Medicare 彈性卡：真實福利與廣告承諾的差別

Q: 為什麼廣告說的是一個金額，但我附近的計劃提供的比較少？

各計劃自行訂定福利，而公司自行選擇服務哪些郡。 廣告所描述的，可能是您無法加入的計劃，例如專為同時擁有 Medicaid 或患有特定慢性病的人設計的計劃。

Q: 沒用完的餘額會轉到明年嗎？

聯邦規定將這張卡限於特定的計劃年度。 請詢問您的計劃餘額如何存入、何時到期，並自行留意查看，因為計劃已不再被要求在年中通知您尚未使用的額外福利。

先看重點。「彈性卡」是一種預付金融卡，部分 Medicare Advantage 計劃用它來提供額外福利。聯邦監管機關表示，Medicare Advantage 公司經常使用金融卡來管理他們的多項額外福利。它不是 Medicare 計劃，而且 Medicare 絕不會打電話向您推銷任何東西。這張卡能買什麼、卡裡有多少錢，要看具體的計劃而定。根據 2026 年 4 月 2 日定案、適用於 2027 年 1 月 1 日起各計劃的聯邦規定，這些卡必須限於該計劃年度內使用，而且只能用於計劃實際承保的項目。電視和郵件廣告上的大筆金額，並不是對您所在郡的計劃所作的承諾。本頁其餘部分說明您在行動之前應該查證哪些事項。

彈性卡到底是什麼

Medicare Advantage 計劃是由 Medicare 核准的私人計劃。大多數計劃會提供原始醫療保險不承保的額外福利，例如視力、聽力、牙科等。有些計劃還加入健身計劃，以及部分視力、聽力和牙科服務。彈性卡是計劃提供額外福利的方式之一：計劃把固定金額存入一張金融卡，您可以用在計劃承保的項目上。

這筆錢從哪裡來？來自計劃的「回饋金」（rebate dollars），也就是同一筆經費，用來支付其他額外福利和降低保費。聯邦估計，2026 年這類支出超過 790 億美元。這就是這些卡存在的原因。也因此，這張卡絕不是計劃之外的「免費的錢」。它是計劃整體福利組合的一部分，是和計劃本可提供的其他項目互相取捨的結果。

如果您覺得這些卡令人困惑，您並不孤單。監管機關表示，他們收到 Medicare 會員的詢問，問哪些福利可以用這張卡購買，以及這張卡可以在哪裡、如何使用。

關於這些卡的新聯邦規定

2026 年 4 月 2 日，聯邦 Medicare 機構定案了適用於 2027 年計劃的規定，說明計劃如何透過金融卡來運作福利：

這張卡必須以電子方式連結到計劃承保的項目和服務，並在購買時即時查核，確認該項目有承保。
這張卡必須限於特定的計劃年度。簡單來說，沒用完的餘額不是可以逐年累積的儲蓄帳戶。
為慢性病患者提供特別額外福利的計劃，必須公開張貼誰符合資格的規定。

同一項規定也取消了先前的一項要求，即計劃必須在年中通知您尚未使用的額外福利。因此，要在年底前留意卡內餘額，得靠您自己。

還有一點背景。2024 年 11 月，該機構曾提議禁止計劃在廣告中宣傳額外福利的金額價值，或宣傳它是以金融卡提供。這顯示監管機關如何看待以大筆卡片金額為賣點的廣告。

廣告金額為何會誤導人

有三個原因，使全國性廣告不適合作為您自己做選擇的依據。

計劃會因郡和年份而不同。保險公司可自行決定要在全州提供計劃，還是只在某些郡提供。他們可以在同一地區提供數個福利和費用各不相同的計劃。他們每年都可以加入或退出 Medicare。廣告所描述的，可能是您無法加入的計劃。
最豐厚的額外福利常與特殊需求計劃（SNP）綁在一起。特殊需求計劃（SNP）服務的對象，是患有某些嚴重或慢性疾病、有特定照護需求，或同時擁有 Medicaid 的人。這些計劃可能為其服務的族群承保額外服務，而且只有在您持續符合計劃條件時，才能繼續留在計劃中。同時擁有 Medicare 和 Medicaid 者適用的計劃稱為 D-SNP，是其中一種（請見特殊需求計劃說明）。如果廣告中的優惠屬於 D-SNP，只有符合 Medicaid 資格的人才能加入。請見雙重資格：同時擁有 Medicare 和 Medicaid。
有些津貼只提供給患有特定疾病的會員。聯邦規定允許計劃為慢性病會員提供不完全屬於醫療性質的額外福利，前提是該福利有合理的預期可以改善或維持他們的健康。政府舉出的例子包括：給心臟病患者的有益心臟健康的食物或蔬果、購買日用品的接送服務，以及給氣喘患者的空氣清淨機等居家用品。這些福利可以提供給部分會員，而不提供給其他會員。針對這些會員的卡片金額，可能並不適用於您。

這張卡背後的取捨

彈性卡是附屬於整個計劃的。每個計劃各自訂定保費、自付額、共付額，以及您取得照護的規則，例如網絡和預先授權。這些費用和規則每年都可能改變。所以請比較整個計劃，而不是只看這張卡。請問問您的醫生是否在網絡內、每年的自付限額是多少，以及計劃如何處理您的藥物。

有兩份文件會告訴您真正的條款。年度變更通知會在 9 月 30 日前寄達，列出明年 1 月的變動。承保範圍證明（Evidence of Coverage）則列出計劃承保什麼以及您要付多少。請在這些文件中查看卡片福利，而不是看廣告。我們有關 Medicare Advantage、B部分保費回饋，以及牙科、視力和聽力額外福利的指南，說明來自同一筆經費的其他福利。

如果您同時擁有 Medicare 和 Medicaid

同時擁有兩項計劃的人，往往是最大型廣告鎖定的對象。有幾個事實請記住。D-SNP 是專為同時擁有 Medicare 和 Medicaid 的人設計的 Medicare Advantage 計劃，可以幫助協調您在這兩項計劃之間的福利。如果您同時擁有 Medicare 和 Medicaid，您大部分的費用會由計劃為您承擔。有些 D-SNP，稱為整合型 D-SNP，把您的 Medicare 和大部分或全部的 Medicaid 福利合併在同一個計劃中，只有一張會員卡和一套上訴程序。

彈性卡在 D-SNP 中可以是真正的幫助。但這張卡只是眾多特色之一，而更換計劃可能改變您的醫生、您的藥品清單，以及您的 Medicaid 福利如何協調。您的 SHIP 輔導員可以免費與您一起比較計劃，而且沒有任何東西要推銷。我們的雙重資格指南說明這兩項計劃如何配合運作。

識破彈性卡詐騙

彈性卡的廣告和電話，是騙取您 Medicare 號碼或一句快速「好」的常見手法。Medicare 對計劃訂定的規則，讓詐騙更容易被識破。Medicare 計劃不得：

在電話中索取您的社會安全號碼、銀行帳號或信用卡資料。
未經邀請就到您家推銷任何與 Medicare 有關的產品。
提供現金讓您加入他們的計劃。
打電話給您，除非您已經是該計劃的會員。
使用未經證實的說法，例如宣稱他們的計劃是「最好的」。

Medicare 絕不會打電話向您推銷任何東西，也不會到您家拜訪。除非是您自己打電話求助，否則請不要在電話中加入 Medicare 健康或藥物計劃。如果有人說某樣東西免費，只需要您的 Medicare 號碼作為他們的紀錄，請提高警覺。

如要舉報疑似詐騙，請撥打 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。如果您有 Medicare Advantage 或藥物計劃，也可以致電調查 Medicare 藥物完整性承包商（Investigations Medicare Drug Integrity Contractor），電話 1-877-7SAFERX (1-877-772-3379)。Senior Medicare Patrol 協助民眾識別並舉報詐騙，電話 1-877-808-2468。我們的 Medicare 詐騙指南涵蓋其他流行的騙局。

為了這張卡而加入計劃之前，應該問的問題

確切是哪一個計劃？請取得計劃名稱，並確認它在您所在的郡有提供。
這張卡能買什麼，在哪裡可以用？請索取承保項目清單，以及可使用的商店或廠商。這張卡只能支付計劃承保的項目。
每位會員都有嗎？還是只有符合特定病況的會員，或只有同時擁有 Medicaid 的人才有？
年底會怎麼樣？這些卡限於計劃年度內使用。請問餘額如何存入、何時存入。
整個計劃要花我多少錢？包括保費、共付額、自付限額、藥物承保，以及您的醫生是否在網絡內。
自己查證。請在 Medicare.gov/plan-compare 比較計劃，或撥打 1-800-MEDICARE。您的 SHIP 也提供免費協助。

常見問題

Medicare 彈性卡是真的，還是詐騙？

兩種都有。帶有額外福利的金融卡，是部分 Medicare Advantage 計劃的真實特色，而且聯邦規定現在管理計劃如何運作這些卡。但 Medicare 本身不發行彈性卡，也絕不會打電話向您推銷任何東西。如果有電話或廣告催促您立刻行動，或要您提供 Medicare 號碼來「啟用」一張卡，這就是警訊。

參加原始醫療保險可以拿到彈性卡嗎？

不行。這些卡是私人 Medicare Advantage 計劃的額外福利。原始醫療保險是由聯邦政府管理的醫療保險A部分和醫療保險B部分，您可以另外加購 Medigap（醫療保險補充計劃）保單，協助支付您應分擔的費用。這兩者都不包含消費卡。

為什麼廣告說的是一個金額，但我附近的計劃提供的比較少？

各計劃自行訂定福利，而公司自行選擇服務哪些郡。廣告所描述的，可能是您無法加入的計劃，例如專為同時擁有 Medicaid 或患有特定慢性病的人設計的計劃。

沒用完的餘額會轉到明年嗎？

聯邦規定將這張卡限於特定的計劃年度。請詢問您的計劃餘額如何存入、何時到期，並自行留意查看，因為計劃已不再被要求在年中通知您尚未使用的額外福利。