Plan Finder của Medicare.gov là công cụ miễn phí để so sánh các chương trình có tại khu vực của bạn. Hướng dẫn này đưa bạn đi qua từng bước, tập trung vào điều quan trọng nhất: thuốc theo toa của bạn. Khi xong, bạn sẽ thu hẹp lựa chọn còn 2 hoặc 3 chương trình đáng tìm hiểu sâu hơn.
Trước khi so sánh các chương trình, Annual Review Workbook giúp bạn gom thuốc, bác sĩ và chi phí hiện tại vào một nơi.
Bước 1: Đăng Nhập Hoặc Tìm Kiếm Ẩn Danh
Vào Medicare.gov và bấm "Plan Finder" hoặc "Compare Plans."
Bạn có hai lựa chọn:
- Đăng nhập vào tài khoản Medicare của bạn — Đây là cách tốt nhất. Medicare sẽ nhớ thông tin và chương trình hiện tại của bạn. Kết quả sẽ phù hợp và chính xác hơn. Hãy tạo tài khoản miễn phí nếu bạn chưa có.
- Tìm kiếm mà không đăng nhập (ẩn danh) — Cách này vẫn dùng được, nhưng bạn phải nhập thông tin mỗi lần. Cách này ổn nếu bạn chỉ muốn xem nhanh.
Cách nào cũng được. Đăng nhập chỉ giúp nhanh hơn khi bạn quay lại.
Bước 2: Nhập Mã ZIP Của Bạn
Công cụ bắt đầu bằng việc hỏi bạn sống ở đâu. Hãy nhập mã ZIP của bạn. Bước này rất quan trọng vì các chương trình có ở mã ZIP này có thể không có ở mã ZIP khác. Medicare dùng thông tin này để chỉ cho bạn thấy các chương trình trong khu vực của bạn.
Bước 3: Chọn Loại Chương Trình
Bạn sẽ thấy các lựa chọn:
- Chỉ các chương trình Medicare Phần D — Nếu bạn đã có Original Medicare và một chương trình bổ sung, và chỉ muốn so sánh các chương trình thuốc.
- Medicare Advantage (Phần C) và Medicare Phần D — Nếu bạn đang chọn giữa Original Medicare và Advantage, hoặc đang đổi chương trình Advantage.
- Chỉ Medicare Advantage (Phần C) — Nếu bạn chỉ muốn xem các chương trình Advantage. Hầu hết chương trình Advantage có bảo hiểm thuốc, nhưng không phải tất cả (một số chương trình Trả Phí Theo Dịch Vụ và chương trình tài khoản tiết kiệm y tế thì không có) — luôn luôn kiểm tra.
Hầu hết mọi người chọn "Medicare Advantage và Medicare Phần D" vì họ muốn so sánh đầy đủ.
Bước 4: Thêm Thuốc Theo Toa Của Bạn (Đây Là Bước Quan Trọng Nhất)
Đây là chỗ nhiều người dừng lại quá sớm. Đừng làm vậy.
Công cụ sẽ yêu cầu bạn liệt kê các loại thuốc. Hãy nhập mọi loại thuốc theo toa bạn dùng, kèm liều lượng (ví dụ "lisinopril 20 mg"). Nếu có thể, hãy thêm cả thực phẩm bổ sung — không phải chương trình nào cũng chi trả cho chúng.
Vì sao điều này quan trọng: Tổng chi phí thuốc bạn tự trả thường là khác biệt lớn nhất giữa các chương trình. Hai chương trình có thể có cùng Phí Bảo Hiểm, nhưng một chương trình có thể khiến bạn tốn $200 mỗi tháng tiền thuốc còn chương trình kia là $600. Bước này cho bạn thấy sự khác biệt đó.
Nếu bạn dùng nhiều loại thuốc, việc này có thể mất vài phút, nhưng rất đáng. Một số nhà thuốc có danh sách thuốc của bạn được in sẵn — hãy gọi và xin một bản để tiết kiệm thời gian ở bước này.
Bước 5: Chọn Nhà Thuốc Của Bạn
Các chương trình chi trả thuốc với chi phí khác nhau tùy nơi bạn mua thuốc. Hầu hết chương trình tốn ít hơn ở các chuỗi lớn (CVS, Walgreens, Walmart) và các nhà thuốc trong siêu thị. Một số nhà thuốc chuyên biệt rẻ hơn đối với một số loại thuốc đắt tiền.
Nếu bạn có nhà thuốc mình thích hoặc cần dùng (có thể đó là nơi duy nhất gần bạn, hoặc họ biết các dị ứng của bạn), hãy thêm vào ngay bây giờ. Nếu bạn linh hoạt, bạn có thể bỏ qua — nhưng hãy quay lại kiểm tra khi bạn đã thu hẹp xuống các lựa chọn hàng đầu.
Bước 6: Xem Kết Quả Của Bạn
Bây giờ công cụ hiển thị danh sách các chương trình xếp theo tổng chi phí ước tính. Đây là con số then chốt: tổng chi phí ước tính gồm Phí Bảo Hiểm, Khoản Khấu Trừ, Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) và Đồng Bảo Hiểm cộng lại trong cả năm. Đây không chỉ là số tiền bạn trả cho Phí Bảo Hiểm.
Chương trình rẻ nhất ở trên cùng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm. Nhưng đừng chỉ chọn chương trình đầu tiên. Hãy đọc các bước tiếp theo trước khi quyết định.
Bước 7: Hiểu Những Gì Bạn Đang Đọc
Tổng Chi Phí Ước Tính
Con số này cộng tất cả những gì bạn có thể phải trả trong một năm — Phí Bảo Hiểm, Khoản Khấu Trừ, khoản đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ và chi phí thuốc. Đây là con số quan trọng nhất để so sánh.
Phí Bảo Hiểm
Đây là chi phí hàng tháng của chương trình, tách biệt với khoản đồng thanh toán và chi phí thuốc. Phí Bảo Hiểm thấp không có nghĩa là tổng chi phí thấp — bạn có thể trả nhiều hơn cho các lần khám bác sĩ và thuốc.
Cấp Độ Thuốc và Danh Mục Thuốc
Mỗi chương trình có một danh sách các loại thuốc được chi trả gọi là Danh Mục Thuốc. Thuốc của bạn được xếp vào các "cấp độ" — cấp 1 tốn ít hơn, cấp 2 tốn nhiều hơn, và cấp 3 hoặc 4 tốn nhiều nhất. Plan Finder cho bạn thấy thuốc của bạn ở cấp độ nào. Hãy xem tất cả thuốc của bạn, không chỉ một hoặc hai loại.
Xếp Hạng Sao
Các chương trình được xếp từ 1 đến 5 sao dựa trên mức hài lòng của khách hàng, chất lượng và dịch vụ. Càng cao càng tốt. Chương trình 5 sao có chất lượng cao nhất. Điều này không dự đoán chương trình có phù hợp với bạn hay không — chương trình tốt nhất là chương trình chi trả thuốc của bạn với giá phải chăng — nhưng Xếp Hạng Sao có thể giúp quyết định nếu hai chương trình có chi phí gần bằng nhau.
Bước 8: Kiểm Tra Mạng Lưới Bác Sĩ Của Bạn
Đây là cái bẫy nhiều người bỏ sót. Plan Finder cho bạn biết bác sĩ có Trong Mạng Lưới hay không. Nhưng công cụ không phải lúc nào cũng có thông tin mới nhất. Việc công cụ nói bác sĩ của bạn Trong Mạng Lưới không có nghĩa là họ vẫn còn như vậy, hoặc họ vẫn đang nhận bệnh nhân.
Hãy làm như sau:
- Lập danh sách các bác sĩ bạn muốn giữ: bác sĩ chăm sóc chính, các bác sĩ chuyên khoa, và bác sĩ mắt hoặc nha sĩ nếu họ quan trọng với bạn.
- Khi bạn đã thu hẹp xuống các chương trình hàng đầu, hãy vào trang web của từng chương trình và tra cứu bác sĩ của bạn trong danh bạ Mạng Lưới của họ.
- Gọi cho văn phòng bác sĩ và xác nhận: "Tôi đang cân nhắc chương trình XYZ. Quý vị có Trong Mạng Lưới của họ không? Quý vị có đang nhận bệnh nhân mới không?"
Cuộc gọi này đáng giá 10 phút của bạn. Bị kẹt trong một chương trình mà bác sĩ của bạn không nằm trong mạng lưới sẽ khiến bạn trả nhiều hơn rất nhiều. Hoặc tệ hơn, bạn phải đổi sang bác sĩ mới.
Bước 9: Thu Hẹp Còn 2 Hoặc 3 Lựa Chọn Hàng Đầu
Đến lúc này bạn đã so sánh tổng chi phí, đã xem Cấp Độ Thuốc của mình, và đã xác nhận bác sĩ của bạn Trong Mạng Lưới. Hãy chọn 2 hoặc 3 chương trình hàng đầu.
Với mỗi chương trình, hãy tự hỏi:
- Tổng chi phí có hợp lý không?
- Các loại thuốc chính của tôi có nằm ở cấp thấp hơn không?
- Bác sĩ của tôi có Trong Mạng Lưới không?
- Tôi có đủ khả năng chi trả Phí Bảo Hiểm và khoản đồng thanh toán không?
Bước 10: Đặt Những Câu Hỏi Khó Trước Khi Ghi Danh
Trước khi chọn một chương trình, hãy gọi cho họ và hỏi những câu này. Xem Questions to Ask để có danh sách đầy đủ, nhưng những câu chính là:
- "Bác sĩ của tôi được liệt kê là Trong Mạng Lưới. Quý vị có thể xác nhận họ đang nhận bệnh nhân mới không?"
- "Tôi dùng ba loại thuốc này. Quý vị có thể xác nhận chúng nằm ở các cấp này và sẽ không thay đổi giữa năm không?"
- "Khoản đồng thanh toán của tôi cho chăm sóc khẩn cấp là bao nhiêu? Một lần đến phòng cấp cứu thì sao?"
- "Tôi có cần Giấy Giới Thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa không?"
Nhận Trợ Giúp Miễn Phí
Bạn không cần phải tự làm việc này một mình. Các dịch vụ này miễn phí và không bán chương trình bảo hiểm:
- SHIP (Chương Trình Hỗ Trợ Bảo Hiểm Y Tế của Tiểu Bang) — Hãy vào shiphelp.org để tìm số điện thoại của tiểu bang bạn. Một cố vấn sẽ cùng bạn đi qua Plan Finder và giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình. Đây có thể là cách sử dụng 30 phút tốt nhất của bạn.
- 1-800-MEDICARE — Gọi 1-800-633-4227 để hỏi về các chương trình cụ thể.
- Cố vấn do chương trình tài trợ — Nhiều chương trình Medicare cung cấp tư vấn miễn phí để giúp bạn hiểu chương trình của họ.
Những Giới Hạn Quan Trọng Của Plan Finder
Plan Finder là điểm khởi đầu tuyệt vời, nhưng không phải toàn bộ câu chuyện. Sau đây là những điều công cụ không cho bạn biết:
- Thay đổi Mạng Lưới giữa năm: Một bác sĩ được liệt kê là Trong Mạng Lưới có thể rời chương trình. Luôn xác nhận trực tiếp với bác sĩ.
- Thay đổi Danh Mục Thuốc: Danh sách thuốc có thể thay đổi. Hãy gọi chương trình để xác nhận danh sách sẽ không thay đổi với bạn.
- Ủy Quyền Trước (Prior Authorization): Một số chương trình yêu cầu bạn phải được chấp thuận trước khi họ chi trả một số loại thuốc. Công cụ không cho bạn biết điều này.
- Chất lượng dịch vụ khách hàng: Một số chương trình nổi tiếng vì dịch vụ khách hàng kém. Hãy đọc các đánh giá gần đây và hỏi cố vấn SHIP của bạn.
- Mạng Lưới chuyên biệt: Nếu bạn dùng một hệ thống bệnh viện để chăm sóc ung thư hoặc lọc máu, Plan Finder có thể không cho bạn biết hệ thống đó có Trong Mạng Lưới hay không. Hãy gọi và hỏi.
Khi Nào Nên Dùng Lại Plan Finder
Các chương trình thay đổi mỗi năm. Chi phí thuốc, Mạng Lưới của chương trình và Danh Mục Thuốc của bạn đều có thể thay đổi vào ngày 1 tháng 1. Hãy xem lại Plan Finder mỗi tháng 10 trong Thời Gian Ghi Danh Mở để chắc chắn bạn vẫn ở chương trình tốt nhất. Ngay cả khi năm ngoái bạn hài lòng, một chương trình mới có thể rẻ hơn trong năm nay, hoặc chương trình hiện tại của bạn có thể đã tăng giá.
Đưa Ra Lựa Chọn Cuối Cùng
Sau Plan Finder, bạn đã so sánh chi phí và thu hẹp lựa chọn. Bây giờ:
- Gọi chương trình hàng đầu của bạn và đặt những câu hỏi khó (xem Bước 10).
- Gọi văn phòng bác sĩ của bạn và xác nhận họ Trong Mạng Lưới và đang nhận bệnh nhân mới.
- Đọc bản tóm tắt quyền lợi của chương trình (chương trình sẽ gửi cho bạn nếu bạn yêu cầu, hoặc có trên trang web của họ).
- Ghi Danh trong một khoảng thời gian Ghi Danh — Thời Gian Ghi Danh Mở vào mùa thu (ngày 15 tháng 10 – ngày 7 tháng 12), hoặc ngày 1 tháng 1 – ngày 31 tháng 3 nếu bạn đang rời khỏi một chương trình Medicare Advantage — trực tuyến, qua điện thoại, hoặc với một cố vấn.