Medicare 不支付長期護理之家照護的費用。它在每個福利期間最多承保 100 天的專業護理機構照護——而且必須在符合條件的住院之後。它不承保生活照顧型照護：也就是洗澡、穿衣或進食方面的持續協助。對於長期照護，大多數人依靠 Medicaid、長期照護保險或自己的積蓄。這讓許多家庭感到意外，所以讓我們一步步說明。
100 天專業護理福利涵蓋的內容
在您以住院病人身分在醫院住滿至少三天之後，醫療保險A部分最多承保您在 Medicare 認可的專業護理機構（SNF）住院 100 天。 這些機構為手術、疾病或受傷後正在康復的人提供護理照護和復健，例如物理治療或傷口護理。
當您不再需要每天的專業照護時，或者當您在一個福利期間內用完全部 100 天時（以先發生者為準），承保就會結束。許多住院在第 100 天之前就早早結束了，因為承保取決於您是否每天都需要專業照護，而不僅僅是需要一個住的地方。
想全面了解醫院和 SNF 的承保內容，請參閱醫療保險A部分：住院保險。
這 100 天期間您需要支付的費用
這項福利並非全程免費：
- 第 1–20 天：如果您符合各項要求（例如三天的住院），承保範圍內的 SNF 照護您無需支付任何費用。
- 第 21–100 天：您每天支付一筆固定金額。每日金額每年都會變動——請上 Medicare.gov 查詢目前的費用。
- 第 100 天之後：您支付全部費用。
天數是按每個福利期間計算的，不是按年計算。福利期間從您進入醫院或護理機構時開始，在您出院且連續 60 天沒有再接受照護後結束。當新的福利期間開始時，您會重新獲得一整套承保天數。了解您的費用整體說明了 Medicare 費用分擔的運作方式。
專業照護與生活照顧型照護：決定一切的分界線
這是長期照護承保中最重要的區別。Medicare 只承保專業照護——也就是需要由護士、治療師或持照專業人員提供的照護。
如果您需要的是日常生活方面的協助（洗澡、穿衣、進食），而不是專業護理或治療，那就屬於生活照顧型照護——Medicare 不支付這類費用。因為生活照顧需要（而非專業復健）而入住護理之家，Medicare 是不承保的。無論您向 Medicare 繳費多少年都是如此，而這正是讓許多家庭措手不及的缺口。
那麼，長期照護由誰來支付？
Medicaid 是支付長期生活照顧型照護費用的主要計劃，不論是在機構還是在家中。但它只適用於低收入且資產有限的人，而且規則因州而異：
- 護理機構照護：在符合醫療需要的情況下，Medicaid 支付長期護理機構照護的費用。住民必須先將資產花費到其所在州的 Medicaid 限額以下。我們的Medicaid 資產花費（spend-down）與回溯（look-back）規則指南解釋了具體運作方式。
- 居家照護：各州提供「家庭與社區服務」（HCBS）豁免計劃。這些計劃讓 Medicaid 支付居家協助、日間照護方案和輔助生活服務的費用。有些州的等候名單很長。
- 其他選擇：長期照護保險和個人積蓄。許多家庭自掏腰包支付，或提前與老年法律師一起做規劃。
請參閱Medicaid 資格、豁免計劃與長期照護了解全貌，並透過我們的州 Medicaid 目錄查詢您所在州的規則。
Medigap 和 Medicare Advantage 又如何？
Medigap（醫療保險補充計劃）不承保長期照護。它幫助支付 Medicare 已承保服務中由您分擔的費用。請參閱 Medigap 計劃。
Medicare Advantage 計劃必須承保原始醫療保險所承保的內容，包括 SNF 福利。有些計劃增加額外項目，例如送餐或就醫接送，但它們同樣不承保長期生活照顧型照護。
如果您同時符合 Medicare 和 Medicaid 的資格，您就是雙重資格。此時 Medicaid 可以支付 Medicare 不承保的服務——包括長期照護。請參閱雙重資格：Medicare 與 Medicaid。
常見問題
Medicare 會支付護理之家的費用嗎？
只支付短期的專業照護住院。在三天的住院之後，Medicare 在每個福利期間最多承保 100 天的專業護理機構照護。如果長期入住的主要需要是日常生活協助，Medicare 不會支付。
Medicare 會支付輔助生活住宅（assisted living）的費用嗎？
不會。輔助生活屬於生活照顧型照護，Medicare 不承保。在某些州，Medicaid 的 HCBS 豁免計劃可以幫助支付輔助生活的服務費用，但 Medicaid 一般不支付那裡的食宿費用。規則因州而異。
在專業護理機構住到第 100 天之後會怎樣？
Medicare 停止支付，您需要支付全部費用。如果您的資產和收入夠低，您可能符合由 Medicaid 接手支付的資格。護理之家的社工和您的州 Medicaid 辦公室可以幫您確認。
誰可以免費幫我釐清我的情況？
您的 SHIP（州健康保險協助計劃）提供免費、公正的 Medicare 諮詢。關於 Medicaid 長期照護的問題，請聯絡您的州 Medicaid 辦公室。對於複雜的資產問題，許多家庭會諮詢老年法律師。