertos planes Medigap estandarizados si cambia a la Cobertura Original de Medicare.
Su plan lo engañó o rompió las reglas. Esto también activa un derecho de Garantía de Emisión.

Estos derechos solo aplican si cambia a la Cobertura Original de Medicare — no si se pasa a otro plan Medicare Advantage. Algunos estados agregan protecciones adicionales más allá de la ley federal, así que consulte con el Departamento de Seguros de su Estado.

Paso 4: Cuide la Ventana de 63 Días

Los derechos de Garantía de Emisión tienen un reloj estricto. Puede solicitar la póliza Medigap:

Desde 60 días antes de que termine su cobertura de Medicare Advantage.
A más tardar 63 días después de que termine.

Si pierde la ventana, la garantía desaparece. En algunas situaciones sus derechos pueden durar 12 meses adicionales — el Departamento de Seguros de su Estado puede decírselo. Guarde cada carta, aviso, correo electrónico y negación de reclamación de su plan. Puede necesitarlos para demostrar que su cobertura terminó y que usted califica. Nota: es ilegal que alguien le venda una póliza Medigap mientras todavía está en un plan Medicare Advantage (a menos que su cobertura de Medicare Advantage esté por terminar), y la cobertura Medigap no puede comenzar hasta que termine la cobertura de su plan.

Paso 5: No Olvide la Cobertura de Medicamentos

La mayoría de los planes Medicare Advantage incluyen cobertura de medicamentos. La Cobertura Original de Medicare no la incluye. Cuando regrese, puede unirse a un plan de medicamentos de la Parte D de Medicare por separado — por ejemplo, durante el Período de Inscripción Abierta del otoño, o durante la ventana de enero a marzo cuando deja su plan Medicare Advantage. Alinee las tres piezas antes de salir: la Cobertura Original de Medicare, un plan de medicamentos y (si quiere una) una póliza Medigap.

Preguntas Comunes

¿De verdad una compañía de Medigap puede rechazarme?

Sí — fuera de su Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses y fuera de las situaciones de Garantía de Emisión, las aseguradoras pueden usar la suscripción médica para negarle una póliza o cobrarle más según su salud. Por eso es importante confirmar que puede conseguir una póliza Medigap antes de renunciar a su plan Medicare Advantage.

¿Qué es exactamente el derecho de prueba de 12 meses?

Dos situaciones califican. Si se unió a un plan Medicare Advantage cuando fue elegible por primera vez para Medicare y ha pasado menos de un año, puede cambiar a la Cobertura Original de Medicare y comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado. Si dejó una póliza Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez y ha pasado menos de un año, puede recuperar su antigua póliza si la misma compañía todavía la vende.

¿Qué planes Medigap puedo comprar con un derecho de Garantía de Emisión?

Depende de su situación. El derecho de prueba del primer año le permite comprar cualquier póliza que se venda en su estado. Otras situaciones de Garantía de Emisión le dan el derecho de comprar ciertos planes estandarizados. Medicare.gov tiene una herramienta paso a paso que muestra sus derechos exactos, y nuestra guía de Medigap compara lo que cubre cada plan con letra.

¿Regresar es la decisión correcta para mí?

Esa es una decisión personal, y este sitio no recomienda planes. La Cobertura Original de Medicare y Medicare Advantage tienen ventajas y desventajas distintas en redes, referencias, beneficios adicionales y costos de bolsillo — vea Cómo Elegir Cobertura para una comparación neutral. Para ayuda gratuita y personalizada, comuníquese con su Programa Estatal de Asistencia con el Seguro de Salud (SHIP).

Verifique en la fuente. Los derechos de Medigap varían según el estado, y sus ventanas exactas dependen de su situación. Use las herramientas oficiales en Medicare.gov, llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), o pregunte al Departamento de Seguros de su Estado antes de hacer cualquier cambio. No deje su cobertura hasta que su nueva cobertura esté lista.