Thẻ Flex của Medicare: Điều Gì Là Thật và Quảng Cáo Hứa Hẹn Gì

Tóm tắt ngắn gọn. "Thẻ flex" là một thẻ ghi nợ trả trước mà một số chương trình Medicare Advantage (Phần C) dùng để cung cấp các quyền lợi bổ sung. Các cơ quan quản lý liên bang cho biết các công ty Medicare Advantage thường xuyên dùng thẻ ghi nợ để quản lý nhiều quyền lợi bổ sung của họ. Đây không phải là chương trình của Medicare, và Medicare sẽ không bao giờ gọi điện để bán cho quý vị bất cứ thứ gì. Thẻ mua được những gì, và trong thẻ có bao nhiêu tiền, tùy thuộc vào từng chương trình cụ thể. Theo một quy định liên bang được hoàn tất vào ngày 2 tháng 4 năm 2026 và áp dụng cho các chương trình bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2027, thẻ phải được giới hạn trong năm của chương trình và chỉ dùng được cho những món mà chương trình thực sự chi trả. Những số tiền lớn trong quảng cáo trên truyền hình và thư gửi qua bưu điện không phải là lời bảo đảm về các chương trình tại quận của quý vị. Phần còn lại của trang này giải thích những điều cần kiểm tra trước khi quý vị hành động.

Thẻ flex thật sự là gì

Các chương trình Medicare Advantage (Phần C) là các chương trình của tư nhân được Medicare chấp thuận. Hầu hết các chương trình đều có thêm quyền lợi mà Original Medicare không chi trả, như thị lực, thính lực, nha khoa, và nhiều hơn nữa. Một số chương trình bổ sung các chương trình thể dục và một số dịch vụ về thị lực, thính lực và nha khoa. Thẻ flex là một cách để chương trình trao cho quý vị một quyền lợi bổ sung: chương trình nạp một số tiền nhất định vào thẻ ghi nợ, và quý vị chi tiêu cho những món mà chương trình chi trả.

Tiền từ đâu mà có? Từ "tiền hoàn lại" của chương trình, cùng nguồn quỹ dùng để trả cho các quyền lợi bổ sung khác và để giảm Phí Bảo Hiểm. Ước tính của liên bang cho thấy khoản chi này vượt quá 79 tỷ đô la vào năm 2026. Đó là lý do các loại thẻ này tồn tại. Đó cũng là lý do thẻ không bao giờ là "tiền miễn phí" cộng thêm vào chương trình. Thẻ là một phần của toàn bộ gói quyền lợi của chương trình, được cân đối với những thứ khác mà chương trình có thể cung cấp.

Quý vị không đơn độc nếu thấy các loại thẻ này khó hiểu. Các cơ quan quản lý cho biết họ đã nhận được câu hỏi từ những người có Medicare về việc quyền lợi nào có thể mua bằng thẻ, và thẻ có thể được dùng ở đâu và như thế nào.

Các quy định liên bang mới về thẻ

Vào ngày 2 tháng 4 năm 2026, cơ quan Medicare liên bang đã hoàn tất các quy định, có hiệu lực cho các chương trình năm 2027, về cách các chương trình được phép quản lý quyền lợi thông qua thẻ ghi nợ:

• Thẻ phải được liên kết điện tử với các món hàng và dịch vụ do chương trình chi trả, với việc kiểm tra theo thời gian thực tại điểm bán để xác nhận món đó được chi trả.
• Thẻ phải được giới hạn trong năm cụ thể của chương trình. Nói đơn giản, số dư chưa dùng không phải là tài khoản tiết kiệm mà quý vị có thể tích lũy qua nhiều năm.
• Các chương trình có những quyền lợi bổ sung đặc biệt dành cho người mắc bệnh mãn tính phải công khai các quy định về ai đủ điều kiện.

Chính quy định này đã bỏ một yêu cầu trước đây là các chương trình phải gửi cho quý vị thông báo giữa năm về những quyền lợi bổ sung quý vị chưa dùng. Vì vậy quý vị phải tự theo dõi số dư trên thẻ trước khi hết năm.

Còn một thông tin bối cảnh nữa. Vào tháng 11 năm 2024, cơ quan này đã đề xuất cấm các chương trình quảng cáo giá trị bằng tiền của một quyền lợi bổ sung, hoặc việc quyền lợi đó nằm trên thẻ ghi nợ. Điều đó cho thấy các cơ quan quản lý nhìn nhận thế nào về những quảng cáo xây dựng quanh một con số lớn trên thẻ.

Vì sao số tiền trong quảng cáo gây hiểu lầm

Có ba điều khiến quảng cáo toàn quốc không phải là hướng dẫn tốt cho lựa chọn của riêng quý vị.

• Các chương trình khác nhau theo quận và theo năm. Các công ty bảo hiểm quyết định cung cấp chương trình trên toàn tiểu bang hay chỉ ở một số quận. Họ có thể cung cấp nhiều chương trình trong cùng một khu vực với quyền lợi và chi phí khác nhau. Mỗi năm họ có thể tham gia hoặc rời khỏi Medicare. Một quảng cáo có thể mô tả một chương trình mà quý vị không thể tham gia.
• Các quyền lợi bổ sung phong phú nhất thường gắn với Chương Trình Nhu Cầu Đặc Biệt. Một Chương Trình Nhu Cầu Đặc Biệt phục vụ những người mắc một số bệnh nặng hoặc mãn tính, có một số nhu cầu chăm sóc nhất định, hoặc đồng thời có Medicaid. Các chương trình này có thể chi trả thêm dịch vụ cho các nhóm mà chương trình phục vụ, và quý vị chỉ có thể tiếp tục ghi danh khi còn đáp ứng điều kiện của chương trình. Các chương trình dành cho người có cả Medicare và Medicaid, gọi là D-SNP, là một loại (xem Giải thích về Chương Trình Nhu Cầu Đặc Biệt). Nếu ưu đãi trong quảng cáo thuộc về một D-SNP, chỉ những người đủ điều kiện hưởng Medicaid mới có thể tham gia. Xem Đủ Điều Kiện Kép (Dual Eligible): Có Cả Medicare và Medicaid.
• Một số khoản trợ cấp chỉ dành cho thành viên mắc một số bệnh nhất định. Quy định liên bang cho phép các chương trình cung cấp những quyền lợi bổ sung không hoàn toàn mang tính y khoa cho thành viên mắc bệnh mãn tính, nếu có thể kỳ vọng hợp lý rằng quyền lợi đó cải thiện hoặc duy trì sức khỏe của họ. Các ví dụ mà chính phủ đưa ra: thực phẩm hoặc rau quả tốt cho tim đối với người bệnh tim, phương tiện đi chợ mua thực phẩm, và các vật dụng gia đình như máy lọc không khí cho người bị suyễn. Những quyền lợi đó có thể được cung cấp cho một số thành viên mà không cho người khác. Một số tiền trên thẻ nhắm đến những thành viên đó có thể không áp dụng cho quý vị.

Những đánh đổi đằng sau chiếc thẻ

Thẻ flex đi kèm với cả một chương trình. Mỗi chương trình tự đặt Phí Bảo Hiểm, Khoản Khấu Trừ, Khoản Đồng Thanh Toán (Copay) và các quy tắc về cách quý vị nhận dịch vụ chăm sóc, chẳng hạn như Mạng Lưới và việc chấp thuận trước. Các chi phí và quy tắc đó có thể thay đổi mỗi năm. Vì vậy hãy so sánh toàn bộ chương trình, đừng chỉ so sánh chiếc thẻ. Hãy hỏi bác sĩ của quý vị có Trong Mạng Lưới hay không, giới hạn chi phí tự trả hằng năm là bao nhiêu, và chương trình xử lý thuốc của quý vị ra sao.

Hai tài liệu cho quý vị biết các điều khoản thực sự. Thông Báo Thay Đổi Hàng Năm được gửi đến trước ngày 30 tháng 9 và liệt kê những thay đổi cho tháng 1. Bằng Chứng Bảo Hiểm (Evidence of Coverage) liệt kê những gì chương trình chi trả và quý vị phải trả bao nhiêu. Hãy tìm quyền lợi thẻ ở đó, không phải trong quảng cáo. Các hướng dẫn của chúng tôi về Medicare Advantage (Phần C), khoản hoàn lại Phí Bảo Hiểm Phần B, và các quyền lợi bổ sung về nha khoa, thị lực và thính lực giải thích những quyền lợi khác đến từ cùng một nguồn quỹ.

Nếu quý vị có Medicare và Medicaid

Những người có cả hai chương trình thường là đối tượng mà các quảng cáo lớn nhất nhắm tới. Có vài điều cần ghi nhớ. D-SNP là các chương trình Medicare Advantage (Phần C) được thiết kế cho người có cả Medicare và Medicaid, và có thể giúp phối hợp quyền lợi của quý vị giữa hai chương trình. Nếu quý vị có Medicare và Medicaid, hầu hết chi phí của quý vị sẽ được chi trả. Một số D-SNP, gọi là D-SNP tích hợp, kết hợp Medicare và hầu hết hoặc toàn bộ quyền lợi Medicaid của quý vị trong một chương trình với một thẻ thành viên và một quy trình Kháng Nghị.

Thẻ flex có thể là một sự hỗ trợ thật sự trong một D-SNP. Nhưng thẻ chỉ là một tính năng trong nhiều tính năng, và việc đổi chương trình có thể thay đổi bác sĩ của quý vị, danh sách thuốc của quý vị, và cách các quyền lợi Medicaid của quý vị được phối hợp. Cố vấn SHIP của quý vị có thể cùng quý vị so sánh các chương trình miễn phí, và không có gì để bán. Hướng dẫn về Đủ Điều Kiện Kép (Dual Eligible) của chúng tôi giải thích cách hai chương trình phối hợp với nhau.

Nhận biết lừa đảo thẻ flex

Quảng cáo và cuộc gọi về thẻ flex là cách phổ biến để lấy Số Medicare của quý vị hoặc một câu trả lời "đồng ý" nhanh chóng. Các quy định của Medicare dành cho các chương trình giúp dễ nhận ra lừa đảo hơn. Các chương trình Medicare không được phép:

• Hỏi Số An Sinh Xã Hội, số tài khoản ngân hàng hoặc thông tin thẻ tín dụng của quý vị qua điện thoại.
• Tự ý đến nhà quý vị khi không được mời để bán bất kỳ sản phẩm nào liên quan đến Medicare.
• Đề nghị tiền mặt để quý vị tham gia chương trình của họ.
• Gọi điện cho quý vị, trừ khi quý vị đã là thành viên của chương trình.
• Đưa ra những tuyên bố chưa được chứng minh, như nói chương trình của họ là "tốt nhất".

Medicare sẽ không bao giờ gọi điện để bán cho quý vị bất cứ thứ gì hoặc đến thăm quý vị tại nhà. Đừng tham gia chương trình sức khỏe hoặc chương trình thuốc của Medicare qua điện thoại trừ khi chính quý vị đã gọi và yêu cầu giúp đỡ. Hãy nghi ngờ bất kỳ ai nói rằng một món đồ là miễn phí và họ chỉ cần Số Medicare của quý vị để lưu hồ sơ.

Để báo cáo một vụ lừa đảo nghi ngờ, hãy gọi 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). Nếu quý vị có chương trình Medicare Advantage (Phần C) hoặc chương trình thuốc, quý vị cũng có thể gọi Nhà Thầu Điều Tra Tính Liêm Chính của Thuốc Medicare theo số 1-877-7SAFERX (1-877-772-3379). Senior Medicare Patrol giúp mọi người phát hiện và báo cáo gian lận theo số 1-877-808-2468. Hướng dẫn về lừa đảo Medicare của chúng tôi đề cập đến các chiêu trò khác đang lan truyền.

Những câu hỏi cần đặt ra trước khi tham gia một chương trình vì chiếc thẻ

1. Chính xác là chương trình nào? Hãy lấy tên chương trình và xác nhận chương trình được cung cấp tại quận của quý vị.
2. Thẻ mua được gì, và ở đâu? Hãy xin danh sách các món được chi trả và các cửa hàng hoặc nhà cung cấp nơi thẻ dùng được. Thẻ chỉ có thể trả cho những món do chương trình chi trả.
3. Mọi thành viên đều có thẻ không? Hay chỉ những thành viên có một số tình trạng bệnh, hoặc chỉ những người đồng thời có Medicaid?
4. Điều gì xảy ra vào cuối năm? Thẻ bị giới hạn trong năm của chương trình. Hãy hỏi số dư được nạp như thế nào và khi nào.
5. Toàn bộ chương trình tốn của tôi bao nhiêu? Phí Bảo Hiểm, Khoản Đồng Thanh Toán (Copay), giới hạn chi phí tự trả, bảo hiểm thuốc, và bác sĩ của quý vị có Trong Mạng Lưới hay không.
6. Tự kiểm tra. So sánh các chương trình tại Medicare.gov/plan-compare hoặc gọi 1-800-MEDICARE. Có thể nhận trợ giúp miễn phí tại SHIP của quý vị.

Những câu hỏi thường gặp

Các trang liên quan

• Medicare Advantage (Phần C): Cách Hoạt Động — Mạng Lưới, chấp thuận trước và giới hạn chi phí tự trả.
• Đủ Điều Kiện Kép (Dual Eligible): Có Cả Medicare và Medicaid — D-SNP và cách các chương trình phối hợp với nhau.
• Lừa Đảo Medicare: Cách Nhận Biết và Báo Cáo — những quy định ngăn chặn hầu hết các vụ lừa đảo.
• Medicare Có Chi Trả Nha Khoa, Thị Lực và Thính Lực Không? — các quyền lợi bổ sung khác từ cùng một nguồn quỹ.
• Khoản Hoàn Lại Phí Bảo Hiểm Medicare Phần B — một quyền lợi bổ sung khác được quảng cáo, được giải thích.

Nguồn chính thức: CMS: Quy Định Cuối Cùng về Medicare Advantage và Phần D cho Năm Hợp Đồng 2027, CMS: Tờ thông tin về quy định đề xuất cho Năm Hợp Đồng 2026, Medicare.gov: Chương Trình Nhu Cầu Đặc Biệt, Medicare.gov: Tự Bảo Vệ Mình Khỏi Gian Lận, và Medicare.gov: Tìm Hiểu về Các Chương Trình Medicare Advantage.