Medicare no paga el cuidado a largo plazo en un asilo de ancianos. Cubre hasta 100 días de cuidado especializado en un Establecimiento de Enfermería Especializada por Período de Beneficios, y solo después de una hospitalización que califique. No cubre el cuidado de custodia: la ayuda continua para bañarse, vestirse o comer. Para el cuidado a largo plazo, la mayoría de las personas dependen de Medicaid, de un seguro de cuidado a largo plazo o de sus propios ahorros. Esto sorprende a muchas familias, así que lo revisaremos paso a paso.
Qué cubre el beneficio de 100 días de enfermería especializada
Después de una estadía en un hospital como paciente internado de al menos tres días, la Parte A de Medicare cubre hasta 100 días en un Establecimiento de Enfermería Especializada (SNF) aprobado por Medicare. Estos establecimientos brindan cuidado de enfermería y rehabilitación, como fisioterapia o cuidado de heridas, a personas que se recuperan de una cirugía, una enfermedad o una lesión.
La cobertura termina cuando ya no necesita cuidado especializado todos los días, o cuando usa los 100 días en un Período de Beneficios, lo que ocurra primero. Muchas estadías terminan mucho antes del día 100, porque la cobertura depende de necesitar cuidado especializado todos los días, no solo de necesitar un lugar donde quedarse.
Para ver el panorama completo de la cobertura del hospital y del SNF, consulte Parte A de Medicare: Seguro de Hospital.
Qué paga usted durante esos 100 días
El beneficio no es gratuito de principio a fin:
- Días 1–20: No paga nada por el cuidado cubierto en el SNF, si cumple los requisitos (como la hospitalización de tres días).
- Días 21–100: Paga una cantidad fija por día. La cantidad diaria cambia cada año; consulte Medicare.gov para ver los costos actuales.
- Después del día 100: Usted paga todos los costos.
Los días se cuentan por Período de Beneficios, no por año. Un Período de Beneficios comienza cuando usted ingresa a un hospital o a un establecimiento de enfermería. Termina 60 días después de que usted sale y no regresa para recibir más cuidado. Cuando comienza un nuevo Período de Beneficios, usted recibe un nuevo conjunto de días cubiertos. Cómo entender sus costos explica cómo funciona en general el Compartir Costos de Medicare.
Cuidado especializado frente a cuidado de custodia: la línea que lo decide todo
Esta es la distinción más importante en la cobertura del cuidado a largo plazo. Medicare solo cubre el cuidado especializado: el cuidado que debe brindar un enfermero, un terapeuta u otro profesional con licencia.
Si necesita ayuda con las actividades diarias (bañarse, vestirse, comer) pero no enfermería especializada ni terapia, eso es cuidado de custodia, y Medicare no lo paga. Una estadía en un asilo de ancianos por motivos de custodia, y no por rehabilitación especializada, no está cubierta por Medicare. Eso es así sin importar cuánto tiempo haya pagado a Medicare, y es la brecha que toma desprevenidas a muchas familias.
Entonces, ¿quién paga el cuidado a largo plazo?
Medicaid es el principal programa que paga el cuidado de custodia a largo plazo, en establecimientos o en el hogar. Pero es solo para personas con ingresos bajos y bienes limitados, y las reglas varían según el estado:
- Cuidado en un establecimiento de enfermería: Medicaid paga el cuidado a largo plazo en un establecimiento de enfermería cuando se cumplen las necesidades médicas. Primero, los residentes deben gastar sus bienes hasta llegar al límite de Medicaid de su estado. Nuestra guía sobre las reglas de gasto de bienes y de revisión de transferencias anteriores de Medicaid explica cómo funciona.
- Cuidado en el hogar: Los estados ofrecen exenciones de Servicios en el Hogar y la Comunidad (HCBS). Estas permiten que Medicaid pague la ayuda en el hogar, los programas de día y la vida asistida. Algunas tienen largas listas de espera. Consulte Cuidado en el hogar con Medicaid: exenciones HCBS, listas de espera y cuidadores familiares pagados.
- Otras opciones: El seguro de cuidado a largo plazo y los ahorros personales. Muchas familias pagan de su bolsillo o planifican con anticipación con un abogado especializado en derecho para adultos mayores.
Consulte Elegibilidad para Medicaid, exenciones y cuidado a largo plazo para ver el panorama completo, y nuestro Directorio de Medicaid por estado para encontrar las reglas de su estado.
¿Y qué pasa con Medigap y Medicare Advantage?
Los planes Medigap (Seguro Complementario de Medicare) no cubren el cuidado a largo plazo. Ayudan con el Compartir Costos de los servicios que Medicare ya cubre. Consulte Planes Medigap.
Los planes Medicare Advantage deben cubrir lo que cubre la Cobertura Original de Medicare, incluido el beneficio del SNF. Algunos añaden extras, como entrega de comidas o transporte a las citas médicas, pero tampoco cubren el cuidado de custodia a largo plazo.
Si califica tanto para Medicare como para Medicaid, usted tiene Doble Elegibilidad. Entonces Medicaid puede pagar los servicios que Medicare no cubre, incluido el cuidado a largo plazo. Consulte Doble Elegibilidad: Medicare y Medicaid.
Preguntas frecuentes
¿Paga Medicare un asilo de ancianos?
Solo para estadías cortas que requieren cuidado especializado. Medicare cubre hasta 100 días de cuidado en un Establecimiento de Enfermería Especializada por Período de Beneficios, después de una hospitalización de tres días como paciente internado. No paga una estadía a largo plazo cuya necesidad principal es la ayuda con las actividades diarias.
¿Paga Medicare la vida asistida?
No. La vida asistida es cuidado de custodia, que Medicare no cubre. Las exenciones HCBS de Medicaid en algunos estados pueden ayudar con los servicios de vida asistida, pero Medicaid por lo general no paga allí el alojamiento y la comida. Las reglas varían según el estado.
¿Qué sucede después del día 100 en un Establecimiento de Enfermería Especializada?
La Parte A de Medicare deja de cubrir la estadía después del día 100 de un Período de Beneficios. A menos que tenga otra cobertura que ayude, usted paga el costo total a partir de ese momento. Si sus bienes e ingresos son lo bastante bajos, es posible que califique para que Medicaid se haga cargo. El trabajador social del asilo de ancianos y la oficina estatal de Medicaid pueden ayudarle a verificarlo.
¿Quién puede ayudarme gratis a aclarar mi situación?
Su SHIP (Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud) ofrece orientación gratuita e imparcial sobre Medicare. Para preguntas sobre el cuidado a largo plazo con Medicaid, comuníquese con la oficina estatal de Medicaid. Para preguntas complejas sobre bienes, muchas familias consultan a un abogado especializado en derecho para adultos mayores.