Aquí está la versión corta. Medicaid paga el cuidado a largo plazo solo para personas con ingresos bajos y recursos limitados. La reducción de recursos (spend-down) significa bajar sus recursos contables hasta el límite de Medicaid de su estado antes de que comience la cobertura. La revisión retrospectiva (look-back) es el examen que hace el estado de sus registros financieros pasados cuando usted solicita: regalar dinero o propiedades para calificar más rápido puede provocar una penalización — un período de espera antes de que Medicaid pague. Cada estado fija sus propios límites y aplica estas reglas de manera diferente, así que los detalles a continuación son el marco general, no las cifras exactas de su estado.
Por Qué Existen Estas Reglas
Medicare no cubre el cuidado de custodia a largo plazo — la ayuda continua para bañarse, vestirse o comer. Medicaid es el programa principal que paga ese cuidado, en centros de enfermería o en el hogar. Como Medicaid está destinado a personas con medios limitados, los estados revisan tanto los ingresos como los recursos antes de pagar. Nuestra guía sobre si Medicare cubre el cuidado en hogares de ancianos explica esa primera pieza del rompecabezas.
Qué Cuenta Como Recurso — y Qué No
Los recursos (también llamados activos) son las cosas que usted posee: cuentas bancarias, inversiones, vehículos y propiedades. La mayoría de los recursos financieros cuentan para el límite de recursos de su estado. Pero algunos artículos están exentos (no cuentan). Los artículos exentos normalmente incluyen:
- Su vivienda principal, hasta un valor que fija su estado — y por lo general no cuenta en absoluto si un cónyuge o un hijo dependiente vive allí.
- Un vehículo.
- Algunos artículos personales.
Cada estado define sus propios límites y exenciones, y cambian cada año. Encuentre la agencia de su estado en nuestro Directorio Estatal de Medicaid.
Cómo Funciona la Reducción de Recursos
Si sus recursos contables están por encima del límite de su estado, puede que necesite reducirlos — bajarlos — antes de que comience la cobertura de Medicaid para el cuidado a largo plazo. El dinero gastado en cuentas médicas, gastos funerarios y gastos personales generalmente cuenta como una reducción legítima. Una vez que llega al límite de su estado, Medicaid cubre el costo completo del cuidado en centros de enfermería que califique. La mayoría de los seguros privados no lo hacen.
La Revisión Retrospectiva y las Penalizaciones por Transferencias
Gastar su dinero en su propio cuidado y sus propios gastos está permitido. Regalar sus recursos es diferente. Cuando usted solicita, el estado revisa su historial financiero hacia atrás. Las transferencias o regalos indebidos — como poner la casa a nombre de sus hijos para calificar más rápido — pueden causar un período de espera (una penalización de \"revisión retrospectiva\") antes de que Medicaid pague.
Cuánto tiempo hacia atrás revisan los estados, y cómo se calculan las penalizaciones, lo fijan las reglas federales y estatales, y varía según el programa y el estado. Como hay mucho en juego, verifique las reglas actuales con la oficina de Medicaid de su estado o en Medicaid.gov antes de mover cualquier recurso — no después.
Recuperación del Patrimonio: La Regla Después del Fallecimiento
Hay una regla más que las familias deben conocer. Cuando Medicaid paga el cuidado a largo plazo de una persona de 55 años o más, el estado puede buscar el reembolso de su patrimonio después del fallecimiento — por lo general mediante la venta de la vivienda. La recuperación puede no ocurrir si todavía viven allí un cónyuge sobreviviente, un hijo menor de edad, un hijo con discapacidad, o un hermano que vive en la casa y ayudó a mantenerla. Como todo lo demás aquí, las reglas varían según el estado. Guía completa: Recuperación del patrimonio de Medicaid — ¿puede Medicaid quedarse con mi casa?
Planificar con Anticipación
Las reglas de reducción de recursos y revisión retrospectiva son complejas, tienen mucho en juego y son diferentes en cada estado. Muchas familias consultan a un abogado especializado en derecho de personas mayores o a un asesor financiero antes de solicitar — sobre todo cuando hay una vivienda, un cónyuge que se queda en la comunidad, o regalos planeados de por medio. Si un cónyuge se queda en casa, vea Medicare para Parejas para entender cómo interactúan las decisiones de cobertura de dos personas.
Si usted puede calificar para Medicare y Medicaid a la vez, posiblemente tiene doble elegibilidad — vea Doble Elegibilidad: Medicare y Medicaid, y pruebe nuestro cuestionario Obtener Ayuda para Pagar.
Preguntas Comunes
¿Tengo que vender mi casa para obtener el cuidado a largo plazo de Medicaid?
Por lo general no, mientras usted o ciertos familiares la necesiten. Su vivienda principal normalmente está exenta hasta un valor fijado por el estado, y por lo general no cuenta si un cónyuge o un hijo dependiente vive allí. Pero la recuperación del patrimonio puede aplicarse después del fallecimiento. Pregunte a la oficina de Medicaid de su estado cómo lo maneja su estado.
¿Puedo simplemente darles mis ahorros a mis hijos antes de solicitar?
Eso es exactamente lo que la revisión retrospectiva está diseñada para detectar. Los regalos y las transferencias por debajo del valor real que se encuentren en la revisión pueden provocar un período de penalización durante el cual Medicaid no pagará su cuidado. Busque orientación con la oficina de Medicaid de su estado o con un abogado especializado en derecho de personas mayores antes de transferir cualquier cosa.
¿Dónde encuentro los límites reales de mi estado?
Los límites de recursos, las exenciones y los detalles de la revisión retrospectiva son específicos de cada estado y cambian cada año. Comience con nuestro Directorio Estatal de Medicaid para encontrar la agencia de su estado, o vaya a Medicaid.gov.