Este es el resumen. Medicaid paga el cuidado a largo plazo solo para personas con ingresos bajos y bienes limitados. Gastar para reducir bienes significa bajar sus bienes contables hasta el límite de Medicaid de su estado antes de que comience la cobertura. La revisión retroactiva es el repaso que hace el estado de sus registros financieros pasados cuando usted presenta la solicitud: regalar dinero o propiedades para calificar más rápido puede causar una penalización, es decir, un período de espera antes de que Medicaid pague. Cada estado fija sus propios límites y aplica estas reglas de manera distinta, así que los detalles de abajo son el marco general, no las cifras exactas de su estado.
Por qué existen estas reglas
Medicare no cubre el cuidado de custodia a largo plazo, que es la ayuda continua para bañarse, vestirse o comer. Medicaid es el programa principal que paga ese cuidado, ya sea en centros de enfermería o en el hogar. Como Medicaid está pensado para personas con recursos limitados, los estados revisan tanto los ingresos como los bienes antes de pagar. Nuestra guía sobre si Medicare cubre el cuidado en un asilo de ancianos explica esa primera parte del panorama.
Qué cuenta como bien y qué no
Los bienes (también llamados recursos) son las cosas que usted posee: cuentas bancarias, inversiones, vehículos y propiedades. La mayoría de los recursos financieros cuenta para el límite de bienes de su estado. Pero algunos artículos están exentos (no cuentan). Los artículos exentos suelen incluir:
- Su vivienda principal, hasta un valor que fija su estado. Por lo general no cuenta en absoluto si vive allí su cónyuge o un hijo dependiente.
- Un vehículo.
- Algunos artículos personales.
Cada estado define sus propios límites y exenciones, y estos cambian cada año. Encuentre la agencia de su estado en nuestro Directorio de Medicaid por estado.
Cómo funciona el gasto para reducir bienes
Si sus bienes contables superan el límite de su estado, es posible que deba gastar para reducirlos (bajarlos) antes de que comience la cobertura de cuidado a largo plazo de Medicaid. El dinero que se gasta en facturas médicas, gastos de entierro y gastos personales generalmente cuenta como un gasto legítimo para este fin. Una vez que usted llega al límite de su estado, Medicaid cubre el costo total del cuidado que califique en un centro de enfermería. La mayoría de los seguros privados no lo hace.
La revisión retroactiva y las penalizaciones por transferencias
Está permitido gastar su dinero en su propio cuidado y gastos. Regalar bienes es diferente. Cuando usted presenta la solicitud, el estado revisa su historial financiero. Las transferencias o regalos indebidos, como pasar la casa a nombre de sus hijos para calificar más rápido, pueden causar un período de espera (una penalización de "revisión retroactiva") antes de que Medicaid pague.
Qué tan atrás miran los estados y cómo se calculan las penalizaciones lo determinan las reglas federales y estatales, y varía según el programa y el estado. Como lo que está en juego es mucho, consulte las reglas vigentes con la oficina de Medicaid de su estado o en Medicaid.gov antes de mover cualquier bien, y no después.
Recuperación del patrimonio: la regla posterior al fallecimiento
Hay una regla más que las familias deben conocer. Cuando Medicaid paga el cuidado a largo plazo de una persona de 55 años o más, el estado puede pedir el reembolso con cargo a su patrimonio después de su muerte, por lo general mediante la venta de la vivienda. Es posible que no se haga la recuperación si todavía viven allí un cónyuge sobreviviente, un hijo menor de edad, un hijo con discapacidad o un hermano que vive en la casa y ayudó a mantenerla. Como todo lo demás aquí, las reglas varían según el estado. Guía completa: Recuperación del patrimonio por Medicaid: ¿puede Medicaid quedarse con mi casa?
Cómo planificar con anticipación
Las reglas de gasto y de revisión retroactiva son complejas, de alto riesgo y distintas en cada estado. Muchas familias consultan a un abogado especializado en derecho para personas mayores o a un asesor financiero antes de presentar la solicitud, sobre todo cuando hay una vivienda, un cónyuge que sigue viviendo en la comunidad o regalos planeados. Si un cónyuge se queda en casa, las reglas federales contra el empobrecimiento del cónyuge protegen una parte de los ahorros y los ingresos de la pareja para esa persona. Vea también Medicare para parejas para saber cómo interactúan las decisiones de cobertura entre dos personas.
Si usted podría calificar para Medicare y Medicaid a la vez, posiblemente tenga Doble Elegibilidad. Vea Doble Elegibilidad: Medicare y Medicaid y pruebe nuestro cuestionario Cómo obtener ayuda para pagar.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que vender mi casa para obtener el cuidado a largo plazo de Medicaid?
Por lo general no, mientras usted o ciertos familiares la necesiten. Su vivienda principal normalmente está exenta hasta un valor fijado por el estado, y por lo general no cuenta si vive allí un cónyuge o un hijo dependiente. Pero la recuperación del patrimonio podría aplicarse después de su muerte. Pregunte en la oficina de Medicaid de su estado cómo se maneja este tema allí.
¿Puedo simplemente darles mis ahorros a mis hijos antes de presentar la solicitud?
Eso es justamente lo que la revisión retroactiva está diseñada para detectar. Los regalos y las transferencias por menos de su valor que se encuentren en la revisión retroactiva pueden causar un período de penalización durante el cual Medicaid no pagará su cuidado. Pida asesoría a la oficina de Medicaid de su estado o a un abogado especializado en derecho para personas mayores antes de transferir cualquier cosa.
¿Dónde encuentro los límites reales de mi estado?
Los límites de bienes, las exenciones y los detalles de la revisión retroactiva son propios de cada estado y cambian cada año. Comience con nuestro Directorio de Medicaid por estado para encontrar la agencia de su estado, o visite Medicaid.gov.