Este es el resumen. Si su cónyuge necesita Medicaid para pagar un hogar de ancianos, usted no tiene que renunciar a todo para calificar. Unas reglas federales llamadas protecciones contra el empobrecimiento del cónyuge reservan una parte de los ahorros combinados de la pareja para el cónyuge que se queda en casa. Si sus propios ingresos son bajos, también se puede reservar para usted una parte de los ingresos de su cónyuge. Además, su casa está protegida mientras usted viva en ella. El Congreso creó estas reglas en 1988 para que el cónyuge en casa pudiera seguir viviendo con independencia y dignidad. Esta página explica cómo funcionan las protecciones y cómo pedir más si las cantidades estándar no alcanzan.
A quiénes cubren las reglas
Medicaid usa dos términos. El cónyuge institucionalizado es el que está en un centro de enfermería u otra institución médica. El cónyuge de la comunidad es el que no lo está. Las reglas se aplican cuando se espera que la estadía dure al menos 30 días seguidos. También se aplican a las personas en programas PACE (Programas de Atención Integral para Ancianos) y a ciertas personas que reciben servicios de exención de Medicaid para el hogar y la comunidad en lugar de cuidado en un hogar de ancianos. Vea Cuidado en el hogar de Medicaid y exenciones HCBS para ese tema.
Estas son reglas federales y se aplican en los 50 estados y en el Distrito de Columbia. Cada estado fija sus propias cantidades dentro de los límites federales, así que la oficina estatal de Medicaid tiene las cifras exactas.
Ahorros: la foto inicial y la parte del cónyuge
El proceso empieza con una foto inicial. A partir del primer día de la estadía continua, el estado suma el valor de todo lo que posea cualquiera de los cónyuges. No importa a nombre de quién esté la cuenta. Algunos bienes no cuentan en absoluto. Las reglas usan las mismas exclusiones que el Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI), y la casa donde usted vive es la más importante. Nuestra guía de gasto obligatorio enumera los bienes exentos más comunes.
La mitad de ese total se llama la parte del cónyuge. Usted puede pedir al estado que haga esta evaluación al comienzo de la estadía, incluso antes de solicitar Medicaid. El estado debe documentar el total, dar una copia a ambos cónyuges e informarles sobre su derecho a una audiencia imparcial. Si pide la evaluación sin solicitar Medicaid, el estado puede cobrar una tarifa razonable. Vale la pena obtener esta foto temprano. Fija las cifras sobre las que se basa todo lo demás.
Cuánto conserva el cónyuge que está en casa: la asignación de recursos
La cantidad que conserva el cónyuge de la comunidad se llama asignación de recursos del cónyuge de la comunidad, o CSRA. Es la mayor de estas:
- Una cantidad mínima fijada por la ley federal, o una cantidad mayor que elija su estado, hasta el máximo federal.
- La parte del cónyuge (la mitad de los ahorros contables de la pareja), pero no más que el máximo federal.
- Una cantidad mayor fijada en una audiencia imparcial, u ordenada por un tribunal para el sustento del cónyuge.
El mínimo y el máximo federales suben cada año con la inflación. Medicaid.gov publica las cantidades del año en curso en sus estándares contra el empobrecimiento del cónyuge, y la oficina estatal de Medicaid puede decirle qué cantidad le corresponde. Algunos estados dejan que el cónyuge de la comunidad conserve la mitad hasta el máximo. Otros dejan que todo cónyuge de la comunidad conserve el máximo. Por eso la misma pareja puede enfrentar reglas distintas en estados distintos.
Todo lo que supere la asignación se considera disponible para el cónyuge que está en el hogar de ancianos. Por lo general, ese exceso debe gastarse antes de que Medicaid pague. Nuestra guía de gasto obligatorio y período de revisión explica qué gastos son legítimos.
Hay dos protecciones más. Primero, el cónyuge del hogar de ancianos puede transferir al cónyuge de la comunidad una cantidad igual a la asignación sin penalización por transferencia. Esto debe hacerse tan pronto como sea práctico después de decidirse la elegibilidad. Segundo, una vez establecida la elegibilidad, los ahorros del cónyuge de la comunidad ya no se cuentan para el cónyuge del hogar de ancianos, mientras dure la estadía. El dinero que ahorre o gane después sigue siendo suyo.
Ingresos: lo que conserva cada mes el cónyuge que está en casa
Los ingresos funcionan de otra manera que los ahorros. Mientras su cónyuge está en el centro, ninguno de sus ingresos cuenta para pagar el cuidado de su cónyuge. La regla general es el nombre que aparece en el cheque. Los ingresos pagados solo a nombre de un cónyuge le pertenecen a ese cónyuge. Los ingresos pagados a nombre de ambos se dividen por la mitad.
Después de que su cónyuge califica, la mayor parte de sus ingresos se destina al costo del cuidado. Pero primero el estado debe deducir estas cantidades, en este orden:
- Una asignación para gastos personales del cónyuge que está en el centro.
- Una asignación mensual de ingresos para el cónyuge de la comunidad, pero solo si esos ingresos realmente se ponen a su disposición.
- Una asignación familiar para hijos dependientes, padres o hermanos que vivan con usted.
- Los gastos médicos que el cónyuge del hogar de ancianos tiene que pagar.
Lo que quede se destina al centro.
La asignación mensual para necesidades de manutención
La asignación de ingresos se construye sobre un piso llamado asignación mensual mínima para necesidades de manutención, o MMMNA. Cada estado fija la suya, pero debe ser al menos el 150% de la línea federal de pobreza para una familia de dos personas, calculada por mes. El estado agrega una asignación por exceso de gastos de vivienda cuando su alquiler o hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y una cantidad estándar de servicios públicos suman más del 30% de esa base. La ley federal limita el total, y ese límite sube con la inflación cada año.
Así funciona en la práctica. El estado compara sus propios ingresos mensuales con su MMMNA. Si sus ingresos son menores, la diferencia puede salir de los ingresos de su cónyuge antes de pagar al centro. Si un tribunal ha ordenado a su cónyuge pagarle manutención, la asignación no puede ser menor que esa orden.
Su casa y otras protecciones
Valor neto de la vivienda. La ley federal declara inelegible para Medicaid de hogar de ancianos a la persona cuyo valor neto en la vivienda supere un límite que sube con la inflación. Los estados pueden elegir un límite más alto dentro de un rango federal. Ese límite no se aplica mientras un cónyuge viva legalmente en la casa. Lo mismo ocurre con un hijo menor de 21 años o un hijo que sea ciego o tenga una discapacidad. Nada en la ley impide que una persona use una hipoteca inversa o un préstamo sobre el valor de la vivienda para reducir su valor neto, y existen exenciones por dificultades.
Recuperación del patrimonio. Después de que muere el cónyuge del hogar de ancianos, el estado puede tratar de recuperar lo que pagó Medicaid, a menudo de la casa. Por lo general, la recuperación no puede ocurrir mientras viva un cónyuge sobreviviente. Guía completa: Recuperación del patrimonio de Medicaid: ¿puede Medicaid quitarme la casa?
Penalizaciones por transferencia. Las reglas del período de revisión se siguen aplicando a los regalos. Mover dinero entre cónyuges dentro de la asignación de recursos está permitido, pero dar bienes a otras personas todavía puede causar un período de penalización. Consulte con su estado antes de mover cualquier cosa.
Si las cantidades estándar no alcanzan: aviso y audiencia imparcial
Cuando se determina que su cónyuge es elegible, o cuando cualquiera de ustedes lo pida, el estado debe notificarles la asignación de ingresos, cualquier asignación familiar, el método que usó para calcular la asignación de recursos y su derecho a una audiencia imparcial. Cualquiera de los cónyuges puede pedir una audiencia sobre la asignación de ingresos, el cálculo de recursos o la forma en que se atribuyeron los ingresos y los bienes. Una audiencia sobre la asignación de recursos debe celebrarse dentro de los 30 días siguientes a su solicitud.
Una audiencia puede aumentar las cantidades. Si usted demuestra circunstancias excepcionales que causan una dificultad financiera significativa, el estado debe aumentar su asignación mensual de ingresos para cubrir la necesidad. Si los ingresos que produce su asignación de recursos no bastan para llegar a su asignación mensual, el estado debe dejarle conservar más ahorros. Un detalle: según la regla de ingresos primero, el estado cuenta los ingresos de su cónyuge que podrían trasladarse a usted antes de dejarle conservar ahorros adicionales. Nuestra guía de derechos y cómo presentar una Apelación explica cómo funcionan las audiencias imparciales de Medicaid.
Preguntas frecuentes
¿Perderé nuestra casa si mi cónyuge ingresa a un hogar de ancianos?
No mientras usted viva en ella. El límite de valor neto de la vivienda para Medicaid de hogar de ancianos no se aplica mientras un cónyuge viva legalmente en la casa. Y la recuperación del patrimonio después de la muerte de su cónyuge, por lo general, no puede ocurrir mientras viva un cónyuge sobreviviente. Vea nuestra guía de recuperación del patrimonio.
¿Tengo que gastar mi propio sueldo o mi Seguro Social en el cuidado de mi cónyuge?
No. Mientras su cónyuge está en el centro, ninguno de los ingresos del cónyuge de la comunidad se cuenta como disponible para su cuidado. Los ingresos pagados solo a su nombre son suyos.
¿Importa a nombre de quién esté nuestra cuenta de ahorros?
No para la foto inicial. El estado cuenta todo lo que posea cualquiera de los cónyuges, sin importar a nombre de quién esté ni la ley estatal de bienes gananciales. Luego aplica la asignación de recursos para proteger su parte.
¿Dónde encuentro las cantidades en dólares de este año?
Medicaid.gov publica los estándares contra el empobrecimiento del cónyuge del año en curso, incluidos el mínimo y el máximo de la asignación de recursos y el rango de la asignación de ingresos. La agencia estatal de Medicaid aplica las cifras específicas que su estado ha elegido.
¿Deberíamos consultar a un abogado especializado en derecho para personas mayores?
Muchas familias lo hacen. Estas reglas tienen mucho en juego y varían según el estado, y una audiencia puede cambiar las cantidades. También hay ayuda gratuita: su SHIP puede explicar el papel de Medicare, y la oficina estatal de Medicaid puede explicar las cifras del estado.
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Fuentes oficiales: Medicaid.gov: Empobrecimiento del cónyuge, Ley del Seguro Social §1924 (trato de los ingresos y recursos de los cónyuges institucionalizados) y Ley del Seguro Social §1917 (transferencias, fideicomisos y valor neto de la vivienda).