先說重點。Medicaid 只為收入低且資產有限的人支付長期照護費用。資產花費降低（spend-down）是指在承保開始前，把您的可計入資產降到您所在州的 Medicaid 上限以下。回溯（look-back）是您申請時州政府對您過去財務紀錄的審查：為了更快符合資格而把金錢或財產送給他人，可能會觸發罰則 — 也就是 Medicaid 開始支付前的一段等待期。每個州自行設定上限，執行方式也各不相同，所以下面的內容是整體框架，而不是您所在州的確切數字。
為什麼會有這些規則
Medicare 不承保長期生活照護 — 也就是洗澡、穿衣或進食方面的持續協助。Medicaid 是支付這類照護的主要計劃，無論是在護理機構還是在家中。因為 Medicaid 是為經濟能力有限的人設立的，州政府在支付前會同時審查收入和資產。我們的指南「Medicare 是否承保療養院照護」解釋了這個問題的第一部分。
哪些算資產 — 哪些不算
資產（也稱為資源）是您擁有的東西：銀行帳戶、投資、車輛和財產。大多數金融資源都會計入您所在州的資產上限。但有些項目是豁免的（不計入）。豁免項目通常包括：
- 您的主要住宅，價值不超過您所在州設定的上限 — 而且如果配偶或受扶養子女住在裡面，通常完全不計入。
- 一輛車。
- 部分個人物品。
每個州自行定義上限和豁免項目，而且每年都會變動。請在我們的各州 Medicaid 目錄中查找您所在州的機構。
資產花費降低如何運作
如果您的可計入資產高於您所在州的上限，您可能需要先降低資產 — 把資產減少 — Medicaid 長期照護承保才會開始。用於醫療帳單、喪葬費用和個人開支的錢，一般都算是合規的資產花費降低。一旦達到您所在州的上限，Medicaid 會支付符合資格的護理機構照護的全部費用。大多數私人保險則不會。
回溯審查與轉移罰則
把錢花在自己的照護和開支上是允許的。把資產送給別人則不一樣。當您申請時，州政府會回頭審查您的財務紀錄。不當的轉移或贈與 — 例如把房子過戶給子女以便更快符合資格 — 可能導致一段等待期（「回溯」罰則），在此期間 Medicaid 不會支付。
州政府回溯多久、罰則如何計算，由聯邦和州的規則決定，並因計劃和州而異。由於事關重大，在轉移任何資產之前 — 而不是之後 — 請先向您所在州的 Medicaid 辦公室或 Medicaid.gov 查詢現行規則。
遺產追償：身後的規則
還有一條規則是家屬應該知道的。當 Medicaid 為年滿 55 歲或以上的人支付長期照護費用時，州政府可能在其去世後向遺產追討這筆費用 — 通常是透過出售房屋。如果尚有在世配偶、未成年子女、身心障礙子女，或住在該房屋並協助維護它的兄弟姊妹仍住在裡面，追償可能不會進行。和這裡的其他規則一樣，各州的規定不同。完整指南：Medicaid 遺產追償 — Medicaid 會拿走我的房子嗎？
提前規劃
資產花費降低和回溯規則複雜、影響重大，而且各州不同。許多家庭在申請前會諮詢老年法律師或財務顧問 — 尤其是涉及房屋、留在社區生活的配偶或計劃中的贈與時。如果配偶會繼續住在家中，請參閱 Medicare 夫妻篇，了解兩個人的承保決定如何相互影響。
如果您可能同時符合 Medicare 和 Medicaid 的資格，您可能屬於雙重資格 — 請參閱雙重資格：Medicare 與 Medicaid，並試試我們的獲得付費協助問卷。
常見問題
我必須賣掉房子才能獲得 Medicaid 長期照護嗎？
在您或特定家人還需要它的期間，通常不必。您的主要住宅通常在州政府設定的價值上限內可以豁免，而且如果配偶或受扶養子女住在裡面，通常不計入資產。但去世後可能適用遺產追償。請向您所在州的 Medicaid 辦公室詢問您所在州的處理方式。
我可以在申請前直接把積蓄給子女嗎？
這正是回溯審查要抓的情況。回溯審查中發現的贈與和低於市價的轉移，可能觸發一段罰則期，在此期間 Medicaid 不會支付您的照護費用。在轉移任何東西之前，請先向您所在州的 Medicaid 辦公室或老年法律師尋求建議。
我在哪裡可以找到我所在州的實際上限？
資產上限、豁免項目和回溯細節因州而異，而且每年都會變動。先從我們的各州 Medicaid 目錄查找您所在州的機構，或前往 Medicaid.gov。