Medicare Advantage so với Medigap: Cái Bẫy Thẩm Định Bảo Hiểm

Câu trả lời ngắn gọn. Bạn có thể rời một chương trình Medicare Advantage và quay lại Original Medicare vào những thời điểm nhất định mỗi năm. Nhưng công ty Medigap có thể không bắt buộc phải bán hợp đồng cho bạn. Sau năm đầu tiên trong Medicare Advantage, hầu hết mọi người không có sự bảo đảm nào từ liên bang. Công ty có thể xem hồ sơ sức khỏe của bạn, tính phí cao hơn, hoặc từ chối. Ngoại lệ lớn duy nhất là quyền dùng thử 12 tháng. Quyền này có thể bảo vệ bạn nếu bạn hành động trong vòng 63 ngày sau khi bảo hiểm của chương trình kết thúc.

Vì sao Medigap và Medicare Advantage là lựa chọn một trong hai

Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) chi trả một số khoản mà Original Medicare để bạn tự trả. Nó chỉ dùng được với Original Medicare. Nó không dùng được với Medicare Advantage. Việc bán cho bạn hợp đồng Medigap khi bạn đang ở trong chương trình Medicare Advantage là bất hợp pháp, trừ khi hợp đồng chỉ bắt đầu sau khi bảo hiểm của chương trình đó kết thúc.

Vì vậy đây không phải là bài kiểm tra song song. Bạn chọn một con đường. Nếu sau này muốn đổi sang con đường kia, các quy định về Medigap sẽ quyết định việc đó dễ hay khó. Trang này nói về các quy định đó. Để xem một cách trung lập hai con đường khác nhau thế nào, hãy xem Chọn Bảo Hiểm. Trang web này không giới thiệu chương trình bảo hiểm cụ thể nào.

"Thẩm định bảo hiểm" nghĩa là gì

Thẩm Định Bảo Hiểm là khi công ty bảo hiểm xem xét sức khỏe của bạn trước khi quyết định bán hợp đồng cho bạn. Với Medigap, công ty có thể hỏi về sức khỏe của bạn. Sau đó họ có thể từ chối bạn hoặc tính phí cao hơn.

Bạn được bảo vệ khỏi việc này trong hai trường hợp:

• Thời Gian Ghi Danh Mở Medigap của bạn. Đây là khoảng thời gian 6 tháng, chỉ có một lần. Nó bắt đầu khi bạn từ 65 tuổi trở lên và có Medicare Phần B.
• Quyền Bảo Đảm Phát Hành. Đây là tình huống mà công ty bắt buộc phải bán hợp đồng cho bạn.

Ngoài hai trường hợp đó, không có sự bảo đảm nào từ liên bang. Nếu bạn mua được hợp đồng, phí có thể cao hơn do các vấn đề sức khỏe. Một số tiểu bang có thêm quy định riêng, vì vậy hãy hỏi Sở Bảo Hiểm Tiểu Bang của bạn.

Cái bẫy: vì sao năm đầu tiên quan trọng

Giả sử bạn tham gia Medicare Advantage khi vừa có Medicare. Khoảng thời gian 6 tháng cho Medigap của bạn bắt đầu khi bạn có Medicare Phần B. Khoảng thời gian đó trôi qua trong lúc bạn ở trong chương trình, vì bạn không thể dùng nó ở đó. Đến năm thứ hai hoặc sau đó, bạn có thể muốn quay lại Original Medicare. Lúc này bạn đang nhờ một công ty bán Medigap cho mình mà không có sự bảo đảm nào từ liên bang. Nếu sức khỏe của bạn đã thay đổi, công ty có thể từ chối hoặc tính phí cao hơn.

Đó là cái bẫy. Rời Medicare Advantage thì dễ. Mua Medigap sau đó thì có thể không dễ.

Quyền dùng thử 12 tháng

Medicare cho bạn một thời gian "dùng thử" nếu bạn thử Medicare Advantage và muốn quay lại. Có hai trường hợp đủ điều kiện.

• Bạn tham gia Medicare Advantage khi vừa đủ điều kiện nhận Medicare, và chưa đến một năm. Bạn có thể chuyển sang Original Medicare. Sau đó bạn có thể mua bất kỳ hợp đồng Medigap nào được bán tại tiểu bang của bạn.
• Bạn đã hủy một hợp đồng Medigap để thử Medicare Advantage lần đầu tiên, và chưa đến một năm. Bạn có thể lấy lại hợp đồng cũ nếu cùng công ty đó vẫn còn bán. Nếu không, bạn có thể mua một số chương trình tiêu chuẩn từ bất kỳ công ty nào trong tiểu bang của bạn.

Quyền này chỉ áp dụng nếu bạn chuyển sang Original Medicare. Quyền này không áp dụng nếu bạn tham gia một chương trình Medicare Advantage khác.

Thời hạn 63 ngày

Quyền Bảo Đảm Phát Hành có thời hạn nghiêm ngặt. Bạn phải nộp đơn xin hợp đồng Medigap:

• Sớm nhất là 60 ngày trước khi bảo hiểm Medicare Advantage của bạn kết thúc.
• Muộn nhất là 63 ngày sau khi bảo hiểm đó kết thúc.

Bảo hiểm Medigap không thể bắt đầu cho đến khi bảo hiểm Medicare Advantage của bạn kết thúc. Hãy giữ lại mọi thư, thông báo và email từ chương trình của bạn. Bạn có thể cần chúng để chứng minh bảo hiểm của bạn đã kết thúc.

Khi nào bạn có thể rời Medicare Advantage

Bạn có thể rời chương trình của mình vào những thời điểm nhất định:

• Thời Gian Ghi Danh Mở vào mùa thu, từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12. Bảo hiểm bắt đầu vào ngày 1 tháng 1.
• Thời Gian Ghi Danh Mở của Medicare Advantage, từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3. Bạn có thể hủy chương trình và quay lại Original Medicare.
• Một Thời Gian Ghi Danh Đặc Biệt, chẳng hạn khi bạn chuyển ra khỏi khu vực phục vụ của chương trình.

Hướng dẫn từng bước của chúng tôi trình bày từng trường hợp: Chuyển từ Medicare Advantage sang Original Medicare. Nếu bạn chỉ muốn một chương trình Medicare Advantage khác, hãy xem Đổi Chương Trình Medicare Advantage và Thời Gian Ghi Danh Mở của Medicare Advantage. Để biết về thư từ chương trình và Medigap chi trả những gì, hãy xem Các Chương Trình Medigap.

Những câu hỏi cần đặt ra trước khi bạn rời chương trình

• Tôi có đang trong 12 tháng đầu tiên của Medicare Advantage không?
• Tôi có quyền Bảo Đảm Phát Hành nào khác không, chẳng hạn chương trình sắp rời khỏi khu vực của tôi?
• Tiểu bang của tôi có thêm biện pháp bảo vệ ngoài luật liên bang không?
• Tôi có thể xác nhận một công ty Medigap sẽ bán cho tôi trước khi bảo hiểm chương trình của tôi kết thúc không?

Chương Trình Hỗ Trợ Bảo Hiểm Sức Khỏe Tiểu Bang (SHIP) của bạn cung cấp trợ giúp trực tiếp, miễn phí. Hãy tìm chương trình của bạn trong danh bạ SHIP.

Các Câu Hỏi Thường Gặp