從 Medicare Advantage 轉回原始醫療保險

先說簡短的答案。您可以在秋季公開註冊期（10月15日至12月7日）或 Medicare Advantage 公開註冊期（1月1日至3月31日）期間，從 Medicare Advantage 轉回原始醫療保險。 問題出在 Medigap（醫療保險補充計劃）。在受保護的期限之外，保險公司可以審查您的健康狀況，並拒絕承保或收取更高費用。 如果您加入 Medicare Advantage 計劃還在頭 12 個月內，您很可能擁有「試用權利」，保證您能取得 Medigap 保單——但您必須在計劃承保結束後63 天內提出申請。

第 1 步：知道何時可以退出 Medicare Advantage

您只能在特定時段退出 Medicare Advantage 計劃並返回原始醫療保險：

• 公開註冊期（10月15日至12月7日）。轉為原始醫療保險；承保自1月1日開始。
• Medicare Advantage 公開註冊期（1月1日至3月31日）。如果您已經加入 Medicare Advantage 計劃，可以退出該計劃、返回原始醫療保險，並加入獨立的藥物計劃。承保自您提出申請後次月的第一天開始。
• 您加入 Medicare 的頭 3 個月。如果您在剛獲得 Medicare 時加入了 Medicare Advantage 計劃，您可以在同時擁有醫療保險A部分和醫療保險B部分的頭 3 個月內轉回原始醫療保險。
• 特殊註冊期。某些生活事件——例如搬離您計劃的服務區域——會開啟一個可以做出變更的期限。

第 2 步：了解 Medigap 的問題所在

原始醫療保險對您的自付費用沒有年度上限，因此許多人會加購 Medigap 保單。但您那一次性的 6 個月 Medigap 公開註冊期，是從您在 65 歲或之後首次擁有 B 部分時開始計算的。 該期限結束後，保險公司可以進行醫療核保。這表示它可以因為您的健康狀況而拒絕承保或收取更高費用——除非您擁有保證承保權利。 這是轉回原始醫療保險最大的單一風險：退出 Medicare Advantage 計劃是有保證的，但取得 Medigap 保單往往沒有保證。

第 3 步：確認是否有保證承保權利

在以下情況中，聯邦法律規定保險公司必須向您出售 Medigap 保單：

• 試用權利——您在剛獲得 Medicare 時加入了 Medicare Advantage。如果您是在過去 12 個月內加入，並且想轉為原始醫療保險，您可以購買您所在州出售的任何 Medigap 保單。
• 試用權利——您放棄了 Medigap 保單，第一次嘗試 Medicare Advantage。如果您是在過去 12 個月內加入，而且同一家公司仍在銷售您原來的 Medigap 保單，您可以把它拿回來。如果沒有，您可以向您所在州的任何保險公司購買某些標準化的 Medigap 計劃。
• 您的計劃即將退出 Medicare 或退出您所在的地區，或者您即將搬離其服務區域。如果您轉為原始醫療保險，可以購買某些標準化的 Medigap 計劃。
• 您的計劃誤導了您或違反了規定。這也會觸發保證承保權利。

這些權利只有在您轉為原始醫療保險時才適用——如果您轉到另一個 Medicare Advantage 計劃則不適用。 有些州在聯邦法律之外提供額外保障，請向您所在州的保險廳查詢。

第 4 步：留意 63 天的期限

保證承保權利有嚴格的時間限制。您可以在以下時段申請 Medigap 保單：

• 最早在您的 Medicare Advantage 承保結束前 60 天。
• 最遲在承保結束後 63 天。

錯過期限，保證就沒有了。在某些情況下，您的權利可能會多延續 12 個月——您所在州的保險廳可以告訴您。 請保留計劃寄給您的每一封信件、通知、電子郵件和理賠拒絕記錄。您可能需要它們來證明您的承保已結束，以及您符合資格。 請注意：當您仍在 Medicare Advantage 計劃中時，任何人向您出售 Medigap 保單都是違法的（除非您的 Medicare Advantage 承保即將結束），而且 Medigap 承保要等到您的計劃承保結束後才能開始。

第 5 步：別忘了藥物承保

大多數 Medicare Advantage 計劃包含藥物承保。原始醫療保險則不包含。轉回時，您可以加入一個獨立的 D 部分藥物計劃（醫療保險D部分）——例如在秋季公開註冊期期間，或在您退出 Medicare Advantage 計劃的 1 月至 3 月期限內。 在退出之前，請先把三個部分都安排好：原始醫療保險、一個藥物計劃，以及（如果您想要的話）一份 Medigap 保單。

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