Esta es la versión corta. Si su cónyuge necesita Medicaid para pagar un hogar de ancianos, usted no tiene que renunciar a todo para calificar. Unas reglas federales llamadas protecciones contra el empobrecimiento del cónyuge reservan parte de los ahorros combinados de la pareja para el cónyuge que se queda en casa. Si sus propios ingresos son bajos, también se puede reservar para usted parte de los ingresos de su cónyuge. Su casa también está protegida mientras usted viva en ella. El Congreso creó estas reglas en 1988 para que el cónyuge que se queda en casa pudiera seguir viviendo con independencia y dignidad. Esta página explica cómo funcionan las protecciones y cómo pedir más si las cantidades estándar no son suficientes.
A quiénes cubren las reglas
Medicaid usa dos términos. El cónyuge institucionalizado es el que está en un centro de enfermería u otra institución médica. El cónyuge en la comunidad es el que no lo está. Las reglas se aplican cuando se espera que la estancia dure al menos 30 días seguidos. También se aplican a las personas en los Programas de Atención Integral para Ancianos (PACE), y a ciertas personas que reciben servicios de Medicaid mediante exenciones para atención en el hogar y la comunidad en lugar de atención en un hogar de ancianos. Vea Atención en el hogar de Medicaid y exenciones HCBS para esa parte.
Estas son reglas federales y se aplican en los 50 estados y el Distrito de Columbia. Cada estado fija sus propias cifras dentro de los límites federales, así que la oficina de Medicaid de su estado tiene las cantidades exactas.
Ahorros: la instantánea y la parte del cónyuge
El proceso empieza con una instantánea. A partir del primer día de la estancia continua, el estado suma el valor de todo lo que posee cualquiera de los dos cónyuges. No importa a nombre de quién está la cuenta. Algunas cosas no cuentan en absoluto. Las reglas usan las mismas exclusiones que la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), y la casa en la que usted vive es la más importante. Nuestra guía de reducción de recursos enumera los bienes exentos habituales.
La mitad de ese total se llama la parte del cónyuge. Usted puede pedir al estado que haga esta evaluación al inicio de la estancia, incluso antes de solicitar Medicaid. El estado debe documentar el total, dar una copia a ambos cónyuges e informarle de su derecho a una audiencia imparcial. Si pide la evaluación sin presentar una solicitud, el estado puede cobrar una tarifa razonable. Vale la pena obtener esta instantánea temprano. Fija las cifras sobre las que se construye todo lo demás.
Cuánto conserva el cónyuge que se queda en casa: la asignación de recursos
La cantidad que conserva el cónyuge en la comunidad se llama la asignación de recursos del cónyuge en la comunidad, o CSRA por sus siglas en inglés. Es la mayor de estas cantidades:
- Una cantidad mínima fijada por la ley federal, o una cantidad mayor que elija su estado, hasta el máximo federal.
- La parte del cónyuge (la mitad de los ahorros contables de la pareja), pero no más del máximo federal.
- Una cantidad mayor fijada en una audiencia imparcial, u ordenada por un tribunal para la manutención del cónyuge.
El mínimo y el máximo federales suben cada año con la inflación. Medicaid.gov publica las cantidades del año en curso en sus estándares contra el empobrecimiento del cónyuge, y la oficina de Medicaid de su estado puede decirle qué cantidad se aplica en su caso. Algunos estados permiten que el cónyuge en la comunidad conserve la mitad hasta el máximo. Otros permiten que todo cónyuge en la comunidad conserve el máximo. Por eso la misma pareja puede enfrentar reglas distintas en estados distintos.
Todo lo que supere la asignación cuenta como disponible para el cónyuge que está en el hogar de ancianos. Ese excedente normalmente tiene que gastarse antes de que Medicaid pague. Nuestra guía de reducción de recursos y período de revisión explica qué cuenta como gasto legítimo.
Siguen dos protecciones más. Primero, el cónyuge en el hogar de ancianos puede transferir al cónyuge en la comunidad una cantidad igual a la asignación sin penalización por transferencia. Esto debe hacerse tan pronto como sea práctico después de que se decida la elegibilidad. Segundo, una vez establecida la elegibilidad, los ahorros del cónyuge en la comunidad ya no se cuentan en absoluto para el cónyuge en el hogar de ancianos, mientras continúe la estancia. El dinero que usted ahorre o gane después sigue siendo suyo.
Ingresos: lo que conserva cada mes el cónyuge que se queda en casa
Los ingresos funcionan de manera distinta a los ahorros. Mientras su cónyuge está en el centro, ninguno de sus ingresos cuenta para el cuidado de su cónyuge. La regla general es el nombre que aparece en el cheque. Los ingresos pagados solo a nombre de un cónyuge pertenecen a ese cónyuge. Los ingresos pagados a nombre de ambos se dividen por la mitad.
Después de que su cónyuge califique, la mayor parte de sus ingresos se destina al costo del cuidado. Pero el estado debe deducir primero estas cantidades, en este orden:
- Una asignación para necesidades personales del cónyuge que está en el centro.
- Una asignación mensual de ingresos para el cónyuge en la comunidad, pero solo si esos ingresos realmente se ponen a su disposición.
- Una asignación familiar para hijos, padres o hermanos dependientes que vivan con usted.
- Los gastos médicos que el cónyuge en el hogar de ancianos tiene que pagar.
Lo que quede va al centro.
La asignación mensual para necesidades de manutención
La asignación de ingresos se basa en un piso llamado la asignación mínima mensual para necesidades de manutención, o MMMNA por sus siglas en inglés. Cada estado fija la suya, pero debe ser al menos el 150% de la línea federal de pobreza para una familia de dos, calculada por mes. El estado añade una asignación por exceso de vivienda cuando su alquiler o hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y una cantidad estándar por servicios públicos suman más del 30% de esa base. La ley federal limita el total, y ese límite sube cada año con la inflación.
Así funciona en la práctica. El estado compara sus propios ingresos mensuales con su MMMNA. Si sus ingresos están por debajo, la diferencia puede salir de los ingresos de su cónyuge antes de pagar al centro. Si un tribunal ha ordenado a su cónyuge pagarle manutención, la asignación no puede ser menor que esa orden.
Su casa y otras protecciones
Valor neto de la vivienda. La ley federal hace que una persona no sea elegible para Medicaid en un hogar de ancianos si el valor neto de su vivienda supera un límite que sube con la inflación. Los estados pueden elegir un límite más alto dentro de un rango federal. Ese límite no se aplica mientras un cónyuge viva legalmente en la casa. Lo mismo ocurre con un hijo menor de 21 años o un hijo ciego o con discapacidad. Nada en la ley impide que una persona use una hipoteca inversa o un préstamo sobre el valor de la vivienda para reducir ese valor neto, y existen exenciones por dificultades económicas.
Recuperación del patrimonio. Después de que muera el cónyuge que estaba en el hogar de ancianos, el estado puede intentar recuperar lo que pagó Medicaid, a menudo de la casa. En general, la recuperación no puede ocurrir mientras viva un cónyuge sobreviviente. Guía completa: Recuperación del patrimonio de Medicaid: ¿puede Medicaid quedarse con mi casa?
Penalizaciones por transferencia. Las reglas del período de revisión siguen aplicándose a los regalos. Mover dinero entre cónyuges dentro de la asignación de recursos está permitido, pero dar bienes a otras personas todavía puede provocar un período de penalización. Consulte con su estado antes de mover cualquier cosa.
Si las cantidades estándar no son suficientes: aviso y audiencia imparcial
Cuando se determine que su cónyuge es elegible, o cuando cualquiera de los dos lo pida, el estado debe notificarle la asignación de ingresos, cualquier asignación familiar, el método que usó para calcular la asignación de recursos y su derecho a una audiencia imparcial. Cualquiera de los dos cónyuges puede pedir una audiencia sobre la asignación de ingresos, el cálculo de recursos o cómo se atribuyeron los ingresos y los bienes. Una audiencia sobre la asignación de recursos debe celebrarse dentro de los 30 días posteriores a su solicitud.
Una audiencia puede aumentar las cantidades. Si usted puede demostrar circunstancias excepcionales que causan una presión financiera significativa, el estado debe aumentar su asignación mensual de ingresos para cubrir la necesidad. Si los ingresos que generan sus recursos asignados no bastan para llegar a su asignación mensual, el estado debe permitirle conservar más ahorros. Una salvedad: según la regla de ingresos primero, el estado cuenta los ingresos de su cónyuge que podrían pasarse a usted antes de permitirle conservar ahorros adicionales. Nuestra guía de derechos y apelaciones explica cómo funcionan las audiencias imparciales de Medicaid y cómo presentar una Apelación.
Preguntas comunes
¿Perderé nuestra casa si mi cónyuge ingresa a un hogar de ancianos?
No mientras usted viva en ella. El límite del valor neto de la vivienda para Medicaid en un hogar de ancianos no se aplica mientras un cónyuge viva legalmente en la casa. Y en general, la recuperación del patrimonio después de la muerte de su cónyuge no puede ocurrir mientras viva un cónyuge sobreviviente. Vea nuestra guía de recuperación del patrimonio.
¿Tengo que gastar mi propio sueldo o mi Seguro Social en el cuidado de mi cónyuge?
No. Mientras su cónyuge está en el centro, ninguno de los ingresos del cónyuge en la comunidad se cuenta como disponible para su cuidado. Los ingresos pagados solo a su nombre son suyos.
¿Importa a nombre de quién está nuestra cuenta de ahorros?
No para la instantánea. El estado cuenta todo lo que posee cualquiera de los dos cónyuges, sin importar a nombre de quién esté ni la ley estatal de bienes gananciales. Después aplica la asignación de recursos para proteger su parte.
¿Dónde encuentro las cantidades en dólares de este año?
Medicaid.gov publica los estándares contra el empobrecimiento del cónyuge del año en curso, incluidos la asignación mínima y máxima de recursos y el rango de la asignación de ingresos. Su agencia estatal de Medicaid aplica las cifras específicas que ha elegido su estado.
¿Deberíamos consultar a un abogado especializado en personas mayores?
Muchas familias lo hacen. Estas reglas son de alto riesgo y varían según el estado, y una audiencia puede cambiar las cantidades. También hay ayuda gratuita: su SHIP puede explicarle el papel de Medicare, y la oficina de Medicaid de su estado puede explicarle las cifras del estado.
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Fuentes oficiales: Medicaid.gov: Empobrecimiento del cónyuge, Ley del Seguro Social §1924 (tratamiento de los ingresos y recursos de los cónyuges institucionalizados) y Ley del Seguro Social §1917 (transferencias, fideicomisos y valor neto de la vivienda).