Esta es la respuesta corta. Usted puede dejar un plan de Medicare Advantage y volver a la Cobertura Original de Medicare en ciertas épocas del año. Pero es posible que una compañía de Medigap no tenga que venderle una póliza. Después de su primer año en Medicare Advantage, la mayoría de las personas no tiene ninguna garantía federal. La compañía puede revisar su historial de salud, cobrarle más o decir que no. La gran excepción es el derecho de prueba de 12 meses. Puede protegerlo si actúa dentro de los 63 días después de que termine la cobertura de su plan.
Por qué Medigap y Medicare Advantage son una opción o la otra
Medigap (Seguro Complementario de Medicare) paga algunos costos que la Cobertura Original de Medicare deja a su cargo. Funciona solo con la Cobertura Original de Medicare. No funciona con Medicare Advantage. Es ilegal que alguien le venda una póliza de Medigap mientras usted está en un plan de Medicare Advantage, a menos que la póliza comience solo después de que termine la cobertura de ese plan.
Por eso, la decisión no es una prueba en paralelo. Usted elige un camino. Si más adelante quiere cambiar de camino, las reglas de Medigap deciden qué tan fácil será. Esta página trata de esas reglas. Para una mirada neutral sobre cómo se diferencian los dos caminos, vea Cómo elegir su cobertura. Este sitio no recomienda planes.
Qué significa "Suscripción"
La Suscripción es cuando una aseguradora revisa su salud antes de decidir si le vende una póliza. En el caso de Medigap, la compañía puede hacerle preguntas sobre su salud. Después puede rechazarlo o cobrarle más.
Usted está protegido de esto en dos casos:
- Su Período de Inscripción Abierta de Medigap. Es una ventana única de 6 meses. Comienza cuando usted tiene 65 años o más y tiene la Parte B de Medicare.
- Un derecho de Garantía de Emisión. Es una situación en la que la compañía debe venderle una póliza.
Fuera de esos dos casos, no hay ninguna garantía federal. Si puede comprar una póliza, es posible que cueste más por problemas de salud. Algunos estados agregan sus propias reglas, así que consulte con el Departamento de Seguros de su estado.
La trampa: por qué importa el primer año
Supongamos que se une a Medicare Advantage cuando recibe Medicare por primera vez. Su ventana de 6 meses para Medigap comienza cuando tiene la Parte B de Medicare. Esa ventana pasa mientras usted está en el plan, porque no puede usarla allí. En el segundo año o después, quizás quiera la Cobertura Original de Medicare. Ahora le está pidiendo a una compañía que le venda Medigap sin ninguna garantía federal. Si su salud cambió, la compañía puede decir que no o cobrarle más.
Esa es la trampa. Dejar Medicare Advantage es fácil. Conseguir Medigap después puede no serlo.
El derecho de prueba de 12 meses
Medicare le da una "prueba" si prueba Medicare Advantage y quiere regresar. Califican dos casos.
- Se unió a Medicare Advantage cuando fue elegible para Medicare por primera vez, y ha pasado menos de un año. Puede cambiarse a la Cobertura Original de Medicare. Después puede comprar cualquier póliza de Medigap que se venda en su estado.
- Dejó una póliza de Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez, y ha pasado menos de un año. Puede recuperar su póliza anterior si la misma compañía todavía la vende. Si no, puede comprar ciertos planes estándar de cualquier compañía en su estado.
El derecho se aplica solo si se cambia a la Cobertura Original de Medicare. No se aplica si se une a otro plan de Medicare Advantage.
El plazo de 63 días
Los derechos de Garantía de Emisión corren con un plazo estricto. Usted debe solicitar la póliza de Medigap:
- Desde 60 días antes de que termine su cobertura de Medicare Advantage.
- A más tardar 63 días después de que termine.
La cobertura de Medigap no puede comenzar hasta que termine su cobertura de Medicare Advantage. Guarde todas las cartas, avisos y correos electrónicos de su plan. Quizás los necesite para probar que su cobertura terminó.
Cuándo puede dejar Medicare Advantage
Puede dejar su plan en ciertas épocas:
- El Período de Inscripción Abierta de otoño, del 15 de octubre al 7 de diciembre. La cobertura comienza el 1 de enero.
- El Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage, del 1 de enero al 31 de marzo. Puede dejar el plan y volver a la Cobertura Original de Medicare.
- Un Período Especial de Inscripción, por ejemplo, cuando se muda fuera del área de servicio del plan.
Nuestra guía paso a paso explica cada uno: Cómo cambiar de Medicare Advantage a la Cobertura Original de Medicare. Si solo quiere otro plan de Medicare Advantage, vea Cómo cambiar de plan de Medicare Advantage y el Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage. Para saber qué cartas envía el plan y qué cubre Medigap, vea Planes de Medigap.
Preguntas que debe hacerse antes de dejar su plan
- ¿Estoy dentro de mis primeros 12 meses en Medicare Advantage?
- ¿Tengo otro derecho de Garantía de Emisión, por ejemplo, porque un plan deja mi área?
- ¿Mi estado agrega protecciones más allá de la ley federal?
- ¿Puedo confirmar que una compañía de Medigap me venderá una póliza antes de que termine la cobertura de mi plan?
Su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) ofrece ayuda gratuita y personalizada. Encuentre el suyo en el directorio de SHIP.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiarme de Medicare Advantage a Medigap?
No puede tener ambos. Puede dejar Medicare Advantage para volver a la Cobertura Original de Medicare y luego comprar Medigap. Que la compañía deba venderle o no una póliza depende de su situación. Revise primero el derecho de prueba y otros derechos de Garantía de Emisión.
¿Puede una compañía de Medigap rechazarme después de mi primer año en Medicare Advantage?
Muchas veces, sí. Sin un derecho de Garantía de Emisión ni una ventana de Inscripción Abierta, la compañía puede usar la suscripción médica para rechazarlo o cobrarle más. Algunos estados dan protección adicional, así que pregunte al Departamento de Seguros de su estado.
¿Qué pasa si no aprovecho la ventana de 63 días?
La garantía se pierde. En algunas situaciones, sus derechos pueden durar 12 meses más. El Departamento de Seguros de su estado puede informarle.
¿Regresar es la mejor opción para mí?
Es una decisión personal. Este sitio no recomienda planes. La Cobertura Original de Medicare y Medicare Advantage ofrecen ventajas y desventajas distintas en cuanto a las redes, los beneficios adicionales y los costos. Su SHIP ofrece ayuda gratuita.