簡單來說：「靈活卡」是部分Medicare Advantage計劃用來提供額外福利的預付簽帳金融卡。聯邦監管機構表示，Medicare Advantage公司經常使用簽帳金融卡來管理其多項額外福利。 這不是Medicare的計劃，Medicare也絕不會打電話向您推銷任何東西。 卡片能買什麼、卡上有多少金額，取決於具體計劃。自2026年4月2日聯邦最終定案的規則生效後，這些卡必須限於該計劃年度內使用，且只能用於計劃實際承保的項目。 電視和郵寄廣告中的大額數字，並不代表您所在郡的計劃能提供同樣的金額。本頁其餘部分將說明行動前該檢查哪些事項。
靈活卡究竟是什麼
Medicare Advantage計劃是經Medicare核准的私人計劃。大多數計劃提供原始醫療保險不承保的額外福利，例如視力、聽力、牙科等。 部分計劃還增加健身方案，以及部分視力、聽力和牙科服務。 靈活卡是計劃提供額外福利的其中一種方式：計劃會在簽帳金融卡上存入固定金額，您可以用它來支付計劃承保的項目。
這筆錢從何而來？來自計劃的「回饋金」，也就是用來支付其他額外福利和保費折抵的同一筆資金池。聯邦估計，這項支出在2026年超過790億美元。 這就是為什麼會有這些卡。這也是為什麼卡片絕不是計劃之外的「免費贈款」——它是計劃整體方案的一部分，是用計劃本可提供的其他項目換來的。
如果這些卡讓您感到困惑，並不是只有您如此。監管機構表示，他們收到不少Medicare用戶的詢問，想知道哪些福利可以用卡購買，以及卡可以在哪裡、如何使用。
關於這些卡的新聯邦規定
2026年4月2日，聯邦Medicare主管機關最終定案了計劃如何透過簽帳金融卡發放福利的規則：
- 該卡必須以電子方式與計劃承保的項目及服務連結，並在結帳時即時核對該項目是否在承保範圍內。
- 該卡的使用必須限於特定的計劃年度。 簡單來說，未使用的餘額不是可以逐年累積的儲蓄帳戶。
- 為慢性病患者提供特別額外福利的計劃，必須公開發布資格認定規則。
同一項規則也取消了先前要求計劃在年中寄送通知、提醒您尚未使用的額外福利的規定。 因此，在年度結束前追蹤卡片餘額，就成了您自己的責任。
再補充一點背景資訊：2024年11月，該機構曾提議禁止計劃在廣告中宣傳額外福利的金額，或宣傳該福利以簽帳金融卡形式提供。 這說明了監管機構如何看待那些以卡片大額數字為賣點的廣告。
為什麼廣告上的金額會誤導人
有三個原因，使得全國性廣告不足以作為您個人選擇的依據。
- 計劃因郡和年度而異。保險公司可以決定是要在全州範圍提供計劃，還是只在特定郡提供。它們可以在同一地區提供多個福利和費用各不相同的計劃。每年它們都可以選擇加入或退出Medicare。 廣告描述的計劃，您可能根本無法加入。
- 最豐富的額外福利通常與特殊需求計劃（SNP）綁在一起。特殊需求計劃服務患有特定嚴重或慢性疾病、有特定照護需求，或同時擁有Medicaid的人士。這類計劃可能為其服務對象承保額外服務，而您只有在持續符合該計劃條件的情況下才能維持註冊。 專為同時擁有Medicare和Medicaid的人士設計的計劃稱為D-SNP，是其中一種類型。如果廣告中的優惠屬於D-SNP，就只有符合Medicaid資格的人才能加入。請參閱雙重資格：同時擁有Medicare和Medicaid。
- 部分補助金額只提供給患有特定疾病的會員。聯邦規則允許計劃向慢性病會員提供非嚴格意義上的醫療類額外福利，只要該福利可合理預期能改善或維持其健康。政府舉出的例子包括：為心臟病患者提供有益心臟健康的食物或農產品、提供購買日用雜貨的接送服務，以及為氣喘患者提供空氣清淨機等居家用品。 這些福利可能只提供給部分會員，而非全部會員。 針對這些會員設定的卡片金額，未必適用於您。
卡片背後的取捨
靈活卡是附屬於整個計劃的。每個計劃都會設定自己的保費、自付額、共付額，以及您如何獲得照護的規則，例如網絡和事先核准。這些費用和規則每年都可能改變。 因此，請比較整個計劃，而不是只看卡片。詢問您的醫師是否在網絡內、每年的自付上限是多少，以及計劃如何處理您的藥物。
有兩份文件能告訴您真正的條款。年度變更通知會在9月30日前寄達，列出1月起生效的變更。承保範圍說明則列出計劃承保的內容和您需支付的費用。 請在這些文件中查找卡片福利的內容，而不是看廣告。我們關於Medicare Advantage、B部分回饋金及牙科、視力和聽力額外福利的指南，說明了來自同一筆資金池的其他福利。
如果您同時擁有Medicare和Medicaid
同時擁有這兩項計劃的人，往往正是最大金額廣告的目標對象。以下幾點請牢記。D-SNP是專為同時擁有Medicare和Medicaid的人設計的Medicare Advantage計劃，能協助協調這兩項計劃之間的福利。 如果您同時擁有Medicare和Medicaid，您的大部分費用都會獲得承保。 部分D-SNP稱為整合型D-SNP，會將您的Medicare和大部分或全部Medicaid福利合併在一個計劃中，使用同一張會員卡並適用同一套上訴程序。
在D-SNP中，靈活卡確實能提供實質幫助。但卡片只是眾多功能之一，更換計劃可能會改變您的醫師、藥物清單，以及Medicaid福利的協調方式。您的SHIP諮詢顧問可以免費為您比較各計劃，不會向您推銷任何東西。我們的雙重資格指南說明了這兩項計劃如何協同運作。
識破靈活卡詐騙
靈活卡廣告和來電，是騙取您的Medicare號碼或快速取得您口頭同意的常見手法。Medicare自身對計劃的規定，讓人更容易識破詐騙。Medicare計劃不得：
- 在電話中詢問您的社會安全號碼、銀行帳戶號碼或信用卡資訊。
- 未經邀請上門推銷任何與Medicare相關的產品。
- 提供現金誘使您加入其計劃。
- 致電給您，除非您已經是該計劃的會員。
- 使用未經證實的說法，例如宣稱自家計劃是「最好的」。
Medicare絕不會打電話向您推銷任何東西，也不會上門拜訪。除非是您主動致電尋求協助，否則請勿透過電話加入Medicare健康或藥物計劃。 如果有人聲稱某項目是免費的，只是需要您的Medicare號碼做紀錄，請提高警覺。
如欲通報可疑詐騙，請致電1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）。如果您有Medicare Advantage或藥物計劃，也可以致電Medicare藥物誠信調查承包商，電話為1-877-7SAFERX（1-877-772-3379）。長者Medicare巡查隊（Senior Medicare Patrol）協助民眾識破並通報詐騙，電話為1-877-808-2468。 我們的Medicare詐騙指南介紹了其他常見的詐騙手法。
因為卡片而加入計劃前，應該問的問題
- 究竟是哪個計劃？取得計劃名稱，並確認該計劃是否在您所在的郡提供。
- 卡片能買什麼？在哪裡能用？索取承保項目清單，以及可以使用該卡的商店或商家名單。這張卡只能支付計劃承保的項目。
- 是所有會員都能拿到嗎？還是只有患有特定病症的會員，或只有同時擁有Medicaid的人才能拿到？
- 年底會怎麼樣？卡片的使用僅限於該計劃年度。 詢問餘額是如何、何時存入的。
- 整個計劃要花我多少錢？包括保費、共付額、自付上限、藥物承保範圍，以及您的醫師是否在網絡內。
- 親自查核。可在Medicare.gov/plan-compare比較各計劃，或致電1-800-MEDICARE。您的SHIP提供免費協助。
常見問題
Medicare靈活卡是真的還是詐騙？
兩者都存在。承載額外福利的簽帳金融卡，確實是部分Medicare Advantage計劃的真實功能，聯邦規則現在也規範了計劃如何運作這些卡。 但Medicare本身並不發行靈活卡，也絕不會打電話向您推銷任何東西。 如果有來電或廣告催促您立即行動，或要求您提供Medicare號碼以「啟用」卡片，這就是警訊。
使用原始醫療保險能拿到靈活卡嗎？
不能。這些卡是私人Medicare Advantage計劃提供的額外福利。原始醫療保險是由聯邦政府經辦的醫療保險A部分和醫療保險B部分，您可以額外投保Medigap（醫療保險補充計劃）來協助分擔您的費用。 這兩者都不包含消費卡。
為什麼廣告寫的金額，跟我附近的計劃提供的金額不一樣？
各計劃自行設定福利內容，保險公司也自行選擇要服務哪些郡。 廣告描述的可能是您無法加入的計劃，例如專為同時擁有Medicaid的人，或患有特定慢性病的人設計的計劃。
未使用的餘額會結轉到明年嗎？
聯邦規則規定卡片僅限於特定計劃年度內使用。 請向您的計劃詢問餘額如何存入、何時到期，並自行查核，因為計劃已不再被要求就未使用的額外福利寄送年中通知。
相關頁面
- Medicare Advantage（C部分）：運作方式——網絡、事先核准和自付上限。
- 雙重資格：同時擁有Medicare和Medicaid——D-SNP以及這些計劃如何協同運作。
- Medicare詐騙：如何識破與通報——遏止多數詐騙的規則。
- Medicare有承保牙科、視力和聽力嗎？——來自同一筆資金池的其他額外福利。
- Medicare B部分回饋金——另一項常見廣告額外福利的說明。
官方資料來源：CMS：2027合約年度Medicare Advantage和D部分最終規則、CMS：2026合約年度提案規則說明、Medicare.gov：特殊需求計劃、Medicare.gov：保護自己免受詐騙，以及Medicare.gov：了解Medicare Advantage計劃。