從 Medicare Advantage 轉回原始醫療保險

簡短的答案如下。您可以在秋季的公開註冊期（10 月 15 日至 12 月 7 日）或 Medicare Advantage 公開註冊期（1 月 1 日至 3 月 31 日）從 Medicare Advantage 轉回原始醫療保險。 麻煩之處在於 Medigap（醫療保險補充計劃）。在受保護的期間之外，保險公司可以審查您的健康狀況，然後拒絕您，或向您收取更高的費用。 如果您加入 Medicare Advantage 計劃還不到最初 12 個月，您很可能享有「試用權利」，保證您可以買到 Medigap（醫療保險補充計劃）保單——但您必須在計劃承保結束後63 天內提出申請。

第 1 步：了解何時可以退出 Medicare Advantage

您只能在特定時間退出 Medicare Advantage 計劃，轉回原始醫療保險：

• 公開註冊期（10 月 15 日至 12 月 7 日）。轉回原始醫療保險；承保從 1 月 1 日開始。
• Medicare Advantage 公開註冊期（1 月 1 日至 3 月 31 日）。如果您已經加入 Medicare Advantage 計劃，可以退出該計劃、轉回原始醫療保險，並另外加入一個藥物計劃。承保從您提出申請後的下個月 1 日開始。
• 您使用 Medicare 的最初 3 個月。如果您在剛取得 Medicare 時就加入了 Medicare Advantage 計劃，可以在取得醫療保險A部分和醫療保險B部分的最初 3 個月內轉回原始醫療保險。
• 特殊註冊期（SEP）。某些生活事件——例如搬離計劃的服務區域——會開啟一段可以變更計劃的期間。

第 2 步：了解 Medigap（醫療保險補充計劃）的問題

原始醫療保險對您的自付費用沒有年度上限，因此許多人會加買 Medigap（醫療保險補充計劃）保單。但您只有一次、為期 6 個月的 Medigap（醫療保險補充計劃）公開註冊期，從您 65 歲或以上首次擁有醫療保險B部分時開始計算。 這段期間結束後，保險公司可以進行醫療核保（核保）。這表示保險公司可能因為您的健康狀況而拒絕讓您投保，或向您收取更高的費用——除非您享有保證承保權利。 這是轉回原始醫療保險最大的風險：退出 Medicare Advantage 計劃是有保障的，但要買到 Medigap（醫療保險補充計劃）保單往往沒有保障。

第 3 步：確認是否享有保證承保權利

在以下情況下，聯邦法律規定保險公司必須賣給您 Medigap（醫療保險補充計劃）保單：

• 試用權利——您在剛取得 Medicare 時加入了 Medicare Advantage。如果您在過去 12 個月內加入，並想轉回原始醫療保險，您可以購買您所在州銷售的任何一種 Medigap（醫療保險補充計劃）保單。
• 試用權利——您為了第一次嘗試 Medicare Advantage 而放棄了 Medigap（醫療保險補充計劃）保單。如果您在過去 12 個月內加入，而且原來的保險公司仍在銷售，您可以取回原來的 Medigap（醫療保險補充計劃）保單。如果沒有，您可以向您所在州的任何保險公司購買某些標準化的 Medigap（醫療保險補充計劃）計劃。
• 您的計劃退出 Medicare 或退出您所在地區，或是您搬離了計劃的服務區域。如果您轉回原始醫療保險，可以購買某些標準化的 Medigap（醫療保險補充計劃）計劃。
• 您的計劃誤導了您或違反了規定。這同樣會產生保證承保權利。

這些權利只適用於轉回原始醫療保險的情況——如果您改加入另一個 Medicare Advantage 計劃，則不適用。 有些州在聯邦法律之外提供額外保障，因此請向您所在州的保險部門查詢。

第 4 步：留意 63 天的期限

保證承保權利有嚴格的時間限制。您可以在以下時間申請 Medigap（醫療保險補充計劃）保單：

• 最早可在您的 Medicare Advantage 承保結束的60 天前申請。
• 最晚在承保結束63 天後。

錯過這段期間，保證就會消失。在某些情況下，您的權利可能會多延長 12 個月——您所在州的保險部門可以告訴您。 請保留計劃寄給您的每一封信件、通知、電子郵件和理賠拒絕通知。您可能需要用它們來證明您的承保已經結束，以及您符合資格。 注意：在您仍然加入 Medicare Advantage 計劃期間（除非您的 Medicare Advantage 承保即將結束），任何人向您銷售 Medigap（醫療保險補充計劃）保單都是違法的，而且 Medigap（醫療保險補充計劃）的承保要等到您的計劃承保結束後才能開始。

第 5 步：別忘了藥物承保

大多數 Medicare Advantage 計劃都包含藥物承保。原始醫療保險則沒有。當您轉回原始醫療保險時，可以另外加入醫療保險D部分藥物計劃——例如在秋季的公開註冊期，或是在您退出 Medicare Advantage 計劃的 1 月至 3 月期間。 離開之前，請先把三個部分都安排好：原始醫療保險、藥物計劃，以及（如果您想要的話）Medigap（醫療保險補充計劃）保單。

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